全國人大代表、央行沈陽分行行長付喜國:建議制定金融消費者權(quán)益保護法、“多法聯(lián)動”完善存款保險制度

2023-03-06 10:22:44 每日經(jīng)濟新聞  肖世清

  付喜國:目前,我國存款保險制度的法律體系并不完善。建議一是在《金融穩(wěn)定法》中明確存款保險機構(gòu)風險處置部門的定位,賦予其相應處置角色和處置措施;二是將《存款保險條例》升格為《存款保險法》,系統(tǒng)規(guī)范存款保險制度;三是協(xié)調(diào)好《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的關(guān)系,從不同視角完善存款保險制度;四是在《企業(yè)破產(chǎn)法》中做好存款保險制度與司法破產(chǎn)之間的銜接。

  每經(jīng)記者 肖世清 每經(jīng)編輯 廖丹

  2023年全國兩會如期召開。3月5日,全國人大代表,人民銀行沈陽分行黨委書記、行長付喜國在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示,本次全國兩會,他帶去了多份議案,并將圍繞完善存款保險制度、制定金融消費者權(quán)益保護法、推進征信平臺建設(shè)提出建議。

  付喜國頗為關(guān)注金融消費者權(quán)益保護問題。他表示,現(xiàn)行金融消費者權(quán)益保護體系存在立法層級不高、條款分散、保護力度不夠、監(jiān)管口徑不一等突出問題,不能完全適應新變化。為此,有必要提升金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域立法層級,制定更加統(tǒng)一、更為權(quán)威的辦法,加快補齊制度短板,統(tǒng)一監(jiān)管標準,保護好金融消費者長遠和根本利益。

  近年來,金融機構(gòu)風險事件時有發(fā)生,為更好守住老百姓(603883)的“錢袋子”,付喜國認為,要以金融穩(wěn)定法為契機,“多法聯(lián)動”完善存款保險制度。

  他對每經(jīng)記者稱:“目前正值重要金融法律制定和修訂的關(guān)鍵時期,也正是我國防范化解金融風險尤其是銀行業(yè)金融風險的重要時期,建議以《金融穩(wěn)定法》為綱,將《存款保險條例》升格為《存款保險法》,在《商業(yè)銀行法》《企業(yè)破產(chǎn)法》等修訂中統(tǒng)籌完善存款保險制度,協(xié)調(diào)解決制約存款保險制度作用發(fā)揮的痛點和難點,構(gòu)建科學有效的金融風險處置機制。”

  建議制定金融消費者權(quán)益保護法

  嚴格設(shè)定金融機構(gòu)義務范疇

  隨著國民財富的增長以及金融產(chǎn)品的不斷豐富,市場上的金融糾紛也與之俱增,金融消費者權(quán)益保護也成為金融監(jiān)管部門最關(guān)注的主題之一。此前,《國務院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》等文件已相繼出臺。

  但在付喜國看來,進入新發(fā)展階段,在促進共同富裕的目標下,金融消費者權(quán)益保護工作承擔更多使命,迎來更多機遇,也面臨更大挑戰(zhàn)。隨著金融科技蓬勃發(fā)展,金融業(yè)務形態(tài)不斷變化,金融風險隱蔽性、復雜性更強,金融消費者的弱勢地位使其權(quán)益受侵害問題日益突出,F(xiàn)行金融消費者權(quán)益保護體系存在立法層級不高、條款分散、保護力度不夠、監(jiān)管口徑不一等突出問題,現(xiàn)有法律體系不能完全適應新的變化。

  對此,付喜國表示,有必要提升金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域立法層級,制定更加統(tǒng)一、更為權(quán)威的“金融消費者權(quán)益保護法”,加快補齊制度短板,統(tǒng)一監(jiān)管標準,保護好金融消費者長遠和根本利益。

  談及對制定上述法律有何建議時,付喜國對每經(jīng)記者表示:一是明確界定金融消費者等基本概念。界定基本概念是金融消費者權(quán)益保護的前提,根據(jù)金融活動的主體和對象,應當首先明確金融消費、金融產(chǎn)品、金融服務、金融消費者及金融服務者等基本概念。重中之重的是要厘清金融消費者和消費者的關(guān)系,在立法層面對法人和其他組織、專業(yè)投資者是否屬于金融消費者進行清楚明晰地回應。

  二是合理劃分金融消費者權(quán)利類型?偨Y(jié)提煉銀行、保險、證券等各領(lǐng)域金融消費者享有的合法權(quán)益,將金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利提升到基本法律高度加以保護,全面構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護的社會共治體系。

