每日經(jīng)濟新聞
2月20日，最新貸款市場報價利率（LPR）出爐：1年期貸款市場報價利率（LPR）報3.45%，上月為3.45%；5年期以上LPR報3.95%，上月為4.2%。
LPR已成為貸款利率定價的主要參考基準
值得注意的是，此前2月MLF操作利率繼續(xù)“按兵不動”，但在央行釋放引導(dǎo)市場利率穩(wěn)步下行積極信號的基礎(chǔ)上，市場普遍預(yù)期此次LPR有望下行。
今年以來，貨幣政策加大逆周期和跨周期調(diào)節(jié)力度，疊加前期銀行存款降息，為LPR下行鋪路，向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的空間擴大，有助于穩(wěn)增長、穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)市場。
1月24日，央行行長潘功勝在國新辦新聞發(fā)布會上表示，當(dāng)前物價水平與價格預(yù)期目標相比仍有距離，前期國內(nèi)銀行已適度下調(diào)存款利率，人民銀行又調(diào)降支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)利率以及存款準備金率，有助于推動做為信貸定價基準的LPR下行。
業(yè)內(nèi)人士認為，未來宜進一步淡化LPR與MLF利率之間的關(guān)系，較之于MLF利率，實體經(jīng)濟主體的融資成本能否下降對于經(jīng)濟增長的作用更為重要，而這方面LPR的實際指示意義更強。同時，LPR能否下降，取決于銀行資金成本能否下行，存款成本是影響銀行資金成本的重要因素。主要銀行2022年以來四次下調(diào)存款利率，將進一步打開LPR下行和銀行讓利實體的空間。
“LPR已成為貸款利率定價的主要參考基準。”中信證券(600030)首席經(jīng)濟學(xué)家明明稱，LPR由20家商業(yè)銀行報價形成，報價行的選擇、報價時點、最終公布的計算方法等都有公開的規(guī)則，每月20日報價一次，報價行報價時會根據(jù)自身資金成本、市場供求和風(fēng)險溢價等因素調(diào)整報價。市場普遍認為，LPR作為銀行貸款定價的基準，直接關(guān)系到企業(yè)和居民的融資成本和財務(wù)支出變化，經(jīng)營主體對LPR更加關(guān)注，反映也更為靈敏。LPR下行也有助于進一步帶動實際貸款利率降低，促進社會融資成本穩(wěn)中有降。
房貸什么時候降？
根據(jù)央行發(fā)布的相關(guān)公告要求，自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶協(xié)商，利率定價方式二選一：固定利率或者浮動利率，即LPR+加點（加點可為負值）。通常情況下，選擇固定利率，每年的還款利率不變，直到還清所有貸款為止；但如果選擇浮動利率，房貸利率的定價則是由LPR為定價基準+基點（1個基點是0.01%）后構(gòu)成。
需要注意的是，LPR調(diào)整后，用戶的房貸利率并非立即調(diào)整。一般來說，房貸利率的重定價日是每年的1月1日或貸款的發(fā)放日（不同銀行政策不同，用戶可在簽訂貸款協(xié)議時進行選擇）。所以，對于存量房貸來說，會在利率重定價日當(dāng)天，按照最新LPR報價利率加上合同約定的基點得出新的利率，在下一周期執(zhí)行。
值得注意的是，據(jù)貝殼研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2024年1月百城首套主流房貸利率平均為3.84%，二套主流房貸利率平均為4.41%。
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