郵儲銀行耿黎:深度融合金融科技 發(fā)展數(shù)字普惠金融

2023-06-02 14:28:46 銀行家雜志 微信號 

  發(fā)展普惠金融曾是一個世界性難題,面臨“兩高一低”等困境,伴隨著數(shù)字時代的到來與金融科技的發(fā)展,“科技牽引、數(shù)據(jù)驅(qū)動”的數(shù)字技術(shù)與普惠金融開始深度融合,標(biāo)志著普惠金融進(jìn)入發(fā)展新階段。郵儲銀行作為一家年輕的國有大行,始終堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)居民和服務(wù)中小企業(yè)的市場定位,在發(fā)展數(shù)字普惠金融的實(shí)踐中,深度融合金融科技,打造了數(shù)字普惠金融發(fā)展的“郵儲模式”。

  發(fā)展普惠金融曾是一個世界性難題

  “兩高一低”對傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

  按照國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》,普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融因其面向群體的廣泛性與金融服務(wù)的普遍性備受關(guān)注,在長期實(shí)踐中,普惠金融成為一個世界性難題,集中表現(xiàn)為“兩高一低”的特征,即風(fēng)險高、成本高、回報低。

  一是風(fēng)險高,普惠群體中的小微企業(yè)經(jīng)營脆弱、抗風(fēng)險能力弱、組織化程度不高,同國企相比,風(fēng)險較高,或會因經(jīng)營擴(kuò)張、壓貨、大額訂單流失等問題而無法繼續(xù)經(jīng)營。經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)的生命周期一般在3—5年左右,能夠經(jīng)歷各類生存挑戰(zhàn)迎來柳暗花明的小微企業(yè)占比較少,小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險高映射出普惠金融的風(fēng)險高。

  二是成本高,普惠金融服務(wù)對象的種類多,所需要的服務(wù)內(nèi)容差別明顯,以傳統(tǒng)的銀行信貸服務(wù)為例,服務(wù)一家貸款50萬元或者100萬元的小微企業(yè),同樣需要完成申請、調(diào)查、審查審批、簽約、擔(dān)保條件落實(shí)、放款審核等十幾個環(huán)節(jié),需要客戶經(jīng)理等經(jīng)辦人員很高的參與度,運(yùn)營成本居高不下。

  三是收益低,風(fēng)險高導(dǎo)致傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)的綜合收益覆蓋風(fēng)險成本面臨挑戰(zhàn),而且隨著市場定價競爭日趨激烈,普惠金融領(lǐng)域的收益空間被不斷擠壓。

  信息不對稱及數(shù)字化水平差異制約普惠金融發(fā)展

  信息是否可以有效共享,影響著金融機(jī)構(gòu)的評價成本。相對于大中型企業(yè)規(guī)范的披露機(jī)制及財(cái)報體系,普惠金融領(lǐng)域的小微企業(yè)往往存在信息難以被有效收集或采信的難題。信息化時代下,小微企業(yè)很少參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型,為數(shù)很少的SaaS服務(wù)也局限在記賬等軟件上,各類數(shù)據(jù)非常分散,“數(shù)據(jù)壁壘”廣泛存在,銀行等金融機(jī)構(gòu)難以獲得準(zhǔn)確的信息進(jìn)行輔助判斷,只能依靠“三品”“三表”來分析小微客群的經(jīng)營情況,陷入成本居高不下的困境。一些違規(guī)中介通過“包裝”數(shù)據(jù)或者偽造信息進(jìn)一步加劇了信息不對稱造成的不良影響。

  社會責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)的平衡形成壓力

  做好普惠金融服務(wù),為各類有需要的金融群體提供平等的金融服務(wù)機(jī)會,是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)的社會責(zé)任。普惠金融同樣包含“可負(fù)擔(dān)的成本”,所以金融機(jī)構(gòu)要秉持商業(yè)可持續(xù)的原則來發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù),同時也要協(xié)調(diào)好社會責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系,在可持續(xù)的前提下讓渡收益,在履行好社會責(zé)任的同時推動持續(xù)發(fā)展。

  平衡好這對關(guān)系,就要關(guān)注好“規(guī)模”“成本”“風(fēng)險”三者之間的關(guān)系,規(guī)模要增長,才能做大“蛋糕”,實(shí)現(xiàn)發(fā)展;成本要控制,才能在綜合金融服務(wù)收入空間被擠壓的前提下完成收入計(jì)劃;風(fēng)險要管控,才能預(yù)防出現(xiàn)風(fēng)險客戶導(dǎo)致的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。如何平衡好三者之間的關(guān)系,實(shí)現(xiàn)可營收、可持續(xù)的發(fā)展,是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的重要挑戰(zhàn)。

