概括語：不良貸款額實(shí)現(xiàn)雙連降。
《投資者網(wǎng)》孟行
近日，中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，我國普惠小微貸款余額29.4萬億元，余額同比增長23.5%，全年增加5.61萬億元，同比多增1.03萬億元。2023年，我國普惠金融各領(lǐng)域貸款增長較快。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額同比增長18%。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額同比增長5.2%。助學(xué)貸款余額同比增長22.4%。全國脫貧人口貸款余額同比增長12%，全年累計(jì)發(fā)放9586億元。
近年來，隨著國內(nèi)普惠金融的不斷發(fā)展，民營銀行逐漸成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不可或缺的新生力量。民營銀行為服務(wù)中小微企業(yè)、提高低收入人群收入水平、助力鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略有效實(shí)施的過程中發(fā)揮重要作用。
億聯(lián)銀行作為東北首家獲批開業(yè)的民營銀行，也是全國四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，始終堅(jiān)持以“數(shù)字銀行，智慧生活”的發(fā)展定位，努力踐行普惠金融理念，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技創(chuàng)新手段，努力提高金融服務(wù)覆蓋率，在消費(fèi)金融、小微金融、農(nóng)村金融等普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行了積極的創(chuàng)新實(shí)踐。
自營貸款取得新突破
億聯(lián)銀行在踐行普惠金融理念的過程中，自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)也取得了一定發(fā)展成果。2023年，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.4億，同比增加0.44億；不良貸款率1.61%，與去年持平；撥備覆蓋率170.53%，同比增加8.75個(gè)百分點(diǎn)。目前累計(jì)服務(wù)4300萬人和中小微客戶。
具體來看，信貸業(yè)務(wù)方面，億聯(lián)銀行穩(wěn)健向好。截至2023年末，該行小微貸款余額138.62億元。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在貸余額193.36億元，全年累計(jì)投放貸款448.8億元。
另外，億聯(lián)銀行自營貸款取得新突破。截至2023年末，該行實(shí)現(xiàn)自營在貸余額105.33億元，較年初增加57.48億元，增長120.13%。該行自營貸款的快速增長得益于自營業(yè)務(wù)獲客渠道有效拓寬，實(shí)現(xiàn)客戶在自有端的規(guī)模轉(zhuǎn)化。
在以往的發(fā)展過程中，億聯(lián)銀行聚焦自營業(yè)務(wù)能力建設(shè)，堅(jiān)持以“自主獲客、自主產(chǎn)品、自主風(fēng)控、自主運(yùn)營”為指引，以能力實(shí)踐和基礎(chǔ)建設(shè)能力優(yōu)化為思路，充分拓展獲客渠道、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品生命周期由節(jié)點(diǎn)塊狀到產(chǎn)品運(yùn)營一體化的管理，打造“億貸”自營品牌。
億聯(lián)銀行深入落實(shí)國家扶持小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行鄉(xiāng)村振興的相關(guān)政策，積極圍繞民營企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等小微主體的經(jīng)營需求，聚焦“億農(nóng)貸”“生意貸”“億微貸”“億企貸”四款小微金融產(chǎn)品，滿足不同小微客群的特點(diǎn)及經(jīng)營需求。
在存款業(yè)務(wù)方面，億聯(lián)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了自營零售存款能力，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了同業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)中有升。2023年9月1日，該行獲得銀行間交易中心CFETS同業(yè)存款主交易資質(zhì)，為吉林省唯一一家獲批此交易資格法人主體。該資格為該行同業(yè)負(fù)債營銷提供了有效的信任背書和便利工具。
核心風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)持續(xù)向好
億聯(lián)銀行在有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展和回升向好的同時(shí)，也在認(rèn)真落實(shí)“穩(wěn)中求進(jìn)，精準(zhǔn)施策”的風(fēng)險(xiǎn)偏好指導(dǎo)思想，不斷強(qiáng)化各類風(fēng)險(xiǎn)管理，著力確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
截至2023年末，億聯(lián)銀行不良貸款額實(shí)現(xiàn)雙連降，核心風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)持續(xù)向好。一是資產(chǎn)信用質(zhì)量顯著改善，通過完善小微風(fēng)險(xiǎn)控制體系，敏捷調(diào)優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)策略，強(qiáng)化貸中監(jiān)測(cè)控制，差異化管控高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，嚴(yán)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)等手段，狠抓資產(chǎn)質(zhì)量管理；二是風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，促收益、保增長，開展風(fēng)險(xiǎn)能力賦能輸出，搭建風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)價(jià)體系，支持資產(chǎn)收益動(dòng)態(tài)擺布。
