隨著智能通知存款產(chǎn)品整改下架過渡期結(jié)束，在原有產(chǎn)品加速“退場(chǎng)”之際，亦有銀行推出升級(jí)產(chǎn)品留客。5月15日，北京商報(bào)記者獲悉，招商銀行(600036)、中信銀行(601998)近日推出智能通知存款升級(jí)功能或產(chǎn)品，均按照3個(gè)月定期存款計(jì)息，年利率為1.65%。在分析人士看來，部分銀行推出智能通知存款升級(jí)產(chǎn)品或功能是為了滿足儲(chǔ)戶的存款需求，提升客戶存款體驗(yàn)及滿意度，從而達(dá)到留客的目的。
升級(jí)產(chǎn)品
終止智能通知存款業(yè)務(wù)后，有銀行給出替代方案。5月15日，招商銀行停止智能通知存款業(yè)務(wù)服務(wù)并辦理業(yè)務(wù)結(jié)息，當(dāng)日，北京商報(bào)記者從招商銀行客戶經(jīng)理處獲悉，該行終止智能通知存款業(yè)務(wù)后，客戶可以開通“智存通”業(yè)務(wù)。
根據(jù)該行工作人員的介紹，“智存通”可被視為承接智能通知存款，在開通后，5萬元以下的存款按照活期利率計(jì)算，5萬元以上的部分自動(dòng)按照1000元起存的3個(gè)月定期存款計(jì)息，年利率為1.65%。目前僅限購買過招商銀行智能通知存款的客戶開通辦理，客戶登錄招商銀行App在存款一欄中即可看到“智存通”。
根據(jù)該行App智能客服介紹，“智存通”是一款自動(dòng)存款服務(wù)，支持自動(dòng)存入、自動(dòng)支取，底層產(chǎn)品為3個(gè)月“享定存”，開通后的下一個(gè)自然日起，當(dāng)對(duì)應(yīng)卡的活期余額大于等于5萬元，超出的資金若滿足起存金額，會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存為一筆存單，用款時(shí)系統(tǒng)按照“后進(jìn)先出”原則自動(dòng)支取存單余額，無需手動(dòng)操作轉(zhuǎn)出。
除招商銀行之外，中信銀行于近日推出“隨心享”，3個(gè)月為一期，起存金額1000元，年利率1.65%。5月15日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在該行手機(jī)銀行購買“隨心享”可選擇到期本金續(xù)存、本息續(xù)存、轉(zhuǎn)活期三種方式，若選擇續(xù)存，儲(chǔ)戶必須輸入續(xù)存次數(shù)，否則將無法購買，續(xù)存次數(shù)最多為99次。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，銀行推出這類升級(jí)產(chǎn)品主要是為了滿足儲(chǔ)戶的存款需求，提升客戶存款體驗(yàn)及滿意度，從而達(dá)到留客的目的。
星圖金融研究院副院長薛洪言則認(rèn)為，部分銀行推出升級(jí)產(chǎn)品或功能更多是以升級(jí)的名義來提高門檻、降低利率，大方向仍是壓降高息存款產(chǎn)品占比，降低整體負(fù)債成本。
加速“退場(chǎng)”
今年以來，銀行智能通知存款加速“退場(chǎng)”。5月15日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期已有中國銀行(601988)、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、招商銀行、華夏銀行(600015)、興業(yè)銀行(601166)、光大銀行(601818)、中信銀行、民生銀行(600016)、平安銀行(000001)、廣發(fā)銀行、渤海銀行、廈門銀行、泰安銀行等20余家銀行紛紛宣布下架智能通知存款或取消個(gè)人或?qū)ㄖ婵钭詣?dòng)轉(zhuǎn)存功能。
例如，5月15日，泰安銀行發(fā)布個(gè)人通知存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)服務(wù)調(diào)整公告，自當(dāng)日起，該行個(gè)人通知存款產(chǎn)品取消自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，客戶需在支取日前1天或7天進(jìn)行通知預(yù)約。此前，光大銀行宣布對(duì)公智能存款A(yù)款（37天存期）及對(duì)公智能存款B款（7天存期）等自動(dòng)滾存型通知存款的賬戶，自5月15日起停止。廣發(fā)銀行于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動(dòng)滾存服務(wù)，存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。
據(jù)了解，相較于普通通知存款，智能通知存款省略“客戶提前通知”和“客戶通知后按時(shí)支取”的環(huán)節(jié)，自動(dòng)按照最高收益計(jì)算。