  數(shù)字化是

  解決普惠金融發(fā)展難題的“鎖鑰”

  數(shù)字普惠金融的時代背景

  隨著信息科技的發(fā)展,通過數(shù)據(jù)來優(yōu)化資源配置、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),成為各行各業(yè)提升效率的通用做法,數(shù)字化轉(zhuǎn)型也在驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。以數(shù)據(jù)要素、科技驅(qū)動等元素為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般發(fā)展起來。以消費(fèi)場景的互聯(lián)互通為代表的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)就是數(shù)字產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的典型代表,與此同時,在國家的大力支持下,各個行業(yè)都在尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型,搭建本行業(yè)的“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”。

  “科技—產(chǎn)業(yè)—金融”密不可分,科技催生數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”與“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”的快速成長對金融服務(wù)提出了新的需求。方興未艾的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式,大量處于產(chǎn)業(yè)末端的小微客群亟須更加智能、精準(zhǔn)的金融服務(wù)來破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的融資難題,也正是數(shù)字金融的不斷創(chuàng)新與延伸,帶動著B端企業(yè)客群進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,反映了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)與數(shù)字金融的共生關(guān)系。在“傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈要強(qiáng)鏈”“新興產(chǎn)業(yè)鏈要建鏈”的時代要求下,發(fā)展數(shù)字金融,尤其是數(shù)字普惠金融,具有深遠(yuǎn)意義。金融機(jī)構(gòu)恰是這場數(shù)字革命的主力軍,運(yùn)用數(shù)字科技推動普惠金融深度轉(zhuǎn)型,能快速破解普惠金融發(fā)展的難題。

  數(shù)字化解決普惠發(fā)展難題的路徑及表現(xiàn)

  快速發(fā)展的數(shù)字化技術(shù)帶動了數(shù)字普惠金融的升級,為解決普惠金融發(fā)展難題提供了路徑。

  移動互聯(lián)技術(shù)發(fā)展使遠(yuǎn)程服務(wù)成為可能。移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展,改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式,手機(jī)銀行、線上貸款、即時支付等服務(wù)的應(yīng)用,使金融機(jī)構(gòu)能打破時空限制,隨時隨地為客戶提供便捷高效的遠(yuǎn)程服務(wù),從而使金融機(jī)構(gòu)能以較低成本下沉服務(wù),觸達(dá)大量分散的農(nóng)戶、小微企業(yè)等普惠群體,提高了普惠金融服務(wù)的可獲得性與便捷性。銀行可以通過各類線上渠道,也可以依托合作方的渠道,實(shí)現(xiàn)主動授信等。郵儲銀行圍繞“智能化、個性化、開放性、安全性”宗旨,推出手機(jī)銀行8.0,實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)裙δ艿木上化,提供更加高效、便捷的服務(wù)。

  大數(shù)據(jù)技術(shù)打破信息壁壘,為數(shù)據(jù)的智能場景應(yīng)用夯實(shí)基礎(chǔ)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的日臻成熟,普惠主體每天都在產(chǎn)生大量的動態(tài)與靜態(tài)數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用及迭代,可以實(shí)現(xiàn)對小微客群數(shù)據(jù)的抓取、分析與精準(zhǔn)畫像,將傳統(tǒng)的稅務(wù)、發(fā)票、政府采購等信息實(shí)現(xiàn)批量處理。數(shù)據(jù)上云,智能分析,使得金融機(jī)構(gòu)建立智能化評價機(jī)制及風(fēng)控體系成為可能,商業(yè)銀行的風(fēng)險識別與預(yù)警能力的系統(tǒng)化程度顯著提高。近年來,郵儲銀行廣泛引入征信、稅務(wù)、發(fā)票、工程等多維度數(shù)據(jù),依托大數(shù)據(jù)金融科技手段,構(gòu)建了貸前客戶精準(zhǔn)畫像與識別模型、風(fēng)險量化評估模型、觸發(fā)式貸后預(yù)警體系,實(shí)現(xiàn)全流程全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理和應(yīng)用。

