隨著2024年“開(kāi)門(mén)紅”的腳步臨近，已有中小銀行通過(guò)“逆勢(shì)”上調(diào)存款利率加大攬存力度。12月13日，北京商報(bào)記者注意到，中小銀行存款利率調(diào)整仍在持續(xù)，但在多數(shù)銀行跟進(jìn)“降息”的趨勢(shì)下，亦有個(gè)別銀行在備戰(zhàn)“開(kāi)門(mén)紅”之際，針對(duì)1萬(wàn)元以上的新開(kāi)戶階段性上調(diào)利率，增幅在5-15個(gè)基點(diǎn)。在分析人士看來(lái)，個(gè)別銀行“逆勢(shì)”上調(diào)存款利率與機(jī)構(gòu)自身的短期資金安排有關(guān)，臨近年末，在考核壓力加大的情況下，銀行通過(guò)提高存款利率進(jìn)而提升對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力，不過(guò)，長(zhǎng)期來(lái)看，在息差水平承壓的背景下，預(yù)計(jì)存款利率繼續(xù)調(diào)降仍是大概率事件。
個(gè)別銀行階段上調(diào)存款利率
在利率下行的背景下，個(gè)別中小銀行“逆勢(shì)”上調(diào)存款利率。12月12日，河南淮濱農(nóng)商行發(fā)布公告，宣布面向起存金額1萬(wàn)元以上的新開(kāi)戶階段性上調(diào)個(gè)人整存整取定期存款利率，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年的定期存款利率分別由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%上浮至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%，增幅在5-15個(gè)基點(diǎn)。而對(duì)于起存金額小于1萬(wàn)元的不上調(diào)，仍按照原利率執(zhí)行。
“這屬于我們的‘開(kāi)門(mén)紅’活動(dòng)”，淮濱農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)人員告訴北京商報(bào)記者，新存入1萬(wàn)元以上的客戶才能執(zhí)行調(diào)整后的利率，此次利率調(diào)整自今年12月12日開(kāi)始，將持續(xù)至明年3月31日，之后將恢復(fù)至原有的利率，建議客戶存入1年期、2年期的定期存款，利率上浮相對(duì)較高。
在淮濱農(nóng)商行之前，同位于河南省的固始農(nóng)商行也階段性上調(diào)了個(gè)人整存整取定期存款利率，針對(duì)的客群亦是起存金額大于等于1萬(wàn)元的新開(kāi)戶客戶，該行調(diào)整前后利率與淮濱農(nóng)商行一致，起存金額小于1萬(wàn)元的定期存款將執(zhí)行原利率。
固始農(nóng)商行某支行網(wǎng)點(diǎn)人員表示，起存金額1萬(wàn)元以上的存款利率上調(diào)將從今年12月持續(xù)至次年3月底，“這兩年存款利率浮動(dòng)比較大，但每年1-3月利率普遍會(huì)上浮”。
談及個(gè)別中小銀行階段性上調(diào)存款利率的原因，中信證券(600030)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，存款利率上調(diào)主要是個(gè)別銀行“存款搬家”現(xiàn)象的強(qiáng)化，對(duì)于中小銀行而言，受限于地域局限和安全程度不及大行，攬儲(chǔ)壓力較大，而臨近年末，在考核壓力加大的情況下，中小銀行需要提高存款利率進(jìn)而提升對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力。針對(duì)1萬(wàn)元以上的新開(kāi)戶，就是為了更大程度地鼓勵(lì)儲(chǔ)戶在本行進(jìn)行儲(chǔ)蓄。
積極蓄力“開(kāi)門(mén)紅”
在歲末年初的節(jié)點(diǎn)，銀行尤其是中小銀行往往會(huì)通過(guò)“開(kāi)門(mén)紅”為存貸業(yè)務(wù)蓄力，存款方面，上調(diào)利率為常見(jiàn)的攬客手法。北京商報(bào)記者注意到，此前沈陽(yáng)于洪永安村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)2024年開(kāi)門(mén)紅“錢(qián)存永安，安全生錢(qián)”存款活動(dòng)，定期存款3萬(wàn)元以上1年、2年、3年期利率分別為3%、3.2%和3.5%。根據(jù)該行部署，通過(guò)此次“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)，存貸款業(yè)務(wù)較年初需有所增長(zhǎng)。
為盡早搶占市場(chǎng)，除上調(diào)存款利率之外，亦有銀行推出預(yù)約保險(xiǎn)產(chǎn)品攬客，提前儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和資產(chǎn)。某地方銀行員工發(fā)帖稱(chēng)，“2024‘開(kāi)門(mén)紅’產(chǎn)品火爆預(yù)約中，利率3%-3.5%，額度有限，先到先得”，經(jīng)問(wèn)詢后得知，該產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品�！艾F(xiàn)在定期存款很少見(jiàn)到3%的利率，這樣的利率基本都是保險(xiǎn)產(chǎn)品”，上述地方銀行員工說(shuō)道。
