作者：王莉
出品：全球財說
徽商銀行迎來新行長。
近日徽商銀行公告稱，董事會于2023年2月10日召開會議并通過決議，委任孔慶龍為該行行長，同時建議委任孔慶龍為徽商銀行第四屆董事會執(zhí)行董事。
不過，這只是孔慶龍即將履新行長的第一步，后續(xù)還需通過監(jiān)管核準后才算正式任職。
公告顯示，孔慶龍擔任該行行長的任職資格尚需報安徽銀保監(jiān)局核準。董事會同意在安徽銀保監(jiān)局核準孔慶龍的行長任職資格前，由孔慶龍代為履行行長職責。
于孔慶龍而言幸運的是，當前不少上市地方銀行經(jīng)營面臨困局，徽商銀行業(yè)績在上市地方銀行中則表現(xiàn)尚可，不過該行當前核心資本吃緊，資產(chǎn)質(zhì)量風險加大，是孔慶龍上任后需要解決的問題之一。
01
曾“落馬”三任董事長
徽商銀行此次行長換新是因為前任行長的退休。
去年12月21日，徽商銀行發(fā)布公告稱，因已達到法定退休年齡，張仁付于當日辭任該行執(zhí)行董事、行長、發(fā)展戰(zhàn)略與消費者權(quán)益保護委員會委員、人事提名和薪酬委員會委員及關聯(lián)交易控制委員會委員職務，其辭任自即日起生效。
簡歷顯示，張仁付，中國人民大學法學碩士學位，高級經(jīng)濟師。曾任安徽省政府辦公廳聯(lián)絡處副處長，秘書三室調(diào)研員，五處副處長，秘書室副主任及秘書二室副主任，安徽省政府金融辦副主任并主持工作。其于2005年12月加入徽商銀行，歷任該行職工監(jiān)事、監(jiān)事長。
張仁付也算見證了徽商銀行的港股上市和成長，其履職行長一職約有4年多�；丈蹄y行官方對其評價較高。
徽商銀行在公告中向張仁付表達了謝意，稱其帶領該行高級管理層全力服務發(fā)展大局，持續(xù)深化改革創(chuàng)新，積極應對重大風險挑戰(zhàn)，謀發(fā)展、抓隊伍、保安全、促穩(wěn)定，為推動徽商銀行發(fā)展成為萬億資產(chǎn)、千億資本、百億利潤、上萬員工的中等規(guī)模銀行，作出了卓越貢獻。
新行長孔慶龍還比較年輕，屬于“75”后。
據(jù)了解，孔慶龍現(xiàn)年46歲，南京大學電子系本科、金融系碩士，中國人民大學經(jīng)濟學博士。此前曾任中國民生銀行總行私人銀行部總經(jīng)理，合肥分行行長一職。不僅金融履歷頗為豐富，并且還具有扎實的“投行”經(jīng)驗，此前曾擔任多家券商投行部重要管理一職。
金融業(yè)是反腐倡廉的一個重要行業(yè)，近年來徽商銀行已有數(shù)位高管“落馬”，僅董事長就有三任“落馬”。
首任董事長戴荷娣（2005-2008年任徽商銀行董事長），退休8年后被立案調(diào)查，去年被判有期徒刑12年。
去年11月4日，安徽紀檢監(jiān)察網(wǎng)發(fā)布了徽商銀行原董事長李宏鳴“涉嫌嚴重違紀違法”，正在接受調(diào)查的通報。李宏鳴是該行第三任董事長，于2013年上任，上任4個月，就見證了該行港交所上市。2017年12月，“掌舵”徽商銀行4年后，李宏鳴離任，重返安徽國資企業(yè)任職，5年后被調(diào)查。
第四任董事長吳學民，2010年在徽商銀行擔任行長，2017年11月任董事長。2021年4月，與徽商銀行現(xiàn)任董事長嚴琛職務對調(diào)，轉(zhuǎn)任安徽信用融資擔保集團有限公司董事長。一年后，因涉嫌嚴重違紀違法，吳學民被帶走調(diào)查。
此外，徽商銀行合肥分行行長何濤涉嫌嚴重違紀違法，接受調(diào)查。在此之前，2021年擔任徽商銀行總行行長助理、徽銀理財董事長的夏敏被帶走。
當前該行現(xiàn)任董事長為嚴琛。嚴琛于2019年12月加入徽商銀行，2021年7月正式獲監(jiān)管批準出任徽商銀行董事長。
02
逾期增長加大資產(chǎn)質(zhì)量風險
目前徽商銀行尚未發(fā)布2022年業(yè)績，不過結(jié)合其去年半年報及三季報，可看出該行在同類上市行中屬于經(jīng)營業(yè)績尚好的一類。
