本報(bào)記者 王寶會(huì)
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2024）》顯示，去年以來，消費(fèi)金融公司積極實(shí)施差異化特色化舉措，不斷發(fā)揮專營(yíng)機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，有力促進(jìn)消費(fèi)穩(wěn)步恢復(fù)。
以供促需
截至目前，全國(guó)已成立31家消費(fèi)金融公司。去年以來，消費(fèi)金融公司積極落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，消費(fèi)信貸供給規(guī)模再創(chuàng)新高。2023年消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬億元，分別達(dá)到12087億元和11534億元，同比增長(zhǎng)36.7%和38.2%。
消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)憑借自身優(yōu)勢(shì)，立足消費(fèi)市場(chǎng)新需求和新變化，多舉措滿足用戶消費(fèi)信貸需求。中原消費(fèi)金融推出“五一”“十一”假期促消費(fèi)活動(dòng)，滿足用戶假日期間資金使用需求。中原消費(fèi)金融副總經(jīng)理邵航表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)服務(wù)消費(fèi)的綜合金融支持，服務(wù)舉措逐漸向便民領(lǐng)域延伸滲透，通過智能化運(yùn)營(yíng)體系讓利用戶，以優(yōu)質(zhì)的金融供給激發(fā)消費(fèi)活力，持續(xù)推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)恢復(fù)向好。
此外，《報(bào)告》顯示，16家公司在3C和家電等熱點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景、14家公司在家裝和旅游等消費(fèi)升級(jí)場(chǎng)景，助力居民提高消費(fèi)支付能力，促進(jìn)消費(fèi)需求恢復(fù)�！锻苿�(dòng)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)方案》發(fā)布后，海爾消費(fèi)金融為暢通家電消費(fèi)鏈條積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出行業(yè)內(nèi)首個(gè)聚焦家電消費(fèi)場(chǎng)景的“智家分期”金融產(chǎn)品，“0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)”，滿足當(dāng)下消費(fèi)者家電換新升級(jí)需求。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，與歐美國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的突出特點(diǎn)是參與主體眾多，多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系正在形成。消費(fèi)金融在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需等方面發(fā)揮著積極作用。2023年以來，金融管理部門出臺(tái)一系列政策措施，支持和鼓勵(lì)消費(fèi)金融和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面、可得性大大提升。
加力普惠
國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，突出消費(fèi)金融公司專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)力普惠金融，在推動(dòng)金融下沉服務(wù)、滿足長(zhǎng)尾客群消費(fèi)需求方面將惠及更多用戶。
消費(fèi)金融公司堅(jiān)持下沉市場(chǎng)和長(zhǎng)尾客戶的差異化客群定位，不斷降低產(chǎn)品價(jià)格，2023年有18家公司調(diào)降價(jià)格，其他公司定價(jià)保持平穩(wěn)，實(shí)現(xiàn)既“普”又“惠”的初衷。
董希淼表示，從“普”的角度看，消費(fèi)金融具有普惠性質(zhì)；從“惠”的角度看，消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理，將合適的貸款貸給合適的客戶。尤其是在服務(wù)價(jià)格上，要主動(dòng)壓降成本、降低利率，向微利經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。這既是踐行普惠使命的主動(dòng)選擇，更是市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的必然要求。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)在成本與收益的微利平衡基礎(chǔ)上做好優(yōu)惠服務(wù)。
近年來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以發(fā)展普惠金融為己任，著眼于不同客戶，提供具有形式多樣、靈活高效的消費(fèi)信貸產(chǎn)品及服務(wù)。興業(yè)消費(fèi)金融持續(xù)圍繞家庭消費(fèi)、鄉(xiāng)村振興、新市民服務(wù)等領(lǐng)域加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。截至2023年末累計(jì)發(fā)放貸款突破3300億元，服務(wù)客戶突破2100萬戶，極大提高了金融服務(wù)的覆蓋面和便捷度。
也要看到，目前消費(fèi)金融服務(wù)供給依舊不均衡，個(gè)體工商戶、農(nóng)村居民和中低收入群體由于收入不穩(wěn)定、缺乏抵押物，享受普惠金融服務(wù)的可得性、便利性較低。
天眼查數(shù)據(jù)研究院高級(jí)分析師陳倞表示，由于消費(fèi)金融客群對(duì)象較為下沉，近年來在貸后環(huán)節(jié)的司法案件有所抬頭，這也在倒逼消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在貸前運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)借款人信用記錄、財(cái)產(chǎn)線索等進(jìn)行評(píng)估，精準(zhǔn)匹配普惠金融產(chǎn)品，將高質(zhì)量金融服務(wù)融入大眾生活。
完善消保
消費(fèi)金融聯(lián)系著千家萬戶，解決好金融消費(fèi)者合理訴求，既是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)安身立命之本，又是維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定的基石。
當(dāng)前，個(gè)別消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還存在一些突出問題，在產(chǎn)品信息披露、個(gè)人信息不當(dāng)使用等方面的金融亂象，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益。
中國(guó)銀行研究院研究員杜陽表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確披露所有相關(guān)信息，包括利率、費(fèi)用、還款方式等，確保消費(fèi)者在簽約前充分了解產(chǎn)品，這不僅是更好服務(wù)金融消費(fèi)者的前提，也是推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的重要保障。
隨著《消費(fèi)金融公司管理辦法》正式施行，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)將進(jìn)一步加強(qiáng)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，要壓實(shí)消費(fèi)金融公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。
招聯(lián)金融憑借金融科技優(yōu)勢(shì)積累，圍繞“事前預(yù)防、事中控制、事后閉環(huán)”開展消保全流程數(shù)字化能力建設(shè)。并圍繞個(gè)人征信、反欺詐、消費(fèi)金融基礎(chǔ)知識(shí)等主題，制作系列原創(chuàng)視頻，用群眾喜聞樂見、易于接受的方式傳遞金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范技巧。
董希淼表示，健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制非常重要。這不僅是消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，更是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持以用戶為中心，迎難而上，多管齊下，不斷完善消保工作機(jī)制，努力提升用戶體驗(yàn)。
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