反洗錢支付監(jiān)管再加碼：一機(jī)多戶、一機(jī)多碼將遭央行嚴(yán)管！

　　央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年1月-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)機(jī)制受理的投訴舉報(bào)事件中，涉及條碼支付的占比達(dá)42%，同比上升27%。

　　6月8日，《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》向社會公開征求意見。

　　背景在于，移動受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金，表現(xiàn)在于買賣終端、移機(jī)、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等現(xiàn)象屢禁不止，虛假商戶問題仍然突出，條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　就在同一天，公安部刑事偵查局官方微信顯示，根據(jù)河北保定公安網(wǎng)絡(luò)發(fā)言人消息，近日，河北保定順平警方打掉一個(gè)利用“跑分平臺”為灰黑產(chǎn)洗錢的犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人11人，搗毀窩點(diǎn)8個(gè)，涉案資金達(dá)30億元，凍結(jié)涉案金額6800余萬元。

　　這樣一個(gè)30億的大案，起源就在于2020年2月20日，據(jù)群眾舉報(bào)，民警在保定順平縣一小區(qū)內(nèi)，將利用支付寶收款碼進(jìn)行洗錢活動的犯罪嫌疑人王某抓獲。犯罪現(xiàn)場擺放著的120余部手機(jī)及大量銀行卡。

　　對此，人民銀行自2019年5月起多次組織人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）、清算機(jī)構(gòu)等單位進(jìn)行座談?wù){(diào)研，全面梳理了相關(guān)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　五大類重點(diǎn)監(jiān)管問題

　　（一）銀行卡受理終端管理。

　　一是生產(chǎn)環(huán)節(jié)，要求清算機(jī)構(gòu)建立終端生產(chǎn)廠商評估管理機(jī)制，督促廠商登記出廠銀行卡受理終端序列號，并采用密碼識別技術(shù)確保該序列號在交易全流程不被篡改，以確保該終端發(fā)起交易可被準(zhǔn)確追溯，防止終端發(fā)起的交易信息被“系統(tǒng)化變造”。

　　二是入網(wǎng)環(huán)節(jié)，要求收單機(jī)構(gòu)建立銀行卡受理終端序列號與上述五項(xiàng)信息唯一綁定關(guān)系并報(bào)送清算機(jī)構(gòu)，要求清算機(jī)構(gòu)對收單機(jī)構(gòu)與廠商報(bào)送終端信息進(jìn)行核驗(yàn)，核驗(yàn)不一致不得入網(wǎng)。

　　三是退出環(huán)節(jié)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)關(guān)閉終端使用功能并報(bào)送清算機(jī)構(gòu)，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對該終端進(jìn)行后續(xù)監(jiān)測。

　　四是要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對存量不符合相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)要求的終端進(jìn)行升級或更換。

　　（二）條碼支付終端管理。

　　對具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息，且能夠參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全相關(guān)管理規(guī)則。特別是采用密碼識別等防篡改技術(shù)，并建立受理終端號與五項(xiàng)信息唯一綁定關(guān)系。

　　對于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備和靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端，鑒于其不采集支付指令要素，不強(qiáng)制要求采用密碼識別等終端序列號防篡改技術(shù)。收單機(jī)構(gòu)為特約商戶布放上述輔助受理終端的，應(yīng)建立特約商戶編碼與收單機(jī)構(gòu)代碼、統(tǒng)一社會信用代碼、收單結(jié)算賬戶、特約商戶經(jīng)營地址等四項(xiàng)信息的唯一對應(yīng)關(guān)系，并采用有效監(jiān)測技術(shù)確保上述對應(yīng)關(guān)系在整個(gè)交易流程中的一致性。

　　（三）收款條碼管理。

　　從公安部門披露信息來看，收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉(zhuǎn)賬收款群等進(jìn)行快速資金轉(zhuǎn)移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。

　　為遏制這一風(fēng)險(xiǎn)勢態(tài)，提出以下措施：

　　一是通過核對實(shí)際交易位置等措施，識別特約商戶收款條碼相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；

