發(fā)展普惠金融曾是一個世界性難題，面臨“兩高一低”等困境，伴隨著數(shù)字時代的到來與金融科技的發(fā)展，“科技牽引、數(shù)據(jù)驅(qū)動”的數(shù)字技術(shù)與普惠金融開始深度融合，標(biāo)志著普惠金融進(jìn)入發(fā)展新階段。郵儲銀行作為一家年輕的國有大行，始終堅守服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)居民和服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，在發(fā)展數(shù)字普惠金融的實踐中，深度融合金融科技，打造了數(shù)字普惠金融發(fā)展的“郵儲模式”。
發(fā)展普惠金融曾是一個世界性難題
“兩高一低”對傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)
按照國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融因其面向群體的廣泛性與金融服務(wù)的普遍性備受關(guān)注，在長期實踐中，普惠金融成為一個世界性難題，集中表現(xiàn)為“兩高一低”的特征，即風(fēng)險高、成本高、回報低。
一是風(fēng)險高，普惠群體中的小微企業(yè)經(jīng)營脆弱、抗風(fēng)險能力弱、組織化程度不高，同國企相比，風(fēng)險較高，或會因經(jīng)營擴(kuò)張、壓貨、大額訂單流失等問題而無法繼續(xù)經(jīng)營。經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的生命周期一般在3—5年左右，能夠經(jīng)歷各類生存挑戰(zhàn)迎來柳暗花明的小微企業(yè)占比較少，小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高映射出普惠金融的風(fēng)險高。
二是成本高，普惠金融服務(wù)對象的種類多，所需要的服務(wù)內(nèi)容差別明顯，以傳統(tǒng)的銀行信貸服務(wù)為例，服務(wù)一家貸款50萬元或者100萬元的小微企業(yè)，同樣需要完成申請、調(diào)查、審查審批、簽約、擔(dān)保條件落實、放款審核等十幾個環(huán)節(jié)，需要客戶經(jīng)理等經(jīng)辦人員很高的參與度，運營成本居高不下。
三是收益低，風(fēng)險高導(dǎo)致傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)的綜合收益覆蓋風(fēng)險成本面臨挑戰(zhàn)，而且隨著市場定價競爭日趨激烈，普惠金融領(lǐng)域的收益空間被不斷擠壓。
信息不對稱及數(shù)字化水平差異制約普惠金融發(fā)展
信息是否可以有效共享，影響著金融機(jī)構(gòu)的評價成本。相對于大中型企業(yè)規(guī)范的披露機(jī)制及財報體系，普惠金融領(lǐng)域的小微企業(yè)往往存在信息難以被有效收集或采信的難題。信息化時代下，小微企業(yè)很少參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為數(shù)很少的SaaS服務(wù)也局限在記賬等軟件上，各類數(shù)據(jù)非常分散，“數(shù)據(jù)壁壘”廣泛存在，銀行等金融機(jī)構(gòu)難以獲得準(zhǔn)確的信息進(jìn)行輔助判斷，只能依靠“三品”“三表”來分析小微客群的經(jīng)營情況，陷入成本居高不下的困境。一些違規(guī)中介通過“包裝”數(shù)據(jù)或者偽造信息進(jìn)一步加劇了信息不對稱造成的不良影響。
社會責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)的平衡形成壓力
做好普惠金融服務(wù)，為各類有需要的金融群體提供平等的金融服務(wù)機(jī)會，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)的社會責(zé)任。普惠金融同樣包含“可負(fù)擔(dān)的成本”，所以金融機(jī)構(gòu)要秉持商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，同時也要協(xié)調(diào)好社會責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，在可持續(xù)的前提下讓渡收益，在履行好社會責(zé)任的同時推動持續(xù)發(fā)展。
平衡好這對關(guān)系，就要關(guān)注好“規(guī)�！薄俺杀尽薄帮L(fēng)險”三者之間的關(guān)系，規(guī)模要增長，才能做大“蛋糕”，實現(xiàn)發(fā)展；成本要控制，才能在綜合金融服務(wù)收入空間被擠壓的前提下完成收入計劃；風(fēng)險要管控，才能預(yù)防出現(xiàn)風(fēng)險客戶導(dǎo)致的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。如何平衡好三者之間的關(guān)系，實現(xiàn)可營收、可持續(xù)的發(fā)展，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的重要挑戰(zhàn)。
