債務(wù)協(xié)商，于負(fù)債逾期、急切想要“上岸”的借款人而言并不陌生。近年來，網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量以債務(wù)重組為名義的個(gè)人或公司，以中介、法務(wù)的身份定位，為借款人提供所謂延期、停催以及協(xié)商減免等服務(wù)，并從中賺取傭金。
這類廣告無孔不入，弄虛作假的協(xié)商手段也讓金融機(jī)構(gòu)叫苦不迭。7月19日，讀者喬羽（化名）向北京商報(bào)記者反映稱，自己朋友圈一名貸款服務(wù)中介發(fā)布“大量收捷信逾期，保出結(jié)清證明”相關(guān)內(nèi)容，聲稱可通過債務(wù)處理減免結(jié)清捷信消費(fèi)金融貸款，并做出了“0元結(jié)清”“低至1折”等承諾。
北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，喬羽所說的“大量收捷信逾期”本質(zhì)上就是債務(wù)協(xié)商，借款用戶在協(xié)商完成前需要先向中介支付一定比例的服務(wù)費(fèi)。而這類瞄準(zhǔn)捷信消費(fèi)金融精準(zhǔn)“開炮”的廣告在互聯(lián)網(wǎng)上也并不少見，為什么選擇捷信消費(fèi)金融？“0元結(jié)清”真的能實(shí)現(xiàn)嗎？
代理中介承諾“0元結(jié)清”
中介代理協(xié)商還款手段又“升級”了，這次直言能0元結(jié)清。
“朋友圈發(fā)布的廣告中，說大量收捷信逾期，0元結(jié)清，保出結(jié)清證明，不用郵寄手機(jī)號，7-15天左右出方案。想問問這種情況真的靠譜嗎？”看到貸款中介發(fā)布的廣告后，喬羽提出了這樣的疑問。喬羽指出：“一直知道債務(wù)協(xié)商、停息掛賬這些操作，但還是頭一次看到中介直接點(diǎn)名某家機(jī)構(gòu)，還說是0元結(jié)清。”
帶著喬羽的困惑，根據(jù)喬羽提供的信息，北京商報(bào)記者找到了這名發(fā)布0元結(jié)清廣告的貸款服務(wù)中介張洲（化名）。在問及“大量收捷信逾期”的廣告信息后，張洲首先詢問了在捷信消費(fèi)金融的欠款還剩多少、是否已經(jīng)逾期等信息，隨后便提到服務(wù)費(fèi)為協(xié)商減免金額的20%，包操作。
對于0元結(jié)清這一宣傳點(diǎn)，張洲解釋道，0元結(jié)清，就是付完服務(wù)費(fèi)后不用再還款了，直接結(jié)清。以欠款1.2萬元為例，捷信消費(fèi)金融直接減免1.2萬元，需要支付20%的服務(wù)費(fèi)，共計(jì)2400元�！叭绻阆氩僮�，只需要提交資料，再做個(gè)呼叫轉(zhuǎn)移就行了，由法務(wù)老師進(jìn)行操作�！睆堉扪a(bǔ)充稱。用戶所需要填寫的資料除了基礎(chǔ)的身份信息外，還包括辦理貸款時(shí)填寫的城市和學(xué)歷、總貸款次數(shù)、剩余還款金額等。
0元結(jié)清意味著用戶只需要支付20%的費(fèi)用，就能償還全部的欠款。在問及0元結(jié)清是否還需要滿足其他要求時(shí)，張洲指出，沒有其他要求，只需要提供對應(yīng)的資料信息，后續(xù)便可以直接由法務(wù)老師負(fù)責(zé)。
北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在各類公開社交平臺(tái)上，還有大量貸款中介發(fā)布0元結(jié)清捷信消費(fèi)金融逾期的廣告。這類廣告大多提示用戶，可通過提供相關(guān)證明材料（收入證明、家庭財(cái)務(wù)狀況證明等）向捷信消費(fèi)金融客服提出0元結(jié)清的要求，再共同協(xié)商還款方案，最終實(shí)現(xiàn)0元結(jié)清。廣告的最后，往往是中介留下的個(gè)人聯(lián)系方式，引導(dǎo)用戶授權(quán)代理協(xié)商。
“0元結(jié)清主要是為了吸引用戶，想要實(shí)現(xiàn)這一步也是有條件的。具體的操作金額，要看本金償還情況和逾期周期，只能說0元結(jié)清是最好的結(jié)果。”另一名債務(wù)協(xié)商中介坦言道。
此外，在北京商報(bào)記者連續(xù)追問能否確保0元協(xié)商后，張洲又表示，通常都是0元，但不能說保證。即便不是0元，最多也就是1-3折即可結(jié)清。
“最初我還以為是捷信消費(fèi)金融開放了新的還款通道。如果還是債務(wù)協(xié)商的話，不確定因素還是很多。”針對前述情況，喬羽如是說道。
精準(zhǔn)“狙擊”捷信消金
