我國“社區(qū)支行”已走過十年，其發(fā)展態(tài)勢從最初的百舸爭流，歷經(jīng)關(guān)停潮，逐步回歸理性，向更多維的可能性探索與發(fā)展。
我國商業(yè)銀行的社區(qū)支行過去這10年的建設(shè)，從最初的百舸爭流，歷經(jīng)關(guān)停潮，到逐步回歸理性，如今正向更多維的可能性發(fā)展。截至日前，我國有4349家社區(qū)支行（不包含小微支行，下同），股份行設(shè)立的社區(qū)支行占據(jù)半壁江山。
據(jù)了解，10年前，原銀監(jiān)會于2013年12月印發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），這在法規(guī)層面為我國商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行指出方向，起到促進(jìn)作用，讓更多銀行加入社區(qū)支行建設(shè)。
社區(qū)支行vs社區(qū)銀行，需厘清！
“社區(qū)銀行”在美國歷史已久。2002年，相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示美國社區(qū)銀行已達(dá)8937家，社區(qū)銀行網(wǎng)點近4萬個。彼時，社區(qū)銀行也開始出現(xiàn)在我國學(xué)術(shù)研究中，國內(nèi)學(xué)界普遍將社區(qū)銀行定義為在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務(wù)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。
2018年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會議召開，提出要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點深化金融體制改革，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行，推動城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源。該次會議中，“社區(qū)銀行”這一新方向引發(fā)關(guān)注。
“社區(qū)銀行是一種銀行類型，為法人機(jī)構(gòu)，而社區(qū)支行是銀行的簡易型網(wǎng)點，二者完全不同�！闭新�(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼告訴券商中國記者，社區(qū)銀行與社區(qū)支行的概念容易混淆，在我國，規(guī)模較小的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社均可稱為社區(qū)銀行。
“社區(qū)支行”概念則起源于2013年，民生銀行(600016)提出“社區(qū)金融”戰(zhàn)略，將“金融便利店”開進(jìn)社區(qū)，成為業(yè)內(nèi)首家試水該領(lǐng)域的股份制銀行。
據(jù)悉，“金融便利店”模式與國外社區(qū)銀行不同，以“自助+咨詢”的配置為主，提供物業(yè)服務(wù)、小區(qū)的便民服務(wù)，并滿足小區(qū)人群日常生活的特惠需求，客戶還可在此咨詢理財相關(guān)業(yè)務(wù)。
“是一種突破，但也是擦邊球。”業(yè)內(nèi)人士向券商中國記者透露，金融便利店模式被寄予厚望：與剛出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡。前者讓商業(yè)銀行得以繞開網(wǎng)點審批的限制，還能通過與物業(yè)、地產(chǎn)公司合作展開社區(qū)服務(wù)、采用派遣制員工等方式高效、節(jié)約成本地展業(yè)，興業(yè)、光大、華夏等股份制銀行紛紛跟進(jìn)該模式。
2013年年末，原銀保監(jiān)的一紙《通知》明確，社區(qū)支行需“有人”且持牌，需采用正式員工，“自助+咨詢”模式被叫停，未取得金融許可證的社區(qū)支行，要求轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。
