“得一部手機以得天下”，在移動互聯(lián)時代之下，手機銀行已成為體現(xiàn)一家銀行綜合服務水平和市場競爭力的重要門戶。11月29日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，進入11月以來，包括國有大行、股份制銀行、地方中小銀行均掀起了新一輪手機銀行App的迭代升級熱潮。升級后的手機銀行App不但更加注重用戶體驗，也更加聚焦財富管理、科技加持、金融場景生態(tài)圈的擴圍。
打造手機銀行“超級App”
作為線上觸達用戶的最佳入口，手機銀行已處于“百家爭鳴”的狀態(tài)，在化繁為簡、不斷迭代的過程中，手機銀行App已從僅提供傳統(tǒng)金融服務朝著衣食住行、娛樂醫(yī)療等“大而全”的綜合類平臺躍進。
借助金融科技手段，國有大行將手機銀行進行全面升級。交通銀行推出個人手機銀行8.0版本，新版本在選品環(huán)節(jié)，依托AI大數(shù)據(jù)分析能力，從海量信息中提煉遴選，推出維度豐富的基金大數(shù)據(jù)榜單，并將榜單結(jié)果滲透到產(chǎn)品解讀中，助力客戶進行投資決策；在投后管理環(huán)節(jié)，通過多維度數(shù)據(jù)透視和診斷分析，對客戶整體持倉基金進行全方位掃描，提供配置優(yōu)化建議，幫助客戶實現(xiàn)科學持倉。
民生手機銀行8.0圍繞財富場景、智能賬簿、安全服務進行迭代升級。同時，新版手機銀行將人工智能和數(shù)字人技術(shù)緊密結(jié)合，不斷迭代數(shù)字員工“小笙”，將傳統(tǒng)的文本問答升級為語音識別對話，并輸出情感和人設等個性化特征，實現(xiàn)與用戶的人“人”交互。
光大銀行不久前上線的光大銀行(601818)App 11.0版本，對“首頁”“看點”“財富”“活動”“我的”這五大主頁全面煥新升級，全新推出的“活動”頁面，為客戶提供一站式的權(quán)益和活動入口，方便客戶查詢名下持有的權(quán)益、積分等信息，快速參與爆款熱門活動。
綜合來看，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、AI、云計算等技術(shù)在金融業(yè)縱深發(fā)展，各家銀行升級手機App普遍在建設“數(shù)字生態(tài)”上精耕細作，頭部銀行已開啟“數(shù)據(jù)+溫度”探索，打造覆蓋全業(yè)務流程體系的超級App。
博通咨詢首席分析師王蓬博評價，此舉最主要的目的還是為了增加服務廣度和深度以留下用戶，在對高凈值用戶挖潛的同時，增加自身收入。超級App的優(yōu)勢是一個入口，能夠最大限度地集中資源，給客戶提供更多便捷化服務。但發(fā)力的難點在于金融工具類App基本上比較難提高用戶黏性，且同質(zhì)化競爭比較激烈。
深耕場景運營開放持續(xù)擴容
手機銀行App作為銀行營銷獲客的主陣地、構(gòu)建數(shù)字化平臺的核心渠道入口，受到了銀行越來越多的重視。翻看手機銀行App迭代升級路徑，近年來除手機銀行App不同功能版本的整合外，大中小銀行紛紛掀起了旗下App之間的“瘦身”潮，對服務功能進行整合，而被“瘦身”的App多聚焦于支付類、生活類或直銷銀行。
銀行不再一昧追求繁冗的功能設置，而是強調(diào)把服務做“輕”，將細分領(lǐng)域做到極致。從地方中小銀行的迭代路徑就可看出不同類型的銀行正在根據(jù)自身特點挖掘用戶需求，開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品，多家手機銀行在財富管理、特色功能、金融場景等方面進行了升級。
例如，江蘇銀行(600919)升級了私人銀行板塊，新增“我的關(guān)注”“我的預留”“產(chǎn)品解讀”三項功能服務，為客戶定制服務，集中展示私人銀行權(quán)益；南京銀行(601009)App上線六款皮膚，為客戶登錄手機銀行App增添趣味性，與此同時，該行還新增“常用菜單”、“最近使用”模塊，可以快速找到客戶想使用的功能；江西銀行手機銀行則發(fā)布“江銀愛老”專區(qū)，通過建設“養(yǎng)老服務”“養(yǎng)老財富”板塊，滿足老年群體基礎金融需求，保障養(yǎng)老資金的流動性、安全性和收益性。
