隨著存款利率不斷“降息”，市場上超過3.5%的“高息”存款愈發(fā)難覓。不過，北京商報記者近日調查發(fā)現(xiàn)，成都銀行(601838)重慶地區(qū)一款名為“舒心存”的5年期定期存款利率卻達到了4%，即使身處無成都銀行經(jīng)營網(wǎng)點的地區(qū)仍然可以開通II類電子賬戶進行存款。與此同時，為吸引儲戶存款，成都銀行重慶分行還推出存款送積分活動，積分可用于兌換當?shù)刭徫锟�。在分析人士看來，成都銀行此舉有違規(guī)異地、高息攬儲之嫌。而在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”往往需要額外付出更高的存款成本。
客戶經(jīng)理跨省攬客
“降息倒計時，存定期抓緊最后時間，5年期4%”“定期存款5年4%，降息前的末班車”……近日，成都銀行重慶地區(qū)多位客戶經(jīng)理在社交媒體上分享著該行的一款名為“舒心存”的定期存款產(chǎn)品。
“‘舒心存’屬于定期存款，2萬起存，存期5年，目前利率是4%，但6月初通知要降利率”，成都銀行重慶某支行客戶經(jīng)理表示，除重慶地區(qū)客戶可以存之外，異地客戶開通II類電子賬戶綁定其他銀行I類卡，輸入重慶地區(qū)客戶經(jīng)理編碼也能夠進行存款。
5月31日，北京商報記者登錄成都銀行手機銀行App，在未開立成都銀行電子賬戶的情況下，“舒心存”5年到期的年利率為3.4%；而當在線開立成都銀行電子賬戶，輸入重慶地區(qū)客戶經(jīng)理編碼，并綁定其他銀行I類卡后，“舒心存”5年到期的年利率變?yōu)?%。
值得一提的是，成都銀行在北京地區(qū)并無營業(yè)網(wǎng)點，北京商報記者卻在北京成功開立了該行電子賬戶，并享有重慶當?shù)?%的存款利率。
根據(jù)《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。對于成都銀行此舉是否有違異地展業(yè)的規(guī)定，成都銀行相關負責人回應北京商報記者稱，“在限制異地展業(yè)以及異地客戶身份識別方面，我行嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，進一步樹立底線思維，建立自上而下引導和自下而上反饋機制”。
不過，在業(yè)內(nèi)專家看來，成都銀行此舉涉嫌違規(guī)異地高息攬儲。北京尋真律師事務所律師王德悅表示，監(jiān)管部門已出臺多項規(guī)定，明確禁止未取得合法互聯(lián)網(wǎng)攬儲資質的地方性法人銀行“異地攬儲”，這種通過輸入客戶經(jīng)理代碼的方式存入資金，實際上是將遠程開立的賬戶變成“本地”開立，屬于違規(guī)行為。
2月3日，北京商報記者曾從原銀保監(jiān)會獲悉，監(jiān)管將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務，嚴肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為。
資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽認為，地方法人銀行停辦異地存款，關鍵在于做好遠程開立賬戶的管理。成都銀行在北京地區(qū)并無分行，如果由于技術不支持，無法做到根據(jù)地理位置授權，則應暫緩遠程開立賬戶的服務，待技術成熟后再提供相關服務。中國人民銀行已經(jīng)于2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估（MPA），此類違規(guī)行為一旦計入MPA考核結果，對銀行來說是得不償失。
涉嫌違規(guī)返利吸存
在近期各家銀行存款利率不斷“降息”的背景下，成都銀行重慶地區(qū)4%的存款利息已是鳳毛麟角，而為進一步吸引儲戶存款，在較高利息的基礎上，該行重慶分行還推出存款送積分活動。
前述成都銀行重慶某支行客戶經(jīng)理介紹，5月存款可享有雙倍積分，積分可用于兌換當?shù)厣坛馁徫锟��！胺e分是用來領購物卡的，購物卡根據(jù)存入金額計算，大于3萬元且為偶數(shù)萬可贈送萬分之二十金額的購物卡”。例如，存入20萬元“舒心存”當月可領200元購物卡，次月還可再領200元購物卡。