  金融科技應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新與流程優(yōu)化,有力地降低了運(yùn)營成本。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新一代技術(shù)的發(fā)展,使普惠金融運(yùn)營體系發(fā)生了根本性變革,能推動實(shí)現(xiàn)場景獲客、移動展業(yè)、自動審批、智能風(fēng)控,創(chuàng)新服務(wù)模式,提升客戶體驗(yàn)。郵儲銀行在普惠金融領(lǐng)域充分運(yùn)用金融科技推動模式與流程創(chuàng)新工作,打造了“線上+線下”綜合營銷和批量獲客模式,通過數(shù)據(jù)分析,采用“二維碼營銷+主動觸達(dá)+場景獲客”等多種營銷模式,以實(shí)現(xiàn)主動授信或批量授信;“移動展業(yè)+無紙化作業(yè)+信貸工廠+觸發(fā)式貸后”的數(shù)字化運(yùn)營模式,有效節(jié)約了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理的時間。據(jù)估算,與傳統(tǒng)模式相比,新運(yùn)營模式的業(yè)務(wù)辦理效率提升了50%以上,數(shù)字化的業(yè)務(wù)辦理方式優(yōu)化了客戶體驗(yàn),也增強(qiáng)了信息安全。

  郵儲運(yùn)用數(shù)字化方式

  破解普惠金融難題的實(shí)踐

  作為一家立足普惠的大型國有商業(yè)銀行,郵儲銀行一直奮戰(zhàn)在普惠金融服務(wù)的第一線,既有“大行”的科技優(yōu)勢與資源稟賦,也有同“小行”相似的“服務(wù)下沉”與“深耕場景”的特質(zhì)。在數(shù)字普惠金融服務(wù)的大趨勢下,郵儲銀行爭做先行者與引領(lǐng)者,搭建了獨(dú)具特色的數(shù)字普惠金融體系,并在技術(shù)應(yīng)用上積累了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

  搭建普惠金融服務(wù)的數(shù)字化“5D體系”

  備預(yù)不虞,善之大者。十多年前,郵儲銀行便著手探索普惠金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提出了“小微金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化”的理念,隨后就啟動了長期的數(shù)據(jù)接入、場景搭建、流程改造等互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型工作,經(jīng)過多年探索,目前已經(jīng)成功搭建了普惠金融服務(wù)的數(shù)字化“5D”體系,即數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營體系和數(shù)字化服務(wù)體系。

  搭建數(shù)字化營銷體系。郵儲銀行通過迭代行內(nèi)系統(tǒng)、接入外部場景,已經(jīng)建立了面向不同類型客群的觸達(dá)渠道。通過企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行中心實(shí)現(xiàn)客戶觸達(dá)及營銷。與啟信寶、百望等平臺對接獲客,同海螺、神州、紅獅等核心企業(yè)搭建合作場景,同地方政務(wù)平臺合作進(jìn)行渠道引流。通過智能分析、隱私計(jì)算等技術(shù)運(yùn)用主動授信等方式搭載“營銷地圖”等智能服務(wù),實(shí)現(xiàn)了“系統(tǒng)觸達(dá)+平臺引流+主動授信”的數(shù)字化營銷方式。

  建構(gòu)數(shù)字化產(chǎn)品體系。一方面,對不同數(shù)據(jù)類型進(jìn)行分類研發(fā),依托樣本進(jìn)行充分的模型訓(xùn)練,研發(fā)對應(yīng)產(chǎn)品;另一方面,深耕不同行業(yè)與差異場景,理清場景節(jié)點(diǎn),推出專屬產(chǎn)品,形成極速貸、小微易貸等線上產(chǎn)品體系。以小微易貸為例,郵儲銀行共打造了銀稅互動、發(fā)票、海關(guān)、首貸戶、政務(wù)政采、信易貸等十大項(xiàng)目,為小微客群提供了豐富的線上產(chǎn)品。

  打造數(shù)字化風(fēng)控體系。構(gòu)建了勾勒客戶畫像的模型體系,從“人防”向“人防+技防”的方式轉(zhuǎn)變,結(jié)合客戶所處的行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)等進(jìn)行豐富的模型演練,實(shí)現(xiàn)線上貸款的自動化審批與非現(xiàn)場預(yù)警,使用數(shù)字化技術(shù)把控風(fēng)險,構(gòu)建了“客戶畫像+模型規(guī)則+風(fēng)控策略+自動預(yù)警”的風(fēng)控體系。