  三是嚴格設(shè)定金融機構(gòu)義務范疇。在金融消費活動中,金融消費者權(quán)利的實現(xiàn)依賴于金融機構(gòu)義務的履行。通過對金融消費者權(quán)益保護的全流程管控進行規(guī)范,規(guī)定經(jīng)營者在交易中應該遵循的基本標準,明確金融機構(gòu)在金融消費者權(quán)益保護內(nèi)控制度建設(shè)、消費者信息保護、金融營銷宣傳、信息披露、格式合同、投訴處理和金融教育等方面的行為規(guī)范,為金融機構(gòu)依法合規(guī)開展經(jīng)營提供行為指引和制度遵循。

  四是建立健全協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)管體系。在金融創(chuàng)新不斷推進、業(yè)務交叉型產(chǎn)品不斷出現(xiàn)的局面下,發(fā)揮中央銀行在宏觀審慎管理、防范化解系統(tǒng)性金融風險中的主導作用,明確中央金融管理部門和地方金融監(jiān)管部門等在金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域的監(jiān)管職責與分工,厘清履職邊界,強化不同監(jiān)管主體在交叉業(yè)務領(lǐng)域的合作,共同規(guī)范市場主體經(jīng)營行為。

  另外,付喜國還建議要科學設(shè)置金融主體法律責任。明確金融消費者的爭議解決途徑和救濟機制。

  建議完善存款保險制度將

  《存款保險條例》升格為《存款保險法》

  除了建議讓金融消費者權(quán)益保護有法可依,付喜國也關(guān)注如何守牢老百姓的“錢袋子”、保障金融安全等問題。為此,他對完善存款保險制度也有相關(guān)建議。

  談起撰寫這份議案的緣由,采訪中他表示:“存款保險制度是維護公眾信心、防范擠兌、處置金融風險、保障問題銀行有序退出市場的重要制度安排!

  “為有序化解處置銀行風險,保障金融穩(wěn)定,各經(jīng)濟體普遍通過成立中央銀行解決銀行的流動性問題,加強審慎監(jiān)管嚴把銀行設(shè)立的‘入口關(guān)’并控制日常經(jīng)營風險,建立以存款保險基金為基礎(chǔ)的存款保險制度,在維護公眾信心、防范擠兌的同時,負責金融風險處置,保障經(jīng)營失敗的銀行順利退出市場,避免引起金融或社會恐慌,這就是金融安全網(wǎng)三支柱和金融安全三道防線的設(shè)計。”付喜國稱,三道防線需各司其職,協(xié)同配合,才能共同守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險的底線。任何一方發(fā)生弱化或者偏廢的情形,都會影響金融安全網(wǎng)的整體效能。

  與此同時,付喜國還指出,目前,我國存款保險制度的法律體系并不完善,僅《存款保險條例》對存款保險制度作出原則性規(guī)定,正在制定或修訂中的《金融穩(wěn)定法》《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《企業(yè)破產(chǎn)法》,雖有部分條款涉及存款保險制度,但對存款保險職能定位仍需進一步明確并完善,從而以有效的法律供給,推動存款保險在化解處置金融風險方面更好發(fā)揮應有作用。

  “另外,目前,立法中關(guān)于存款保險在維護金融穩(wěn)定中的作用定位需進一步明確,市場化的金融風險處置理念還需要進一步體現(xiàn)。”他舉例指出,如《金融穩(wěn)定法》作為金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)性法律,并未規(guī)定存款保險基金管理機構(gòu)(以下簡稱“存款保險機構(gòu)”)作為處置部門的定位,設(shè)立的金融監(jiān)管信息共享機制和跨境合作機制未包括存款保險機構(gòu),這可能制約實踐中存款保險風險處置職能作用的發(fā)揮。

  為此,他提出了以下建議,一是在《金融穩(wěn)定法》中明確存款保險機構(gòu)風險處置部門的定位,賦予其相應處置角色和處置措施。二是將《存款保險條例》升格為《存款保險法》,系統(tǒng)規(guī)范存款保險制度。三是協(xié)調(diào)好《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的關(guān)系,從不同視角完善存款保險制度。四是在《企業(yè)破產(chǎn)法》中做好存款保險制度與司法破產(chǎn)之間的銜接。

  建議建設(shè)覆蓋全社會征信體系

  統(tǒng)籌推進地方平臺建設(shè)

  付喜國還建議,借助地方征信平臺推進建設(shè)覆蓋全社會征信體系。他表示,近年來,在人民銀行和有關(guān)各方的共同努力下,我國征信體系建設(shè)取得了長足進步,但距離“全覆蓋”這一目標仍有較大差距,亟需探索新的發(fā)展路徑。

