圖蟲創(chuàng)意/供圖 陳錦興/制圖
證券時報記者 李穎超
隨著金融科技的飛速發(fā)展和信用卡市場的日益擴(kuò)大，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理成為保障金融安全與穩(wěn)定的重要一環(huán)。
近期，多家銀行紛紛發(fā)布加強(qiáng)信用卡風(fēng)控管理的公告，通過一系列措施提升風(fēng)險識別與防控能力，旨在為持卡人打造更加安全、可靠的用卡環(huán)境，同時達(dá)到維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的目的。
今年以來，從積極規(guī)范信用卡使用行為、清理睡眠賬戶，到引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)提升風(fēng)控效率，銀行業(yè)正以前所未有的力度，筑牢信用卡業(yè)務(wù)的安全“防線”，確�？蛻糍Y金安全，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。
中小銀行強(qiáng)化管理
信用卡作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，其風(fēng)險管理直接關(guān)系到廣大消費者的財產(chǎn)安全與金融市場的穩(wěn)定。
10月24日，“中原銀行信用卡”微信公眾平臺發(fā)布公告顯示，為營造良好的用卡環(huán)境，防范信用卡被用于電信詐騙、賭博、洗錢等違法違規(guī)活動，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，該行將加強(qiáng)對信用卡溢繳款的管理（溢繳款指信用卡客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金）。
上述公告明確表示，為保障持卡人的用卡權(quán)益，需要使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶。在滿足持卡人合理的還款需求下，中原銀行將對信用卡賬戶還款、溢繳款存入及支取（包括但不限于轉(zhuǎn)賬、境內(nèi)外刷卡消費、境內(nèi)外ATM取現(xiàn)等操作）設(shè)定金額上限。
同時，上述公告還提示，為確保依法合規(guī)使用信用卡，請持卡人務(wù)必妥善保管個人信息。此外，信用卡交易必須真實合法，不得利用信用卡接受他人名下來源不明資金，或通過虛假交易、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)（包含溢繳款取現(xiàn)和透支取現(xiàn)）、銷戶等行為轉(zhuǎn)移本人信用卡內(nèi)來源不明資金；不得將信用卡用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、賭博、洗錢等非法交易。
除了中原銀行，“甘肅省農(nóng)村信用社信用卡”也在10月發(fā)布了關(guān)于合法合規(guī)使用信用卡的公告，具體措施涵蓋規(guī)范個人信用卡安全使用、加強(qiáng)信用卡資金用途管控以及強(qiáng)化持卡人信用信息管理三大方面，旨在加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理，保障客戶資金安全。
實際上，由原銀保監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“信用卡新規(guī)”）已于7月份結(jié)束了為期兩年的過渡期，正式邁入全面實施階段。
證券時報記者了解到，多家銀行信用卡業(yè)務(wù)已在過渡期結(jié)束前完成了整改，信用卡績效考核也從此前的重發(fā)卡量轉(zhuǎn)向重活躍率、卡均消費等指標(biāo)。據(jù)不完全統(tǒng)計，2023年以來，包括中國銀行、招商銀行、平安銀行等在內(nèi)的30多家商業(yè)銀行接連發(fā)布公告稱，開展了信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范管理工作。整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務(wù)等方面。
風(fēng)控措施持續(xù)升級
作為交易和管理風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)，銀行始終將風(fēng)控擺在關(guān)鍵位置。近年來，多家銀行在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理上采取了更為嚴(yán)格的措施。
進(jìn)入今年第三季度，多家銀行發(fā)布了關(guān)于信用卡的其他重要政策調(diào)整，涵蓋了續(xù)卡、交易管理、分期業(yè)務(wù)、還款以及權(quán)益等多個方面。
比如，在續(xù)卡方面，工商銀行因合作到期、介質(zhì)升級等業(yè)務(wù)策略調(diào)整，對部分信用卡產(chǎn)品如牡丹藝龍信用卡等進(jìn)行了停發(fā)處理。對于現(xiàn)有卡片，客戶可在卡片到期前一個月內(nèi)通過工商銀行APP進(jìn)行換卡操作。若客戶未主動換卡，工商銀行將在卡片到期后為客戶自動換發(fā)同品牌、同等級的信用卡。
在交易管理方面，包括農(nóng)業(yè)銀行、廣州銀行、北京銀行等在內(nèi)的銀行均加強(qiáng)了對信用卡交易的管理。廣州銀行信用卡中心10月17日公告提示，信用卡透支資金僅可用于日常消費領(lǐng)域，不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域。同時，嚴(yán)禁將信用卡、商戶收款碼等出租、出售或轉(zhuǎn)借給他人使用。
稍早前，針對監(jiān)管部門要求的嚴(yán)格管控信用卡資金流向，多家國有大行、股份行相繼宣布加強(qiáng)信用卡資金流向和非消費類交易管控，嚴(yán)打“信用卡代還”以及出租、出借、出售信用卡等行為。
新技術(shù)加固防火墻
隨著信用卡的普及和金融市場的發(fā)展，加強(qiáng)信用卡風(fēng)控是銀行保障客戶資金安全和自身資產(chǎn)安全的重要手段。從現(xiàn)實來看，在大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)的應(yīng)用下，多家銀行積極推動構(gòu)建數(shù)字化全流程風(fēng)險防控體系，以進(jìn)一步提升信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力。
有業(yè)內(nèi)人士告訴證券時報記者，在過往案例中，國有大行以及股份行在提高數(shù)字化風(fēng)控能力階段起步較早，如今中小型銀行也在積極拓展資源，完善風(fēng)控模型的升級。
例如，恒豐銀行構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品運營及智能風(fēng)控體系，持續(xù)優(yōu)化完善數(shù)字化信貸綜合服務(wù)平臺，加強(qiáng)網(wǎng)貸產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)測和運營，構(gòu)建數(shù)據(jù)-模型-策略閉環(huán)，提升自主風(fēng)控能力；吉林銀行信用卡實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控轉(zhuǎn)型，構(gòu)建了智能風(fēng)控引擎系統(tǒng)、貸中管理系統(tǒng)和雙催收系統(tǒng)，并建立了全流程風(fēng)險管理五大模型；齊魯銀行則強(qiáng)化信用卡數(shù)字化風(fēng)險監(jiān)測與策略管控，采用機(jī)器學(xué)習(xí)算法和AI技術(shù)，綜合應(yīng)用信息校驗、特征識別、關(guān)聯(lián)圖譜、行為識別和生物識別等技術(shù)構(gòu)建模型，實現(xiàn)了客戶全生命周期管理，提升了優(yōu)質(zhì)客群貢獻(xiàn)率。
通過完善風(fēng)控體系、實時監(jiān)測交易、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，廣大中小銀行也希望能夠通過新技術(shù)及時發(fā)現(xiàn)異常交易，預(yù)警潛在風(fēng)險，從而有效防范信用卡欺詐、套現(xiàn)等違法行為。
“引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶行為的精準(zhǔn)分析，提高風(fēng)險識別的準(zhǔn)確性和效率�！比A東地區(qū)某信用卡中心人士向證券時報記者表示，數(shù)字化能力的提升，還能推動銀行向以客戶為中心的服務(wù)型風(fēng)控轉(zhuǎn)變，為客戶提供更加個性化、智能化的金融服務(wù)。
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