“存款利率又下調(diào)了，沒趕上好時(shí)候，等覺悟時(shí)已經(jīng)在2%左右了，心有不甘、猶猶豫豫，現(xiàn)在好了，利率又降了�！币蚨啻挝茨苴s上存款利率調(diào)降的步伐，林筱曉（化名）懊惱萬分。今年以來，存款利率經(jīng)歷了多輪“降息”，最新一輪調(diào)降動作于12月22日拉開序幕，截至12月25日，包括6家國有銀行、12家股份制銀行在內(nèi)的全國性商業(yè)銀行均已完成掛牌利率的調(diào)整。而這已是年內(nèi)第三次存款利率下調(diào)，國有銀行“領(lǐng)銜”、股份制銀行迅速跟進(jìn)、地方銀行陸續(xù)追隨，正成為存款“降息”的常規(guī)節(jié)奏。定期存款下調(diào)的同時(shí)，利率相對較高的大額存單、個(gè)人養(yǎng)老金存款也迎來調(diào)降。不過，在整體存款“降息”的趨勢下，也不乏中小銀行通過“逆勢”階段性上調(diào)利率等方式“攬客”。銀行存款利率正加速分化……
新一輪存款降息來襲
“沒趕上好時(shí)候，等覺悟時(shí)，利率已經(jīng)在2%左右了�！绷煮銜曰仡欁约旱拇婵罱�(jīng)歷萬分感慨，原本打算年內(nèi)尋找一個(gè)利率高點(diǎn)存入資金，卻沒想到存款“降息”的頻率遠(yuǎn)高于她的預(yù)期，在一次次的“心有不甘、猶猶豫豫”中錯(cuò)失了存入良機(jī)。
12月22日，最新一輪存款利率調(diào)降拉開帷幕，當(dāng)日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988)、建設(shè)銀行、交通銀行5家國有銀行以及股份制銀行招商銀行(600036)集體“出手”，下調(diào)存款掛牌利率，調(diào)整后，三年期定期存款掛牌利率從2.2%降至1.95%，五年期則由2.25%降至2%。一天后，國有銀行郵儲銀行也下調(diào)了存款利率。
12月25日，多數(shù)股份制銀行跟進(jìn)調(diào)整，包括興業(yè)銀行(601166)、浦發(fā)銀行(600000)、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)、華夏銀行(600015)、民生銀行(600016)、廣發(fā)銀行、平安銀行(000001)、渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行在內(nèi)的11家銀行下調(diào)存款掛牌利率，與國有銀行保持一致，降幅在10至25個(gè)基點(diǎn)。
下調(diào)的存款產(chǎn)品類別覆蓋短期、中長期多種。其中，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，兩年定期存款掛牌利率普遍下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，三年期、五年期定期存款掛牌利率普遍下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)。不過，因此前掛牌利率不同，在此輪利率下調(diào)后，各家股份制銀行掛牌利率仍存在差異。多數(shù)銀行三年期、五年期定期存款掛牌利率分別降至2%、2.05%，個(gè)別銀行調(diào)整后，同期限的定期存款掛牌利率則為2.3%。
以恒豐銀行為例，該行調(diào)整后的三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.2%、1.45%、1.65%、1.9%、2.3%、2.3%，調(diào)整前利率為1.3%、1.55%、1.75%、2.1%、2.55%、2.55%。
平安銀行調(diào)整后的三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.2%、1.45%、1.65%、1.9%、2%、2.05%。
光大銀行調(diào)整后的三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.2%、1.45%、1.65%、1.8%、2%、2.05%，下調(diào)幅度分別為10個(gè)基點(diǎn)、10個(gè)基點(diǎn)、10個(gè)基點(diǎn)、20個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)。
中信銀行最新執(zhí)行的三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1%、1.2%、1.3%、1.6%、1.85%、1.9%。
面對最高2.3%的定期存款掛牌利率，林筱曉仍在猶豫中，“我還沒存，這利率有點(diǎn)不想存了，再看看吧”。
下調(diào)利率的并非只有定期存款，利率相對較高的大額存單、個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款也迎來調(diào)降。不少銀行大額存單下調(diào)幅度最高達(dá)30個(gè)基點(diǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款也有變動。儲戶何詩穎（化名）年初使用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金購買的五年期專屬存款利率為3.3%，12月25日，當(dāng)她查看最新利率時(shí)，同期限專屬存款利率已降至2.9%。
年內(nèi)“三連降”
今年以來，存款利率已經(jīng)歷三輪下調(diào)，國有銀行“領(lǐng)銜”、股份制銀行迅速跟進(jìn)、地方銀行陸續(xù)追隨，正成為存款“降息”的常規(guī)節(jié)奏。
6月8日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行6家國有銀行集體調(diào)整存款掛牌利率，這一輪調(diào)整中，三年期、五年期定期存款掛牌利率下調(diào)基點(diǎn)較多，均降15個(gè)基點(diǎn)，利率分別降至2.45%、2.5%。
