“股份行、城商行、民營銀行應(yīng)樹立穩(wěn)健的經(jīng)營理念，制定科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，持續(xù)強(qiáng)化自主風(fēng)控，提升風(fēng)險管理核心競爭力。要不斷完善業(yè)務(wù)流程管理，保護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益。”5月26日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展”內(nèi)部研討會上，一位監(jiān)管專家表示。
會上，平安銀行(000001)零售信貸部總經(jīng)理關(guān)笑宇、華夏銀行(600015)網(wǎng)貸管理中心主任宛秋、江蘇銀行(600919)消費(fèi)金融與信用卡中心總經(jīng)理劉靜、湖南三湘銀行行長夏博輝做主題發(fā)言；國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人，國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所原所長王微，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛進(jìn)行了點(diǎn)評交流。
會議由新金融聯(lián)盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學(xué)術(shù)支持。60余家銀行及非銀金融機(jī)構(gòu)，30家互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融科技公司，共180余位嘉賓通過線上線下參會。以下為部分精彩內(nèi)容。
研討會現(xiàn)場
紅利消退后面臨“增長難題”
以2014年首家互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)為起點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款市場歷經(jīng)蓬勃發(fā)展，全行業(yè)規(guī)模已近8萬億，在支持小微企業(yè)、促進(jìn)居民消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。
但是，隨著用戶規(guī)模逐漸飽和，用戶增速放緩，尤其在宏觀經(jīng)濟(jì)承壓、利率下行的背景下，互聯(lián)網(wǎng)貸款增量稀缺、存量內(nèi)卷、風(fēng)險暴露、盈利空間縮窄，面臨紅利消退后的增長難題。
4月下旬，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（簡稱“54號文”）。作為此前互聯(lián)網(wǎng)貸款系列法規(guī)在重點(diǎn)領(lǐng)域的延伸與打“補(bǔ)丁”，54號文強(qiáng)化了股份行、城商行、民營銀行穩(wěn)健經(jīng)營、自主風(fēng)控、合作機(jī)構(gòu)管理等要求。
夏博輝表示，“不應(yīng)過度依賴合作機(jī)構(gòu)的獲客引流或擔(dān)保增信來追求互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)�；蛴亩唐诳焖僭鲩L”是54號文的新要求，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)貸款要從快速增長轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量增長的監(jiān)管導(dǎo)向。
提高自主風(fēng)控能力
54號文強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的自主經(jīng)營和自主管理，包括但不限于提升“數(shù)據(jù)獲取、合同簽訂、授信審批、資金發(fā)放、品牌管理”等五方面的自主管理能力，首提“支持鼓勵銀行不斷拓寬自營渠道，提升獲客效率，提升對客戶的直接服務(wù)能力”。
此外，54號文將助貸機(jī)構(gòu)間接兜底納入監(jiān)管關(guān)注范疇，要求銀行規(guī)范增信類貸款管理，強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)實(shí)質(zhì)審核持牌增信機(jī)構(gòu)的增信能力，關(guān)注集中度風(fēng)險及實(shí)際貸款資產(chǎn)質(zhì)量，不得僅因合作方提供擔(dān)保增信而降低授信審核標(biāo)準(zhǔn)。
與會專家認(rèn)為，貸款業(yè)務(wù)自主可控的核心在于自主風(fēng)控。對此，行業(yè)也一直積極實(shí)踐，關(guān)笑宇表示，平安銀行不斷優(yōu)化改進(jìn)政策、系統(tǒng)、模型，圍繞貸前貸中貸后全鏈條，深化身份驗(yàn)證，反洗錢、反欺詐、信用評估等管理機(jī)制，不斷夯實(shí)風(fēng)險自主有效性；宛秋介紹，華夏銀行及時發(fā)現(xiàn)、處理問題，以周為單位迭代模型，今年以來模型已迭代51次。
不過，自主風(fēng)控并非易事，對于小銀行而言更是如此。要做到自主風(fēng)控，就需要在建模上有較大投入，不論在資金還是在技術(shù)層面都有較高要求。
有專家提出，對不同情況銀行的自主風(fēng)控要求是否應(yīng)該有所差異�！巴耆揽孔陨砟芰θプ鑫鍌�自主風(fēng)控，就是從零到一。但是，互聯(lián)網(wǎng)貸款的產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分程度高，許多能力可以復(fù)用。銀行自主風(fēng)控是完全自主，還是核心環(huán)節(jié)去自主決策與完善值得思考。”中信銀行個人信貸部總經(jīng)理助理姜園園認(rèn)為。
資金用途管理難在管控出行資金
54號文要求三類銀行加強(qiáng)授信管理和資金用途管理，防范共債風(fēng)險，加強(qiáng)對借款人改變互聯(lián)網(wǎng)貸款資金用途、多方歸集資金、大額取現(xiàn)等行為的監(jiān)測預(yù)警。
對此，多位銀行嘉賓表示，他們建立了行內(nèi)資金用途監(jiān)測系統(tǒng)，難點(diǎn)在于出行資金管控。
對于行內(nèi)資金用途監(jiān)測，劉靜介紹，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)了行內(nèi)貸款資金流向違規(guī)的阻截；對于發(fā)放他行賬戶的資金，要求放款機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)在資金劃轉(zhuǎn)交易當(dāng)中加入貸款標(biāo)簽，以便放款賬戶所在銀行能識別相應(yīng)的貸款資金進(jìn)行相應(yīng)阻斷；對于大額放款，還增加了人工智能復(fù)核環(huán)節(jié)，在貸后環(huán)節(jié)設(shè)置了資金用途人工確認(rèn)。
有嘉賓表示，銀行無法管控行外資金，在非本行開戶場景表現(xiàn)尤為明顯，建議區(qū)分貸款額度，設(shè)置差異化資金流向的管控要求，建立銀行間資金流向管控協(xié)同機(jī)制�！跋Ｍ①Y金流向行業(yè)聯(lián)盟，或者在銀行合規(guī)管理上有一些通路�！�劉靜說。
建議提高互聯(lián)網(wǎng)貸款客訴容忍度
除了資金流向管理，客訴管理也是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的一大難題。
曾剛表示，無論在國內(nèi)還是在國際層面，零售業(yè)務(wù)合規(guī)成本都非常高，消保合規(guī)強(qiáng)化后，形成的處罰會推高零售成本。建議監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會，對消保的具體流程細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化，盡職免責(zé)，這能解決大量問題。
夏博輝認(rèn)為，應(yīng)客觀看待客訴問題，互聯(lián)網(wǎng)貸款流量大、周期短、客戶多，在同樣的投訴概率下，消�？驮V的數(shù)量就多。加之客群下沉，對應(yīng)客群的差異化訴求增多，造成了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)貸款客訴壓力大。
他建議，在關(guān)注客訴本身的同時，也結(jié)合客戶的總量、貸款的定價、服務(wù)的客群來綜合研判。同時，借鑒司法機(jī)關(guān)經(jīng)驗(yàn)，將同質(zhì)同類同天同卷宗客訴事件合并立案，集中處理。
劉靜希望能在貸款人聯(lián)系方式上給予更多支持，在客戶更換手機(jī)號碼后，可以查詢到其更多聯(lián)系方式，避免找客戶的聯(lián)系人。反催收黑產(chǎn)是客訴的一大來源，有嘉賓建議提高互聯(lián)網(wǎng)貸款客訴的容忍度，增加無理、黑產(chǎn)等投訴的剔除力度。
（文| 余春敏）
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