瞄準(zhǔn)中小銀行短板，大中型銀行殺入開放銀行

　　幫助銀行獲客、導(dǎo)流，開展存貸款、產(chǎn)品銷售服務(wù)，幫助商業(yè)企業(yè)連接銀行，為用戶提供自身不能提供的服務(wù)，居中撮合企業(yè)、銀行的新業(yè)態(tài)——開放銀行，正在成為大中型銀行轉(zhuǎn)型的寵兒。

　　在2018年年報中，多家銀行均提及了開放銀行。工行在2018年年報中稱，將通過開放平臺，打造金融服務(wù)生態(tài)圈。建行則稱，通過開放銀行服務(wù)平臺，將業(yè)務(wù)擴展到生活場景。根據(jù)興業(yè)銀行(601166)下屬的興業(yè)數(shù)金提供的數(shù)據(jù)，其開放銀行平臺接入的中小銀行、非銀機構(gòu)已經(jīng)達到350家以上。

　　開放銀行的模式是前端對接各類商業(yè)企業(yè)，后端對接銀行。業(yè)內(nèi)人士介紹，通過開放銀行平臺，大中型銀行能做大零售活躍客戶規(guī)模、獲得低成本的結(jié)算性存款，而中小銀行則能實現(xiàn)渠道、產(chǎn)品、客戶共享，并獲得中間業(yè)務(wù)收入。

　　多方競逐開放銀行

　　“從成立到現(xiàn)在，我們的客戶從銀行擴展到了財務(wù)公司、金融租賃公司等非銀機構(gòu)�！苯�日在深圳舉行的一場活動上，興業(yè)數(shù)金總裁助理陳旭群說，作為開放銀行平臺，截至目前，該公司的銀行、非銀機構(gòu)客戶數(shù)量已經(jīng)達到350多家。

　　所謂開放銀行，是指銀行把自身的金融服務(wù)通過接口開放給其他市場參與者。通過開放自身金融服務(wù)API給第三方使用的這種銀行，被稱為開放銀行。

　　雖然2018年被業(yè)內(nèi)稱為開放銀行“元年”，但實際上，開放銀行的應(yīng)用早已開始。2017年前后，一些第三方平臺、金融科技企業(yè)就已經(jīng)進行了這方面的嘗試。

　　2017年5月，中國平安(601318)下屬公司金融壹賬通就推出了一款產(chǎn)品，合作的銀行等金融機構(gòu)在開放平臺注冊簽約后，就能按照標(biāo)準(zhǔn)接口，直接接入所需的理財、貸款、風(fēng)控等方面的產(chǎn)品、評價依據(jù)。

　　除了金融機構(gòu)，第三方平臺也瞄準(zhǔn)了這一市場。就在金融壹賬通上線上述業(yè)務(wù)時，深圳某金融科技公司也推出了一個面向中小銀行的類似平臺，以租用的方式接入后，銀行機構(gòu)可以實現(xiàn)產(chǎn)品、渠道共享。

　　隨著時間推移和外部沖擊加劇，意識到開放銀行的價值之后，越來越多的大中型銀行陸續(xù)在2018年上線了開放銀行。

　　根據(jù)公開信息，浦發(fā)銀行(600000)2018年7月推出了API Bank無界開放銀行，以API為連接器，將場景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，并嵌入到合作伙伴的平臺上，形成新的銀行業(yè)務(wù)模式。此后不久，建設(shè)銀行也在2018年8月上線開放銀行管理平臺，吸引互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方應(yīng)用接入，構(gòu)建終端、開發(fā)者、銀行的金融生態(tài)圈。

　　在2018年年報中，多家銀行均提及了開放銀行。建設(shè)銀行2018年年報稱，基于云搭建開放銀行服務(wù)平臺，通過標(biāo)準(zhǔn)方式，把該行的金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入第三方，將業(yè)務(wù)擴展到生活場景。

