農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模躍居四大行第二！

資產(chǎn)規(guī)模升至四大行第二！

農(nóng)行交出了一份具有里程碑意義的三季度報(bào)告。

報(bào)告顯示，2023年三季度末，農(nóng)行的總資產(chǎn)較年初新增4.8萬(wàn)億元，達(dá)到了38.7萬(wàn)億元，總資產(chǎn)躍居四大行第二位。

金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)，對(duì)應(yīng)著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資。資產(chǎn)規(guī)模量的增加，說(shuō)明農(nóng)行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度在提升，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，說(shuō)明農(nóng)行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效在提升。

資產(chǎn)規(guī)模躍居行業(yè)第二只是一個(gè)結(jié)果。

其實(shí)還有很多指標(biāo)，也在同樣昭示農(nóng)行的進(jìn)步：

截至三季度末，農(nóng)行手機(jī)銀行月活客戶突破2億，達(dá)2.10億，已經(jīng)連續(xù)31個(gè)月同業(yè)第一；農(nóng)行個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到了8.66億戶，持續(xù)保持同業(yè)首位；農(nóng)行個(gè)人貸款余額達(dá)8.08萬(wàn)億元，新增5387億元，增速7.14%，連續(xù)15個(gè)季度保持增量、增速可比同業(yè)“雙第一”...

在2023年三季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，農(nóng)行董事會(huì)秘書韓國(guó)強(qiáng)表示，“今年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，主動(dòng)對(duì)接宏觀政策發(fā)力點(diǎn)，堅(jiān)持聚焦主責(zé)主業(yè)，合理把握信貸投放節(jié)奏，不斷優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，著力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，取得了良好成效”。

話雖然不多，但是如果拆開(kāi)來(lái)細(xì)看，不難從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)行經(jīng)營(yíng)績(jī)效持續(xù)向好的原因。

“堅(jiān)持聚焦主責(zé)主業(yè)”

服務(wù)“三農(nóng)”重點(diǎn)突出

報(bào)告期內(nèi)，農(nóng)行貸款總額達(dá)到22.3萬(wàn)億元，新增2.57萬(wàn)億元，增速13.0%。不良貸款率1.35%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。不良發(fā)生率0.86%，同比下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定。

貸款結(jié)構(gòu)方面，值得注意的點(diǎn)是，農(nóng)行縣域本外幣貸款增量破萬(wàn)億元，新增1.3萬(wàn)億元，占全行貸款增量的比重超過(guò)51%。

也就是說(shuō)，在農(nóng)行新增貸款中，縣域貸款已經(jīng)超過(guò)一半。

橫跨城鄉(xiāng)，聚焦“三農(nóng)”，服務(wù)鄉(xiāng)村振興是農(nóng)行鮮明的特色，隨著國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，激發(fā)出的金融需求也在同步上升，農(nóng)行縣域金融領(lǐng)域的潛力正逐漸釋放。

在有效信貸需求不足的當(dāng)下，縱觀商業(yè)銀行的各項(xiàng)貸款，縣域貸款、三農(nóng)金融顯示出了很大的潛力和韌性。

從行業(yè)對(duì)比和行內(nèi)比較來(lái)看，農(nóng)行縣域貸款平均收益率較高。據(jù)招商證券(600999)邵春雨測(cè)算，2023年上半年，農(nóng)行縣域貸款平均收益率達(dá) 3.99%，與六大行總體貸款平均收益率水平相比，處于領(lǐng)先水平，高于農(nóng)行全部貸款收益率12bp。2023年上半年農(nóng)行縣域存款付息率 1.65%，低于全行 12bp；存貸利差 2.34%， 高于全行存貸利差 24bp，同比降幅亦略好于全行。

價(jià)好，量還得要沖得上來(lái)，還要沖得快。

截至今年9月末，農(nóng)行縣域貸款余額8.65萬(wàn)億元，比年初增加1.3萬(wàn)億元，同比多增3,489億元，增速18.1%，高于全行5.1個(gè)百分點(diǎn)。三季度以來(lái)，“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款延續(xù)高增速，糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款、種業(yè)貸款增速均超過(guò)60%，分別為66.4%、64.9%，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款增速達(dá)34.9%，高出全行縣域貸款增速16.8個(gè)百分點(diǎn)；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款余額1.88萬(wàn)億元，鄉(xiāng)村建設(shè)貸款余額1.92萬(wàn)億元，增速分別為34.9%、24.1%，均顯著高于縣域貸款增速。

農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部總經(jīng)理段肖磊在2023年三季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，當(dāng)前國(guó)家鄉(xiāng)村振興政策支持力度不斷加大，“三農(nóng)”領(lǐng)域投資規(guī)模將保持較快增長(zhǎng)，為農(nóng)業(yè)銀行深耕縣域市場(chǎng)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了重要機(jī)遇。未來(lái)，農(nóng)行還會(huì)繼續(xù)加大縣域，特別是鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放力度，為全行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