數(shù)字化是
解決普惠金融發(fā)展難題的“鎖鑰”
數(shù)字普惠金融的時代背景
隨著信息科技的發(fā)展，通過數(shù)據(jù)來優(yōu)化資源配置、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，成為各行各業(yè)提升效率的通用做法，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也在驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。以數(shù)據(jù)要素、科技驅(qū)動等元素為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般發(fā)展起來。以消費場景的互聯(lián)互通為代表的消費互聯(lián)網(wǎng)就是數(shù)字產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的典型代表，與此同時，在國家的大力支持下，各個行業(yè)都在尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型，搭建本行業(yè)的“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”。
“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”密不可分，科技催生數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”與“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”的快速成長對金融服務(wù)提出了新的需求。方興未艾的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式，大量處于產(chǎn)業(yè)末端的小微客群亟須更加智能、精準(zhǔn)的金融服務(wù)來破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的融資難題，也正是數(shù)字金融的不斷創(chuàng)新與延伸，帶動著B端企業(yè)客群進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，反映了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)與數(shù)字金融的共生關(guān)系。在“傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈要強(qiáng)鏈”“新興產(chǎn)業(yè)鏈要建鏈”的時代要求下，發(fā)展數(shù)字金融，尤其是數(shù)字普惠金融，具有深遠(yuǎn)意義。金融機(jī)構(gòu)恰是這場數(shù)字革命的主力軍，運用數(shù)字科技推動普惠金融深度轉(zhuǎn)型，能快速破解普惠金融發(fā)展的難題。
數(shù)字化解決普惠發(fā)展難題的路徑及表現(xiàn)
快速發(fā)展的數(shù)字化技術(shù)帶動了數(shù)字普惠金融的升級，為解決普惠金融發(fā)展難題提供了路徑。
移動互聯(lián)技術(shù)發(fā)展使遠(yuǎn)程服務(wù)成為可能。移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，手機(jī)銀行、線上貸款、即時支付等服務(wù)的應(yīng)用，使金融機(jī)構(gòu)能打破時空限制，隨時隨地為客戶提供便捷高效的遠(yuǎn)程服務(wù)，從而使金融機(jī)構(gòu)能以較低成本下沉服務(wù)，觸達(dá)大量分散的農(nóng)戶、小微企業(yè)等普惠群體，提高了普惠金融服務(wù)的可獲得性與便捷性。銀行可以通過各類線上渠道，也可以依托合作方的渠道，實現(xiàn)主動授信等。郵儲銀行圍繞“智能化、個性化、開放性、安全性”宗旨，推出手機(jī)銀行8.0，實現(xiàn)支付結(jié)算、信貸、理財?shù)裙δ艿木�上化，提供更加高效、便捷的服務(wù)。
大數(shù)據(jù)技術(shù)打破信息壁壘，為數(shù)據(jù)的智能場景應(yīng)用夯實基礎(chǔ)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的日臻成熟，普惠主體每天都在產(chǎn)生大量的動態(tài)與靜態(tài)數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用及迭代，可以實現(xiàn)對小微客群數(shù)據(jù)的抓取、分析與精準(zhǔn)畫像，將傳統(tǒng)的稅務(wù)、發(fā)票、政府采購等信息實現(xiàn)批量處理。數(shù)據(jù)上云，智能分析，使得金融機(jī)構(gòu)建立智能化評價機(jī)制及風(fēng)控體系成為可能，商業(yè)銀行的風(fēng)險識別與預(yù)警能力的系統(tǒng)化程度顯著提高。近年來，郵儲銀行廣泛引入征信、稅務(wù)、發(fā)票、工程等多維度數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)金融科技手段，構(gòu)建了貸前客戶精準(zhǔn)畫像與識別模型、風(fēng)險量化評估模型、觸發(fā)式貸后預(yù)警體系，實現(xiàn)全流程全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理和應(yīng)用。