但與此同時，《通知》在法規(guī)層面為我國商業(yè)銀行設(shè)立“社區(qū)支行”指出方向，起到促進(jìn)作用，更多銀行加入“打通最后一公里”行列中。數(shù)據(jù)顯示，2013年底，我國約有140家持牌社區(qū)支行；2014年底，持牌社區(qū)支行數(shù)量已達(dá)2000余家。
十年沉�。航霐�(shù)已退出，股份行仍占半壁江山
國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年10月30日，我國共有4349家社區(qū)支行。同時，2014年8月以來，社區(qū)支行退出數(shù)達(dá)3800家，與現(xiàn)存數(shù)量比達(dá)0.8:1，這意味著，我國社區(qū)支行數(shù)已減少近一半。
目前，最早開始試水社區(qū)金融的民生銀行仍在該領(lǐng)域獨占鰲頭。截至2023年10月末，民生銀行持牌社區(qū)支行數(shù)達(dá)1081家。其他股份行中，興業(yè)銀行(601166)排行第二，為831家；光大銀行(601818)排行第三，為429家；浦發(fā)銀行(600000)、平安銀行(000001)、華夏銀行(600015)、招商銀行(600036)持牌的社區(qū)支行數(shù)量均超百家，分別為191、168、118、101家。
值得一提的是，據(jù)券商中國記者統(tǒng)計，截至10月末，12家股份行所設(shè)立的社區(qū)支行總數(shù)達(dá)3000余家。這意味著，在社區(qū)支行誕生10年后，股份行在該領(lǐng)域仍占據(jù)半壁江山。
城商行同為社區(qū)支行開立的前排軍，參與者眾。其中，北京銀行(601169)、桂林銀行現(xiàn)存的社區(qū)支行數(shù)量分別達(dá)157、131家，九江銀行、寧波銀行(002142)則分別為80、71家，青島銀行(002948)、蘭州銀行、貴陽銀行(601997)等數(shù)十家城商行均設(shè)有社區(qū)支行。
此外，青島農(nóng)商行、陜西秦農(nóng)農(nóng)商行、江蘇張家港農(nóng)商行等24家農(nóng)商行共設(shè)立43家農(nóng)商行社區(qū)支行。其中，青島農(nóng)商行設(shè)有12家社區(qū)支行，數(shù)量最多。
券商中國記者統(tǒng)計每年社區(qū)支行退出情況發(fā)現(xiàn)，我國社區(qū)支行減少趨勢先增后緩。2014年起，我國社區(qū)銀行退出數(shù)量逐年增加：2018年全年，我國社區(qū)支行退出機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)830家；2019年、2020年退出數(shù)達(dá)600余家。近三年來，社區(qū)支行退出數(shù)則逐年遞減，截至10月末，今年來我國社區(qū)支行退出數(shù)為266家。
注：小微支行未納入統(tǒng)計
對于社區(qū)支行的退出潮，某股份行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴券商中國記者，“那段時間可以說是一個探索期”，各行都對社區(qū)支行的數(shù)量及選址進(jìn)行調(diào)整。該負(fù)責(zé)人表示，通過不斷實踐得出的經(jīng)驗，后續(xù)諸如網(wǎng)點與網(wǎng)點間覆蓋區(qū)域重疊情況、社區(qū)可供開發(fā)客群數(shù)量、房租漲幅、區(qū)域拆遷等原因都會被納入社區(qū)支行是否開設(shè)的考量中。
董希淼同樣表示，“少數(shù)銀行在社區(qū)支行設(shè)立上過于冒進(jìn)，未經(jīng)嚴(yán)格論證，存在過多、過濫現(xiàn)象，脫離了客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展實際”是近年來社區(qū)支行裁撤較多的主要原因。
對于中小銀行的社區(qū)支行發(fā)展，董希淼認(rèn)為，需進(jìn)行頂層設(shè)計和規(guī)劃，納入全行渠道戰(zhàn)略統(tǒng)一考量，與普通物理網(wǎng)點、線上渠道形成有效聯(lián)動；另一方面，在向輕型化、智能化、場景化轉(zhuǎn)型時，銀行還需考量耗費大量硬件和運營成本、堆積高科技設(shè)備的“智能網(wǎng)點”實際運行成本和效益問題。
