新市民服務(wù)周年考：挖掘3億人金融需求，產(chǎn)品延伸至理財(cái)領(lǐng)域

　　距離新市民金融服務(wù)政策頒布已有一年零三個(gè)月，相關(guān)金融產(chǎn)品及服務(wù)供給正在不斷擴(kuò)大。6月4日，北京商報(bào)記者注意到，新市民金融產(chǎn)品已延伸至理財(cái)領(lǐng)域，目前已有工銀理財(cái)、興銀理財(cái)、青銀理財(cái)、昆明官渡農(nóng)村合作銀行等多家銀行及理財(cái)公司推出了新市民專屬理財(cái)產(chǎn)品。

　　自2022年3月《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）下發(fā)后，圍繞新市民的支付結(jié)算、資金需求，多家銀行推出了專屬銀行卡、信用卡、貸款產(chǎn)品,打造新市民專屬產(chǎn)品體系成為著力點(diǎn)。在分析人士看來，滿足新市民的金融需求是銀行提升金融服務(wù)能力的一次機(jī)遇，除了專屬產(chǎn)品的供給外，還應(yīng)提供更多的金融知識(shí)服務(wù)。

　　新市民專屬理財(cái)涌現(xiàn)

　　新市民金融產(chǎn)品延伸至理財(cái)領(lǐng)域。6月4日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期已有興銀理財(cái)、工銀理財(cái)相繼推出新市民專屬理財(cái)產(chǎn)品，分別名為“穩(wěn)利安盈封閉式2023年10期D(新市民專屬)”和“核心優(yōu)選最短持有90天固定收益類開放式理財(cái)產(chǎn)品(新市民系列)”。

　　北京商報(bào)記者了解到，上述兩只產(chǎn)品均聚焦新市民客戶銷售，持有興業(yè)銀行(601166)、工商銀行新市民專屬銀行卡的客戶才可購(gòu)買。以興銀理財(cái)?shù)男率忻癞a(chǎn)品為例，該只新市民專屬理財(cái)是興銀理財(cái)與福建農(nóng)信聯(lián)合發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，興業(yè)銀行福建某支行理財(cái)經(jīng)理表示，“穩(wěn)利安盈封閉式2023年10期D(新市民專屬)”需要開通新市民銀行卡才能購(gòu)買，而專屬銀行卡開立主要面向因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏�或獲得當(dāng)?shù)貞艏�不滿三年的群體。

　　針對(duì)新市民的理財(cái)需求，除工銀理財(cái)、興銀理財(cái)發(fā)售的兩只產(chǎn)品外，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)顯示，青銀理財(cái)、昆明官渡農(nóng)村合作銀行亦有新市民專屬理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售。

　　由于大部分新市民仍在工作和創(chuàng)業(yè)初期，可支配資產(chǎn)有限，投資理念相對(duì)穩(wěn)健，目前已上線的專屬理財(cái)產(chǎn)品主要以低風(fēng)險(xiǎn)的固收類產(chǎn)品為主。北京商報(bào)記者從工銀理財(cái)處獲悉，該行發(fā)售的新市民專屬理財(cái)產(chǎn)品，重點(diǎn)挖掘債券等大類資產(chǎn)及細(xì)分領(lǐng)域投資機(jī)會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2(中低風(fēng)險(xiǎn))，注重風(fēng)險(xiǎn)回撤控制，主打低波穩(wěn)健。興業(yè)銀行福建某支行理財(cái)經(jīng)理也表示，興銀理財(cái)?shù)倪@只新市民專屬理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)，主要使用的攤余成本法，相對(duì)而言凈值波動(dòng)較小，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低，收益相對(duì)穩(wěn)健。而其余已發(fā)售的11只新市民專屬理財(cái)產(chǎn)品也均為固收類，產(chǎn)品配置以債券為主，在投資期限和運(yùn)作模式上，多是1-3年的封閉式凈值型產(chǎn)品。

　　不過，目前新市民專屬理財(cái)產(chǎn)品尚處于探索嘗試階段，除針對(duì)新市民發(fā)售外，產(chǎn)品的特性還不夠突出。以較早上線產(chǎn)品的青銀理財(cái)為例，該公司目前是發(fā)售新市民專屬理財(cái)產(chǎn)品最多，共計(jì)10只，但產(chǎn)品屬性與同期限理財(cái)并無過多差異，例如，青銀理財(cái)璀璨人生田園系列人民幣個(gè)人理財(cái)計(jì)劃（新市民之共享美好生活）與青銀理財(cái)璀璨人生田園系列人民幣個(gè)人理財(cái)計(jì)劃（共享）業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)均為5.5%，產(chǎn)品費(fèi)率方面也均相同。

