普惠金融業(yè)務(wù)下沉怎么做？北京農(nóng)商銀行崔巍：要“脫下皮鞋，穿上草鞋”

　　  12月12日，由和訊網(wǎng)主辦的財(cái)經(jīng)中國(guó)2023年會(huì)暨第21屆財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜·銀行業(yè)論壇成功召開(kāi)。談及普惠金融業(yè)務(wù)如何下沉？北京農(nóng)商銀行普惠金融部主要負(fù)責(zé)人崔巍表示，就要有“脫下皮鞋，穿上草鞋”那種吃苦的干勁才行。

　　普惠金融業(yè)務(wù)下沉要“脫下皮鞋，穿上草鞋”

　　農(nóng)商銀行是金融服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的主力軍，也是我國(guó)普惠金融發(fā)展的先行者。

　　作為根植首都的普惠金融特色銀行，北京農(nóng)商銀行積極國(guó)家工作要求和部署，聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)，聚力完善頂層設(shè)計(jì)。該行健全配套保障的機(jī)制、強(qiáng)化考核激勵(lì)、確保資源供給、健全全面的服務(wù)體系、加強(qiáng)組織實(shí)施，出臺(tái)了28個(gè)措施，從72項(xiàng)具體工作進(jìn)行不斷地優(yōu)化和辦理。

　　北京農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展成效顯著，從數(shù)據(jù)上來(lái)看，近三年普惠小微的復(fù)合增速達(dá)到50%以上。據(jù)崔巍總結(jié)，這主要得益于該行的“三個(gè)持續(xù)”：持續(xù)提供差異化的服務(wù)、持續(xù)下沉做真正的普與惠、持續(xù)降本。

　　崔巍表示，農(nóng)商銀行是由信用社改制而來(lái)，當(dāng)時(shí)信用社改制的時(shí)候，國(guó)家的要求就是“改制不改向”，就是要求各家農(nóng)商銀行在服務(wù)農(nóng)村支農(nóng)支小、做散做小方面有自己的舉措，北京農(nóng)商行這么多年持續(xù)高質(zhì)量的發(fā)展，總結(jié)起來(lái)就是持續(xù)提供差異化的服務(wù)。

　　“持續(xù)下沉做真正的普與惠，就是要走的再深、再遠(yuǎn)一些。以北京為例，在持續(xù)下沉的過(guò)程中，其他商業(yè)銀行主要在城區(qū)的時(shí)候，北京農(nóng)商銀行的物理渠道已遍布全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)；如果其他銀行進(jìn)一步在偏遠(yuǎn)郊區(qū)縣設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)提供差異化服務(wù)，農(nóng)商行怎么辦？”崔巍接著表示，“如果他們到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)我們就進(jìn)村，如果其他的商業(yè)銀行進(jìn)到村，我們就去田間地頭�！�

　　農(nóng)商銀行普惠金融業(yè)務(wù)下沉怎么做？崔巍認(rèn)為，就要“脫下皮鞋，穿上草鞋”，要有那種苦干勁才行。

　　發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)必然同時(shí)存在，關(guān)鍵是怎么掌握好平衡度

　　當(dāng)前，我國(guó)普惠金融取得長(zhǎng)足進(jìn)步，小微企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域金融服務(wù)水平不斷提升，但新形勢(shì)下，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

　　“業(yè)務(wù)發(fā)展，普惠金融如此，其他的所有信貸業(yè)務(wù)都是如此，發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)必然都是要存在的，怎么掌握好平衡度特別關(guān)鍵。”崔巍稱，在實(shí)踐過(guò)程中，遇到三個(gè)突出的問(wèn)題：

　　一是競(jìng)爭(zhēng)激烈，優(yōu)質(zhì)客戶必然大家搶，專精特新只要上名單了大家都去爭(zhēng)取，科創(chuàng)類企業(yè)也是如此。二是風(fēng)險(xiǎn)和收益的周期性不匹配，在做普惠金融的時(shí)候經(jīng)濟(jì)周期有逆周期或是錯(cuò)周期，實(shí)際上商業(yè)銀行在做某個(gè)市場(chǎng)區(qū)域范圍內(nèi)客群的時(shí)候，收益和風(fēng)險(xiǎn)是周期性不匹配。三是區(qū)域性差異，北京農(nóng)商銀行根植北京，北京的信用環(huán)境排在全國(guó)前列，與其他地方省份的農(nóng)商銀行的普惠金融貸款收益率和不良率情況存在差異，這個(gè)區(qū)域差異是客觀存在的。

　　那么，面對(duì)以上挑戰(zhàn)，北京農(nóng)商銀行有何應(yīng)對(duì)之策？據(jù)崔巍介紹，一是逐步完善全流程的風(fēng)控體系，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警。二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善整體的信用體系，這個(gè)責(zé)任在銀行，這個(gè)是需要大家共同建設(shè)的信用體系。三是加強(qiáng)對(duì)于長(zhǎng)尾客戶的征信教育，提高他們自身對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力。

　　金融科技是未來(lái)發(fā)展的重中之重

　　近年來(lái)，金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)加速賦能銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)效。北京農(nóng)商銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，賦能普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　崔巍表示，北京農(nóng)商銀行在2019年搭建了新一代新核心系統(tǒng)，這幾年在新一代新核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加速了推進(jìn)智能化建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，貫徹?cái)?shù)字金融建設(shè)，創(chuàng)新以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵的生產(chǎn)要素、以模型為主要生產(chǎn)工具的數(shù)字普惠的發(fā)展方向。

　　崔巍指出，在這個(gè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)對(duì)標(biāo)市場(chǎng)、對(duì)標(biāo)同業(yè)還存在很多差距，但是希望通過(guò)不斷地把數(shù)字化的理念貫穿到全行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)部門(mén)，不光是業(yè)務(wù)部門(mén)，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念貫穿到從總行到分支行、到網(wǎng)點(diǎn)支行所有人的理念去，全行上下合力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的提質(zhì)升級(jí)。

　　談及未來(lái)如何繼續(xù)書(shū)寫(xiě)好普惠金融這篇大文章？崔巍表示，短期目標(biāo)就是不斷地加大科技投入和資源傾斜，中期要重塑整體業(yè)務(wù)流程，產(chǎn)品結(jié)合、組織管理方式架構(gòu)都要優(yōu)化提升。在科技賦能、數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，把金融科技運(yùn)用成為未來(lái)發(fā)展方向的重中之重，把信息不對(duì)稱的問(wèn)題解決，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)把普惠金融這篇大文章做得更好、做得更美、做得更快。

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