今年的中央金融工作會議明確提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。作為扎根上海、輻射全國的城市商業(yè)銀行，上海銀行積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，將打造特色金融作為提升自身競爭力，服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要路徑。上海銀行三季報顯示，該行聚焦主責主業(yè)，加快普惠金融、綠色金融、科創(chuàng)金融等重點領(lǐng)域信貸投放，不斷提升養(yǎng)老金融服務(wù)能級，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，截至2023年9月末資產(chǎn)總額30,591.14億元，較上年末增長6.27%。
隨著信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，上海銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也呈現(xiàn)出了穩(wěn)中向好的趨勢。
優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不良持續(xù)下行
近年來，上海銀行主動求變，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整已卓有成效。
一方面，上海銀行發(fā)力自己的優(yōu)勢賽道。對傳統(tǒng)銀行而言，要實現(xiàn)時間換空間，最重要的是盡快找到新的增長點。
對公領(lǐng)域，上海銀行將普惠金融、綠色金融、科創(chuàng)金融、制造業(yè)作為優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的主要方向，到2023年9月末，上海銀行公司客戶總數(shù)達到28.36萬戶；人民幣公司貸款和墊款余額較上年末增長10.27%。其中，普惠型貸款、綠色貸款、科技型企業(yè)貸款、制造業(yè)貸款余額均實現(xiàn)雙位數(shù)增長，分別較上年末增長24.84%、49.63%、31.16%、27.90%。
在人民銀行上�？偛康闹笇�，上海銀行積極落實金融惠企政策，讓利實體經(jīng)濟。去年四季度以來累計減息1.06億元，惠及各類市場主體11413戶，切實幫助普惠小微企業(yè)降低財務(wù)成本、緩解經(jīng)營壓力。積極推進無還本續(xù)貸工作。持續(xù)加大無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)投放，支持小微企業(yè)合理續(xù)貸需求，今年1—10月，累計投放小微無還本續(xù)貸186.03億元，惠及各類小微客戶5578戶，較上年同期增加37%。
在零售金融領(lǐng)域，上海銀行持續(xù)優(yōu)化養(yǎng)老金融等優(yōu)勢賽道，并進一步加大財富管理、消費金融的推進力度。
零售金融方面，在養(yǎng)老金融、財富管理、消費金融等特色業(yè)務(wù)上進行重點培育和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
養(yǎng)老金融一直是上海銀行的服務(wù)特色，上海銀行通過創(chuàng)設(shè)專屬儲蓄類產(chǎn)品，滿足老年客戶資金增值保值需求，不斷延展養(yǎng)老財富管理內(nèi)涵。2023年9月末，上海銀行的養(yǎng)老金客戶158.07萬戶，繼續(xù)保持上海地區(qū)養(yǎng)老金客戶份額第一，管理養(yǎng)老金客戶綜合資產(chǎn)（AUM）4,517.96億元。
通過豐富產(chǎn)品、服務(wù)、活動體系，上銀財富品牌競爭力進一步增強，不斷吸引客戶資產(chǎn)向上遷徙，中高端客戶數(shù)保持增長態(tài)勢。與此同時，上海銀行也進一步對優(yōu)質(zhì)零售用戶進行信貸投放的傾斜，滿足居民在綠色出行、日常消費等重點領(lǐng)域的信貸需求，力促消費復蘇與提振。
三季報顯示，2023年9月末，該行零售客戶達到2125.86萬戶，人民幣個人貸款和墊款余額、存款余額分別達到4141.91億元和5463.13億元。
另一方面，上海銀行大力加強風險管理體系建設(shè)，強化信用風險識別、監(jiān)測與管控，聚焦大額授信、重點行業(yè)、重點產(chǎn)品等風險遏制，并強調(diào)將通過有效遏制房地產(chǎn)不良生成、加大化解處置、審慎計提撥備等舉措管控房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量，三季報預計房地產(chǎn)貸款質(zhì)量總體平穩(wěn)。
通過信貸方向的調(diào)整和風控模式的優(yōu)化，上海銀行不良貸款率持續(xù)壓降。
截止9月末，上海銀行不良率降至1.21%，較之六月底繼續(xù)下行，較上年末下降0.04個百分點；撥備覆蓋率290.02%，保持較高水平；資本充足率13.13%，一級資本充足率10.15%，核心一級資本充足率9.25%。
加大技術(shù)投入，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型
出于自身發(fā)展需要和外部競爭壓力，數(shù)字化也是城商行繞不開的發(fā)展命題。上海銀行在金融科技的探索道路上一直十分明確業(yè)務(wù)導向的邏輯。
首先，風險防控是銀行經(jīng)營的生命線，傳統(tǒng)銀行的風控思路亟待升級，數(shù)字風控是上海銀行數(shù)字命題的重中之重。
過去幾年，上海銀行持續(xù)完善以數(shù)字風控和智能風控為核心的零售風控體系，將資產(chǎn)質(zhì)量總體指標細化為各業(yè)務(wù)條線、大類資產(chǎn)、重點產(chǎn)品的三層指標體系，確定量化指標、壓實管理責任；聚焦事前、事中對不良生成的主動管控，及時、動態(tài)開展風險監(jiān)測、分析和評價。
上海銀行此前中報顯示，智能風控方面，建立團伙反欺詐、反洗錢等圖譜風控模型，加大風險排查覆蓋范圍、強化關(guān)聯(lián)性分析，助力風險排查智能化轉(zhuǎn)型升級；新增投產(chǎn) 11 個基于 NLP（自然語言處理）的貸后審計模型，提高貸后風險管理、智能化水平；基于機器學習與知識圖譜技術(shù)，建立個人貸款逾期預測、個人客戶失聯(lián)預測等模型，精準識別高風險客戶，精細化催收策略，提升催收成功率。
通過強化數(shù)字風控能力壓降不良是“節(jié)流”，長遠之計仍在“開源”。
上海銀行通過數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)分析、經(jīng)營獲客，正在重塑自身的線上化產(chǎn)品生態(tài)圈。財報公布數(shù)據(jù)顯示，基于數(shù)字模型的營銷獲客活客數(shù)量同比提升 62%；智能客服方面，全渠道智能自助服務(wù)占比超 80%，在線分流率超 97%；智能運營方面，建立數(shù)字員工管理體系，激發(fā)數(shù)字化潛能，累計上線 200 多個數(shù)字員工，提升運營效率。
數(shù)字生態(tài)的構(gòu)建進一步幫助上海銀行加強了內(nèi)外部協(xié)同，通過跨板塊、跨前中后臺、線上線下相融合的一體化經(jīng)營體系，上海銀行進一步夯實了“精品銀行”的戰(zhàn)略愿景，為客戶提供多維度、全生命周期的綜合服務(wù)。
三季報顯示，上海銀行仍在持續(xù)加大對科技建設(shè)方面投入，聚焦“線上化、數(shù)字化、智能化”轉(zhuǎn)型路徑，著力開展智能平臺建設(shè)，打造智能化能力，持續(xù)深化線上化建設(shè)，不斷完善數(shù)字化經(jīng)營管理體系。
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