金融科技應(yīng)用可以實現(xiàn)模式創(chuàng)新與流程優(yōu)化，有力地降低了運營成本。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新一代技術(shù)的發(fā)展，使普惠金融運營體系發(fā)生了根本性變革，能推動實現(xiàn)場景獲客、移動展業(yè)、自動審批、智能風(fēng)控，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升客戶體驗。郵儲銀行在普惠金融領(lǐng)域充分運用金融科技推動模式與流程創(chuàng)新工作，打造了“線上+線下”綜合營銷和批量獲客模式，通過數(shù)據(jù)分析，采用“二維碼營銷+主動觸達(dá)+場景獲客”等多種營銷模式，以實現(xiàn)主動授信或批量授信；“移動展業(yè)+無紙化作業(yè)+信貸工廠+觸發(fā)式貸后”的數(shù)字化運營模式，有效節(jié)約了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理的時間。據(jù)估算，與傳統(tǒng)模式相比，新運營模式的業(yè)務(wù)辦理效率提升了50%以上，數(shù)字化的業(yè)務(wù)辦理方式優(yōu)化了客戶體驗，也增強(qiáng)了信息安全。
郵儲運用數(shù)字化方式
破解普惠金融難題的實踐
作為一家立足普惠的大型國有商業(yè)銀行，郵儲銀行一直奮戰(zhàn)在普惠金融服務(wù)的第一線，既有“大行”的科技優(yōu)勢與資源稟賦，也有同“小行”相似的“服務(wù)下沉”與“深耕場景”的特質(zhì)。在數(shù)字普惠金融服務(wù)的大趨勢下，郵儲銀行爭做先行者與引領(lǐng)者，搭建了獨具特色的數(shù)字普惠金融體系，并在技術(shù)應(yīng)用上積累了一定的實踐經(jīng)驗。
搭建普惠金融服務(wù)的數(shù)字化“5D體系”
備預(yù)不虞，善之大者。十多年前，郵儲銀行便著手探索普惠金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提出了“小微金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化”的理念，隨后就啟動了長期的數(shù)據(jù)接入、場景搭建、流程改造等互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型工作，經(jīng)過多年探索，目前已經(jīng)成功搭建了普惠金融服務(wù)的數(shù)字化“5D”體系，即數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運營體系和數(shù)字化服務(wù)體系。
搭建數(shù)字化營銷體系。郵儲銀行通過迭代行內(nèi)系統(tǒng)、接入外部場景，已經(jīng)建立了面向不同類型客群的觸達(dá)渠道。通過企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行中心實現(xiàn)客戶觸達(dá)及營銷。與啟信寶、百望等平臺對接獲客，同海螺、神州、紅獅等核心企業(yè)搭建合作場景，同地方政務(wù)平臺合作進(jìn)行渠道引流。通過智能分析、隱私計算等技術(shù)運用主動授信等方式搭載“營銷地圖”等智能服務(wù)，實現(xiàn)了“系統(tǒng)觸達(dá)+平臺引流+主動授信”的數(shù)字化營銷方式。
建構(gòu)數(shù)字化產(chǎn)品體系。一方面，對不同數(shù)據(jù)類型進(jìn)行分類研發(fā)，依托樣本進(jìn)行充分的模型訓(xùn)練，研發(fā)對應(yīng)產(chǎn)品；另一方面，深耕不同行業(yè)與差異場景，理清場景節(jié)點，推出專屬產(chǎn)品，形成極速貸、小微易貸等線上產(chǎn)品體系。以小微易貸為例，郵儲銀行共打造了銀稅互動、發(fā)票、海關(guān)、首貸戶、政務(wù)政采、信易貸等十大項目，為小微客群提供了豐富的線上產(chǎn)品。
打造數(shù)字化風(fēng)控體系。構(gòu)建了勾勒客戶畫像的模型體系，從“人防”向“人防+技防”的方式轉(zhuǎn)變，結(jié)合客戶所處的行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)等進(jìn)行豐富的模型演練，實現(xiàn)線上貸款的自動化審批與非現(xiàn)場預(yù)警，使用數(shù)字化技術(shù)把控風(fēng)險，構(gòu)建了“客戶畫像+模型規(guī)則+風(fēng)控策略+自動預(yù)警”的風(fēng)控體系。
推出數(shù)字化運營模式。推動傳統(tǒng)金融服務(wù)流程的數(shù)字化改造，推進(jìn)移動展業(yè)，數(shù)據(jù)授權(quán)、資料收集、合同面簽等功能通過移動設(shè)備得以實現(xiàn)。持續(xù)推進(jìn)信貸工廠建設(shè)，實現(xiàn)自動評級、自動分配、自動重檢等系統(tǒng)功能，提升了信貸工廠的數(shù)字化水平。改造系統(tǒng)流程，實現(xiàn)了調(diào)查報告、貸后檢查報告、股東會決議等業(yè)務(wù)單式的無紙化，提升業(yè)務(wù)效率，助力綠色金融發(fā)展。