“‘開(kāi)門(mén)紅’是銀行間的一場(chǎng)激烈競(jìng)賽”，浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林認(rèn)為，“開(kāi)門(mén)紅”集中反映出銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，銀行存貸業(yè)務(wù)也趨于同質(zhì)化。市場(chǎng)存量競(jìng)爭(zhēng)下，無(wú)論是存款還是貸款，銀行都需要積極拓展，“開(kāi)門(mén)紅”這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，客戶資金相對(duì)富足，銀行會(huì)通過(guò)集中營(yíng)銷(xiāo)增強(qiáng)銀行客戶觸達(dá)。
利率調(diào)降仍是大概率事件
在凈息差承壓、銀行控制負(fù)債成本的背景下，2022年至今，存款利率已經(jīng)歷了多次調(diào)降，最近一輪調(diào)整在今年9月1日，6家國(guó)有大行以及12家股份制銀行聯(lián)袂“降息”，定期存款掛牌利率下調(diào)幅度為10-25個(gè)基點(diǎn)，調(diào)降后，各家銀行3年期、5年期存款掛牌利率最高為2.55%。
此后，中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)“降息”，例如，近日，東莞黃江珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)布關(guān)于調(diào)整定期存款利率的公告，50元起存的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為2.05%、2.25%、2.6%、2.65%。該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，“此次定期存款利率進(jìn)行了下調(diào)，3年期、5年期降幅較大，此前利率均在3%以上”。
明明表示，存款利率下調(diào)可以降低商業(yè)銀行平均存款成本，一定程度上可以減輕銀行經(jīng)營(yíng)壓力，提振凈息差，避免存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。
北京商報(bào)記者注意到，橫向?qū)Ρ葋?lái)看，此次采取階段性上調(diào)存款利率的個(gè)別中小銀行，3年期、5年期的定期存款利率仍不及個(gè)別股份制銀行。對(duì)此，明明認(rèn)為，上調(diào)后個(gè)別地方性銀行長(zhǎng)端期限利率不及全國(guó)性銀行的原因可能是部分地方行凈息差承壓，負(fù)債成本較大，長(zhǎng)期限存款占比過(guò)高所致。
談及后續(xù)存款利率的趨勢(shì)及建議，明明認(rèn)為，考慮到金融讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、貸款利率還將持續(xù)下行的背景，未來(lái)存款利率仍將“易降難升”。因此，中小銀行一方面要深耕當(dāng)?shù)兀柚鷺I(yè)務(wù)創(chuàng)新協(xié)同，持續(xù)挖掘新用戶；另一方面，要持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)量，留存老客戶。
“2024年，銀行業(yè)息差水平預(yù)計(jì)依舊承壓，一方面是年初存量貸款重定價(jià)效應(yīng)，另一方面，在美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)入降息周期背景下，我國(guó)大概率仍會(huì)降準(zhǔn)降息。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，為了穩(wěn)定息差水平，銀行有動(dòng)力更大幅度下調(diào)存款利率，后續(xù)，存款利率繼續(xù)調(diào)降是大概率事件，中小銀行也不例外。
“存款利率全面下行的同時(shí)，預(yù)計(jì)各家銀行依舊會(huì)加大特色存款創(chuàng)新力度，以實(shí)現(xiàn)差異化營(yíng)銷(xiāo)或維系特定客戶黏性的目的”，薛洪言建議，儲(chǔ)戶若風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，只信賴銀行存款，應(yīng)趁新一輪存款“降息”前提前鎖定中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品；若客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好較高，建議可考慮更具收益性價(jià)比的銀行理財(cái)、公募基金等投資產(chǎn)品，平衡資產(chǎn)配置。
北京商報(bào)記者 李海顏
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