　　“新市民的理財(cái)需求是低門檻、靈活性、便利性和低風(fēng)險(xiǎn)，以靈活固收類為主，從產(chǎn)品屬性上和同類理財(cái)產(chǎn)品差別不大�！焙裱┭芯渴紫�研究員于百程認(rèn)為，但由于新市民的成長(zhǎng)性強(qiáng)，理財(cái)公司針對(duì)新市民也可以在費(fèi)用設(shè)計(jì)上做一些專屬優(yōu)惠。另外，新市民中也涵蓋老人和子女，針對(duì)這類人群的金融需求，可以在養(yǎng)老理財(cái)、子女教育理財(cái)?shù)确矫孀鲆恍�專屬產(chǎn)品設(shè)置。

　　仍需提升金融服務(wù)能力

　　據(jù)了解，“新市民”是原籍不在當(dāng)?shù)兀�因求學(xué)或就業(yè)等原因來到城鎮(zhèn)常住的群體，此類人群數(shù)量約有3億人，因在城鎮(zhèn)居住時(shí)間短、個(gè)體分散、信用等級(jí)不明確等原因，新市民面臨著金融等公共服務(wù)不銜接的問題。

　　于百程表示，新市民人數(shù)多但在獲取金融服務(wù)上還存在痛點(diǎn)。一方面，努力融入城市化的新市民在生活中往往面臨著諸多金融需求，但由于部分新市民缺乏金融知識(shí)，如財(cái)務(wù)規(guī)劃能力、儲(chǔ)蓄習(xí)慣、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反詐知識(shí)，而導(dǎo)致其不知如何使用金融服務(wù)。另一方面，更有一部分新市民在尋求金融服務(wù)時(shí)，被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所需的工作證明、收入證明、社保公積金及房、車抵押物等一系列證明材料擋在門外。

　　為解決新市民金融服務(wù)的痛點(diǎn)，2022年3月4日，原銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行印發(fā)《通知》，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

　　《通知》的發(fā)布促使銀行等金融機(jī)構(gòu)開始深入挖掘新市民金融服務(wù)的需求，打造新市民專屬產(chǎn)品體系成為各家銀行及理財(cái)公司的著力點(diǎn)。圍繞新市民的支付結(jié)算、資金需求，此前已有多家銀行推出了專屬銀行卡、信用卡、貸款產(chǎn)品。

　　例如，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)新市民客群推出 “U+卡”和“新市民主題騎手卡”，提供資費(fèi)減免和寄遞優(yōu)惠等；平安銀行(000001)信用卡中心面向“新市民”群體推出包括跨城就業(yè)職場(chǎng)小白專屬授信等服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等結(jié)合地方政策，將新市民納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持范圍，強(qiáng)化對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持。

　　除提供同省新市民服務(wù)外，已有地區(qū)嘗試拓展跨省新市民服務(wù)。針對(duì)新市民跨區(qū)域工作生活特點(diǎn)，今年4月18日，北京銀保監(jiān)局、天津銀保監(jiān)局、河北銀保監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)支持京津冀協(xié)同發(fā)展的通知》，鼓勵(lì)京津冀地區(qū)大中型銀行聯(lián)合開展貸前調(diào)查、審查審批、貸款發(fā)放和貸后管理等環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)合作，提高申貸獲得率和貸款審批效率，在依法合規(guī)的前提下，探索開展跨區(qū)域跨機(jī)構(gòu)授信合作。

　　“對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，滿足新市民的金融需求，既是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融普惠性和社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，又是挖掘新的金融需求、提升金融服務(wù)能力的一次機(jī)遇�！庇诎俪陶f道，除了專屬產(chǎn)品的供給，金融機(jī)構(gòu)還可以提供更多的理財(cái)知識(shí)服務(wù)，以體現(xiàn)金融的溫度，提升新市民用戶的黏性。由于新市民群體金融知識(shí)相對(duì)薄弱，防騙和抵御金融風(fēng)險(xiǎn)能力不足，金融機(jī)構(gòu)為新市民提供普惠金融服務(wù)的同時(shí)，也要以知識(shí)賦能新市民，面向該群體開展金融理財(cái)科普，賦能該群體識(shí)別與防范金融詐騙的能力，加強(qiáng)新市民金融意識(shí)的服務(wù)工作。

　　由于金融知識(shí)相對(duì)匱乏、證明材料等相對(duì)缺失，新市民常常被不法分子視為重點(diǎn)游說對(duì)象。對(duì)此，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示，在新市民群體中普及金融知識(shí)，既是大型銀行在新市民服務(wù)工作中的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)也能夠履行其社會(huì)責(zé)任，在增強(qiáng)新市民反詐能力上有所擔(dān)當(dāng)。銀行應(yīng)在線下，通過網(wǎng)點(diǎn)主動(dòng)介紹、發(fā)放宣傳冊(cè)、播放反詐視頻等開展宣傳教育活動(dòng)；在線上，則通過文字、圖片以及漫畫、短視頻、直播等形式，在微博、微信公眾號(hào)、視頻號(hào)等渠道持續(xù)更新，持續(xù)發(fā)力新市民的金融素養(yǎng)提升。