  他認為,地方征信平臺作為央行征信系統(tǒng)的重要補充,可充分發(fā)揮信用信息價值,增加征信有效供給,促進中小微企業(yè)融資,對于加快構(gòu)建覆蓋全社會征信體系,助力構(gòu)建新發(fā)展格局、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展意義重大。

  當記者問及當前的社會征信體系存在哪些不足時?他表示,首先是信用信息共享法律法規(guī)不健全。目前,我國缺少體系化的信用法律法規(guī),對于信用信息共享缺乏可遵循的一整套程序、權(quán)限、內(nèi)容等較為全面具體的制度規(guī)定。對于信息在占有、使用、管理和收益等方面,也缺少明確規(guī)定。另外《征信業(yè)管理條例》等與信用相關(guān)的法規(guī),僅對信息管理和使用進行了原則上規(guī)定,缺少上位法指導,制約了信息流通與應用。

  “其次,征信有效供給與市場需求不匹配問題也比較突出。”付喜國稱,目前征信產(chǎn)品種類較為單一,并主要服務于金融信貸領(lǐng)域,導致征信供給與信息使用者之間存在不匹配的矛盾。需要在央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上,拓展新的發(fā)展路徑,深化征信供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,滿足金融機構(gòu)、政府部門和中小微企業(yè)全方位、多層次、多樣化的征信需求。

  付喜國還指出,政府部門公共信用信息共享不充分,數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價值發(fā)揮不充分也是當前存在的重要問題。

  提及對這些問題有何建議措施,他表示,一是健全信用信息共享法律法規(guī);二是依托地方征信平臺促進信息共享;三是統(tǒng)籌推進地方征信平臺建設(shè);四是充分發(fā)揮地方征信平臺作用激發(fā)數(shù)據(jù)價值。

  推動經(jīng)濟增長實現(xiàn)新突破

  將全力實現(xiàn)信貸總量平穩(wěn)增長

  采訪的最后,記者問及“2023年提振遼寧經(jīng)濟發(fā)展金融將如何發(fā)力?”付喜國表示,金融是實體經(jīng)濟的血脈!霸谶@場新時代東北振興、遼寧振興的‘遼沈戰(zhàn)役’中,金融系統(tǒng)必須找準著力點和切入點,在實現(xiàn)我省全面振興新突破中展現(xiàn)更大的擔當作為!

  他表示,遼寧金融部門將從以下幾個方面抓好落實:一是全力實現(xiàn)信貸總量平穩(wěn)增長,推動經(jīng)濟增長實現(xiàn)新突破。信貸總量關(guān)系金融對實體經(jīng)濟的支持強度,影響各方面的信心和預期。爭取今年新增貸款不低于2200億元、未來三年實際新增貸款不低于10000億元。

  二是引導資金向重點領(lǐng)域傾斜,推動全省在建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系上取得新成效。將推動金融機構(gòu)加大對制造業(yè)研發(fā)創(chuàng)新、設(shè)備更新的信貸投放力度,力爭相關(guān)的制造業(yè)中長期貸款只增不減。同時,還要為農(nóng)業(yè)、服務業(yè)提供適配性更強的金融產(chǎn)品和服務。

  三是加強金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新,推動全省在塑造發(fā)展新動能上打開新局面!皩⑼苿咏鹑跈C構(gòu)結(jié)合我省實際,持續(xù)研發(fā)滿足市場需求的金融產(chǎn)品,提高對企業(yè)全生命周期的金融服務能力!

  四是強化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),推動全省在培育壯大市場主體上增添新力量。將積極配合有關(guān)部門加強信用體系建設(shè),推進“遼信通”等重要金融基礎(chǔ)設(shè)施盡早開通并不斷完善,為銀企對接提供高效便捷的平臺支持。

  五是深化區(qū)域金融開放,推動全省在打造對外開放新前沿上開辟新路徑。持續(xù)推動遼寧自由貿(mào)易試驗區(qū)、沈撫改革創(chuàng)新示范區(qū)、大連太平灣合作創(chuàng)新區(qū)建設(shè)等。

  此外,付喜國還提到,要通過提升金融服務的質(zhì)量和效能,推動全省在促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展上邁出新步伐;堅持金融為民宗旨,推動全省在提高人民生活品質(zhì)上達到新水平;穩(wěn)妥化解重點領(lǐng)域風險,推動全省在建設(shè)更高水平的平安遼寧上得到新提升。

(責任編輯:王曉雨 )
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