而原銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布的《關于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關事項的通知》規(guī)定，銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款�！渡虡I(yè)銀行負債質量管理辦法》也明確，商業(yè)銀行應當嚴格執(zhí)行存款利率和計結息管理及規(guī)范吸收存款行為等有關規(guī)定，不得采取違規(guī)返利吸存等違規(guī)手段吸收和虛增存款。
對于成都銀行存款贈送積分兌換購物卡的方式是否有違監(jiān)管返利吸存的規(guī)定，5月31日，成都銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，該行不存在有違監(jiān)管的情況，針對個人客戶，該行設立了一套完整積分體系，如使用借記卡完成支付交易可獲得積分，積分可用于贏取禮品，以此方式來回饋客戶對該行業(yè)務的支持和認可。
不過，業(yè)內(nèi)專家則持有不同意見�！俺啥笺y行通過存款給儲戶返還積分，可以兌換一定價值的商品，屬于‘擦邊球’攬儲手段”，周毅欽指出，如果按照“實質重于形式”的標準，成都銀行確實在一定程度上屬于違規(guī)返利吸存，嚴格來說并不合規(guī)。
王德悅也認為，贈送積分可以兌換購物卡，這樣的活動本質上屬于高息攬儲，不過，相較于直接標注高利率，通過贈送積分等激勵計劃，雖然對客戶來說具有一定理解成本，但相對隱蔽，監(jiān)管風險較小。
在4%的存款利率和積分兌換購物卡的加持下，不少尋求高息穩(wěn)定收益的異地儲戶選擇開立成都銀行II類電子賬戶進行存款。來自廣東的儲戶劉語嫣（化名）告訴北京商報記者，近期她在異地開立了成都銀行的II類卡，輸入重慶地區(qū)客戶經(jīng)理編碼后，成功購買了利率為4%的“舒心存”。另一位來自遼寧的儲戶王麗敏（化名）也表示，“觀望了一下感覺成都銀行利率和禮品都不錯，準備存入”。
不過，看似高利率送禮品的“蜜糖”背后實則也存在一定的隱憂，王德悅指出，跨省線上存款可能面臨不可預測因素，跨省存款可能涉及額外的手續(xù)和費用，取款時也可能面臨更繁雜的手續(xù)，此外，存款協(xié)議一般約定發(fā)生糾紛由銀行所在地法院管轄，若與銀行之間發(fā)生糾紛，則需要支出額外的維權成本。儲戶確需跨省線上存款時，要確保選擇信譽良好的銀行。
異地分行“擴張”進行時
成都銀行官網(wǎng)顯示，該行成立于1996年12月，是一家國有控股的地方性股份制商業(yè)銀行，2018年1月在上海證券交易所主板上市。作為一家地方城商行，成都銀行除在成都當?shù)卦O有營業(yè)網(wǎng)點外，分支機構也遍布四川、重慶、西安。
近年來，成都銀行正在大力實施異地分行的計劃，該行管理層曾在2023年一季度業(yè)績說明會上表示，將繼續(xù)推進異地分行對公存款提升貢獻行動，更加突出重慶、西安異地分行“主力軍”作用。近年來，成都銀行重慶分行、西安分行的資產(chǎn)規(guī)模在逐步“擴張”。截至2022年末，成都銀行重慶分行的資產(chǎn)規(guī)模為293.54億元，較上年末增長7.46%，而成都銀行西安分行增速則更為迅猛，資產(chǎn)規(guī)模較上年末增長24.39%至431.39億元。
從存款利率水平來看，成都銀行重慶、西安兩地分行“舒心存”利率水平明顯高于成都“大本營”。北京商報記者調查發(fā)現(xiàn)，目前成都銀行成都本地“舒心存”的存款利率為3.4%，而西安地區(qū)則與重慶地區(qū)一致，“舒心存”存款利率為4%。成都銀行西安某支行網(wǎng)點人員表示，“目前‘舒心存’利率為4%，此前一致未下調利率，但6月初會降至3.9%”。
