4月25日晚間，江蘇銀行發(fā)布2022年年度報告。報告顯示，江蘇銀行全年實現(xiàn)營收同比增長10.66%，歸母凈利潤同比增長28.90%；不良貸款額較上年末下降0.35億元，不良率降至0.94%，實現(xiàn)雙降；撥備覆蓋率較上年末提升54.35個百分點，再創(chuàng)新高。同時，該行“信貸+非信貸”全口徑撥備計提水平居于上市銀行最前列，公司擬繼續(xù)按30%的現(xiàn)金比例分紅，以高回報持續(xù)回饋投資者。
業(yè)績持續(xù)高增，經(jīng)營發(fā)展韌性進一步增強
過去的一年，需求收縮、供給沖擊、預期轉弱三重壓力和復雜多變的外部環(huán)境給銀行經(jīng)營帶來不小的挑戰(zhàn)，但江蘇銀行的業(yè)績依然逆勢高增。該行充分發(fā)揮兼具大銀行品牌實力和小銀行靈活高效的比較優(yōu)勢，加快推進“輕資本經(jīng)營+數(shù)智化建設”雙重突破，重點打造“大財富、交易銀行、直接融資和間接融資互促共進”三大動力源，著力塑造增長的第二曲線，持續(xù)推動各項業(yè)務高質量發(fā)展，再次交出一份厚積薄發(fā)、提質增效的優(yōu)秀答卷。
截至2022年末，江蘇銀行總資產(chǎn)達2.98萬億元，較上年末增長13.80%；各項存款余額16251.47億元，較上年末增長11.99%；各項貸款余額16041.89億元，較上年末增長14.57%。該行全年實現(xiàn)營業(yè)收入705.70億元，同比增長10.66%；實現(xiàn)歸母凈利潤253.86億元，同比增長28.9%，ROA、ROE較上年進一步提升；不良貸款率0.94%，較上年末下降了0.14個百分點，撥備覆蓋率362.07%，較上年末提升了54.35個百分點。
值得一提的是，江蘇銀行2022年凈息差2.32%，較上年提升0.04個百分點，絕對水平和趨勢顯著優(yōu)于行業(yè)。進一步研究發(fā)現(xiàn)，此為江蘇銀行多措并舉調優(yōu)結構、降本增效所達成的結果，足見其經(jīng)營管理功力之深厚。
加碼對公實貸，服務實體成效顯著提升
記者了解到，江蘇銀行是全球百強銀行、全國系統(tǒng)重要性銀行、江蘇省最大的法人銀行。該行深耕江蘇多年，經(jīng)營機構輻射全國三大經(jīng)濟圈，業(yè)務覆蓋中國經(jīng)濟最具活力的區(qū)域，其大本營江蘇省經(jīng)濟興、實體旺，制造類產(chǎn)業(yè)鏈尤為出眾。在過去的一年中，江蘇銀行緊隨政策導向，強化對公板塊一體化經(jīng)營，著力為企業(yè)提供“直接融資+間接融資”“金融+非金融”的全生態(tài)、全生命周期綜合服務。
截至2022年末，江蘇銀行對公貸款余額8549億元，較上年末增長17.74%。從重點細分領域看，該行基建類貸款余額3304億元，較上年末增長18.71%；制造業(yè)貸款余額1932億元，較上年末增長20.75%；發(fā)放供應鏈金融貸款同比增長70%。不難發(fā)現(xiàn)，上述重點領域貸款余額增速顯著高于對公貸款和全部貸款增速�；蚴芤嬗诖�，江蘇銀行結算性存款拓展成效進一步增強，對整體負債成本、結構優(yōu)化起到了重要支撐作用。
與此同時，江蘇銀行綜合運用各類金融工具，創(chuàng)設多元業(yè)務生態(tài)圈。年報顯示，2022年，江蘇銀行債務融資工具主承銷金額2171億元，在國內同業(yè)中排名前列；承銷全國首單資產(chǎn)擔保債務融資工具、全國首單高成長ABCP；國際結算量首破2000億美元，達2257.25億美元，跨境電商結算量突破300億美元。
小微金融、綠色金融特色優(yōu)勢進一步彰顯
一直以來，小微金融對于江蘇銀行來說都屬于“名片級”存在。該行小微貸款市場份額連續(xù)多年穩(wěn)居江蘇省內第一位，在過去的一年，其小微信貸業(yè)務在鞏固中繼續(xù)增量擴面。