縣域金融，作為農(nóng)業(yè)銀行差異于其他國(guó)有銀行的優(yōu)勢(shì)板塊，未來(lái)或持續(xù)提供更多增長(zhǎng)動(dòng)能。

“主動(dòng)對(duì)接宏觀政策發(fā)力點(diǎn)”

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)加速

報(bào)告期內(nèi)，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2078億元，增速5.22%，增速逐季上升。營(yíng)業(yè)收入5334億元，其中利息凈收入4336億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入668億元，收入指標(biāo)保持平穩(wěn)。發(fā)行 400 億元永續(xù)債和 1300 億元二級(jí)資本債，資本充足率達(dá)16.62%，資本實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。

主動(dòng)對(duì)接宏觀政策發(fā)力點(diǎn)，是農(nóng)行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵點(diǎn)。

近年來(lái)，農(nóng)行持續(xù)加大對(duì)制造業(yè)、科技創(chuàng)新、小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展等領(lǐng)域的支持力度，促進(jìn)金融資源向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

重點(diǎn)領(lǐng)域貸款體現(xiàn)高精度。在穩(wěn)增長(zhǎng)領(lǐng)域，繼續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款投放，基礎(chǔ)設(shè)施基金配套融資累計(jì)投放1153億元，位居銀行業(yè)前列。在穩(wěn)就業(yè)領(lǐng)域，普惠金融領(lǐng)域貸款余額3.55萬(wàn)億元和增量9838億元均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。在轉(zhuǎn)型升級(jí)領(lǐng)域，制造業(yè)貸款比年初增長(zhǎng)30.2%，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款比年初增長(zhǎng)53.4%；戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款比年初增長(zhǎng)超54%；綠色信貸比年初增長(zhǎng)42%。

近年來(lái)，為了響應(yīng)國(guó)家“雙碳”目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)加大對(duì)綠色低碳重點(diǎn)領(lǐng)域的資金支持。截至9月末，農(nóng)行的綠色信貸余額達(dá)到3.8萬(wàn)億元，較年初增量突破萬(wàn)億元，余額、增量、增速均創(chuàng)歷史新高。

要服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)是前提，只有保持自身的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，才有持續(xù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在市場(chǎng)關(guān)注的城投貸款和房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量方面，農(nóng)行均做到了有保有壓、風(fēng)險(xiǎn)可控。

城投貸款，農(nóng)行主要投向高速公路、軌道交通、保障性住房、城市更新、水電氣熱等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域、有穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流的項(xiàng)目，客戶層級(jí)以省級(jí)和地市級(jí)等高層級(jí)城投公司為主。城投信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，不良率低于法人貸款平均水平，風(fēng)險(xiǎn)整體可控。下一步，農(nóng)業(yè)銀行將按照金融監(jiān)管政策要求，加強(qiáng)城投公司等政府相關(guān)信用業(yè)務(wù)管理，積極穩(wěn)妥推進(jìn)地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解。

房地產(chǎn)貸款方面，農(nóng)行始終堅(jiān)持“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位，努力滿足房地產(chǎn)行業(yè)合理融資需求，穩(wěn)妥開(kāi)展房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解處置，支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。今年以來(lái)，農(nóng)行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量同業(yè)可比。

截至2023年9月末，農(nóng)行不良貸款率、不良發(fā)生率均較年初下降，逾期貸款率、關(guān)注類貸款等風(fēng)險(xiǎn)前瞻性指標(biāo)持續(xù)改善，撥備覆蓋率保持同業(yè)領(lǐng)先水平。農(nóng)行董事會(huì)秘書韓國(guó)強(qiáng)在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示，展望全年，預(yù)計(jì)農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量仍將繼續(xù)保持穩(wěn)健，這是由經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信貸結(jié)構(gòu)、管理能力等因素決定的。

數(shù)字化運(yùn)營(yíng)：客戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)

得客戶者得天下。

在今日的銀行零售市場(chǎng)中，農(nóng)行以其獨(dú)特的橫跨城鄉(xiāng)布局，展現(xiàn)出了不可小覷的實(shí)力。今天，個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到了8.66億戶，持續(xù)保持同業(yè)首位。

這一龐大的客戶基數(shù)，得益于農(nóng)行獨(dú)有的橫跨城鄉(xiāng)布局，借助農(nóng)行雄厚的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是在城市還是農(nóng)村地區(qū)，都能夠提供全方位、多功能、綜合性的金融服務(wù)。

