復(fù)蘇與發(fā)展大勢下，金融業(yè)的高質(zhì)量增長已然開啟。質(zhì)效之間、短期與長期、創(chuàng)新與改革之間，金融業(yè)正尋求與客戶同向同行、雙向奔赴的回歸本源式發(fā)展新氛圍。
修煉內(nèi)功，向善生長，浙商銀行正在助企紓困的道路上探尋中國式現(xiàn)代化金融的范式升維。“浙商銀行今年上半年取得的成績得益于四個方面，得益于‘正、簡、專、協(xié)、廉’五字生態(tài)建設(shè)，得益于‘十二字’經(jīng)營方針的堅持，得益于深耕浙江舉旗金融向善，也得益于數(shù)字化改革成效�！痹�9月1日舉辦的半年報業(yè)績說明會上，浙商銀行黨委書記、董事長陸建強如是說。特別是通過內(nèi)涵、集約式的發(fā)展道路，浙商銀行全面校準(zhǔn)發(fā)展戰(zhàn)略，一年多來重點梳理了發(fā)展目標(biāo)、戰(zhàn)略重點、經(jīng)營方針以及發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，以“三個一流”愿景為引領(lǐng)，開啟了高質(zhì)量發(fā)展的新征程。
過去兩年，疫情反復(fù)、經(jīng)濟承壓，銀行業(yè)的盈利能力亦有下降，而浙商銀行在此前迅速擴張期遺留下資產(chǎn)處置難的歷史包袱以及客戶基礎(chǔ)薄弱等問題。面對歷史問題，浙商銀行啃下了很多“硬骨頭”。
風(fēng)雨過后見彩虹。8月29日，浙商銀行交出了2023年的“期中成績單”。上半年該行實現(xiàn)營業(yè)收入332.27億元，同比增長4.68%；歸屬于股東凈利潤77.43億元，同比增長11.03%。值得注意的是，這是時隔4年，浙商銀行的凈利潤再現(xiàn)兩位數(shù)增長。截至8月28日，已有25家上市銀行發(fā)布半年報，整體看業(yè)績分化明顯，16家歸母凈利潤實現(xiàn)兩位數(shù)增長，也有銀行營收凈利雙降。
透過這份意義非常的“成績單”，是浙商銀行戰(zhàn)略重點和經(jīng)營方針的凸顯，其中夯基礎(chǔ)、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險、創(chuàng)效益成為秘訣之一，這四大方面、十二個字，亦給銀行業(yè)探索高質(zhì)量發(fā)展之路帶來新的增長公式，細細拆分如下：
筑底之堅：四維度夯實基礎(chǔ)
底層基建是發(fā)展的穩(wěn)定之源，基礎(chǔ)不牢，地動山搖。
為夯實發(fā)展基礎(chǔ)，今年年初，浙商銀行提出四大基礎(chǔ)攻堅戰(zhàn)，即客戶、系統(tǒng)、投研、人才四大基礎(chǔ)攻堅戰(zhàn)。
客戶基礎(chǔ)攻堅不斷深入推進。今年5月，全行召開客戶攻堅和系統(tǒng)攻堅專題會，深入開展“對標(biāo)先進、比學(xué)趕超”競爭力提升年活動，取得明顯成效。
整體體系上，已形成公司、零售、私行、小貸、金融機構(gòu)等 5大客群部門，以及投行、票據(jù)、國業(yè)、資管、托管等10多個產(chǎn)品部門，綜合服務(wù)客戶的機制架構(gòu)初步搭建；公司客戶、供應(yīng)鏈上下游客戶、人才銀行客戶、零售和私行客戶、小貸客戶、同業(yè)戰(zhàn)略客戶、核心客戶增長顯著。
從數(shù)據(jù)端看，以供應(yīng)鏈金融為例，截至報告期末，服務(wù)超 2,000個數(shù)字供應(yīng)鏈項目，提供融資余額超1,500億元，服務(wù)上下游客戶超28,000家，其中普惠小微企業(yè)占比達75%。
系統(tǒng)攻堅戰(zhàn)亮點頻現(xiàn)。供應(yīng)鏈金融、金服寶小微、管理駕駛艙、企業(yè)微信等一批重點應(yīng)用迭代升級，同業(yè)代銷平臺、理財投資交易系統(tǒng)等一批新系統(tǒng)投產(chǎn)�！耙槐硗ā表椖宽樌麑崿F(xiàn)首期上線投產(chǎn)試運行。
“銀行未來發(fā)展能不能幫到實體經(jīng)濟，能不能將價值輸送到社會，投研是核心競爭力�！标懡◤姳硎�。因此，該行今年以來全面提升客戶基礎(chǔ)、人才基礎(chǔ)、系統(tǒng)基礎(chǔ)和投研基礎(chǔ)，切實實現(xiàn)基礎(chǔ)做實。
架構(gòu)之塑：五方面調(diào)結(jié)構(gòu)
地基之上，整體結(jié)構(gòu)決定了“大樓”能否直上青云。宏觀至行業(yè)，金融的結(jié)構(gòu)性改革被置于首位；微觀至個體，資產(chǎn)負債和收入的結(jié)構(gòu)等決定著未來發(fā)展。
