從最早關注金融資源持續(xù)流向“三農(nóng)”到注重提升小微企業(yè)融資便利性再到正式提出發(fā)展普惠金融，藍圖逐步繪就。若以2013年黨的十八屆三中全會正式提出發(fā)展普惠金融為節(jié)點，我國普惠金融之路已走過十載。
在11月8日召開的2023金融街(000402)論壇年會中國銀行業(yè)普惠金融高質量發(fā)展論壇上，與會嘉賓就普惠金融十年來的發(fā)展進行回顧與展望。
歷經(jīng)十年的發(fā)展，總體而言，“中國銀行業(yè)已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務體系”，不過，在邁入建設中國式現(xiàn)代化高質量發(fā)展的新征程中，“普惠金融工作需要更寬領域、更深層次、更大范圍上實現(xiàn)高質量發(fā)展”。
續(xù)寫普惠金融的新篇章，以商業(yè)銀行為代表的金融機構仍需“著眼于構建商業(yè)可持續(xù)、成本可負擔、風險可管控的普惠金融發(fā)展模式”，推動普惠金融與科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融融合發(fā)展。
憶往昔：普惠信貸成績斐然
普惠金融關乎社會民生，承載著人們?nèi)找嬖鲩L的美好生活的需要，亦是商業(yè)銀行等金融機構轉型發(fā)展的內(nèi)在要求。2013年黨的十八屆三中全會把發(fā)展普惠金融確定為國家戰(zhàn)略，我國普惠金融篇章正式開啟。
普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供實戰(zhàn)有效的金融服務。
“經(jīng)過十多年的努力，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務、家家有賬戶，移動支付、數(shù)字信貸等業(yè)務迅速發(fā)展，小微企業(yè)、‘三農(nóng)’領域的金融服務水平不斷提高�！眹鴦赵喊l(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富表示。
十年來，普惠金融服務領域從存款、貸款等基礎金融服務拓展到融資、理財和保險等較為全面的金融服務，提供服務的主體更加多元化，以商業(yè)銀行為代表的金融機構在普惠金融方面持續(xù)深耕，普惠信貸余額增長迅速、獲取成本明顯減輕。
據(jù)統(tǒng)計，截至2023年9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額28.74萬億元，近五年年均增速約25%，較2018年末增長超過2倍，普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬戶，占全部金融主體的三分之一，占活躍金融主體的二分之一，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2018年末累計降幅超過30%，市場融資主體的成本顯著降低。
在中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒看來，“中國銀行業(yè)已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務體系”。
普惠金融發(fā)展的這十年，大型商業(yè)銀行通過數(shù)字技術賦能進行服務下沉，提升普惠重點群體金融服務覆蓋面。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行副行長張旭光介紹，農(nóng)業(yè)銀行(601288)持續(xù)推進數(shù)字化轉型，全力打造小微e貸、產(chǎn)業(yè)e貸、惠農(nóng)e貸、個人e貸等線上系列產(chǎn)品，推動普惠金融向線上化、自動化、智能化升級轉型。目前農(nóng)業(yè)銀行近八成的普惠貸款來自于線上產(chǎn)品，線上業(yè)務開辟了普惠金融發(fā)展新的格局。
中小銀行則深耕本地，發(fā)揮點多面廣優(yōu)勢，廣泛延伸暢通金融服務網(wǎng)絡的毛細血管。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行董事長王小龍表示，浙江農(nóng)信已形成省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級全覆蓋的服務網(wǎng)絡，打通普惠金融等金融服務的“最后一公里”。
星圖金融研究院副院長薛洪言認為，國有大行憑借更低的資金成本優(yōu)勢，在普惠金融領域具有較強的競爭力，對于中小銀行來說，主要圍繞客群下沉和產(chǎn)品創(chuàng)新兩條路徑進行錯位競爭，一方面，業(yè)務觸角繼續(xù)下沉，服務規(guī)模更小的小微群體；另一方面，則聚焦在貸款額度、還款方式、抵押條件等方面進行產(chǎn)品優(yōu)化，更貼合小微企業(yè)的融資需求。
展未來：打造融合發(fā)展新生態(tài)
歷經(jīng)十載發(fā)展，普惠金融基礎服務已初見成效。在邁入建設中國式現(xiàn)代化高質量發(fā)展的新征程中，邢煒表示，“普惠金融工作需要更寬領域、更深層次、更大范圍上實現(xiàn)高質量發(fā)展”。
近日，中央金融工作會議召開，會議對金融領域發(fā)展重點方向進行部署，普惠金融繼2017年7月第五次全國金融工作會議后再度被提及，中央金融工作會議明確要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。
對于下一階段普惠金融發(fā)力方向，邢煒認為，以商業(yè)銀行為代表的金融機構仍需“著眼于構建商業(yè)可持續(xù)、成本可負擔、風險可管控的普惠金融發(fā)展模式”，逐步實現(xiàn)從以提供融資服務為主，向提供綜合金融服務轉型提升，增強與實體經(jīng)濟的適配性，促進與綠色金融、科創(chuàng)金融等有機融合。
張旭光表示，未來，農(nóng)業(yè)銀行將不斷加大移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新興技術的創(chuàng)新應用，持續(xù)豐富數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，聚焦重點領域融合發(fā)展，推進普惠金融與科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等領域相互滲透、彼此影響。
“普惠金融更好的發(fā)展關鍵是‘看見價值’和‘解決痛點’，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。”陳道富表示，普惠金融要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展關鍵是能看見“三農(nóng)”“小微”和個人的獨特價值，跳出傳統(tǒng)的重視銀行信用，主要基于主體信用風險評估的普惠金融服務，轉向更多關注交易過程的商業(yè)信用，更加重視后端動態(tài)自融資模式，以企業(yè)間真實交易背景下的信用關系為基礎，探索相適應的法制和組織變革，引入現(xiàn)代金融體系為其服務。
建設銀行首席信息官金磐石介紹，隨著數(shù)字技術的發(fā)展，在以財務報表為核心的傳統(tǒng)信貸模式中，由于信息不對稱形成了銀行評價難與小微企業(yè)融資難的雙重困局。隨著數(shù)字技術的發(fā)展，建設銀行將基于客戶生產(chǎn)、生活場景替代性的數(shù)據(jù)作為信用要素，開展數(shù)據(jù)集成，重構信用評價體系，重塑信貸流程。
“發(fā)展普惠金融，如果仍然通過鋪機構、拼人員等傳統(tǒng)手段，不僅費時費力，而且也難以滿足金融消費者日益增長的新需求。”招聯(lián)首席研究員董希淼建議，金融機構應深度運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，持續(xù)提高首貸、信用貸款比例，并進一步將普惠金融服務標準化、批量化，不斷降低運營成本，提升用戶體驗。同時，借助小微擔保體系建設和農(nóng)村征信體系建立，探索適合小微和“三農(nóng)”業(yè)務的數(shù)字化風險管理體系。
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