在采訪過程中，張洲將這一協(xié)商流程定位為“債務(wù)處理”。借款用戶需要先行支付一半的服務(wù)費(fèi)，在協(xié)商完成后支付剩余部分，操作周期大約7-15個(gè)工作日。
經(jīng)北京商報(bào)記者對比，從業(yè)務(wù)流程來看，張洲所述的結(jié)清流程，與過往受到廣泛關(guān)注的債務(wù)協(xié)商流程基本一致，均是通過授權(quán)第三方代理向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行延期還款、減免還款金額等協(xié)商流程，背后也同樣有所謂法務(wù)老師在進(jìn)行指導(dǎo)。用戶在提供對應(yīng)信息后，通常是以將自己的電話卡郵寄給貸款中介，由對方與平臺(tái)方進(jìn)行直接溝通。本次張洲提出的設(shè)置呼叫轉(zhuǎn)移也是同一目的。
與過往操作最大的不同，則在于0元結(jié)清。而值得一提的是，上述協(xié)商方案僅僅針對捷信消費(fèi)金融。在問及其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)能否操作0元結(jié)清時(shí)，張洲表示，其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)只能做停催、延期或者分期。
為何選中捷信消費(fèi)金融？張洲等中介人員在采訪中未給出正面回應(yīng)，但話語間也隱晦地指向了捷信消費(fèi)金融當(dāng)前的運(yùn)營狀態(tài)。近兩年來，從裁員、暫停自營業(yè)務(wù)到轉(zhuǎn)讓消費(fèi)金融牌照，圍繞捷信消費(fèi)金融展業(yè)的消息頻出，公司業(yè)績也大幅下滑。
而捷信消費(fèi)金融在貸后管理方面的混亂，也引發(fā)用戶的不滿。讀者唐千（化名）告訴北京商報(bào)記者，自己于2018年在捷信消費(fèi)金融借款4萬元，自2020年開始出現(xiàn)逾期，但累計(jì)還款金額已達(dá)到4萬余元�！�2023年3月，一個(gè)自稱捷信消費(fèi)金融外包調(diào)解中心的人員給我打電話，說我還欠捷信消費(fèi)金融2萬元，并提出再一次性還款6000元便可以結(jié)清欠款并開具結(jié)清證明�！碧魄ХQ。
為了解決逾期這塊“心病”，唐千在簡單盤算過后通過捷信消費(fèi)金融線上渠道還款6000元，但卻未能在約定時(shí)間內(nèi)收到捷信消費(fèi)金融的結(jié)清證明。兩個(gè)月后，唐千再次收到了捷信消費(fèi)金融的催收電話，經(jīng)其查詢，自己在捷信消費(fèi)金融仍有7000余元借款在逾期中，并仍在計(jì)算逾期利息。在唐千與捷信消費(fèi)金融客服后續(xù)的溝通中，客服對這一結(jié)清方案進(jìn)行了否認(rèn)。
在唐千看來，捷信消費(fèi)金融這類外包催收方與客服解決方案不一致，讓還款流程顯得更加混亂。也有受訪用戶認(rèn)為，一方面相較于用戶，中介方對于各類金融機(jī)構(gòu)了解程度更高，更能從中找空子、鉆漏子；另一方面，捷信消費(fèi)金融當(dāng)前本身的經(jīng)營狀態(tài)和在催收方面的無序管理，也讓非法代理維權(quán)有機(jī)可乘，甚至做出了0元結(jié)清等宣傳。
在各類公開社交平臺(tái)上，反饋捷信消費(fèi)金融不當(dāng)催收的信息不在少數(shù)。在分析人士看來，綜合中介和貸款用戶的反饋來看，捷信消費(fèi)金融當(dāng)前在催收等業(yè)務(wù)中展業(yè)模式讓非法代理維權(quán)鉆了空子。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，從持牌機(jī)構(gòu)來看，其未對外部及時(shí)、透明地公布相關(guān)信息，使得金融消費(fèi)者并不了解目前機(jī)構(gòu)情況；從外部中介來看，其試圖利用金融消費(fèi)者與持牌機(jī)構(gòu)間的信息不對稱進(jìn)行牟利。
厚雪研究首席研究員于百程分析直言，捷信消費(fèi)金融當(dāng)下的展業(yè)狀態(tài)，影響了其催收效率，部分逾期的借款人開始持觀望態(tài)度。在這種背景下，一些貸款中介利用這一點(diǎn)，給予誘人的承諾以吸引借款人。這類中介的方式，和網(wǎng)絡(luò)上為個(gè)人提供債務(wù)處置代理服務(wù)的中介本質(zhì)上是類似的。
