4月上旬，市場利率定價自律機(jī)制向商業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于禁止通過手工補(bǔ)息高息攬儲 維護(hù)存款市場競爭秩序的倡議》（下稱《倡議》）。券商中國記者從多個信源核實了該消息。
《倡議》要求，商業(yè)銀行需抓緊開展內(nèi)部整改，不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補(bǔ)息。同時，此前違規(guī)作出的補(bǔ)息承諾，在付息日一律不得支付。
目前，離《倡議》要求完成整改的“DDL”（最后期限）已不足半月，券商中國記者采訪了多家銀行工作人員獲悉，已有銀行對相關(guān)情況開展調(diào)查。同時，多數(shù)商業(yè)銀行或?qū)Υ箢~存單設(shè)置限額，或下調(diào)存款利率，紛紛對負(fù)債成本進(jìn)行調(diào)控。
已有銀行開展自查
據(jù)了解，手工補(bǔ)息原系銀行對業(yè)務(wù)操作失誤進(jìn)行的勘誤環(huán)節(jié)。《倡議》指出，部分銀行通過手工補(bǔ)息等方式，變相突破存款利率授權(quán)上限，承諾并支付高息，以此攬儲。
招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，以手工補(bǔ)息攬儲的具體操作一般是，銀行先按照標(biāo)價的承諾給出存款利息，再通過手工補(bǔ)息的方式補(bǔ)足承諾的更高利息。
董希淼指出，部分銀行可能會通過表內(nèi)的方式，將補(bǔ)貼的利息按月或按季、按年發(fā)放到客戶賬戶內(nèi)。還有一些銀行則通過更隱蔽的表外方式，借助其他名目，返還給客戶。
《倡議》強(qiáng)調(diào)，相關(guān)情況需在2024年4月底前完成整改，整改報告報利率自律機(jī)制秘書處，目前剩余整改時間已不足半月。
“最近有開始讓我們查幾年前的業(yè)務(wù)傳單，看看是不是有手工補(bǔ)息的情況�！比A南地區(qū)一國有銀行工作人員向記者透露，自己所在的銀行開展了相關(guān)調(diào)查。
“一般公存款容易出現(xiàn)私下‘補(bǔ)貼’的情況�！绷硪汇y行工作人員告訴記者。對此，董希淼向記者解釋，由于大型的對公客戶資源豐富，除了存款，還可能有其他合作如工資代發(fā)業(yè)務(wù)，因此議價能力比較強(qiáng)，“銀行往往更擔(dān)心這類儲戶流失�！�
高息攬儲如同“飲鴆止渴”
“在規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)之下，銀行往往看重存款增長速度和規(guī)模，存款考核壓力一直比較大。息差壓力往往難以有效傳導(dǎo)到銀行分支機(jī)構(gòu)和基層員工�！倍ｍ嫡f。
“大行（手工補(bǔ)息的情況）會更常見，因為大行需要起表率作用，支持實體和促消費(fèi)的任務(wù)更重，同時可上浮的利率相對中小銀行也更低�！辈┩ǚ治�金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者。
額外的高息無形中推高了負(fù)債成本。董希淼表示，高息攬儲如同“飲鴆止渴”，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。
《倡議》同時也提及，對于此前違規(guī)作出的補(bǔ)息承諾，在付息日一律不得支付。券商中國記者咨詢律師獲悉，由于銀行與儲戶間補(bǔ)息承諾的方式各不相同，多為私下簽署協(xié)議，有些甚至沒有協(xié)議，在此情況下，儲戶會因為缺少依據(jù)，而無權(quán)追索利息。即使簽署協(xié)議，該協(xié)議也極有可能因為違反公序良俗而導(dǎo)致無效。
大行、中小行齊“減負(fù)”
王蓬博分析，《倡議》的出臺，能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極維護(hù)正常的存款市場競爭秩序，將更多的精力投入到提升經(jīng)營效率和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力上。
實際上，行業(yè)息差持續(xù)向窄，大行、中小行“減負(fù)”動作不斷，多家銀行對大額存單產(chǎn)品、存款利率作出調(diào)整，以有效控制負(fù)債成本。
多家股份行及國有大行減少大額存單產(chǎn)品。此前，招行三年期、五年期的大額存單“庫存告急”引發(fā)市場關(guān)注。日前，記者在招行App上搜索，僅有一年期和兩年期的大額存單產(chǎn)品可購買，利率分別為2%、2.15%。中國銀行(601988)副行長張毅則在業(yè)績會上表示，2024年該行將加大對3年期以上大額存單等高成本存款壓降力度。
部分中小銀行則通過下調(diào)存款利率進(jìn)行負(fù)債成本管控。券商中國記者梳理發(fā)現(xiàn)，4月以來，多家城農(nóng)商行均下調(diào)了存款利率。
駐馬店農(nóng)商行公告顯示，該行自3月31日起，對三個月、六個月等多個期限存款的整存整取定期存款執(zhí)行年利率進(jìn)行調(diào)整，一年期、二年期、三年期的年利率分別下調(diào)至1.8%、2%、2.35%，其中，二年期存款年利率下調(diào)幅度達(dá)35個基點。
修武農(nóng)商行同樣發(fā)布公告，自4月起調(diào)整定期存款年利率。其中，該行一年期存款產(chǎn)品由此前的2.25%下調(diào)至1.8%，降幅達(dá)45個基點。
4月12日，登封農(nóng)商銀行公告，4月起下調(diào)三個月、六個月、一年、兩年等期限整存整取定期存款執(zhí)行年利率，分別從1.60%、1.80%、2.10%、2.30%，分別下調(diào)至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。
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