截至2022年末，江蘇銀行小微貸款余額5618億元，其中，普惠型小微貸款余額1385億元，較上年末增長29.3%；科技型企業(yè)貸款余額1428億元，排名江蘇省內第一位，實現(xiàn)江蘇省內專精特新企業(yè)三分之二有服務、三分之一有授信，省內高企三分之一有服務、六分之一有授信。同時，江蘇銀行服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體超5000戶，業(yè)內率先為江蘇省農(nóng)村知識產(chǎn)權交易信息服務平臺實現(xiàn)“云認證、云簽約、云支付”，服務鄉(xiāng)村振興成效不斷彰顯。
手握金剛鉆，攬得瓷器活。在年報中，江蘇銀行對破解小微業(yè)務難題的“金剛鉆”做了詳解，究其核心要義，在于數(shù)字化模式的快速迭代。據(jù)悉，江蘇銀行建立健全“總行有部門、分行有中心、支行有團隊”的垂直化小微經(jīng)營管理體系，專業(yè)化、高素質的中小企業(yè)服務隊伍超過千人，實現(xiàn)對客戶的精細化分類、分層服務與管理。該行在業(yè)內較早推出自研大數(shù)據(jù)庫，率先落地全線上小微信貸產(chǎn)品，經(jīng)歷了7年多實戰(zhàn)檢驗與迭代。通過將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術和冷熱數(shù)據(jù)關系分析運用貫穿于貸前、貸中、貸后全流程，江蘇銀行數(shù)字化小微展業(yè)模式成熟度再上新臺階。2022年，江蘇銀行普惠小微業(yè)務通過線上渠道獲客量占新增客戶量比例近三分之二，小微業(yè)務連續(xù)多年實現(xiàn)不良貸款額、不良貸款率雙降，與大公司業(yè)務、零售業(yè)務的協(xié)同聯(lián)動效應顯著增強。
如果說江蘇銀行靚麗名片的一面是小微，那另一面則印著綠色。從MSCI最新數(shù)據(jù)看，江蘇銀行ESG評級進一步上調，這與該行積極踐行ESG理念，全力推動綠色可持續(xù)發(fā)展不無關系。2022年，江蘇銀行綠色投融資規(guī)模3203億元，較上年同期增長52%。翻看江蘇銀行年報，可以發(fā)現(xiàn)該行圍繞支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保、碳減排技術等重點領域，加大清潔能源貸款等綠色信貸投放，創(chuàng)新推出“園區(qū)綠色升級貸”“整縣分布式光伏貸款”“環(huán)保擔”“碳賬戶掛鉤貸款”等特色產(chǎn)品，綠色信貸余額2015億元，較上年末增長近60%。按人民銀行統(tǒng)計口徑，江蘇銀行綠色信貸增速、占比在人民銀行總行直管的24家銀行中均保持領先。值得一提的是，2023年，江蘇銀行成功當選聯(lián)合國環(huán)境署金融倡議組織銀行理事會中東亞地區(qū)唯一理事代表。
財富管理持續(xù)發(fā)力，零售業(yè)務再創(chuàng)佳績
近年來，風險分散、利潤穩(wěn)定、逆周期性強的零售業(yè)務已成為商業(yè)銀行競相布局的重點，作為城商行零售排頭兵、銀行業(yè)零售生力軍，江蘇銀行在零售需求并不旺的2022年，逆勢再創(chuàng)亮眼佳績。截至2022年末，江蘇銀行零售存款余額5552億元，較上年末增長31.21%，零售貸款余額6045億元，較上年末增長7.67%。值得注意的是，早在2022年一季度，江蘇銀行就成為了國內首家零售AUM突破萬億的城商行。2022年末，該行零售AUM規(guī)模進一步躍升至10754.26億元，較上年末增長16.57%。此外，作為江蘇銀行財富管理板塊中的重要一環(huán)，蘇銀理財公司連續(xù)7年獲評《普益標準》綜合理財能力國內城商行第一名，2022年末理財產(chǎn)品規(guī)模4383億元，規(guī)模繼續(xù)位列城商行第一位。
進一步研究發(fā)現(xiàn)，針對財富管理領域中高凈值客群這一“兵家必爭之地”，江蘇銀行深化公私業(yè)務融合，加快迭代“4+N”私人銀行服務體系，不斷提升優(yōu)質客群的服務能力；持續(xù)深化與頭部管理人合作，加強“選募管服”的全流程管理，豐富產(chǎn)品代銷品類，提升對客服務的全面性與體驗感。截至2022年末，江蘇銀行財富客戶與私行客戶金融資產(chǎn)余額超3000億元，資產(chǎn)規(guī)模與客戶數(shù)增速超20%。