農(nóng)行的零售信貸增量已經(jīng)連續(xù)三年領(lǐng)先市場(chǎng)。截至三季度末，農(nóng)行個(gè)人貸款余額達(dá)8.08萬(wàn)億元，新增5387億元，增速7.14%，連續(xù)15個(gè)季度保持增量、增速可比同業(yè)“雙第一”。其中，個(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)類貸款增量均居可比同業(yè)首位。包含信用卡在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款余額9932億元，新增1521億元，增速18.1%。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款余額7502億元，新增1735億元，增速30.1%。這樣的業(yè)績(jī)背后，是農(nóng)行對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的敏銳洞察和對(duì)客戶需求變化的精準(zhǔn)把握。

除了橫跨城鄉(xiāng)布局的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)同樣離不開(kāi)農(nóng)行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在數(shù)字化時(shí)代，技術(shù)的進(jìn)步使得金融服務(wù)變得更加便捷、高效和個(gè)性化。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，農(nóng)行形成了循數(shù)管理的思維習(xí)慣。具體而言，就是一定要有用數(shù)的思維，堅(jiān)持讓數(shù)據(jù)說(shuō)話，用數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，用數(shù)據(jù)指導(dǎo)改進(jìn)，用數(shù)據(jù)檢驗(yàn)效果，讓數(shù)據(jù)成為“眼鏡”和“大腦”。

比如，在推進(jìn)大零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造手機(jī)銀行的過(guò)程中，農(nóng)行將MAU確定為“北極星”指標(biāo)，圍繞手機(jī)銀行MAU進(jìn)行細(xì)化、分解和分析，讓數(shù)據(jù)指引前進(jìn)方向，在數(shù)據(jù)指導(dǎo)下發(fā)揮工匠精神。

獲客方面，農(nóng)行對(duì)于用戶自助注冊(cè)手機(jī)銀行，端到端梳理用戶旅程，實(shí)施精準(zhǔn)化體驗(yàn)監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)，以數(shù)據(jù)為決策依據(jù)，對(duì)斷點(diǎn)、堵點(diǎn)問(wèn)題，采用敏捷方式開(kāi)展精準(zhǔn)優(yōu)化。憑著日拱一卒的精神，經(jīng)過(guò)兩年持續(xù)打磨，手機(jī)銀行自助注冊(cè)成功率在原來(lái)的基礎(chǔ)上大幅提升6倍，穩(wěn)居同業(yè)領(lǐng)先水平。

活客方面，為了提升運(yùn)營(yíng)效率，農(nóng)行全面探索線上客戶“精細(xì)化運(yùn)營(yíng)”模式。深度挖掘線上客戶流量，對(duì)線上用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的分級(jí)和分層，依托線上資源開(kāi)展線上營(yíng)銷活動(dòng)，不斷提升用戶線上活躍度。運(yùn)用數(shù)據(jù)模型開(kāi)展預(yù)測(cè)分析，開(kāi)展面向特定客群的精準(zhǔn)營(yíng)銷，不斷提升線上交易的轉(zhuǎn)化率和成功率。

截至三季度末，農(nóng)行手機(jī)銀行月活客戶突破2億，達(dá)2.10億，已經(jīng)連續(xù)31個(gè)月同業(yè)第一，實(shí)現(xiàn)三年“翻一番”的高速高質(zhì)量發(fā)展�！稗r(nóng)銀e貸”產(chǎn)品規(guī)模達(dá)4.09萬(wàn)億元,新增1.05萬(wàn)億元，增速34%。互聯(lián)網(wǎng)高頻場(chǎng)景數(shù)達(dá)3.98萬(wàn)，新增27.0%。這些數(shù)據(jù)充分證明了農(nóng)行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的決心和實(shí)力。

看到機(jī)會(huì)不難，但是抓住機(jī)會(huì)很難。

農(nóng)行穩(wěn)定的績(jī)效，說(shuō)明其恰好找到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)。高質(zhì)量發(fā)展的要求和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，讓國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加均衡，讓原本在縣域有廣泛布局的農(nóng)行，能夠更好利用橫跨城鄉(xiāng)的布局優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)行近年來(lái)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的成效，也為成績(jī)的取得奠定了基礎(chǔ)。

農(nóng)行董事會(huì)秘書韓國(guó)強(qiáng)在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上表示：未來(lái)，農(nóng)行將深挖各市場(chǎng)主體需求潛力，繼續(xù)保持貸款總量平穩(wěn)增長(zhǎng)；始終扛起責(zé)任擔(dān)當(dāng)，持續(xù)做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)；緊扣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，不斷加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度。堅(jiān)持統(tǒng)籌好發(fā)展和安全，牢牢守住資產(chǎn)質(zhì)量的底線。

本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：看懂經(jīng)濟(jì)。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。