  推出數(shù)字化運(yùn)營模式。推動傳統(tǒng)金融服務(wù)流程的數(shù)字化改造,推進(jìn)移動展業(yè),數(shù)據(jù)授權(quán)、資料收集、合同面簽等功能通過移動設(shè)備得以實(shí)現(xiàn)。持續(xù)推進(jìn)信貸工廠建設(shè),實(shí)現(xiàn)自動評級、自動分配、自動重檢等系統(tǒng)功能,提升了信貸工廠的數(shù)字化水平。改造系統(tǒng)流程,實(shí)現(xiàn)了調(diào)查報告、貸后檢查報告、股東會決議等業(yè)務(wù)單式的無紙化,提升業(yè)務(wù)效率,助力綠色金融發(fā)展。

  確立數(shù)字化服務(wù)方式。聚焦小微客戶的多元系統(tǒng)使用需求,推出H5輕型化服務(wù),運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、合作方平臺搭建了“線上+遠(yuǎn)程+線下”的渠道服務(wù)體系。通過各類服務(wù)渠道,為客戶提供包含線上信貸服務(wù)、小微寄遞卡、生意圈撮合、咨詢類等服務(wù)在內(nèi)的綜合服務(wù)。

  打造以“ABCDIX”數(shù)字技術(shù)為代表的應(yīng)用模式

  數(shù)字化轉(zhuǎn)型“5D”體系離不開金融科技的具體應(yīng)用,在不同生態(tài)對接與場景挖掘的過程中,郵儲銀行充分運(yùn)用數(shù)字化科技增強(qiáng)核心競爭力,為小微客群提供個性化、差異化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù),具體可概括為“ABCDIX”的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用模式。

  其中,A指的是人工智能。郵儲銀行運(yùn)用人工智能技術(shù)對海量數(shù)據(jù)(603138)及業(yè)務(wù)樣本進(jìn)行充分訓(xùn)練,推出了自動審批模型、預(yù)警模型,持續(xù)推進(jìn)模型迭代,快速推動了小微易貸“十大項(xiàng)目”的升級與貸后集約化建設(shè)。B是指區(qū)塊鏈,區(qū)塊鏈技術(shù)在價值創(chuàng)新、風(fēng)險管理、開源等方面具有重要意義,郵儲銀行采用區(qū)塊鏈底層技術(shù),通過搭建WEB前端、管理平臺、數(shù)據(jù)集成和監(jiān)控平臺四大子系統(tǒng),構(gòu)建了區(qū)塊鏈基礎(chǔ)系統(tǒng)架構(gòu),并在此基礎(chǔ)上充分發(fā)揮業(yè)技融合優(yōu)勢,在票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字貨幣等8個業(yè)務(wù)場景均有項(xiàng)目落地。C是指云計(jì)算,即實(shí)現(xiàn)應(yīng)用上云,提升數(shù)據(jù)場景對接效能。接入外部場景,通過應(yīng)用上云,實(shí)現(xiàn)外部場景穩(wěn)健、敏捷開發(fā)。運(yùn)用云計(jì)算等方式,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效處理。D是指大數(shù)據(jù),接入全國各地稅務(wù)、政采、海關(guān)、科技等數(shù)據(jù),打通同核心企業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)接口,與近百家地市的政務(wù)平臺實(shí)現(xiàn)信用信息共享,不斷創(chuàng)新推出各類數(shù)據(jù)產(chǎn)品及服務(wù)。I是指“物聯(lián)網(wǎng)+5G”,探索應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù),實(shí)現(xiàn)信貸押品的實(shí)時跟蹤。通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備部署,實(shí)時監(jiān)控抵質(zhì)押物狀態(tài)、位置等信息,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。X是指前沿技術(shù),運(yùn)用隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)同信通院等合作方共同搭建營銷評價和風(fēng)控跟蹤等體系,對特定維度客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)評估。

  郵儲發(fā)展

  數(shù)字普惠金融的差異化“增長極”