社區(qū)支行升級法：在多維關(guān)系中探索多向可能
如今，歷經(jīng)十年錘煉的社區(qū)支行，以“七十二變”的魔法出現(xiàn)在大眾面前。除了小區(qū)門口，街口便利店、底商中的熟食店、街道醫(yī)院，甚至“小區(qū)微信群”中都有它的身影，提供各類“惠民、便民、利民”服務(wù)。
民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴券商中國記者，這是社區(qū)金融“見縫插針”融入社區(qū)生活的體現(xiàn)。同時，該行社區(qū)金融業(yè)務(wù)也在朝兩方面轉(zhuǎn)型：一是社區(qū)金融逐步與商超等場景融合；二是以社區(qū)為中心，搭建生態(tài)金融模式，增加標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化資產(chǎn)業(yè)務(wù)，兩種方式皆可挖掘新的增長點。
以搭建生態(tài)金融模式為例，由于社區(qū)支行經(jīng)營牌照有限，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，對公業(yè)務(wù)也較少，到店客群可選擇的服務(wù)有限。今年7月，民生銀行西安分行的社區(qū)支行開展社區(qū)便民生活圈項目，發(fā)揮社區(qū)網(wǎng)點優(yōu)勢，搭建“社區(qū)周邊消費生態(tài)圈”。
截至9月末，該項目已吸引商戶近400家，通過提供結(jié)算費率減免、對公開戶、小微商戶貸款、信用卡、家庭財富管理等金融服務(wù)，社區(qū)支行開創(chuàng)了增長曲線，還與商戶和周邊居民實現(xiàn)信任升級。
除了拓客，打下信任的多維關(guān)系也為社區(qū)支行的業(yè)務(wù)收入帶來多向可能。
2020年，民生銀行融僑馨苑社區(qū)支行從西安市公交集團(tuán)第一、第七分公司獲悉市公交集團(tuán)存在浮動票價的結(jié)算問題。該社區(qū)支行主動聯(lián)系富友、拉卡拉(300773)等三方支付結(jié)算公司，提供定制化公交業(yè)務(wù)結(jié)算服務(wù)。
結(jié)算業(yè)務(wù)合作讓該支行與公交集團(tuán)第三分公司成功“連線”，銀行負(fù)責(zé)人發(fā)現(xiàn)，第三分公司在兌換、儲存零鈔、硬幣方面還存有困擾。
一場生動的“多向奔赴”從此展開。融僑馨苑社區(qū)支行聯(lián)系網(wǎng)點周邊的零售、超市商戶，搭建商戶與該公交公司關(guān)于零鈔兌換的業(yè)務(wù)關(guān)系，商戶通過公交公司獲得持續(xù)零鈔供給。
此后三年，融僑馨苑社區(qū)支行所建立的結(jié)算公司與代發(fā)企業(yè)、代發(fā)企業(yè)與周邊商戶、周邊商戶與零售客戶的多維度關(guān)系不斷加深。在此期間，融僑馨苑社區(qū)支行簽約三方特色結(jié)算業(yè)務(wù)15筆，簽約零鈔合作商戶結(jié)算業(yè)務(wù)55戶。
此外，該支行在公交第三分公司多條線路建立“民生服務(wù)站”，拓展了零售核心業(yè)務(wù)：有效級以上客戶300余戶，基礎(chǔ)客戶1800余戶；協(xié)同類業(yè)務(wù)中，新開信用卡600余張、消貸簽約客戶300余戶、養(yǎng)老金賬戶簽約1300余戶。通過對“金融服務(wù)站”服務(wù)的復(fù)制，該支行還落地7家公交集團(tuán)上下游企業(yè)代發(fā)業(yè)務(wù)，合計代發(fā)數(shù)達(dá)6500人。
除了通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多維探索破局，不少社區(qū)支行通過升格為普通支行的方式增強戰(zhàn)斗力。長沙銀行(601577)劉洋文家市社區(qū)支行升格為普通支行便于近日獲批。
“升級為普通支行，業(yè)務(wù)功能不斷完善，服務(wù)人員也會增多，更能滿足客戶綜合化的金融需求，不過同時成本將有所增加�！倍ｍ嫡f。
校對：楊立林
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