確立數(shù)字化服務(wù)方式。聚焦小微客戶的多元系統(tǒng)使用需求，推出H5輕型化服務(wù)，運用企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、合作方平臺搭建了“線上+遠(yuǎn)程+線下”的渠道服務(wù)體系。通過各類服務(wù)渠道，為客戶提供包含線上信貸服務(wù)、小微寄遞卡、生意圈撮合、咨詢類等服務(wù)在內(nèi)的綜合服務(wù)。
打造以“ABCDIX”數(shù)字技術(shù)為代表的應(yīng)用模式
數(shù)字化轉(zhuǎn)型“5D”體系離不開金融科技的具體應(yīng)用，在不同生態(tài)對接與場景挖掘的過程中，郵儲銀行充分運用數(shù)字化科技增強(qiáng)核心競爭力，為小微客群提供個性化、差異化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，具體可概括為“ABCDIX”的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用模式。
其中，A指的是人工智能。郵儲銀行運用人工智能技術(shù)對海量數(shù)據(jù)(603138)及業(yè)務(wù)樣本進(jìn)行充分訓(xùn)練，推出了自動審批模型、預(yù)警模型，持續(xù)推進(jìn)模型迭代，快速推動了小微易貸“十大項目”的升級與貸后集約化建設(shè)。B是指區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈技術(shù)在價值創(chuàng)新、風(fēng)險管理、開源等方面具有重要意義，郵儲銀行采用區(qū)塊鏈底層技術(shù)，通過搭建WEB前端、管理平臺、數(shù)據(jù)集成和監(jiān)控平臺四大子系統(tǒng)，構(gòu)建了區(qū)塊鏈基礎(chǔ)系統(tǒng)架構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上充分發(fā)揮業(yè)技融合優(yōu)勢，在票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字貨幣等8個業(yè)務(wù)場景均有項目落地。C是指云計算，即實現(xiàn)應(yīng)用上云，提升數(shù)據(jù)場景對接效能。接入外部場景，通過應(yīng)用上云，實現(xiàn)外部場景穩(wěn)健、敏捷開發(fā)。運用云計算等方式，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效處理。D是指大數(shù)據(jù)，接入全國各地稅務(wù)、政采、海關(guān)、科技等數(shù)據(jù)，打通同核心企業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)接口，與近百家地市的政務(wù)平臺實現(xiàn)信用信息共享，不斷創(chuàng)新推出各類數(shù)據(jù)產(chǎn)品及服務(wù)。I是指“物聯(lián)網(wǎng)+5G”，探索應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)信貸押品的實時跟蹤。通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備部署，實時監(jiān)控抵質(zhì)押物狀態(tài)、位置等信息，實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。X是指前沿技術(shù)，運用隱私計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)同信通院等合作方共同搭建營銷評價和風(fēng)控跟蹤等體系，對特定維度客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)評估。
郵儲發(fā)展
數(shù)字普惠金融的差異化“增長極”
科創(chuàng)金融
科技興，產(chǎn)業(yè)興，金融旺�？萍计髽I(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與創(chuàng)新的重要群體，其中的小微企業(yè)更是日常工作中較為活躍的群體，郵儲銀行響應(yīng)國家號召及市場呼喚，重視科技創(chuàng)新領(lǐng)域的金融對接工作，對接企業(yè)專利數(shù)據(jù)，經(jīng)過充分的模型訓(xùn)練，創(chuàng)新研發(fā)推出“科創(chuàng)e貸”，破解科技企業(yè)客群開發(fā)瞄不準(zhǔn)、看不透、風(fēng)控難、周期長等痛點、難點問題。自助申請、自動審批、自主支用的線上信貸服務(wù)產(chǎn)品流程便捷，體驗良好，自上線以來便成為客戶滿意、市場認(rèn)可的“明星產(chǎn)品”，上線一年多的時間，累計服務(wù)客戶近5000戶，累計發(fā)放貸款近200億元，實現(xiàn)了專精特新等科技型企業(yè)的精準(zhǔn)開發(fā)。