堅持結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，是浙商銀行轉(zhuǎn)型的核心支撐，具體為資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和人才結(jié)構(gòu)等的調(diào)整。
其中，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，浙商銀行在業(yè)內(nèi)率先提出的銀行業(yè)如何穿越經(jīng)濟周期影響的金融理論和實踐，即“經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)壓艙石”這一經(jīng)營策略正逐步顯效。
數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，浙商銀行經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)（小額分散資產(chǎn)、弱周期行業(yè)資產(chǎn)、客戶服務(wù)總量）實現(xiàn)營收95.16億，占比29.58%，較年初增加1.05個百分點，較戰(zhàn)略提出時（2022年6月末）提升5.24個百分點。
從微觀的策略舉措來看，浙商銀行主要開展了三項工作，一是優(yōu)先投放小額分散資產(chǎn)，按照“321”的經(jīng)營導(dǎo)向，零售、小貸、供應(yīng)鏈金融增量合計 834 億，占貸款增量的比例 65%；二是經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)的營收占比納入內(nèi)部考核，CSA 綠色中收占比較年初提升了0.84個百分點；三是經(jīng)濟周期弱敏感嵌入風(fēng)險管理和授信審批流程中，弱周期行業(yè)貸款不良率 0.43%。
據(jù)市場分析，在經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)擺布完成后，銀行將更容易獲取低息穩(wěn)定的負債，與客戶的互惠關(guān)系也將更長久穩(wěn)定。從客戶結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)上改變，這正是“經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)”壓艙石的深遠意義。
客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，浙商銀行正打造“浙銀善標(biāo)”體系，走出單純以抵質(zhì)押物多少對客戶進行評判的窠臼，而是以向善為重要標(biāo)準(zhǔn)對客戶進行多維度評判，從個人客戶“善的標(biāo)準(zhǔn)”、企業(yè)客戶“善的標(biāo)準(zhǔn)”兩方面，把服務(wù)善的客戶嵌入業(yè)務(wù)場景中，梳理形成應(yīng)當(dāng)服務(wù)到的客戶清單，從資源、成本、容忍度等各方面給予匹配，踐行金融顧問、金融向善、鏈?zhǔn)浇鹑�、共富金融的全面引領(lǐng)路徑。
據(jù)悉，通過高于ESG理念的“浙銀善標(biāo)”標(biāo)準(zhǔn)，差異化的激勵機制，能將更多的信貸資源、財務(wù)資源傾斜到善的客戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和生態(tài)當(dāng)中去。
據(jù)陸建強介紹，8月15日，浙商銀行正式發(fā)布了“浙銀善標(biāo)”，構(gòu)建起以客戶為中心的抑惡揚善的評價體系，積極搭建公益金融服務(wù)新平臺，幫助企業(yè)家自主可控的參與慈善事業(yè)、提升社會價值，幫助企業(yè)家實現(xiàn)財富升維，開展員工善行計劃，通過一系列公益活動等，讓更多金融力量從善、向善。這既是金融理論的創(chuàng)新，更是社會形象的改變。
收入結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，浙商銀行亦在不斷提高綠色中收、小貸零售收入占比。報告期內(nèi)，浙商銀行非利息凈收入92.58億元，同比增長8.88%，占營業(yè)收入的27.86%，同比上升1.07個百分點。
人才結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，浙商銀行將隊伍年齡、經(jīng)驗、學(xué)歷有機結(jié)合，老中青梯隊有序銜接。記者了解到，今年該行新?lián)Q行長的分行業(yè)績提升35%，通過一系列結(jié)構(gòu)調(diào)整，真正實現(xiàn)“拓寬”邊界。
風(fēng)險之變：雙切面協(xié)同共控
風(fēng)險管理是銀行的生命線，是金融服務(wù)的能力與上限。