9月初，全國性銀行再度聯(lián)袂“降息”。包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行在內(nèi)的國有銀行以及招商銀行、中信銀行、光大銀行等股份制銀行，共計(jì)18家銀行更新了存款利率表，將長期限定期存款掛牌利率進(jìn)行調(diào)整，下調(diào)幅度在10至25個(gè)基點(diǎn)。
經(jīng)過三輪存款“降息”，三年期、五年期定期存款掛牌利率年內(nèi)均下調(diào)65個(gè)基點(diǎn)。以三年定期存款掛牌利率為例，年末最新一輪存款利率下調(diào)后，10萬元存三年利息將比一年前減少1950元。
“很難過”，儲戶劉駿棋表示，本來打算等公司發(fā)了拖欠工資和補(bǔ)償金就存定期，結(jié)果得知各大銀行又下調(diào)存款利率，“打工人受到一萬點(diǎn)暴擊”。
對于存款利率頻頻調(diào)降的原因，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，今年以來，商業(yè)銀行為更好地支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升，主動采取多種措施加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利。同時(shí)，由于企業(yè)和居民有效融資需求不足，部分銀行通過降低貸款利率等方式吸引更多客戶。此外，存量首套房貸利率下調(diào)，每年減少銀行利息收入近2000億元。在多種因素作用之下，為保持息差基本穩(wěn)定和利潤合理增長，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性和高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)健性，銀行通過下調(diào)存款利率來壓降負(fù)債成本，成為一種必然選擇。
階段性上調(diào)“攬客”
不過，在整體存款“降息”的趨勢下，也不乏中小銀行“逆勢”階段性上調(diào)利率，更有銀行的存款活動利用“繞道”派息的方式“攬客”。
根據(jù)北京商報(bào)記者此前調(diào)查，在備戰(zhàn)2024年“開門紅”之際，河南淮濱農(nóng)商行、河南固始農(nóng)商行，針對1萬元以上的新開戶階段性上調(diào)利率，增幅在5—15個(gè)基點(diǎn)。以河南淮濱農(nóng)商行為例，12月12日，該行發(fā)布公告，宣布面向起存金額1萬元以上的新開戶階段性上調(diào)個(gè)人整存整取定期存款利率，三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年的定期存款利率分別由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%上浮至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%，增幅在5—15個(gè)基點(diǎn)。而對于起存金額小于1萬元的不上調(diào)，仍按照原利率執(zhí)行。不過，北京商報(bào)記者12月25日查詢發(fā)現(xiàn)，上述兩家農(nóng)商行官方微信公眾號已悄然刪除相關(guān)利率階段性上調(diào)的推文。
個(gè)別村鎮(zhèn)銀行也上調(diào)了部分存款利率，例如，桂林國民村鎮(zhèn)銀行上調(diào)了六個(gè)月定期存款利率，12月1日起，六個(gè)月整存整取定期存款產(chǎn)品執(zhí)行利率由1.8%增至2.05%。在整體存款利率下行的背景下，亦有個(gè)別民營銀行通過聯(lián)合第三方發(fā)放利息的方式，提高存款利率，以留住此前在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的存量客戶。
星圖金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，在全國層面，銀行數(shù)量上千家，每一家面臨的狀況不同，業(yè)務(wù)選擇優(yōu)先級也不一樣，所以，個(gè)別中小銀行逆勢上調(diào)存款利率可以理解，但上調(diào)存款利率有悖于當(dāng)前行業(yè)凈息差承壓的現(xiàn)狀，只能解讀為個(gè)別現(xiàn)象。從目的上看，大概率是為了完成年度業(yè)務(wù)規(guī)劃，通過上調(diào)利率進(jìn)行年末存款沖量，時(shí)間窗口較短，不具有可持續(xù)性。
國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，環(huán)比減少0.01個(gè)百分點(diǎn)，同比減少0.21個(gè)百分點(diǎn)�！按婵罾视猩薪担从硣鴥�(nèi)存款市場機(jī)制在起作用，屬于正�，F(xiàn)象”，光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，但前提是國內(nèi)存款市場保持正常競爭執(zhí)行，各家銀行存款利率調(diào)整要滿足自律組織要求及存款利率調(diào)整要與銀行負(fù)債、凈息差等實(shí)際經(jīng)營狀況相一致。
“易降難升”仍是趨勢
雖然整體來看商業(yè)銀行存款利率升降幅度不一，但在全面“降息”背景下，利率3%以上存款產(chǎn)品已愈發(fā)少見，目前僅有個(gè)別村鎮(zhèn)銀行存款利率超過3%。隨著存款利率下降，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬蠑U(kuò)大居民投資消費(fèi)需求。
周茂華表示，存款利率下調(diào)利好市場情緒回暖。一方面，存款利率下調(diào)，提升銀行經(jīng)營穩(wěn)健性，為銀行進(jìn)一步合理讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間，同時(shí)，有助于消費(fèi)改善，整體利好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有助于信用環(huán)境改善；另一方面，存款利率下降，加之市場情緒回暖，有望帶動理財(cái)產(chǎn)品需求，一定程度提振配置需求等。
