存量首套房貸利率調(diào)整已有一個月有余，“二套轉(zhuǎn)首套”利率批量調(diào)整于近期也相繼落地。然而近日許多河南濮陽購房人發(fā)現(xiàn)其此前購買的住房利率一直沒有變化，詢問工作人員后才發(fā)現(xiàn)之前辦理的并不是房貸。
據(jù)央廣網(wǎng)報道，近日多位河南濮陽貸款人反映，自己的存量首套房貸利率降不了，一問才知，已經(jīng)還了兩年多的房貸竟是消費貸。發(fā)生此類現(xiàn)象的主要來自濮陽當(dāng)?shù)氐膬杉肄r(nóng)商行——濮陽農(nóng)商銀行和臺前農(nóng)商銀行，貸款時間大多發(fā)生在2021年。
隨后，濮陽農(nóng)商銀行官方微信號發(fā)布聲明稱，已成立工作專班，對有關(guān)客戶將逐一排查，開辟綠色通道，采取有效措施，最大化滿足客戶訴求。針對貸款辦理過程中存在的違規(guī)問題，將從嚴(yán)處理。而臺前農(nóng)商銀行目前并未公開表態(tài)。
事情來龍去脈
那客戶明明是來辦房貸，為什么最后就被“偷換”成消費貸了呢？
一份由購房人提供的貸款合同復(fù)印件顯示，貸款用途一欄有手寫的“裝修住房”四個字。購房者說，其當(dāng)時簽署的是一份留有空白的文本，沒有寫明貸款金額和貸款用途�！袄锩娴挠猛竞徒痤~都是他們自己手寫的。當(dāng)時是空白的，里面沒有任何‘消費貸’字樣�！�
另外有多位借款人表示，他們的貸款買房過程中，都曾在中介的幫助下，事先把房子過戶到了自己名下，然后再用這個房子去辦理抵押貸款。
一位銀行工作人員對藍(lán)鯨財經(jīng)表示，這樣的操作如果不是銀行睜一只眼閉一只眼和貸款中介配合是很難做到不被發(fā)覺異常并順利下款的。
在央廣網(wǎng)報道中，遠(yuǎn)航地產(chǎn)一名劉姓負(fù)責(zé)人表示，2021年，當(dāng)?shù)夭糠帚y行住房按揭貸款授信額度不足，濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行和臺前農(nóng)村商業(yè)銀行給他們提供了這樣的“變通”方案。
目前，有部分客戶收到銀行方面提出了兩個解決方案，一是簽訂補充協(xié)議，變更貸款利率為5年期以上LPR，期限為兩年；二是在整個合同期，將利率調(diào)整為5年期以上LPR+80基點。
監(jiān)管處罰趨嚴(yán)
消費貸、經(jīng)營貸等小額信貸初衷是解決消費者和企業(yè)臨時小額資金需求，以平滑消費者消費和企業(yè)日常經(jīng)營支出。如此資金違規(guī)流入樓市助長投機炒作，更會導(dǎo)致樓市價格非理性上漲等不可控因素，危害國家金融秩序。
事實上，消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)一直是監(jiān)管嚴(yán)查的違規(guī)行為。
2022年年末，彼時原銀保監(jiān)會就曾發(fā)出風(fēng)險提示，一些不法中介發(fā)掘“商機”，向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。
監(jiān)管表示，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。
一直以來，監(jiān)管要求銀行對貸款用途進行嚴(yán)格審查，同時要加強貸款后的資金管理。然而，銀行和金融機構(gòu)似乎對這些規(guī)定視而不見，鋌而走險，使得一些購房者成為了受害者。
如果銀行真的做了貸后，消費者也不可能完全不知道自己做的是消費貸。若不是借著此次調(diào)整貸款利率的，可能這些客戶短時間也難發(fā)現(xiàn)自己的貸款“被掉包”了。
近期從罰款力度和內(nèi)容來看，監(jiān)管機構(gòu)對于信貸資金流向的監(jiān)管力度加強。今年7月，至少有10家銀行因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場而被罰款，其中包括工商銀行青島支行、農(nóng)業(yè)銀行長春分行、貴陽銀行(601997)、桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行等。
從金額來看，因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等違規(guī)行為，農(nóng)業(yè)銀行長春分行收到的罰款金額高達(dá)320萬元。
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