在銀行大零售布局版圖中，消費金融領域的爭奪絲毫不遜于財富管理，這從去年多家銀行積極獲取消金公司牌照和增資動作就可見一斑。作為該領域的先行者，江蘇銀行在2022年進一步加快速度。截至去年末，江蘇銀行信用卡累計發(fā)卡653.36萬張，較上年末增長28.19%，信用卡貸款余額358億元，較上年末增長26%，新能源汽車消費分期業(yè)務實現(xiàn)較快發(fā)展，家裝分期信貸余額同比翻番。憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的加持，江蘇銀行子公司蘇銀消金繼2021年開業(yè)首年實現(xiàn)盈利后，總資產(chǎn)規(guī)模已近250億元，在同類公司中不斷爭先進位，業(yè)務規(guī)模、效益和質量進一步提升。
資產(chǎn)質量邁入第一梯隊，風險抵補能力持續(xù)增強
資產(chǎn)質量是銀行基業(yè)長青的生命線。江蘇銀行深諳此道，2022年在資產(chǎn)質量端實現(xiàn)了不良貸款余額、不良貸款率、逾期率和關注率“四降”，風控領域的多項關鍵先導指標持續(xù)保持優(yōu)秀水平。
截至2022年末，江蘇銀行不良貸款率0.94%，較上年末下降0.14個百分點；逾期貸款率1.02%，較上年末下降0.15個百分點；關注類貸款比例1.31%，較上年末下降0.03個百分點。值得點贊的是，江蘇銀行撥備覆蓋率362.07%，較上年末提升54.35個百分點，上市七年來逐年提升，特別是其“信貸+非信貸”全口徑撥備厚度已超越了眾多單信貸撥備覆蓋率在400%以上的同業(yè)，處于行業(yè)頂端。
數(shù)字化轉型加速，科技賦能效果全方位顯現(xiàn)
打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，這是江蘇銀行定期報告中的鮮明標簽，2022年同樣沒有缺席。當前，江蘇銀行在智慧進化的道路上正策馬揚鞭，越發(fā)蹄疾步穩(wěn)。
記者獲悉，在人工智能及ChatGPT火熱的當下，江蘇銀行率先開展了以Codex和ChatGPT為代表的大語言模型研究，探索代碼編寫等生產(chǎn)力場景以及配套技術方案在客戶服務、日常辦公等其他領域的應用，加快“無接觸”服務迭代，實現(xiàn)遠程“面對面”客戶觸達。近期，江蘇銀行自主研發(fā)的擁有最大1760億參數(shù)的大語言模型平臺“智慧小蘇”已順利投產(chǎn)，并實現(xiàn)客戶場景的首次應用。
另據(jù)年報顯示，江蘇銀行以手機銀行APP、天天理財APP兩大核心載體為依托，強化數(shù)字驅動、場景建設和落地應用，實現(xiàn)交易平臺向線上客戶服務平臺的加速轉變。最新數(shù)據(jù)顯示，江蘇銀行手機銀行月活躍客戶數(shù)超過530萬戶，繼續(xù)位列城商行第一位�！疤焯炖碡敗痹凇痘ヂ�(lián)網(wǎng)周刊》2022年銀行業(yè)直銷銀行排名中繼續(xù)位列第一位。該行對公業(yè)務領域的拳頭產(chǎn)品“蘇銀金管家”現(xiàn)金結算系統(tǒng)累計服務客戶2萬余戶，較上年末增長120%，產(chǎn)品交易量近2萬億元，較上年增長32%，榮獲中國數(shù)字金融創(chuàng)新大賽最高獎項。
低估績優(yōu)白馬股凸顯投資性價比
作為一家上市公司，股價不能反映全部，但可從中窺見一斑。2022年，在全球市場波動加劇的環(huán)境下，A股銀行板塊總體表現(xiàn)平平，然而江蘇銀行股價逆勢上漲32.86%，居行業(yè)第一位，投資人的認可度不言而喻。眾多券商發(fā)布研報，給予江蘇銀行“買入”“增持”“強烈推薦”評級；大股東多次大手筆增持，更加凸顯了對江蘇銀行未來發(fā)展前景的信心。光環(huán)之下定睛思考，江蘇銀行當前PB僅為0.6倍，疊加持續(xù)高成長的業(yè)績表現(xiàn)，其投資價值、性價比或值得繼續(xù)關注。
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