截至去年9月末，徽商銀行資產(chǎn)總額突破1.5萬億大關，實現(xiàn)15758.7億元，較年初增長13.89%；負債總額14531.15億元，較年初增長14.23%。前三季度，實現(xiàn)凈利潤117.16億元，同比增長23.83%，接近去年全年的利潤水平。
去年上半年經(jīng)營業(yè)績和三季度業(yè)績趨勢類似，上半年業(yè)績同樣表現(xiàn)為同比增長，其中營收同比增長8.8%，凈利潤同比增長20.4%。
因三季報財務信息數(shù)據(jù)不及半年報披露充分，在此以該行去年半年報數(shù)據(jù)進行研究分析。
上半年，該行貸款平均收益率繼續(xù)下行，利息凈收入的增長主要是規(guī)模增長的拉動。數(shù)據(jù)顯示，該行上半年實現(xiàn)利息凈收入152.81億元，同比增加6.48億元，增幅4.43%，其中，規(guī)模增長帶動利息凈收入增加19.1億元，利率變動帶動利息凈收入減少12.62億元。
當前無風險利率下行背景下，同期多家上市銀行的存款平均成本率也實現(xiàn)了下降，不過徽商銀行在提升攬存能力方面還需改進，該行存款平均成本率上半年仍然在上行，從去年同期的2.1%上升至2.18%，而帶動存款平均成本率上行的主要是活期存款，無論是公司客戶還是零售客戶，活期存款平均成本率均上升。
同時，該行存款主要依賴企業(yè)客戶存款，企業(yè)客戶存款占比逾5成，再進一步分析，其更依賴企業(yè)活期存款，截至2022年6月末，該行企業(yè)活期存款在各類型存款中占比最高，達35.98%，在零售客戶存款中，則是定期存款占比高，在存款中占比為30.23%。企業(yè)活期存款中是否有“救急”資金，外界無法判斷。
圖片來源：徽商銀行2022年半年報
資產(chǎn)質(zhì)量方面，看起來仍有不少風險隱患。不良的兩個指標數(shù)據(jù)倒是不太差，不良實現(xiàn)雙降，撥備覆蓋率水平居中，不良率仍略顯偏高。去年6月末，該行不良率1.56%，較前一年末有所下降，但是否會保持持續(xù)下降，仍有待觀察，畢竟2021年上半年到2021年末該行不良率水平還是經(jīng)歷了上升，且逾期貸款和重組貸款仍在增長。
圖片來源：徽商銀行2022年半年報
財報顯示，逾期3個月以下的貸款較上年末有所下降，但逾期3個月以上的各期限貸款均在增長，意味著該行未來發(fā)生壞賬的風險也還在增長。
重組貸款也在較半年前增長，增長的重組貸款中包括公司貸款10筆，小企業(yè)貸款27筆，零售貸款1筆。
從行業(yè)貸款來看，制造業(yè)不良率最高，其次是房地產(chǎn)業(yè)，值得注意的是，6月末該行房地產(chǎn)業(yè)不良率為3.28%，較半年前有所上升，該行建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)貸款占比分列該行行業(yè)貸款的第四和第五位。
徽商銀行在扎根安徽省的同時，也實現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營，不過跨區(qū)經(jīng)營地區(qū)的風險管控能力相對較弱，不良率遠較安徽省內(nèi)的不良率高，數(shù)據(jù)顯示，截至去年6月末，該行安徽省地區(qū)的不良率為1.12%，江蘇省地區(qū)的不良率為2.61%，其他地區(qū)不良率為6.53%。據(jù)《全球財說》了解，其他地區(qū)包括北京市、廣東省、四川省、浙江省，于理而言，其他地區(qū)的經(jīng)濟在全國發(fā)達程度靠前，盡管如此，不良率還這么高，只能說地方性銀行跨區(qū)經(jīng)營需要三思。
此外，資本水平方面，該行核心一級資本偏緊，去年6月末，該行核心一級資本充足率為8.07%�；丈蹄y行也正在籌備A股IPO，目前已完成第13期輔導工作。
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