疫情催化 銀行對公業(yè)務(wù)線上化進(jìn)階提速

　　新型冠狀病毒肺炎疫情爆發(fā)以來，各商業(yè)銀行紛紛發(fā)力線上業(yè)務(wù)，尤其對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　銀保監(jiān)會副主席梁濤日前在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會上表示，疫情期間，銀保監(jiān)會推動銀行保險機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新服務(wù)的方式，指導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)辦理。梁濤表示，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，最近一段時間，各銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平達(dá)到96%。

　　此前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型趨勢明顯。疫情爆發(fā)以來，銀行在對公業(yè)務(wù)線上化運(yùn)營也紛紛發(fā)力，對原有線上化產(chǎn)品和流程優(yōu)化提升的同時，根據(jù)企業(yè)客戶需求定制解決方案，業(yè)務(wù)線上化運(yùn)營能力得以強(qiáng)化。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，對公業(yè)務(wù)線上化包括銀行自身運(yùn)營的線上化和面向客戶的渠道線上化兩方面，其實(shí)近幾年銀行一直都在做，但客戶習(xí)慣一直沒有轉(zhuǎn)變，且受監(jiān)管約束如開戶、大額信貸審查等業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)線上化操作；受疫情影響，企業(yè)客戶對線上化模式接受度大大加強(qiáng)，銀行線上化運(yùn)營能力進(jìn)一步提升，未來對公業(yè)務(wù)線上化節(jié)奏加快。

　　為企業(yè)定制線上化解決方案

　　近段時間以來，多家銀行宣布強(qiáng)化面向企業(yè)金融服務(wù)的線上服務(wù)能力。例如，工行在疫情期間加大了線上融資服務(wù)，提升網(wǎng)絡(luò)融資審批效率；廣發(fā)銀行春節(jié)期間及節(jié)后周末根據(jù)人行調(diào)整小額支付系統(tǒng)單筆限額的要求，及時調(diào)整各對公電子渠道商小額支付系統(tǒng)限額，開通跨境金融防控疫情綠色通道，并對內(nèi)成立對公電子渠道緊急維護(hù)小組，保障電子渠道服務(wù)質(zhì)量；招商銀行(600036,股吧)對于在疫情期間有信貸需求的客戶，將優(yōu)化授信和提款流程，引導(dǎo)客戶使用企業(yè)網(wǎng)銀的線上作業(yè)功能，減少線下操作流程；外資銀行中，富邦華一銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈和科技技術(shù)打造“線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺”，讓客戶足不出戶即可完成應(yīng)收賬款的拆、轉(zhuǎn)、融、托業(yè)務(wù)。

　　梁濤表示，有的銀行大幅度增加線上融資投放規(guī)模，鼓勵引導(dǎo)客戶線上申貸、用款、還款，在線上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付、繳費(fèi)、余額查詢、對賬、回單打印、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，減少不必要的交叉感染風(fēng)險。

　　銀保監(jiān)會辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，要求各銀行保險機(jī)構(gòu)要積極推廣線上業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。

　　據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，最近一段時間，各銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平達(dá)到96%。

　　平安銀行(000001,股吧)對公業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張小璐日前在業(yè)績發(fā)布上明確指出，原來預(yù)期將在2020年重點(diǎn)推進(jìn)對公業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型，但目前來看轉(zhuǎn)型進(jìn)程已明顯提前。

　　據(jù)平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士透露，在對公業(yè)務(wù)線上化方面，目前該行重點(diǎn)發(fā)力在線上獲客和數(shù)字化開放平臺領(lǐng)域�！耙郧般y行在線上僅是為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，現(xiàn)在是要全面線上化經(jīng)營，除了低頻的金融服務(wù)外，還會通過一些線上化工具為客戶服務(wù)，增加客戶黏性的同時，也將企業(yè)運(yùn)營納入到銀行的平臺生態(tài)中，比如我們會把辦公系統(tǒng)、口袋財務(wù)等財務(wù)管理系統(tǒng)等輸出給小微企，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營�！�

　　某股份制銀行廣州支行行長告訴記者，近幾年銀行一直都在進(jìn)行對公業(yè)務(wù)線上化運(yùn)營的布局，在支付結(jié)算、跨國轉(zhuǎn)匯、理財?shù)却蟛糠止�司都覆蓋了線上化的產(chǎn)品，疫情期間，銀行根據(jù)企業(yè)客戶的具體需求及時反應(yīng)，進(jìn)行了提升和強(qiáng)化，迭代頻率更加高了，“這次疫情會進(jìn)一步加速線上化趨勢”。

　　廣發(fā)銀行相關(guān)人士向記者透露，疫情期間該行為重點(diǎn)防控疫情金融支持企業(yè)名單內(nèi)企業(yè)及涉及防疫的企業(yè)辦理交易銀行業(yè)務(wù)開通了綠色通道優(yōu)先處理；進(jìn)一步優(yōu)化“跨境瞬時通”業(yè)務(wù)，對不便臨柜的客戶，均通過廣發(fā)對公電子渠道，提供遠(yuǎn)程無接觸國際結(jié)算線上化服務(wù)�！盀橹С制髽I(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，銀行全面開放線上化的e秒供應(yīng)鏈產(chǎn)品，給予票據(jù)貼現(xiàn)優(yōu)惠定價，實(shí)現(xiàn)全程在線、秒級出賬；同時銀行還對所有渠道客戶的行內(nèi)及跨行國內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款進(jìn)行最大力度的手續(xù)費(fèi)全免，直至疫情結(jié)束。”