  科創(chuàng)金融

  科技興,產(chǎn)業(yè)興,金融旺。科技企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與創(chuàng)新的重要群體,其中的小微企業(yè)更是日常工作中較為活躍的群體,郵儲銀行響應(yīng)國家號召及市場呼喚,重視科技創(chuàng)新領(lǐng)域的金融對接工作,對接企業(yè)專利數(shù)據(jù),經(jīng)過充分的模型訓(xùn)練,創(chuàng)新研發(fā)推出“科創(chuàng)e貸”,破解科技企業(yè)客群開發(fā)瞄不準(zhǔn)、看不透、風(fēng)控難、周期長等痛點(diǎn)、難點(diǎn)問題。自助申請、自動審批、自主支用的線上信貸服務(wù)產(chǎn)品流程便捷,體驗(yàn)良好,自上線以來便成為客戶滿意、市場認(rèn)可的“明星產(chǎn)品”,上線一年多的時間,累計(jì)服務(wù)客戶近5000戶,累計(jì)發(fā)放貸款近200億元,實(shí)現(xiàn)了專精特新等科技型企業(yè)的精準(zhǔn)開發(fā)。

  在研發(fā)專項(xiàng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,郵儲銀行啟動了科技產(chǎn)業(yè)鏈的研發(fā)與推廣項(xiàng)目,結(jié)合企業(yè)專利數(shù)據(jù),對產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行層層解析,構(gòu)建產(chǎn)業(yè)技術(shù)圖譜,搭建專利檢索式尋找各科技產(chǎn)業(yè)鏈的專利清單,再刺破專利數(shù)據(jù)面紗找到背后的、在科技產(chǎn)業(yè)鏈底層實(shí)際經(jīng)營的真實(shí)科技企業(yè),圍繞國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、科創(chuàng)發(fā)展布局,圈定價值高、潛力大、前景好的科技產(chǎn)業(yè)鏈,推出人工智能、醫(yī)藥、5G、智能制造等十大科技產(chǎn)業(yè)鏈,對鏈上企業(yè)針對性營銷“科創(chuàng)e貸”,定制評級模型,開展客戶精準(zhǔn)畫像,構(gòu)建“看未來”評價方法,完善服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期產(chǎn)品體系。

  產(chǎn)業(yè)金融

  產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ),金融是核心,科技是工具,通過金融科技應(yīng)用,提升金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的效能與質(zhì)量,推動產(chǎn)業(yè)與金融的深度融合,是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展的必由之路。郵儲銀行聚焦核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資需求,破解傳統(tǒng)供應(yīng)鏈模式在“確權(quán)”“占用授信”等環(huán)節(jié)的難題,利用產(chǎn)業(yè)鏈場景中的信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù),深度分析各類信息反映的小微客群經(jīng)營情況,借助場景切入、生態(tài)建設(shè),主打“去中心化”與“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的優(yōu)勢,推出“產(chǎn)業(yè)e貸”“平臺e貸”等產(chǎn)品,為核心企業(yè)上下游客戶或產(chǎn)業(yè)集群客戶提供便捷的線上融資。截至目前,已經(jīng)合作超30家核心企業(yè)。

  在與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)建立數(shù)據(jù)、場景的深度融合的基礎(chǔ)上,可以結(jié)合行內(nèi)外的多維度數(shù)據(jù),賦能前端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、團(tuán)隊(duì)推動、營銷推廣,借助場景切入、生態(tài)建設(shè),在區(qū)塊鏈平臺植入企業(yè)手機(jī)銀行、H5等鏈接,推動對客戶的全方位服務(wù)。運(yùn)用GPS監(jiān)控管理、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)行信息數(shù)據(jù)整合,提供綜合服務(wù)。

  主動授信

  傳統(tǒng)營銷模式往往需要線下觸達(dá),溝通困難,營銷效果也不佳,更無法讓真正有需求、數(shù)據(jù)表現(xiàn)良好的客戶“脫穎而出”。為解決這一痛點(diǎn),郵儲銀行充分運(yùn)用金融科技,采用數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式啟動主動授信模式,依托智能風(fēng)控技術(shù),從目標(biāo)客戶中篩選數(shù)據(jù)豐富、風(fēng)險可控程度高的客戶,精準(zhǔn)化、低成本觸達(dá)客戶,為客戶提供全線上、秒批秒貸服務(wù),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管控、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶體驗(yàn)的有機(jī)平衡。聚焦行內(nèi)結(jié)算無貸戶、科創(chuàng)企業(yè)、政務(wù)政采客群、產(chǎn)業(yè)鏈客戶,進(jìn)行針對性開發(fā),依托“普惠服務(wù)代表+網(wǎng)格化營銷+營銷地圖”,進(jìn)行全面覆蓋營銷。

  作者系中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業(yè)部

  總經(jīng)理

  責(zé)任編輯:孫 爽

  976639255@qq.com

  文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2023年第5期「專題」欄目

  END

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(責(zé)任編輯:董萍萍 )
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