　　二是要求支付清算協(xié)會區(qū)分個(gè)人、商戶等不同用戶類型制定規(guī)則，明確個(gè)人或商戶可申請的收款條碼數(shù)量、條碼有效期、收款筆數(shù)及金額等限制，并對具備明顯經(jīng)營特征的個(gè)人納入特約商戶管理。

　　上述措施旨在引導(dǎo)個(gè)人收款條碼回歸個(gè)人小額、無真實(shí)商品或服務(wù)交易背景相關(guān)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的本源，既防范個(gè)人收款條碼被用于違法違規(guī)用途，又通過將個(gè)人經(jīng)營者納入特約商戶管理，提升對個(gè)人經(jīng)營活動的支付服務(wù)水平。

　�。ㄋ模┨丶s商戶身份識別管理。

　　落實(shí)特約商戶身份識別要求是防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。部分收單機(jī)構(gòu)對于特約商戶身份識別流于形式，給不法分子虛假申請?zhí)丶s商戶用于資金轉(zhuǎn)移可乘之機(jī)。

　　對此，提出以下要求：

　　一是明確特約商戶身份信息及真實(shí)意愿的核實(shí)方式要求，應(yīng)通過面對面方式核實(shí)有固定經(jīng)營場所的實(shí)體特約商戶，通過面對面或同步視頻方式（含基于人工智能的交互式視頻方式）核實(shí)網(wǎng)絡(luò)特約商戶和無固定經(jīng)營場所的實(shí)體特約商戶。同時(shí)，結(jié)合電子商務(wù)平臺經(jīng)營特征，允許收單機(jī)構(gòu)在確保履行客戶身份識別主體責(zé)任的前提下，通過平臺核實(shí)特約商戶身份；

　　二是特約商戶申請變更終端入網(wǎng)時(shí)登記的收單結(jié)算賬戶或受理終端布放地址等信息的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在辦理變更前重新識別特約商戶身份；

　　三是針對部分收單機(jī)構(gòu)商戶巡檢落實(shí)不到位等情況，要求中國支付清算協(xié)會細(xì)化巡檢規(guī)則。

　�。ㄎ澹┦諉螛I(yè)務(wù)監(jiān)測。

　　交易監(jiān)測是對收單業(yè)務(wù)進(jìn)行事中動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要途徑。為提升收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效果，圍繞交易信息、監(jiān)測主體、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防等方面提出以下要求：

　　一是受理終端位置監(jiān)測。要求收單機(jī)構(gòu)采用定位技術(shù)核驗(yàn)終端位置。對不具備定位技術(shù)條件的掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備或靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端，由收單機(jī)構(gòu)、條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)（為付款人提供條碼支付付款服務(wù)的銀行、支付機(jī)構(gòu)等）建立聯(lián)合核驗(yàn)機(jī)制，通過付款人移動終端位置核對受理終端實(shí)際位置。為提升聯(lián)防聯(lián)控效果，由清算機(jī)構(gòu)會同收單機(jī)構(gòu)和條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)建立核驗(yàn)規(guī)則，明確各方權(quán)責(zé)利。在保障風(fēng)險(xiǎn)防控效果的基礎(chǔ)上，對于受理終端位置核驗(yàn)頻率及核驗(yàn)方式、采集付款人移動終端位置信息的樣本數(shù)量、傳輸相關(guān)位置信息的具體內(nèi)容（付款人移動終端位置信息，或者結(jié)合前述信息推算的受理終端實(shí)際位置區(qū)域）等操作環(huán)節(jié)給予市場主體靈活空間。同時(shí)，強(qiáng)調(diào)客戶信息保護(hù)要求，條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)傳輸付款人移動終端位置信息的，應(yīng)對相關(guān)信息進(jìn)行脫敏處理。

　　二是發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的平臺作用，從信息流、資金流進(jìn)行雙重監(jiān)測。即，對商戶及終端的入網(wǎng)信息和交易信息進(jìn)行核驗(yàn)；結(jié)合支付機(jī)構(gòu)備付金監(jiān)測機(jī)制，對特約商戶實(shí)際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)登記賬戶信息的一致性、資金結(jié)算和交易情況的匹配性進(jìn)行核驗(yàn)等。