有城商行相關(guān)人士在接受北京商報記者采訪時表示，目前該行手機銀行已實現(xiàn)根據(jù)用戶的個人特征個性化推薦理財、基金、黃金、貸款等產(chǎn)品，實現(xiàn)“千人千面”的內(nèi)容推送。未來將持續(xù)整合優(yōu)質(zhì)社會資源，圍繞繳費、出行、教育、健康、文化等特色場景，為用戶打造一站式的非金融衍生服務。
一位銀行業(yè)觀察人士直言，金融行業(yè)正在朝著精細化運營發(fā)展，手機銀行精細化運營也成為一種趨勢。手機銀行是銀行構(gòu)建數(shù)字化平臺的核心渠道入口，并且手機銀行運營成果直接體現(xiàn)出銀行的平臺戰(zhàn)略、技術(shù)、產(chǎn)品、品牌等各方面綜合實力。不同類型的銀行應根據(jù)自身特點挖掘用戶需求，開發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品，比如城商行應該根據(jù)當?shù)靥厣�，重視日常的本地化運營，提升用戶體驗才是王道。
深入打造用戶權(quán)益服務體系
手機銀行早已成為銀行零售端獲客、營銷的主陣地，這其中，大型銀行依托龐大的規(guī)模優(yōu)勢、雄厚的技術(shù)支撐，建立以銀行為主的掌上金融服務生態(tài)體系，打造超級App，地方性中小銀行也將各類業(yè)務嵌入到手機銀行App中，實現(xiàn)業(yè)務的開放化，多點開花。
在易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮看來，手機銀行作為銀行業(yè)務全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要陣地，承擔著商業(yè)銀行構(gòu)建智慧金融平臺的核心職能。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，手機銀行正朝著“從1到N”的智能化、平臺化和生態(tài)化方向發(fā)展，這也是各銀行愈發(fā)重視手機銀行的客戶體驗與數(shù)字化經(jīng)營的原因。當前各家銀行數(shù)字生態(tài)戰(zhàn)役已經(jīng)打響，手機銀行在版本迭代中持續(xù)升級，是銀行根據(jù)市場需求不斷完善服務和數(shù)字化競爭力的重要表現(xiàn)。
隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向縱深發(fā)展，未來如何打造精細化、個性化、智能化手機銀行App，搶奪新零售制高點？蘇筱芮表示，“未來手機銀行App在精細化運營層面有兩個重要思路，一是圍繞銀行常用功能進行增減迭代、打造差異化競爭優(yōu)勢；二是聚焦手機銀行用戶體驗，可以通過與外部專業(yè)第三方機構(gòu)進行合作，助力銀行實現(xiàn)‘以客戶為中心’的數(shù)字化運營轉(zhuǎn)型發(fā)展”。
在服務長度方面，蘇筱芮建議，需要銀行通過營銷活動、體驗優(yōu)化、科技及運營等手段促進用戶黏性提升，例如深入打造用戶權(quán)益服務體系，基于社保、星級、私銀、有孩家庭、車主、工資卡客戶、軍人等不同類型客群，為用戶設置不同等級的活躍行為激勵并提供特定服務權(quán)益，促使普通客戶向高階客戶進行轉(zhuǎn)化。
王蓬博進一步指出，“一方面運用AI等新技術(shù)降低成本是必經(jīng)之路，另一方面則需要盡可能地創(chuàng)造場景，或者和場景結(jié)合獲取用戶。同時也建議換一種思路看銀行間的新零售競爭，未來更合規(guī)更安全的App，產(chǎn)品能夠最大范圍滿足用戶需求的手機銀行反而會更受歡迎”。
北京商報記者 宋亦桐
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