在研發(fā)專項產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，郵儲銀行啟動了科技產(chǎn)業(yè)鏈的研發(fā)與推廣項目，結(jié)合企業(yè)專利數(shù)據(jù)，對產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)節(jié)點進(jìn)行層層解析，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)技術(shù)圖譜，搭建專利檢索式尋找各科技產(chǎn)業(yè)鏈的專利清單，再刺破專利數(shù)據(jù)面紗找到背后的、在科技產(chǎn)業(yè)鏈底層實際經(jīng)營的真實科技企業(yè)，圍繞國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、科創(chuàng)發(fā)展布局，圈定價值高、潛力大、前景好的科技產(chǎn)業(yè)鏈，推出人工智能、醫(yī)藥、5G、智能制造等十大科技產(chǎn)業(yè)鏈，對鏈上企業(yè)針對性營銷“科創(chuàng)e貸”，定制評級模型，開展客戶精準(zhǔn)畫像，構(gòu)建“看未來”評價方法，完善服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期產(chǎn)品體系。
產(chǎn)業(yè)金融
產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)，金融是核心，科技是工具，通過金融科技應(yīng)用，提升金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的效能與質(zhì)量，推動產(chǎn)業(yè)與金融的深度融合，是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展的必由之路。郵儲銀行聚焦核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資需求，破解傳統(tǒng)供應(yīng)鏈模式在“確權(quán)”“占用授信”等環(huán)節(jié)的難題，利用產(chǎn)業(yè)鏈場景中的信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù)，深度分析各類信息反映的小微客群經(jīng)營情況，借助場景切入、生態(tài)建設(shè)，主打“去中心化”與“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的優(yōu)勢，推出“產(chǎn)業(yè)e貸”“平臺e貸”等產(chǎn)品，為核心企業(yè)上下游客戶或產(chǎn)業(yè)集群客戶提供便捷的線上融資。截至目前，已經(jīng)合作超30家核心企業(yè)。
在與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)建立數(shù)據(jù)、場景的深度融合的基礎(chǔ)上，可以結(jié)合行內(nèi)外的多維度數(shù)據(jù)，賦能前端的產(chǎn)品設(shè)計、團(tuán)隊推動、營銷推廣，借助場景切入、生態(tài)建設(shè)，在區(qū)塊鏈平臺植入企業(yè)手機(jī)銀行、H5等鏈接，推動對客戶的全方位服務(wù)。運用GPS監(jiān)控管理、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)行信息數(shù)據(jù)整合，提供綜合服務(wù)。
主動授信
傳統(tǒng)營銷模式往往需要線下觸達(dá)，溝通困難，營銷效果也不佳，更無法讓真正有需求、數(shù)據(jù)表現(xiàn)良好的客戶“脫穎而出”。為解決這一痛點，郵儲銀行充分運用金融科技，采用數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式啟動主動授信模式，依托智能風(fēng)控技術(shù)，從目標(biāo)客戶中篩選數(shù)據(jù)豐富、風(fēng)險可控程度高的客戶，精準(zhǔn)化、低成本觸達(dá)客戶，為客戶提供全線上、秒批秒貸服務(wù)，實現(xiàn)風(fēng)險管控、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶體驗的有機(jī)平衡。聚焦行內(nèi)結(jié)算無貸戶、科創(chuàng)企業(yè)、政務(wù)政采客群、產(chǎn)業(yè)鏈客戶，進(jìn)行針對性開發(fā)，依托“普惠服務(wù)代表+網(wǎng)格化營銷+營銷地圖”，進(jìn)行全面覆蓋營銷。
作者系中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業(yè)部
總經(jīng)理
責(zé)任編輯：孫 爽
976639255@qq.com
文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2023年第5期「專題」欄目
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