　　工行則在2018年年報中表示，借助 “嵌入場景、輸出金融”的API開放平臺、以“綠色部署、敏捷上線”為特性的金融生態(tài)云平臺、聚合優(yōu)勢線上金融產(chǎn)品和功能的聚富通平臺，樹立場景導(dǎo)向，打造金融服務(wù)生態(tài)圈。

　　不同銀行各取所需

　　前端對接各類商業(yè)企業(yè)，后端對接銀行，共同構(gòu)建生態(tài)圈，是目前開放銀行的主要形態(tài)，開放的業(yè)務(wù)類型則包括賬戶管理、支付結(jié)算、貸款融資等板塊。

　　根據(jù)陳旭群介紹，興業(yè)數(shù)金的開放銀行平臺后端對接各類持牌機構(gòu)，提供賬戶管理、支付結(jié)算、貸款融資等模塊化業(yè)務(wù)，幫助銀行獲客導(dǎo)流；前端對接商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，通過API接口，快速連接銀行，整合銀行服務(wù)。

　　除了財務(wù)公司、金融租賃公司，開放銀行對接的持牌機構(gòu)主要是各類中小銀行。以興業(yè)數(shù)金為例，其接入的中小銀行覆蓋了從城商行、外資行到民營銀行以及村鎮(zhèn)銀行，其中村鎮(zhèn)銀行達到200多家，還有近20家城商行及部分民營銀行。

　　金融科技企業(yè)、第三方平臺接入的銀行機構(gòu)，也是以中小銀行為主。深圳某金融科技企業(yè)負責(zé)人稱，城商行、農(nóng)商行等中小銀行接入后，可以通過該平臺，實現(xiàn)產(chǎn)品共享、獲客，并向前端的商業(yè)企業(yè)提供支付結(jié)算、賬戶、貸款等各類服務(wù)。

　　各種類型的開放銀行之所以瞄準(zhǔn)中小銀行，在于不同類型銀行、商業(yè)企業(yè)各有所需。

　　上述深圳金融科技企業(yè)人士稱，中小銀行由于資金、人才限制，產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控能力等均存在不足，獲客能力、渠道也存在欠缺，在新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的背景下，業(yè)務(wù)開展受到很大沖擊。而通過開放銀行平臺，商業(yè)企業(yè)則能獲得自身不能提供的服務(wù)。

　　“中小銀行沒有金融科技的技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用場景優(yōu)勢，新業(yè)務(wù)、技術(shù)系統(tǒng)的投資中小機構(gòu)無力承擔(dān)，開放銀行能彌補這些短板�！标愋袢赫f，通過這種方式，共同構(gòu)建整個生態(tài)群落，幫助中小銀行抱團取暖。

　　對于大中型銀行來說，發(fā)展開放銀行則與零售轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)線上化有關(guān)。通過向商業(yè)企業(yè)開放接口，能發(fā)展支付結(jié)算、貸款等業(yè)務(wù)，在獲得中間業(yè)務(wù)收入的同時，還能實現(xiàn)做大零售活躍客戶規(guī)模、獲得低成本的結(jié)算性存款。

　　興業(yè)數(shù)金開放銀行平臺總監(jiān)方紹全稱，中小銀行在開放銀行中比較看中的是存貸款規(guī)模、中間業(yè)務(wù)收入、企業(yè)和零售活躍客戶的數(shù)量。該公司的銀行與互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)連接的一款產(chǎn)品，給銀行帶來的直接收益就是低成本的結(jié)算存款沉淀。此外，該產(chǎn)品通過平臺接入銀行，完成資金收付，也為銀行帶來了中間業(yè)務(wù)收入。

　　方紹全說，目前，中小銀行比較歡迎的是聯(lián)合信貸產(chǎn)品。其具體模式是該平臺幫助銀行去找場景，幫助場景找資金，幫助接入銀行拓展信貸業(yè)務(wù)。外部場景申請貸款后，該公司進行風(fēng)控預(yù)篩，再由銀行進行審核。