在風(fēng)控方面，億聯(lián)銀行依托“技術(shù)+數(shù)據(jù)”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，更多借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)、通過模型自動(dòng)甄別分析、實(shí)時(shí)計(jì)算結(jié)果，提升量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、提高風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)效性。
據(jù)介紹，在風(fēng)控技術(shù)體系方面，基于數(shù)據(jù)與模型驅(qū)動(dòng)，億聯(lián)銀行構(gòu)建了大數(shù)據(jù)核心風(fēng)控體系，深度嵌入貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理全流程，包含系統(tǒng)層、數(shù)據(jù)層、分析層、策略層、目標(biāo)層五大層級(jí)。以系統(tǒng)層為例，該行建設(shè)了綜合決策引擎、反欺詐系統(tǒng)、AI算法平臺(tái)等核心風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。
此外，為了進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，億聯(lián)銀行還構(gòu)建了用于反欺詐身份核驗(yàn)的人臉識(shí)別系統(tǒng)，搭建了設(shè)備指紋、生物探針等用戶數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，和基于數(shù)據(jù)集市、三方征信、人行征信和百行征信進(jìn)行特征衍生的在線變量處理系統(tǒng)等。
例如，對(duì)于防范消費(fèi)金融的不良風(fēng)險(xiǎn)，征信報(bào)告是識(shí)別個(gè)人信用的最重要風(fēng)控手段，但個(gè)人征信報(bào)告中存在大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，很難用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式進(jìn)行分析。為了解決這一難題，億聯(lián)銀行搭建了智能數(shù)字化解讀中臺(tái)，將NLP、圖算法等應(yīng)用在征信報(bào)告解讀中，能讓報(bào)告解讀出萬維的風(fēng)險(xiǎn)變量，提升了銀行風(fēng)控模型的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度，并將信貸違約風(fēng)險(xiǎn)降低20%。
產(chǎn)品創(chuàng)新與科技管理高質(zhì)量發(fā)展
億聯(lián)銀行之所以可以實(shí)現(xiàn)通過數(shù)據(jù)和技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，是因?yàn)樵撔谐掷m(xù)在云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等方面加大科技投入力度，重視產(chǎn)品創(chuàng)新與科技管理高質(zhì)量發(fā)展。
億聯(lián)銀行十分重視科技管理基礎(chǔ)能力夯實(shí)。該行通過自研完成全行名單系統(tǒng)、模型管理平臺(tái)等系統(tǒng)建設(shè)，完成催收系統(tǒng)與法訴系統(tǒng)自研承接，有效提升信息科技管理與自研能力。2023年當(dāng)年累計(jì)提交專利申報(bào)150項(xiàng)，提交知識(shí)產(chǎn)權(quán)38個(gè)，軟件著作權(quán)13篇。
近期，據(jù)國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局公告了億聯(lián)銀行申請(qǐng)的“信用卡的審批方法及系統(tǒng)、裝置、電子設(shè)備“的專利。專利摘要顯示，該發(fā)明公開了一種信用卡的審批方法及系統(tǒng)、裝置、電子設(shè)備。該項(xiàng)專利可以基于特征信息集合，評(píng)估目標(biāo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；以及基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定目標(biāo)客戶的信用卡審批結(jié)果，解決了相關(guān)技術(shù)中信用卡審批通過人工操作審批，處理效率低的技術(shù)問題。
在數(shù)據(jù)治理方面，億聯(lián)銀行工作成果斐然。2023年該行榮獲“第六屆數(shù)字金融創(chuàng)新大賽”——“數(shù)據(jù)管控平臺(tái)數(shù)據(jù)治理銀獎(jiǎng)”。
億聯(lián)銀行在產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，也非常重視防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)。該行持續(xù)嚴(yán)格按照監(jiān)管要求加強(qiáng)對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高“一二三道防線”的協(xié)同效應(yīng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估力度，保障全行信息系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行。（思維財(cái)經(jīng)出品）
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