每經(jīng)記者 劉嘉魁 每經(jīng)編輯 廖丹
隨著全面注冊制的“開門迎客”，多家排隊銀行A股IPO“換道”注冊制審核。其中，湖北銀行首發(fā)申請已于今年3月3日獲上交所受理。
湖北銀行披露的2022年年報顯示，該行去年的營收及凈利潤恢復增長，資產(chǎn)規(guī)模突破4000億，但存在資本充足率下滑等現(xiàn)象，并有部分指標未達監(jiān)管要求。
部分指標多年未達監(jiān)管要求
從經(jīng)營業(yè)績來看，2022年，湖北銀行實現(xiàn)營收89.37億元，同比增加12.64億元，增幅16.47%；凈利潤21.56億元，同比增加3.99億元，增幅22.74%。
從經(jīng)營規(guī)模來看，截至2022年末，湖北銀行資產(chǎn)總額為4035.45億元，較上年末增加524.25億元，增幅14.93%。存貸數(shù)據(jù)方面，截至去年末，該行存款總額2956.15億元，貸款總額2174.98億元。
從貸款質(zhì)量來看，湖北銀行的不良貸款率波動較大。2019年和2020年，該行不良貸款率上升幅度較大，2020年追溯調(diào)整后的不良貸款率達3.58%，隨后連續(xù)兩年下降。截至2022年末，該行不良貸款率為1.97%，較上年同期下降0.28個百分點，但與已披露年報的上市城商行相比，湖北銀行的不良貸款率仍偏高。
截至目前，除錦州銀行延遲發(fā)布年報外，其余29家上市城商行（包含A股與H股）均已披露2022年年報。從不良貸款率來看，成都銀行(601838)、杭州銀行(600926)等7家銀行低于1%，有19家銀行在1%至2%之間（包含2%），僅有3家銀行超過2%。
此外，湖北銀行的資本充足率指標出現(xiàn)下滑。2019年、2020年，該行資本充足率指標呈現(xiàn)下降趨勢，2021年該項指標有所回升，但去年再次出現(xiàn)下降。
截至2022年末，該行資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為12.34%、9.7%及9.37%，較2021年末分別下降1.55、1.3及1.24個百分點。
值得注意的是，湖北銀行部分盈利能力指標未達監(jiān)管要求。根據(jù)《商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標（試行）》要求，商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率不應低于0.6%，資本利潤率不應低于11%。
然而從年報來看，該行2022年資產(chǎn)利潤率為0.57%，低于監(jiān)管要求0.03個百分點；資本利潤率為7.52%，低于監(jiān)管要求3.48個百分點。
實際上，該行資產(chǎn)利潤率已連續(xù)3年低于監(jiān)管標準，資本利潤率更是已連續(xù)多年未達監(jiān)管要求。2020年至2021年，該行資產(chǎn)利潤率分別為0.47%、0.54%；2019年至2021年，該行資本利潤率分別為8.69%、5.64%、6.81%，均未達監(jiān)管要求。
記者梳理A股及港股上市城商行發(fā)現(xiàn)，在已披露2022年資產(chǎn)利潤率的銀行中，成都銀行為1.19%，齊魯銀行為0.77%；資本利潤率方面，南京銀行(601009)2022年末為15.12%；平均資本利潤率為14.99%。
這兩項指標有何意義呢？據(jù)了解，資產(chǎn)利潤率和資本利潤率均是衡量商業(yè)銀行盈利能力的指標，屬于風險抵補類指標。其中資產(chǎn)利潤率為稅后凈利潤與平均資產(chǎn)總額之比，資本利潤率為稅后凈利潤與平均凈資產(chǎn)之比。
“事實上，在商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)測工作中，這兩項指標不達標的現(xiàn)象比較常見�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，對這兩項指標不達標的情況，目前暫未采取相關(guān)監(jiān)管措施。
根據(jù)銀保監(jiān)會披露，2022年全年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。平均資產(chǎn)利潤率為0.76%，平均資本利潤率為9.33%。
可見，從平均水平來看，商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率高于監(jiān)管要求0.16個百分點，平均資本利潤率低于監(jiān)管要求1.67個百分點。
湖北銀行在招股說明書中表示，盈利能力指標持續(xù)或大部分期間低于指標標準的原因主要為：一是該行于報告期內(nèi)進行了增資擴股，使得實收資本與資本公積增長59.29億元，募集資金到位后將有助于業(yè)務規(guī)模擴張，但由于經(jīng)營規(guī)模擴大到形成收益尚需一段時間，導致凈利潤并未隨凈資產(chǎn)、總資產(chǎn)規(guī)模上升同步增長，使得資產(chǎn)利潤率、資本利潤率部分期間低于監(jiān)管要求；二是受2020年疫情影響，該行為支持實體經(jīng)濟承擔社會責任，對部分貸款企業(yè)實行延期延付、減費讓利措施，營業(yè)收入和凈利潤有所下降。
對于這兩項指標未達監(jiān)管要求的情況，湖北銀行將采取哪些提升措施？記者就此詢問湖北銀行，但截至發(fā)稿，尚未得到回復。
原董事長陳大林被開除黨籍
作為湖北省唯一一家省級城商行，湖北銀行早在2015年就啟動了上市前期各項工作，開啟了上市路徑選擇論證，并初步達成了“先啟動H股IPO，待A股IPO申報路徑通暢后再擇機回歸A股”的共識。
去年11月，湖北銀行原董事長陳大林因嚴重違紀違法被開除黨籍。今年初，湖北銀行迎來第三任掌門人，行長趙軍升任董事長。
公開資料顯示，湖北銀行最早可追溯到1928年成立的湖北省銀行。2010年初，湖北省委省政府決定在原宜昌、襄陽、荊州、黃石、孝感五家城市商業(yè)銀行的基礎上，采取新設合并的方式組建湖北銀行。2011年2月27日，湖北銀行正式成立，總部設在武漢，現(xiàn)有員工5000余人，營業(yè)網(wǎng)點240家。
值得一提的是，近年來，湖北銀行曾多次遭到監(jiān)管部門處罰。
該行在招股說明書中披露，自2019年至招股書簽署日，該行及分支機構(gòu)被監(jiān)管部門行政處罰共計15筆，涉及罰款金額合計人民幣427.92萬元。
從銀保監(jiān)處罰事由來看，該行主要問題包括部分資產(chǎn)質(zhì)量有待夯實、貸后管理不盡職、未落實授信條件發(fā)放貸款等，并且違規(guī)向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁費用、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本、間接提高企業(yè)融資成本。
招股書披露，近年來，監(jiān)管機構(gòu)對湖北銀行進行了多次現(xiàn)場檢查，其中公司貸款方面發(fā)現(xiàn)的問題包括民營及小微企業(yè)服務制度、系統(tǒng)建立不完善，民營企業(yè)貸款利率偏高，信貸資金回流，未嚴格落實對小微企業(yè)減費讓利政策，貸款三查不嚴格，關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款用途監(jiān)督不合規(guī)等21類問題。
對于貸款業(yè)務存在問題的原因，湖北銀行解釋稱，主要是成立時間較短，客戶經(jīng)理隊伍年輕，業(yè)務素質(zhì)有待提高；另外，部分分支機構(gòu)在信貸管理方面未按總行相關(guān)制度執(zhí)行；內(nèi)部懲戒機制不完善，違約違規(guī)“成本”較低。
封面圖片來源：視覺中國(000681)-VCG41171297516
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