壓降“提速”！又一家銀行將下架智能通知存款

北京商報(bào)訊（記者 宋亦桐）智能通知存款“清退”提速，4月15日，北京商報(bào)記者注意到，又有一家銀行宣布擬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動(dòng)滾存服務(wù)，在這之前已有多家銀行做出了調(diào)整。有銀行人士透露，一些銀行所采取的所謂智能通知存款，省略了“客戶提前通知”以及“客戶通知后按時(shí)支取”的環(huán)節(jié)，成為一種變相高息存款，有高息攬存之嫌。在分析人士看來，此類產(chǎn)品屬于歷史階段性產(chǎn)物，難以長(zhǎng)久存在，未來壓降仍是大趨勢(shì)。

銀行對(duì)智能通知存款的調(diào)整力度仍在加大。4月15日，有銀行表示，將于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動(dòng)滾存服務(wù)，存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。

智能通知存款一般具有靈活性高、利率高的特點(diǎn)，曾一度被稱為攬儲(chǔ)“利器”，但其較高的利率也同時(shí)會(huì)相應(yīng)增加金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債成本。一位銀行人士指出，通知存款這種業(yè)務(wù)品種，其標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息方式應(yīng)為：在客戶按照規(guī)定提前一天或七天通知后進(jìn)行支取時(shí)，通知存款方才計(jì)算利息。也就是說，此類存款在未發(fā)生支取操作之前不應(yīng)計(jì)息乃至自動(dòng)滾存。而一些銀行所采取的所謂智能通知存款，在客戶沒有提前通知的情況下便自動(dòng)計(jì)息，從而省略了“客戶提前通知”以及“客戶通知后按時(shí)支取”的環(huán)節(jié)，使通知存款這種特殊的存款品種成為一種變相高息存款，有高息攬存之嫌。

2023年5月，監(jiān)管將銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)，明確要求停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款。這之后調(diào)整大幕便已開啟，多家國(guó)有大行、股份制銀行、各地城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行快速做出響應(yīng)，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理。

上述銀行人士強(qiáng)調(diào)，取消智能通知存款，也是順應(yīng)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，銀行自查整改的結(jié)果。

據(jù)了解，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制日前也下發(fā)《關(guān)于禁止通過手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ)維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》（以下簡(jiǎn)稱《倡議》）。根據(jù)北京商報(bào)記者此前獲取的信息，為合理確定存款利率水平，《倡議》要求，嚴(yán)肅定價(jià)授權(quán)管理，規(guī)范利息支付。銀行應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范自上而下的存款利率授權(quán)管理，確保利率定價(jià)、利息支付、核算統(tǒng)計(jì)等工作合規(guī)有序，將手工補(bǔ)息納入監(jiān)測(cè)管理范圍，完善系統(tǒng)建設(shè)，確保補(bǔ)息可追溯至相應(yīng)單筆業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁通過事前承諾、到期手工補(bǔ)付息等方式，變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限。

在一位銀行業(yè)分析人士看來，監(jiān)管、銀行叫停各類特色存款主要是維護(hù)存款市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，避免部分銀行通過高息攬儲(chǔ)，增加銀行負(fù)債成本，削弱金融讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)意愿和能力，這類產(chǎn)品模糊了存款產(chǎn)品與理財(cái)投資品種的界限，并影響銀行流動(dòng)性管理，與銀行高質(zhì)量發(fā)展趨勢(shì)并不匹配，預(yù)計(jì)未來壓降仍是大趨勢(shì)。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，叫停此類特色存款背后確實(shí)存在多樣化的因素，既與政策原因有關(guān)，也與銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀所做的調(diào)整有關(guān)。結(jié)合近期部分長(zhǎng)期大額存單額度吃緊的現(xiàn)實(shí)狀況，銀行機(jī)構(gòu)在負(fù)債成本調(diào)整層面的步伐已有所加速。

蘇筱芮進(jìn)一步指出，目前看，此類產(chǎn)品屬于歷史階段性產(chǎn)物，難以長(zhǎng)久存在。未來銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，認(rèn)真評(píng)估監(jiān)管指標(biāo)以做好業(yè)務(wù)調(diào)優(yōu)手段，同時(shí)加緊優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，大力發(fā)展自營(yíng)渠道以提升自身的運(yùn)營(yíng)能力，以優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)能力來留存客戶。