“年前大家去取錢，年后存壓歲錢，跑了一趟銀行，發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)都要排長隊(duì)”，儲(chǔ)戶王麗莉（化名）感嘆道。隨著春節(jié)假期漸入尾聲，如何打理過年期間累積的“小金庫”成為家長和孩子共同關(guān)注的話題，不少銀行瞄準(zhǔn)這一需求針對壓歲錢展開營銷。2月20日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行通過推出專屬存款產(chǎn)品或定制銀行卡等方式吸引儲(chǔ)戶目光。
在分析人士看來，近期多家銀行針對壓歲錢推出相關(guān)活動(dòng)，體現(xiàn)出對兒童金融市場前景的看好，未來兒童金融服務(wù)將作為銀行細(xì)分客群的重要方向得到持續(xù)發(fā)展，銀行需進(jìn)一步豐富產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容。
“壓歲錢”的爭奪戰(zhàn)
“跑了一趟銀行，發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)都要排長隊(duì)，大堂里面座無虛席，默默收回我的‘小紅包’”， 王麗莉說道，自己本打算去存一筆壓歲錢，卻被銀行網(wǎng)點(diǎn)的人潮勸退，年前大家去取錢，年后存壓歲錢，春節(jié)前后成了銀行網(wǎng)點(diǎn)的忙碌時(shí)刻。
每逢春節(jié)過后，壓歲錢如何打理成為家長和孩子共同關(guān)注的話題，面對日漸上漲的壓歲錢，不少銀行乘勢推出專屬儲(chǔ)蓄服務(wù)，通過贈(zèng)送禮品、階段性上調(diào)利率等方式吸引儲(chǔ)戶目光。
例如，新源農(nóng)商行推出存滿未來壓歲錢活動(dòng)，對新開設(shè)定期存款賬戶的客戶，提供開戶獎(jiǎng)勵(lì)。根據(jù)宣傳海報(bào)，開戶金額在1萬元以內(nèi)的，可獲得兒童存錢罐或龍年吉祥物；開戶金額在1萬—10萬元的，可獲得兒童書包；開戶金額在10萬元以上的，可獲得體脂秤、血壓儀或車載充氣泵。同時(shí)，活動(dòng)期間，每位嬰幼兒、兒童、青少年存款客戶都有機(jī)會(huì)參與抽獎(jiǎng)，贏取游泳館、滑雪場等不同折扣獎(jiǎng)品門票優(yōu)惠券，或籃球、羽毛球、樂器、書法等不同興趣培訓(xùn)班折扣優(yōu)惠券。
除開戶獎(jiǎng)勵(lì)外，新源農(nóng)商行還提到，“達(dá)到特色存款產(chǎn)品金額的，可享受高利率存款”。對此，2月20日，北京商報(bào)記者咨詢新源農(nóng)商行，相關(guān)人員表示，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年期的存款利率均有上浮，例如，1年期的定期存款利率此前為1.7%，現(xiàn)在存1萬元以上利率是1.9%，10萬元以上利率則是2.1%。
許都農(nóng)商行則發(fā)布解鎖壓歲錢管理小妙招推文，稱在該行激活孩子社�？ê罂勺鳛閷賰�(chǔ)蓄卡使用，幫助孩子管理壓歲錢。同時(shí)該行還上調(diào)了存款利率，定期存款10萬元以上1年期利率為2.25%、3年期利率為2.7%，定期存款1萬元以上2年期利率為2.36%。北京商報(bào)記者從許都農(nóng)商行營業(yè)部人員獲悉，活動(dòng)將持續(xù)至3月31日，此前定期存款10萬元以上1年期利率為2.16%，3年期利率為2.66%。
“近期多家銀行針對壓歲錢推出相關(guān)活動(dòng)，體現(xiàn)出銀行機(jī)構(gòu)對兒童金融市場前景的看好”，銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，一方面表明銀行企圖在激烈的市場環(huán)境中，通過客群的細(xì)分以提升市場競爭力，另一方面也反映了銀行試圖從壓歲錢切入來帶動(dòng)自身精細(xì)化運(yùn)營能力的提升，愿意投入人力、財(cái)力等資源來豐富自身的產(chǎn)品服務(wù)體系，進(jìn)而為鞏固其金融生態(tài)打下優(yōu)良根基，部分銀行階段性上調(diào)壓歲錢存款利率也是出于此考量。
兒童金融服務(wù)仍待完善
銀行推出的壓歲錢活動(dòng)是兒童金融服務(wù)的一部分。除專屬儲(chǔ)蓄服務(wù)外，兒童銀行卡成為多數(shù)銀行漸次發(fā)力的又一目標(biāo)。