　　光大銀行(601818,股吧)廣州分行稱，疫情期間企業(yè)開戶和理財產(chǎn)品購買的線上化需求更加明顯，該行通過強(qiáng)化已成熟的電子銀行、網(wǎng)上銀行等線上及自動化渠道保障客戶的資金結(jié)算等需求，打通愛心捐款通道，調(diào)整企業(yè)網(wǎng)銀跨行交易通道、支付清算交易限額，提升交易處理效率。

　　客戶習(xí)慣向線上化轉(zhuǎn)變

　　盡管線上化產(chǎn)品已覆蓋多數(shù)對公業(yè)務(wù)，但因?yàn)槠髽I(yè)業(yè)務(wù)個性化強(qiáng)的特點(diǎn)，有些業(yè)務(wù)或流程受監(jiān)管約束等客觀因素難以進(jìn)行線上化，比如企業(yè)融資方面。

　　某股份制銀行佛山地區(qū)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，疫情期間，企業(yè)使用線上產(chǎn)品比較多，尤其像與大數(shù)據(jù)掛鉤的信用類貸款產(chǎn)品，主要滿足中小微企業(yè)的小額信貸需求�！鞍凑毡O(jiān)管要求，企業(yè)開戶、大額信貸、大額存單等都是需要走線下審批流程的，還需要現(xiàn)場審批核查。”

　　某股份制銀行廣州分行業(yè)務(wù)人士表示，企業(yè)開立銀行賬戶受監(jiān)管機(jī)構(gòu)反洗錢等要求，必須企業(yè)經(jīng)辦人員臨柜辦理；疫情期間應(yīng)避免人員流動和聚集，但開戶經(jīng)辦人員身份識別工作暫不能實(shí)現(xiàn)線上完成，仍需待人臉識別、指紋識別等科技手段更加完善，經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)可后方可投入銀行使用。

　　上述某股份制銀行佛山地區(qū)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，疫情期間不能大面范圍出差或現(xiàn)場面核，銀行會根據(jù)企業(yè)情況迅速制定一個線上解決方案，盡可能減少線下“接觸”�！氨O(jiān)管對遠(yuǎn)程開戶的臨時性放開，也給我們線上業(yè)務(wù)開展提供了很大便利。根據(jù)監(jiān)管要求，以前企業(yè)要開戶必須要去網(wǎng)點(diǎn)或者銀行客戶經(jīng)理上門服務(wù)，現(xiàn)在根據(jù)人民銀行的相關(guān)政策，針對疫情抗擊戰(zhàn)保障性企業(yè)，銀行在保證真實(shí)的情況下開先開戶，后補(bǔ)材料�！�

　　央行、財政部、銀保監(jiān)會等五部門此前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，規(guī)定銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，疫情期間可采用遠(yuǎn)程視頻、電話等方式辦理商戶準(zhǔn)入審核和日常巡檢。

　　除監(jiān)管因素影響外，客戶習(xí)慣也是影響銀行對公業(yè)務(wù)線上化進(jìn)程的重要原因。某城商銀行對公業(yè)務(wù)人士透露，傳統(tǒng)的對公業(yè)務(wù)模式中，企業(yè)客戶更習(xí)慣于線下服務(wù)的方式，疫情期間，企業(yè)客戶也慢慢習(xí)慣并更愿意線上進(jìn)行業(yè)務(wù)溝通和辦理，客戶經(jīng)理也在這期間積累了更加成熟的線上服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，隨著客戶體驗(yàn)的提升，以后客戶線上化獲取服務(wù)的趨勢將更加明顯。

　　某國有銀行廣州地區(qū)對公業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也告訴記者，疫情期間，客戶經(jīng)理通過微信、網(wǎng)絡(luò)視頻等各種線上渠道與客戶聯(lián)系溝通，并盡量引導(dǎo)客戶通過線上解決業(yè)務(wù)難題。

　　某股份制銀行總行科技業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)過這幾年數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，銀行對公業(yè)務(wù)的線上化并不存在技術(shù)層面的問題，目前銀行內(nèi)部流程、系統(tǒng)、各部之間的處理等大部分都已經(jīng)線上化了�！耙咔槠陂g銀行原來已經(jīng)線上化業(yè)務(wù)得到更好地加強(qiáng)，一些線上跟線下結(jié)合的業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)為線上化。比如原來需要客戶經(jīng)理現(xiàn)場核查的客戶貸款真實(shí)性問題，現(xiàn)在可能會通過大數(shù)據(jù)、人臉識別、遠(yuǎn)程視頻等技術(shù)手段進(jìn)行核查�！�

　　廣發(fā)銀行相關(guān)人士認(rèn)為，這次疫情將深刻影響銀行業(yè)發(fā)展，全社會將步入深度在線化模式，銀行將真正轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭�線上銀行”，除線下開戶面簽最后一公里還在積極探索外，全品種業(yè)務(wù)線上化會快速推進(jìn)�！皩τ谄髽I(yè)客戶來說，非接觸式運(yùn)營管理將會成為企業(yè)精細(xì)化發(fā)展的方向，會衍生出很多新興的需求。企業(yè)在后續(xù)經(jīng)營中也會更加注重做好應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對不能現(xiàn)場辦公的情況。銀行如果能夠通過整合內(nèi)部資源和科技資源，適時地為企業(yè)提供集金融、場景服務(wù)于一身的綜合服務(wù)方案，將有利于提升銀企合作黏性�！