理財業(yè)務過渡期整改不到位，未嚴格執(zhí)行整改計劃，理財老產品、同業(yè)理財、保本理財產品規(guī)模反彈，存量資產整改進展緩慢。
2020年金融監(jiān)管治亂象的重點都有哪些？
近日，銀保監(jiān)會發(fā)布通知，對連續(xù)三年市場亂象整治工作進行“回頭看”，這被看作是一年一度銀保監(jiān)會大檢查的總結，代表了監(jiān)管態(tài)度和檢查重點。
從《2020年銀行機構市場亂象整治“回頭看”工作要點》（下稱《要點》）內容來看，房地產、影子銀行等仍然是監(jiān)管關注的重中之重。
嚴查信貸資金違規(guī)入房市
疫情之下，經濟刺激政策頻出，房地產監(jiān)管政策依然是焦點。
具體來看，在“房住不炒”政策方面，《要點》關注問題包括：表內外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資；未嚴格審查房地產開發(fā)企業(yè)資質，違規(guī)向“四證”不全的房地產開發(fā)項目提供融資；個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房；流動性貸款、并購貸款、經營性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產開發(fā)；代銷違反房地產融資政策及規(guī)定的信托產品等資管產品。
從2020年以來監(jiān)管開具的罰單內容看，一些銀行觸碰監(jiān)管紅線的重點問題中就包含了大量涉房罰單，信貸資金違規(guī)流入房地產市場成為多發(fā)事由。
具體涉及個人經營性貸款資金被挪用于購房、違規(guī)為房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金性質融資、并購貸款真實性審核不足、借款人變相用于置換項目公司繳納的土地出讓價款等。
例如，4月22日，中國銀行太原漪汾支行因違規(guī)向房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款被山西銀保監(jiān)局罰款25萬元；1月19日，工商銀行濰坊分行因向項目資本金不實的房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款，被銀保監(jiān)會濰坊監(jiān)管分局罰款70萬元。
值得注意的是，《要點》提出，銀行代銷違反房地產監(jiān)管規(guī)定的資管產品也屬違規(guī)行為。
金融監(jiān)管研究院研究報告指出，查代銷違反房地產融資政策及規(guī)定的信托產品等資管產品是對銀行代銷業(yè)務提出了“穿透”核查的要求，要求銀行在代銷準入環(huán)節(jié)時，穿透核查代銷資管產品的資金最終投向，并判斷所代銷產品資金是否違規(guī)投向房地產等。未來，代銷人準入要求的審查資料更加詳細。
防影子銀行反彈回潮
經過兩年多持續(xù)推動和監(jiān)管，影子銀行規(guī)模不斷收縮，風險水平大幅下降。銀保監(jiān)會數據顯示，截至2020年一季度末，同業(yè)理財規(guī)模余額為8460億元，較2017年初下降87%。
按照原定計劃，2020年是資管新規(guī)過渡期非常重要的一年，疫情不僅對存量資產的處置帶來一定影響，也拖慢了理財凈值化轉型的進度，甚至有些銀行的保本理財產品不降反升。
近日，穆迪投資者服務公司在一份報告中表示，隨著總體經濟杠桿上升，中國影子銀行活動自2017年以來首次出現(xiàn)增長。再加上新冠肺炎疫情導致經濟收縮的影響，廣義影子銀行資產占名義GDP的比重從2019年底的59.5%升至2020年第一季度的60.3%。
對于理財產品劃轉等問題，《要點》提出需要關注：理財業(yè)務過渡期整改不到位，未嚴格執(zhí)行整改計劃，理財老產品、同業(yè)理財、保本理財產品規(guī)模反彈，存量資產整改進展緩慢；母公司向理財子公司劃轉理財產品存在產品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益輸送、調節(jié)風險指標等問題；理財新產品存在池化運作、投資非標資產出現(xiàn)期限錯配、相互調節(jié)收益、剛性兌付、投向限制性領域、凈值計量不準確、信息披露不到位、違背投資者適當性原則或違規(guī)銷售等問題；結構性存款不真實，通過設置“假結構”變相高息攬儲或進行套利。
自去年起，國有大行已率先開始執(zhí)行理財產品劃轉，但在執(zhí)行過程中也存在一些問題。
金融監(jiān)管研究院舉例稱，這些問題包括劃轉過去的整改完成產品是否完全符合資管新規(guī)和理財新規(guī)的要求？程序規(guī)范方面，大部分銀行是采取官網公告方式完成一次性大面積調整，相當于負債端一口氣全部解決，資產端則逐個調整；原有的風險資產該如何劃歸？算是銀行資管部還是理財子公司？這涉及到理財子公司層面上的利潤調節(jié)問題。
同業(yè)業(yè)務方面，《要點》提出需要關注：同業(yè)融入和融出資金規(guī)模超過監(jiān)管規(guī)定比例；同業(yè)業(yè)務交易對手選擇及授信管理不審慎；同業(yè)代持、互持或充當資金通道導致資金空轉；同業(yè)資金通過多層嵌套等方式違規(guī)投向限制性領域；同業(yè)業(yè)務違規(guī)接受或提供第三方擔保。
在表外業(yè)務方面，委托貸款資金來源、用途不合規(guī)；違規(guī)銷售代銷產品，代銷不合規(guī)的金融產品，違規(guī)開展為本行授信項目提供融資或承接本行表內外資產的“假代銷”業(yè)務，是監(jiān)管關注的重點。
不久前，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，銀保監(jiān)會將在前期工作的基礎上，繼續(xù)加強影子銀行監(jiān)管，防范影子銀行反彈回潮，包括引導信托公司高質量發(fā)展，規(guī)范開展理財業(yè)務；加強現(xiàn)場檢查，對2018年深化整治市場亂象工作自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題整改問責情況“回頭看”，嚴肅查處理財業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、表外和合作業(yè)務等領域違規(guī)問題等。
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