證券時報記者 孫璐璐
關(guān)于提前還房貸的討論自年初以來便熱度不減，網(wǎng)上反映提前還款難、預(yù)約排隊時間長的聲浪漸長，也引起金融監(jiān)管部門的關(guān)注。人民銀行、銀保監(jiān)會近日就召開部分銀行座談會，要求銀行保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。多家銀行也向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求及時響應(yīng)客戶還款訴求，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務(wù)。
隨著銀行改進(jìn)優(yōu)化提前還款流程，預(yù)計提前還款難的輿論風(fēng)波會很快平息。實際上，目前我國房貸提前還款的規(guī)模并不大，有機(jī)構(gòu)分析僅有10%左右的購房者選擇提前償還部分房貸，不過，由于去年底銀行理財收益大降，加之年初以來多地新發(fā)放按揭貸款利率進(jìn)一步降至4%以下，使得一些存量按揭貸款持有人產(chǎn)生心理預(yù)期落差，導(dǎo)致年初以來看似“扎堆”的提前還貸潮。
輿論熱度催化下，不排除有借款人心動考慮提前還貸，但做出決定前不妨認(rèn)真評估下是否真的劃算。在存量房貸中，并非所有貸款都適合提前償還，貸款合同中約定的利率水平、還款方式、剩余期限等因素都會影響到提前還貸的“收益”。比如，由于等額本息還款方式意味著借款人先還的利息多，如果還款周期已近一半，這時提前還款所能節(jié)省的利息非常有限，再考慮資金的時間價值，可能反而不劃算。
至于在消費(fèi)貸、經(jīng)營貸低利率吸引下琢磨“以貸易貸”，則更要慎之又慎。在過去多輪地產(chǎn)“調(diào)控-放松”的周期往復(fù)中，用消費(fèi)貸、經(jīng)營貸提前還房貸的“跑冒滴漏”情況時有發(fā)生，在信貸擴(kuò)張時期，一些銀行、貸款中介會以超低利率、到期滾動續(xù)作為賣點兜售消費(fèi)貸、經(jīng)營貸，誘導(dǎo)借款人置換貸款，但這背后實質(zhì)是以承擔(dān)資金期限錯配風(fēng)險為代價的以小博大，遇到信貸政策收緊和金融嚴(yán)監(jiān)管，消費(fèi)貸、經(jīng)營貸不再容易到期滾動續(xù)作時，一次性結(jié)清貸款的壓力便會陡然增大。更重要的是，辦理消費(fèi)貸、經(jīng)營貸時借款人須如實提供貸款申請資料，如偽造資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，面臨違法風(fēng)險。
在依法合規(guī)情況下，是否提前還款是借款人與銀行按照合同約定的自主選擇行為。強(qiáng)化以客戶為中心的理念，及時響應(yīng)客戶還款訴求，是銀行做好金融服務(wù)的應(yīng)有之義。不過，從維護(hù)銀行體系穩(wěn)健經(jīng)營、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的宏觀視角看，如何避免貸款套利、推動各類貸款利率更為市場化地順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢調(diào)整，則是政策層面需要重視的問題。
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