對于不同地區(qū)存款利率差異較大的原因，成都銀行相關負責人回應，“在利率調整過程中，我行在自身整體成本可控的前提下，在不同的區(qū)域采取不同的定價策略，分區(qū)域分步驟地實施利率調整工作。目前我行成都地區(qū)已基本完成利率調整，并已擬定分行地區(qū)的利率調整方案，將于近期落地實施”。
“商業(yè)銀行可以在不同省份采取不同的定價策略”，周毅欽認為，成都銀行的總行在成都，已經(jīng)扎根于成都很多年，經(jīng)營能力最強，資源稟賦最為豐富，相對的攬儲壓力比較小。而像重慶、西安等地區(qū)，外拓攬儲的難度偏大，所以利率進行了適當提高。
厚雪研究首席研究員于百程表示，目前銀行存款利率普遍較低，中小銀行相對高一些，而成都銀行這一存款產(chǎn)品顯示其對于存款資金的需求仍然比較積極。由于不同地區(qū)銀行資金需求、資金成本、同業(yè)競爭態(tài)勢的不同，會出現(xiàn)同一銀行在不同地區(qū)、不同網(wǎng)點、線上線下存款利率的些許差異，在符合總行制定的利率基本原則下，會下放給分行一定的靈活調整權限。
對于后續(xù)如何推進異地分行計劃、提升異地分行的貢獻能力，成都銀行相關負責人回應稱，針對異地分行，該行制定了專項行動計劃，未來，將在異地分行加大投入，將實體客群行業(yè)分析及風控體系搭建、特色財富管理業(yè)務顧問服務品牌打造、“消貸超市”特色品牌升級、金融市場業(yè)務收益貢獻擴大、異地分行貢獻能力提升作為提能方向。
應摒棄“規(guī)模情結”和“速度情結”
在銀行緩解負債成本以及監(jiān)管政策推動的背景下，自2022年以來，商業(yè)銀行存款陸續(xù)迎來“降息潮”，在國有銀行、股份制銀行下調存款利率后，多地中小銀行加入調降隊伍，部分銀行利率降幅超過30個基點，同時，在5月中旬協(xié)定存款、通知存款利率也迎來調整，有銀行最高下調55基點，市場上超過3.5%的“高息”存款愈發(fā)難覓。
在存款利率整體“降息”的背景下，為何成都銀行利率仍處于高位？周毅欽表示，只要在存款利率定價自律機制允許范圍內(nèi)，每家銀行可以有自己的經(jīng)營策略。當然，在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”需要額外付出更高的存款成本，成都銀行此舉對于其自身的利潤壓力和流動性管理都提出了不小的挑戰(zhàn)。
根據(jù)成都銀行2022年年報，該行凈息差為2.04%，同比下降9個基點，主要是受生息資產(chǎn)收益率下降和負債成本上升的雙重影響。2023年一季度，該行單季凈息差繼續(xù)下行。
對于后續(xù)如何緩解息差收窄，成都銀行相關負責人表示，“2023年，我行將通過高效資產(chǎn)規(guī)模增長、資產(chǎn)負債結構優(yōu)化、存貸兩端定價中樞管控形成息差管控的積極因素”。
“由于存款定期化趨勢加劇，銀行的凈息差持續(xù)收窄，給銀行的經(jīng)營業(yè)績也帶來壓力。加強資產(chǎn)負債組合管理能力，穩(wěn)定息差，擴大非息收入，成為接下來銀行經(jīng)營中的一個工作重點�！庇诎俪瘫硎�，在負債端，銀行主動優(yōu)化結構，適度降低利率，把握市場趨勢擇機吸收低成本資金，在資產(chǎn)端，在強化金融服務實體經(jīng)濟的前提下尋找優(yōu)質高收益資產(chǎn)，利用科技能力提升差異化定價能力。
招聯(lián)首席研究員董希淼認為，中小銀行由于產(chǎn)品服務、品牌形象難以企及大型銀行，在存款市場上處于相對弱勢地位，往往以相對較高的存款利率吸引儲戶。一般而言，中小銀行存款利率高于大型銀行符合自律機制，具有合理性。但中小銀行應摒棄“規(guī)模情結”和“速度情結”，基于自身經(jīng)營管理需要合理確定利率，合理吸收存款，逐步降低各類負債成本，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負債結構。金融管理部門要采取切實措施，加大政策支持力度，防范大型銀行非市場化過度下沉給中小銀行帶來的“擠出效應”，推動中小銀行真正成為多層次、廣覆蓋銀行機構體系的重要部分。
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