經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 “您好，最近有沒(méi)有資金需求？無(wú)抵押、利息低，還可以隨借隨還�！�
“您好，我這邊是某某銀行的信貸中心工作人員，最近有筆消費(fèi)貸，利率只要3.2%……”
而這些所謂的貸款電話或短信的推介者大多來(lái)自貸款中介公司，看似實(shí)惠的貸款產(chǎn)品，卻暗藏各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融消費(fèi)者信息遭不法貸款中介利用，繼而遭受損失的情況屢見(jiàn)不鮮。
在不法貸款中介野蠻生長(zhǎng)的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)亦開(kāi)啟重拳整治工作。其中，公民個(gè)人信息安全保護(hù)成為重點(diǎn)。
不法貸款中介套路
在2022年下半年購(gòu)房后，王樂(lè)便開(kāi)始頻繁收到各類貸款營(yíng)銷推廣短信和電話。
“我的個(gè)人信息肯定被泄漏了，否則不可能這么密集的收到貸款推介電話和短信�！蓖鯓�(lè)在3月16日接受采訪時(shí)表示，夸張時(shí)一天可以接到十幾個(gè)貸款推介電話，貸款短信更是多到懶得打開(kāi)看。
通過(guò)咨詢，王樂(lè)發(fā)現(xiàn)，向其推介貸款產(chǎn)品的工作人員，大多數(shù)都是打著銀行員工旗號(hào)的貸款中介，但是卻表示，“你在某某銀行有一筆儲(chǔ)備資金可以低利率申請(qǐng)，并隨借隨還，通過(guò)我們就可以快速辦理”。
而對(duì)于金融消費(fèi)者的個(gè)人信息來(lái)源，貸款中介則表示，“沒(méi)辦法回答，但是確實(shí)知道您這邊有資金需求”。
在房貸利率逐漸下調(diào)后，存量購(gòu)房者提前還貸需求激增，貸款中介也盯上了這部分群體，宣稱“房貸可轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸，降低還款壓力”。
而將房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的“轉(zhuǎn)貸”操作，看似很劃算，但其實(shí)暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)。
王樂(lè)告訴記者，“在咨詢過(guò)程中，貸款中介一直在游說(shuō)可以將房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸，盡管轉(zhuǎn)貸降息聽(tīng)起來(lái)很不錯(cuò)，但是要使用中介過(guò)橋資金結(jié)清房貸，再去銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸歸還過(guò)橋資金，過(guò)程太繁瑣，還需要偽造符合經(jīng)營(yíng)貸要求的資料，萬(wàn)一被查出來(lái)可能還會(huì)被追究法律責(zé)任，還要被銀行要求提前還貸，個(gè)人征信也會(huì)受到影響。”
據(jù)悉，房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸操作不僅暗藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)侵害公民個(gè)人信息安全。
一般在轉(zhuǎn)貸時(shí)，消費(fèi)者需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費(fèi)者個(gè)人信息后，為謀取非法利益可能會(huì)泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。
作為小微企業(yè)主的李龍，也在資金鏈緊張時(shí)“吃了”貸款中介的虧。
“去年經(jīng)營(yíng)的門(mén)店資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了點(diǎn)小問(wèn)題，這時(shí)候又恰好接到貸款中介的電話。因?yàn)榇_實(shí)比較著急用錢(qián)，也就沒(méi)有想太多。結(jié)果按照貸款中介的要求申請(qǐng)貸款后，不僅貸款額度沒(méi)漲，先前承諾的優(yōu)惠利率也沒(méi)有。”李龍表示，而在整個(gè)辦理貸款過(guò)程中，貸款中介會(huì)一步步誘導(dǎo)借款人提前支付一些意向金。最終光中介費(fèi)就支付了三四萬(wàn)，也算是花錢(qián)買(mǎi)教訓(xùn)。
李龍復(fù)盤(pán)整個(gè)借貸過(guò)程后發(fā)現(xiàn)，這些貸款中介之所以能夠在其有貸款需求時(shí)“及時(shí)”致電，或許也和那段時(shí)間頻繁咨詢銀行和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人信息泄漏有關(guān)。
