長期大額存單遇“寒”,銀行推廣興趣寥寥 規(guī)模壓降來了?

2024-04-11 09:56:44 北京商報網(wǎng)  宋亦桐

存款利率降至“低位”,大額存單一度成為不少儲戶鎖定較高利率的“心頭好”,不過4月10日,一則“股份制銀行停發(fā)長期限大額存單”的消息甚囂塵上,引發(fā)市場關(guān)注。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),事實上,這家銀行并未停發(fā)長期限大額存單,但額度較少亦是事實。不過,毋庸置疑,在成本控制和風(fēng)險管理的壓力下,已有不少銀行開始著手,主動降低包括大額存單在內(nèi)的高息負(fù)債產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模。

長期限大額存單“遇冷”

曾經(jīng)的“香餑餑”如今不香了嗎?4月10日,一則“招商銀行(600036)停發(fā)3年期以上大額存單”的消息流傳甚廣,引發(fā)了市場對于銀行在資產(chǎn)端投放乏力的“唱衰”討論。不過,北京商報記者獲悉,事實并非如此。

一位招商銀行深圳地區(qū)客戶經(jīng)理介紹稱,“并非停發(fā),只是大額存單3年期、5年期產(chǎn)品額度有限,后續(xù)會視整體資產(chǎn)負(fù)債情況確定未來產(chǎn)品發(fā)行計劃”。北京商報記者了解到,目前招商銀行大額存單中2年期、1年期仍有額度在售,均為20萬元起存,存款利率分別為2.15%、2%。

雖然并未停發(fā)長期限產(chǎn)品,但大額存單的利率優(yōu)勢已不再。當(dāng)問及有何類存款產(chǎn)品可以推薦時,這位客戶經(jīng)理并未主推大額存單,而是推薦了招商銀行發(fā)行的另一款3年期定期存款產(chǎn)品,該產(chǎn)品年利率為2.55%,購買限額為5萬元以內(nèi),1000元起存。

“大額存單3年期利率為2.4%,目前沒有額度,這款定期存款利率比較高,需要預(yù)約才可以購買!鄙鲜隹蛻艚(jīng)理說道。

大額存單是由銀行向個人或機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證,通常情況下個人20萬元起投,期限從3個月至5年不等,一直以來都是安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)的象征。2022年至今,存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào),大額存單利率也一降再降。

北京商報記者注意到,以一家國有大行為例,該行3年期定期存款最高利率可達(dá)到2.35%,與大額存單最高年利率保持一致;另一家國有大行3年期大額存單利率同樣為2.35%,與該行3年期定期存款利率相同。

在線下,客戶經(jīng)理對大額存單推廣者也寥寥無幾。問及原因,一位股份制銀行客戶經(jīng)理直言,“目前大額存單利率比較低,不具備優(yōu)勢,起存金額也比較高”!拔倚写箢~存單目前沒有額度!绷硪晃汇y行客戶經(jīng)理對大額存單的營銷文案還停留在過年之前。

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù),從各類銀行大額存單利率調(diào)整情況來看,2024年3月,國有銀行1年、3年期平均利率環(huán)比小幅下跌,其他期限平均利率環(huán)比持平;股份制銀行2年、3年期平均利率環(huán)比小幅下跌,其他期限平均利率環(huán)比持平;城商行除3年期平均利率環(huán)比上漲,其他期限平均利率均環(huán)比下跌,2年、5年期利率跌幅相對較大;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各期限平均利率均環(huán)比上漲;外資銀行各期限平均利率均環(huán)比下跌。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時表示,近兩年投資者購買大額存單的積極性較高,尤其是利率相對較高的長期大額存單,但是銀行發(fā)行的積極性較低,尤其是規(guī)模較大的全國性銀行,主要有兩方面原因:一是利率下行期銀行不愿意為長期存款支付更高的資金成本;二是近兩年居民存款熱情較高,銀行存款規(guī)模增長較快,且存款定期化趨勢加劇,銀行息差壓力進(jìn)一步加大。

壓降付息成本成重中之重

通過降低存款利率,尤其是長期限存款利率,有助于銀行壓縮負(fù)債成本,從而緩解息差壓力。在2023年度業(yè)績發(fā)布會上,多位銀行管理層均透露,壓降付息成本是今年工作的重中之重。

郵儲銀行行長劉建軍強(qiáng)調(diào),“存款付息率管控如果放任自流,最后一定會把存款成本推高,郵儲銀行要想方設(shè)法提高活期存款占比,同時也對中長期存款進(jìn)行一定的管控。一定要精細(xì)化算好賬,必須讓我們的前線都知道,哪些存款帶來多少收益,從上到下形成一種管控付息成本的共同的價值取向” 。

建設(shè)銀行首席財務(wù)官生柳榮表示,“建設(shè)銀行2023年在負(fù)債端加大結(jié)構(gòu)的調(diào)整,通過考核調(diào)整、內(nèi)轉(zhuǎn)調(diào)整,引導(dǎo)分行更多抓結(jié)算資金,更多地控制3年期以上的付息率比較高的存款。此外,通過托管資產(chǎn)帶動了低成本的活期存款,通過這些措施也控制了存款付息率的增長”。

“存款成本剛性的特征依然比較顯著! 中國銀行(601988)副行長張毅在業(yè)績發(fā)布會上表示,“雖然2023年存款利率下降了三次,但是存款的定期化、長期化趨勢特征還是比較明顯,這方面都有一定比例的上升,同時市場競爭也加劇了成本下行的動能!睆堃阃嘎叮2024年,中國銀行將加大對高成本存款的壓降力度,包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款以及3年期以上大額存單。

“相較普通定期存款,大額存單利率要稍微高一些,除此之外沒有其他優(yōu)勢。而大額存單的門檻也要更高,適合資金量較大、有長期投資需求的保守型投資者!眲€y平進(jìn)一步指出,近兩年銀行存款規(guī)模增長較快,攬儲壓力有所下降,但是凈息差持續(xù)收窄,所以優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、壓降高成本存款成為各大銀行的主要攬儲策略。

除了成本控制的考量外,壓降長期限存款后,銀行也將更加注重通過服務(wù)升級和產(chǎn)品創(chuàng)新來吸引、保留客戶,而非單純依靠高利率攬儲。光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華表示,近年來,部分銀行定期存款占比過高,負(fù)債成本壓力上升,同時,銀行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟(jì),導(dǎo)致部分銀行凈息差壓力增大。大額存單后續(xù)發(fā)行及利率定價方面,還是要看銀行整體負(fù)債成本與凈息差壓力,以及市場對大額存單的需求情況。

(責(zé)任編輯:王曉雨 )
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