中介精準(zhǔn)“狙擊”，當(dāng)事方捷信消費(fèi)金融對此是否知情？對于用戶所說的客服與催收方協(xié)商口徑不一致的情況，該公司計(jì)劃如何解決？當(dāng)前在貸后管理方面有哪些管控手段？逾期用戶又有哪些常規(guī)渠道和公司進(jìn)行協(xié)商還款？北京商報(bào)記者向捷信消費(fèi)金融方面進(jìn)行了采訪。
捷信消費(fèi)金融回應(yīng)稱，當(dāng)前公司治理和業(yè)務(wù)進(jìn)展一如既往，正常進(jìn)行。同時(shí)積極致力于打擊網(wǎng)絡(luò)非法中介的宣教活動(dòng)，以確�？蛻舨槐痪W(wǎng)絡(luò)非法中介提供的不真實(shí)和欺詐廣告所誤導(dǎo)。公司一直與相關(guān)部門合作，以減少這些非法代理中介的行為所帶來的危害。
非法維權(quán)或?qū)⒈慌e報(bào)
0元結(jié)清逾期款項(xiàng)，在消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)究竟能否實(shí)現(xiàn)？北京商報(bào)記者也向包括捷信消費(fèi)金融在內(nèi)的多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了求證。
針對“中介承諾的0元結(jié)清，可行性大不大”這一問題，有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)人員直接給出了“騙局”的評價(jià)。前述從業(yè)人員指出，這就是非法代理維權(quán)的一種，用戶本身也可以向平臺(tái)提出合理的訴求，與平臺(tái)進(jìn)行協(xié)商和交涉。金融機(jī)構(gòu)對于用戶協(xié)商還款留有空間，但肯定是基于對真實(shí)材料的審核。
另一名消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)工作人員同樣提到，從企業(yè)展業(yè)實(shí)際情況來看，0元結(jié)清的概率基本沒有。代理維權(quán)本身就是非法的，如果機(jī)構(gòu)識(shí)別到協(xié)商方并非為借款用戶本人，可能會(huì)直接向警方進(jìn)行舉報(bào)，制造虛假材料的更是不會(huì)受理，也不排除0元結(jié)清是騙錢。
而捷信消費(fèi)金融則進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，公司的經(jīng)營原則是必須全額償還合同債務(wù)。同時(shí)，公司致力于在準(zhǔn)確和公平的原則基礎(chǔ)之上，為有經(jīng)證實(shí)和有記錄可查詢的、確有財(cái)務(wù)困難的客戶提供支持。
事實(shí)上，用戶通過代理協(xié)商維權(quán)，中介方在收款后“跑路”的情況也并不少見。蘇筱芮指出，用戶通過代理協(xié)商平臺(tái)操作還款可能泄露個(gè)人信息，使得信息遭受不法利用，此外還可能被騙取各類名目的費(fèi)用，在財(cái)產(chǎn)上遭受損失。
回歸到捷信消費(fèi)金融的催收業(yè)務(wù)上，蘇筱芮表示，對于捷信消費(fèi)金融而言，后續(xù)的情況不外乎三種，第一種是情況好轉(zhuǎn)繼續(xù)經(jīng)營，第二種是被外部股東收購后繼續(xù)經(jīng)營，第三種是有序退出。不論哪種情況，理順機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債都是其中的必經(jīng)環(huán)節(jié)，并不影響逾期用戶履行還款義務(wù)。
“而不論是哪種結(jié)局，捷信消費(fèi)金融都要做好對應(yīng)的管理業(yè)務(wù)。建議捷信消費(fèi)金融強(qiáng)化與金融消費(fèi)者之間的溝通與交流，如果確實(shí)委托了外包機(jī)構(gòu)，也可以對外公示外包機(jī)構(gòu)的名稱及官方聯(lián)絡(luò)方式，避免‘李鬼’趁虛而入。”蘇筱芮說道。
于百程同樣提到，網(wǎng)絡(luò)上的貸款中介魚龍混雜，容易讓用戶陷入新的騙局中。同時(shí)，捷信消費(fèi)金融屬于持牌的金融機(jī)構(gòu)，借款人逾期信息會(huì)與央行征信系統(tǒng)對接，從而影響個(gè)人征信。為了防止相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，借款人如有協(xié)商需求，可通過正規(guī)渠道進(jìn)行申請溝通，跟金融機(jī)構(gòu)直接溝通解決。
北京商報(bào)記者 廖蒙
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