后續(xù)，李龍還是會(huì)頻繁接到推銷貸款電話，即使明確表示已經(jīng)沒(méi)有資金需求，還是會(huì)頻繁接到同一家平臺(tái)的推銷電話。
一位借貸業(yè)內(nèi)人士告訴記者，金融消費(fèi)者之所以會(huì)頻繁收到貸款推介短信，可能是其曾在一些貸款平臺(tái)注冊(cè)了賬戶，或者是手機(jī)號(hào)泄露平臺(tái)獲取了手機(jī)號(hào)碼，以及平臺(tái)通過(guò)號(hào)碼段群發(fā)推介廣告短信等等。
“日常生活中，金融消費(fèi)者自身也非常容易泄露手機(jī)號(hào)，比如填寫(xiě)問(wèn)卷調(diào)查、隨意使用手機(jī)號(hào)注冊(cè)網(wǎng)站賬戶等，這些都會(huì)導(dǎo)致用戶在最大程度上泄露個(gè)人信息。而貸款平臺(tái)會(huì)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)號(hào)碼名單的方式獲取用戶的手機(jī)號(hào)，之后再群發(fā)廣告短信。”上述業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。
監(jiān)管開(kāi)啟重拳整治
不法貸款中介的野蠻生長(zhǎng)，也引起監(jiān)管部門(mén)的重度關(guān)注。
3月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理活動(dòng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成立專項(xiàng)治理行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定具體工作方案，部署開(kāi)展為期六個(gè)月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。
值得一提的是，關(guān)注公民個(gè)人信息安全保護(hù)問(wèn)題也成為重點(diǎn)。此前，多地銀保監(jiān)局就曾發(fā)文提示稱，“貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，不要隨意泄露個(gè)人身份信息、銀行賬號(hào)、驗(yàn)證碼等信息；不要輕信自稱金融機(jī)構(gòu)的陌生來(lái)電，以避免個(gè)人信息被不法分子利用�！�
《通知》中亦要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)員工行為管理，排查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對(duì)貸款中介推薦客戶的審貸標(biāo)準(zhǔn)和貸后管理標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題；鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單。
與此同時(shí)，公關(guān)部門(mén)也聚焦金融消費(fèi)者反映的各類侵犯公民個(gè)人信息違法犯罪行為，持續(xù)開(kāi)展嚴(yán)厲打擊工作。
3月15日晚間，公安部網(wǎng)安局公布了8起侵犯公民個(gè)人信息犯罪的典型案例。其中2例便是犯罪團(tuán)伙利用非法技術(shù)手段獲取公民個(gè)人信息，開(kāi)展助貸和催收業(yè)務(wù)等。
比如河北公安網(wǎng)安部門(mén)偵查查明，犯罪嫌疑人劉某作為某金融公司負(fù)責(zé)人，為開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，非法向物業(yè)公司、銀行、保險(xiǎn)公司、電信運(yùn)營(yíng)商等行業(yè)內(nèi)部人員購(gòu)買(mǎi)大量有貸款需求人員個(gè)人信息，組織員工假冒銀行工作人員推銷貸款服務(wù)，并將公民個(gè)人信息轉(zhuǎn)賣(mài)，非法獲利630余萬(wàn)元。河北公安機(jī)關(guān)先后抓獲犯罪嫌疑人63名，查獲公民個(gè)人信息一批。
對(duì)于公民如何做好個(gè)人信息保護(hù)，博通咨詢首席分析師王蓬博王蓬博表示，金融消費(fèi)者要增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，從正規(guī)渠道辦理貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于身份證、銀行卡號(hào)、密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等重要信息，絕對(duì)不可隨意提供，以防個(gè)人信息被冒用、濫用或非法使用。對(duì)陌生號(hào)碼、陌生鏈接、陌生賬號(hào)要提高警惕，做到不輕信、不透露、不轉(zhuǎn)賬。
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