早在2023年5月，監(jiān)管就曾對(duì)銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限進(jìn)行調(diào)整，其中，國有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20BP，同時(shí)，要求停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，并設(shè)置了一年的過渡期。
劉銀平認(rèn)為，智能通知存款具有自動(dòng)滾存的功能，可以靈活支取，并且利率要明顯高于活期存款利率，這類存款推升了銀行的攬儲(chǔ)成本，且監(jiān)管也曾要求銀行“停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款”。銀行取消通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能或是下架相關(guān)產(chǎn)品，一方面符合政策導(dǎo)向，另一方面則有利于緩解息差壓力，降低資金成本。受貸款利率下行、存款定期化影響，銀行凈息差持續(xù)收窄，接下來銀行會(huì)持續(xù)壓降高成本存款。
高息難覓
在銀行加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利力度、貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）多次下降、存款定期化特征明顯的背景下，2023年末，商業(yè)銀行凈息差首次跌破1.7%，降至1.69%。從A股42家上市銀行情況來看，有41家銀行凈息差出現(xiàn)收窄，降幅最大的已超40個(gè)基點(diǎn)。
為緩解息差下行壓力，在2023年業(yè)績發(fā)布會(huì)上，包括中國銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行在內(nèi)的高管均透露，下一步將通過壓降高成本存款、提高活期存款等低成本存款占比，加強(qiáng)凈息差管控。
從近期來看，多家銀行對(duì)長期限、高利率存款產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，部分銀行下架或收緊了長期限大額存單產(chǎn)品，下調(diào)協(xié)定存款利率，同時(shí)“手工補(bǔ)息”等高息攬儲(chǔ)的手段也被監(jiān)管明令禁止。
日前，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制下發(fā)《關(guān)于禁止通過手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ)維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》，要求銀行應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范自上而下的存款利率授權(quán)管理，確保利率定價(jià)、利息支付、核算統(tǒng)計(jì)等工作合規(guī)有序，將手工補(bǔ)息納入監(jiān)測(cè)管理范圍，完善系統(tǒng)建設(shè)，確保補(bǔ)息可追溯至相應(yīng)單筆業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁通過事前承諾、到期手工補(bǔ)付息等方式，變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限。
“存款定期化導(dǎo)致銀行負(fù)債成本居高不下，未來銀行下調(diào)存款利率、壓降高成本存款量價(jià)水平是趨勢(shì)，隨著各種攬儲(chǔ)‘利器’的退出，銀行不可避免面臨一定攬儲(chǔ)壓力�！眲€y平認(rèn)為，但從長遠(yuǎn)健康發(fā)展來看，銀行需要向客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進(jìn)行差異化的經(jīng)營，在管控高成本存款量價(jià)的同時(shí)，提升低成本結(jié)算資金占比。
隨著智能存款產(chǎn)品陸續(xù)下架，后續(xù)銀行該如何留客？劉銀平表示，存款產(chǎn)品創(chuàng)新較難，創(chuàng)新有可能會(huì)產(chǎn)生高息攬儲(chǔ)、違規(guī)攬儲(chǔ)的問題，銀行可以豐富其他金融產(chǎn)品的供應(yīng)，包括保險(xiǎn)、理財(cái)、基金等，來滿足不同類型投資者的資金保值增值需求。相較智能存款類產(chǎn)品，銀行現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性更佳、收益率更高，且穩(wěn)定性也比較高。
北京商報(bào)記者 李海顏
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