2月20日，順德農(nóng)商行發(fā)布推文上線聰慧卡，據(jù)介紹，聰慧卡是專為0—16歲（含）少年兒童打造的特色借記卡，具有免開卡工本費(fèi)、免年費(fèi)，親子關(guān)系賬戶綁定及管理，卡限額管理等功能。法定監(jiān)護(hù)人可攜帶本人身份證、兒童身份證/戶口本、出生證明等關(guān)系證明文件，前往順德農(nóng)商行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請辦理。
兒童銀行卡目標(biāo)客群主要是0-16歲的兒童及青少年，個(gè)別銀行也將年齡放寬至18周歲以下。交通銀行上海市分行、徽商銀行、齊商銀行、臨邑農(nóng)商行等多家銀行近期均有相關(guān)兒童卡上線，這類銀行卡通常具備起存金額低、卡面定制、親情賬戶管理等功能。
事實(shí)上，兒童銀行卡并非新事物，自2000年時(shí)便已有銀行涉足，彼時(shí)，工商銀行聯(lián)合中國少年先鋒隊(duì)全國工作委員會(huì)發(fā)行了第一張少兒銀行卡“牡丹雛鷹卡”，該銀行卡主要面向全國10周歲以上的少年兒童發(fā)行，除具有一般銀行卡的存、取、購物、轉(zhuǎn)賬、匯款等功能外，還設(shè)置了持卡人的監(jiān)護(hù)體系。此后，面向更廣泛的兒童群體，各家銀行紛紛推出了相關(guān)的專屬銀行卡業(yè)務(wù)。
不過，整體來看，兒童銀行卡卻因辦理流程繁瑣、功能受限、權(quán)益不突出等問題飽受詬病，始終處于不溫不火的狀態(tài)。辦理過兒童卡的家長趙茜（化名）分享道，辦卡時(shí)需要攜帶兒童和監(jiān)護(hù)人的身份證、戶口本，如果監(jiān)護(hù)人不是戶主還需要帶孩子的出生證明，辦卡成功后，每3—6個(gè)月至少用卡一次，否則卡片就容易被凍結(jié)，但孩子一般沒什么支出，感覺辦理流程復(fù)雜，限制較多。
功能方面，兒童銀行卡僅具備存款、取款、轉(zhuǎn)賬等借記卡的基本功能，一般不支持購買理財(cái)產(chǎn)品。多數(shù)家長也因其功能單一放棄辦理。
蘇筱芮指出，目前，國內(nèi)銀行在兒童金融產(chǎn)品的布局主要有如下類型，一是圍繞開卡、用卡環(huán)節(jié)，為兒童提供專門的儲(chǔ)蓄理財(cái)卡片；二是針對兒童低風(fēng)險(xiǎn)偏好的特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的低風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄及相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品；三是瞄準(zhǔn)兒童未來成長、教育所需的資金，開展教育金等相關(guān)業(yè)務(wù)�？傮w來說，相較一般銀行卡，其功能服務(wù)更加貼近兒童群體的偏好及特性，目前兒童相關(guān)金融服務(wù)不溫不火，兒童金融理財(cái)計(jì)劃相對比較單一，主要還是因?yàn)閮和鹑诘娜后w風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，且由兒童金融帶動(dòng)的家庭金融服務(wù)尚未形成成熟的服務(wù)體系。
對于未來銀行兒童金融服務(wù)的趨勢及建議，蘇筱芮認(rèn)為，未來兒童金融服務(wù)將作為銀行細(xì)分客群的一個(gè)重要方向得到持續(xù)發(fā)展，銀行首先要關(guān)注兒童群體客戶的儲(chǔ)蓄目的及對未來的資金用途期望，設(shè)計(jì)有針對性的產(chǎn)品及服務(wù)，其次則是要關(guān)注用戶體驗(yàn)，關(guān)注精細(xì)化運(yùn)營，借助手機(jī)銀行等線上渠道為兒童用戶設(shè)立相應(yīng)功能，此外還要關(guān)注理財(cái)儲(chǔ)蓄相關(guān)的內(nèi)容欄目，使得兒童在與銀行打交道的過程中潛移默化地提升財(cái)商教育。
“未來隨著金融服務(wù)質(zhì)效不斷提升，銀行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力提升，讓市場供需更加匹配，預(yù)計(jì)未來兒童銀行卡等業(yè)務(wù)需求潛力會(huì)有所釋放。”光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華表示，在兒童銀行卡業(yè)務(wù)辦理方面，家長辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一方面需要與孩子進(jìn)行充分溝通，共同管理，另一方面，需要綜合自身理財(cái)專業(yè)知識(shí)，選擇合適的產(chǎn)品，讓投資更加穩(wěn)健，詳細(xì)了解兒童專項(xiàng)卡相關(guān)服務(wù)條款。
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