在新一輪存款“降息”后，12月24日，何詩穎選擇將今年繳存的個(gè)人養(yǎng)老金剩余資金全部用于購買一款專屬理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品成立以來收益率在4%以上，“我偏好存款和理財(cái)，這只理財(cái)產(chǎn)品成立以來年化收益相對較高，所以就買了，保險(xiǎn)和基金還沒有考慮，以后會再研究”。
受減費(fèi)讓利、LPR下調(diào)疊加存量貸款重定價(jià)等因素的影響，多家銀行管理層曾在業(yè)績發(fā)布會上坦言，預(yù)計(jì)今年四季度和2024年凈息差仍面臨下行壓力，而降低長端期限存款負(fù)債成本成為緩解息差下行的方式之一。
“全國性銀行存款‘降息’為地方中小銀行‘降息’打開了空間，在全行業(yè)凈息差壓力較大的背景下，地方中小銀行大概率會跟進(jìn)‘降息’�！毖檠员硎�，從穩(wěn)增長的角度看，2024年仍有降息、降準(zhǔn)的必要性，所以，存款利率大概率仍會繼續(xù)下調(diào)。中期來看，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)，寬松貨幣政策重新回歸穩(wěn)健，屆時(shí)存款利率有望穩(wěn)定下來。
展望后續(xù)存款利率趨勢，董希淼指出，中央經(jīng)濟(jì)工作會議要求，“促進(jìn)社會綜合融資成本穩(wěn)中有降”。目前，央行已經(jīng)建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制。在這樣的背景下，未來銀行仍可能在資金端壓降成本，存款利率繼續(xù)下降的可能性較大。
錢應(yīng)該怎么存
下調(diào)存款利率有助于穩(wěn)定銀行業(yè)凈息差，提高銀行業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)能力，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著掛牌利率的調(diào)降，部分銀行特色存款、大額存單產(chǎn)品也出現(xiàn)了下調(diào)。
以民生銀行“安心存”特色產(chǎn)品為例，該行一客戶經(jīng)理介紹稱，“下調(diào)前‘安心存’三年期定期存款利率為2.75%，下調(diào)后的利率為2.6%”。中信銀行大額存單利率也進(jìn)行了下調(diào)，據(jù)該行客戶經(jīng)理此前介紹，未調(diào)整前該行兩年期大額存單利率為2.35%，而中信銀行手機(jī)銀行App顯示，目前兩年期大額存單利率已變更為2.15%。
國有大行方面，以工商銀行為例，該行個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款五年期、三年期、新客專享定期三年期存款利率分別為2.4%、2.35%、2.35%，均較此前下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，20萬元起存的大額存單三年期利率為2.35%，較此前的2.65%下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。12月25日，建設(shè)銀行20萬元起存一個(gè)月至三年大額存單最高年利率顯示為2.35%，較未調(diào)整前下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。
橫向?qū)Ρ劝l(fā)現(xiàn)，多輪調(diào)降之后，利率3%以上的存款產(chǎn)品已不見蹤影，大部分銀行的長期限特色存款、大額存單利率集中在2.3%—2.7%左右，此外，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前養(yǎng)老金專屬五年期定期存款仍有2.9%左右的產(chǎn)品在售。
IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜指出，下調(diào)存款利率可以降低企業(yè)和個(gè)人融資成本，有助于激發(fā)市場活力，促進(jìn)投資和消費(fèi)；銀行存款利率下降，會使更多的資金流入市場，有利于擴(kuò)大貨幣供應(yīng)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。未來存款利率走勢會在一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，但也會根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢和政策需要進(jìn)行適度調(diào)整。
存款利率全面下行的同時(shí)，儲戶如何打理好自己的錢袋子？柏文喜進(jìn)一步建議，存款利率下調(diào)后，儲戶可以考慮以下幾種方式來優(yōu)化存款策略：一是選擇具有較高利率的銀行進(jìn)行存款；二是選擇定期存款期限較長的，如三年期或五年期，以獲取較高的利率；三是將存款分散在不同的銀行，以降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，儲戶也可以考慮咨詢銀行理財(cái)顧問，了解適合自身的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化。在我國金融市場不斷發(fā)展的背景下，儲戶可以把握機(jī)會，合理配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。
北京商報(bào)記者 李海顏 宋亦桐
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