據(jù)了解，“控風(fēng)險”上，浙商銀行一方面有效嚴控存量和新增不良風(fēng)險，有序調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，差異化制定重點領(lǐng)域的風(fēng)險防控策略，持續(xù)推進存量風(fēng)險防控和化解工作，進一步加大不良資產(chǎn)處置和撥備計提力度。另一方面重塑授信授權(quán)體系，為高質(zhì)量發(fā)展打好堅實基礎(chǔ)。
一手化、一手增，構(gòu)建親清銀企關(guān)系，堅持嚴的主基調(diào)，內(nèi)部風(fēng)控重塑調(diào)整之下，化即是增。
在備受市場關(guān)注的資產(chǎn)質(zhì)量方面，今年，浙商銀行將“化風(fēng)險”作為第一大戰(zhàn)役，全面構(gòu)建大風(fēng)控和大監(jiān)督體系，并把善的基因嵌入金融服務(wù)場景中，資產(chǎn)質(zhì)量延續(xù)向好態(tài)勢。
效果已經(jīng)顯現(xiàn)。截至2023年6月末，浙商銀行不良貸款率1.45%，比上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率182.42%，比上年末上升0.23個百分點，資產(chǎn)“安全墊”繼續(xù)增厚。
平安證券研報指出，浙商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量處于改善通道，撥備水平保持穩(wěn)定，據(jù)測算，浙商銀行上半年年化不良生成率0.84%，新生成不良壓力有所緩解，公司整體資產(chǎn)質(zhì)量未來有望保持改善趨勢。
得益于營收增加，浙商銀行存量不良資產(chǎn)處置力度及貸款減值準(zhǔn)備計提亦在加大，這亦推動其部分指標(biāo)實現(xiàn)轉(zhuǎn)好，如關(guān)注貸款較上年末減少21.51億元至344.20億元。
陸建強曾在浙商銀行成立19周年主題活動上指出，“19歲對于一個人來說，剛剛走向社會，對于浙商銀行而言，卻走過了很多不平凡的時光。經(jīng)歷了風(fēng)險化解的風(fēng)高浪急，感受了周邊輿情的四面楚歌，特別是這兩年，外面一直下著雨，我們很不容易。但我們走過來了，堅持下來了，熬過來了�！�
眼下，浙商銀行不良壓力持續(xù)下降，以盾安集團風(fēng)險的有效化解為例，亦是上述風(fēng)險防控舉措以及其回歸服務(wù)實體初心的最有力證明。
發(fā)展之新：七路徑創(chuàng)智慧效益
一系列的調(diào)整、變化、夯基、轉(zhuǎn)型之上，效益無疑是整體發(fā)展的落腳點。
在陸建強看來，“創(chuàng)效益”是十二字經(jīng)營方針的落腳點。今年浙商銀行管理層提出要堅持智慧經(jīng)營，就是通過綜合運用數(shù)字化的科技手段、市場化的產(chǎn)品和工具，實現(xiàn)風(fēng)險可控前提下的資本最節(jié)約、效益最可觀。
落在具體實踐路徑上，智慧經(jīng)營包括智慧創(chuàng)收、智慧清收、智慧風(fēng)控、智慧大本營、智慧獲客、智慧營銷和智慧管理七個具體層面。
由此可見，伴隨夯基礎(chǔ)、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險，浙商銀行得以實現(xiàn)“創(chuàng)效益”，基本面持續(xù)向好。其中，表現(xiàn)最為突出的凈息差指標(biāo)，在整個銀行業(yè)面臨息差持續(xù)走低的壓力之下，浙商銀行實現(xiàn)了逆勢發(fā)展，同比與環(huán)比都明顯優(yōu)于行業(yè)均值。
報告期內(nèi)，浙商銀行凈息差為2.14%，同比下降14個基點。這主要得益于如下因素：監(jiān)管多措并舉推動降低企業(yè)融資成本，浙商銀行落實助企紓困穩(wěn)經(jīng)濟政策要求，持續(xù)讓利實體經(jīng)濟，生息資產(chǎn)收益率同比下行14個基點;同時，持續(xù)優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，壓降存款成本，有效實現(xiàn)存款量價平衡發(fā)展，推動付息負債付息率同比下降1個基點。
凈息差實現(xiàn)韌性增長，受此驅(qū)動，浙商銀行的營收增速亦保持了同業(yè)領(lǐng)先，凈利潤增速更是在時隔四年后再次回到兩位數(shù)。有金融業(yè)人士指出，浙商銀行又恢復(fù)了往日的朝氣，如今正站上高點，準(zhǔn)備再次揚帆起航。
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