銀保監(jiān)大檢查來(lái)了！點(diǎn)名保本理財(cái)反彈、經(jīng)營(yíng)性貸款挪用購(gòu)房

　　理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)渡期整改不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行整改計(jì)劃，理財(cái)老產(chǎn)品、同業(yè)理財(cái)、保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模反彈，存量資產(chǎn)整改進(jìn)展緩慢。

　　2020年金融監(jiān)管治亂象的重點(diǎn)都有哪些？

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，對(duì)連續(xù)三年市場(chǎng)亂象整治工作進(jìn)行“回頭看”，這被看作是一年一度銀保監(jiān)會(huì)大檢查的總結(jié)，代表了監(jiān)管態(tài)度和檢查重點(diǎn)。

　　從《2020年銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)》（下稱《要點(diǎn)》）內(nèi)容來(lái)看，房地產(chǎn)、影子銀行等仍然是監(jiān)管關(guān)注的重中之重。

　　嚴(yán)查信貸資金違規(guī)入房市

　　疫情之下，經(jīng)濟(jì)刺激政策頻出，房地產(chǎn)監(jiān)管政策依然是焦點(diǎn)。

　　具體來(lái)看，在“房住不炒”政策方面，《要點(diǎn)》關(guān)注問(wèn)題包括：表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲(chǔ)備融資；未嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目提供融資；個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金挪用于購(gòu)房；流動(dòng)性貸款、并購(gòu)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā)；代銷違反房地產(chǎn)融資政策及規(guī)定的信托產(chǎn)品等資管產(chǎn)品。

　　從2020年以來(lái)監(jiān)管開具的罰單內(nèi)容看，一些銀行觸碰監(jiān)管紅線的重點(diǎn)問(wèn)題中就包含了大量涉房罰單，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)成為多發(fā)事由。

　　具體涉及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房、違規(guī)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金性質(zhì)融資、并購(gòu)貸款真實(shí)性審核不足、借款人變相用于置換項(xiàng)目公司繳納的土地出讓價(jià)款等。

　　例如，4月22日，中國(guó)銀行太原漪汾支行因違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款被山西銀保監(jiān)局罰款25萬(wàn)元；1月19日，工商銀行濰坊分行因向項(xiàng)目資本金不實(shí)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款，被銀保監(jiān)會(huì)濰坊監(jiān)管分局罰款70萬(wàn)元。

　　值得注意的是，《要點(diǎn)》提出，銀行代銷違反房地產(chǎn)監(jiān)管規(guī)定的資管產(chǎn)品也屬違規(guī)行為。

　　金融監(jiān)管研究院研究報(bào)告指出，查代銷違反房地產(chǎn)融資政策及規(guī)定的信托產(chǎn)品等資管產(chǎn)品是對(duì)銀行代銷業(yè)務(wù)提出了“穿透”核查的要求，要求銀行在代銷準(zhǔn)入環(huán)節(jié)時(shí)，穿透核查代銷資管產(chǎn)品的資金最終投向，并判斷所代銷產(chǎn)品資金是否違規(guī)投向房地產(chǎn)等。未來(lái)，代銷人準(zhǔn)入要求的審查資料更加詳細(xì)。

　　防影子銀行反彈回潮

　　經(jīng)過(guò)兩年多持續(xù)推動(dòng)和監(jiān)管，影子銀行規(guī)模不斷收縮，風(fēng)險(xiǎn)水平大幅下降。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年一季度末，同業(yè)理財(cái)規(guī)模余額為8460億元，較2017年初下降87%。

　　按照原定計(jì)劃，2020年是資管新規(guī)過(guò)渡期非常重要的一年，疫情不僅對(duì)存量資產(chǎn)的處置帶來(lái)一定影響，也拖慢了理財(cái)凈值化轉(zhuǎn)型的進(jìn)度，甚至有些銀行的保本理財(cái)產(chǎn)品不降反升。

　　近日，穆迪投資者服務(wù)公司在一份報(bào)告中表示，隨著總體經(jīng)濟(jì)杠桿上升，中國(guó)影子銀行活動(dòng)自2017年以來(lái)首次出現(xiàn)增長(zhǎng)。再加上新冠肺炎疫情導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收縮的影響，廣義影子銀行資產(chǎn)占名義GDP的比重從2019年底的59.5%升至2020年第一季度的60.3%。

　　對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品劃轉(zhuǎn)等問(wèn)題，《要點(diǎn)》提出需要關(guān)注：理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)渡期整改不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行整改計(jì)劃，理財(cái)老產(chǎn)品、同業(yè)理財(cái)、保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模反彈，存量資產(chǎn)整改進(jìn)展緩慢；母公司向理財(cái)子公司劃轉(zhuǎn)理財(cái)產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益輸送、調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等問(wèn)題；理財(cái)新產(chǎn)品存在池化運(yùn)作、投資非標(biāo)資產(chǎn)出現(xiàn)期限錯(cuò)配、相互調(diào)節(jié)收益、剛性兌付、投向限制性領(lǐng)域、凈值計(jì)量不準(zhǔn)確、信息披露不到位、違背投資者適當(dāng)性原則或違規(guī)銷售等問(wèn)題；結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí)，通過(guò)設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲(chǔ)或進(jìn)行套利。

　　自去年起，國(guó)有大行已率先開始執(zhí)行理財(cái)產(chǎn)品劃轉(zhuǎn)，但在執(zhí)行過(guò)程中也存在一些問(wèn)題。

　　金融監(jiān)管研究院舉例稱，這些問(wèn)題包括劃轉(zhuǎn)過(guò)去的整改完成產(chǎn)品是否完全符合資管新規(guī)和理財(cái)新規(guī)的要求？程序規(guī)范方面，大部分銀行是采取官網(wǎng)公告方式完成一次性大面積調(diào)整，相當(dāng)于負(fù)債端一口氣全部解決，資產(chǎn)端則逐個(gè)調(diào)整；原有的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)該如何劃歸？算是銀行資管部還是理財(cái)子公司？這涉及到理財(cái)子公司層面上的利潤(rùn)調(diào)節(jié)問(wèn)題。

　　同業(yè)業(yè)務(wù)方面，《要點(diǎn)》提出需要關(guān)注：同業(yè)融入和融出資金規(guī)模超過(guò)監(jiān)管規(guī)定比例；同業(yè)業(yè)務(wù)交易對(duì)手選擇及授信管理不審慎；同業(yè)代持、互持或充當(dāng)資金通道導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)；同業(yè)資金通過(guò)多層嵌套等方式違規(guī)投向限制性領(lǐng)域；同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)接受或提供第三方擔(dān)保。

　　在表外業(yè)務(wù)方面，委托貸款資金來(lái)源、用途不合規(guī)；違規(guī)銷售代銷產(chǎn)品，代銷不合規(guī)的金融產(chǎn)品，違規(guī)開展為本行授信項(xiàng)目提供融資或承接本行表內(nèi)外資產(chǎn)的“假代銷”業(yè)務(wù)，是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。

　　不久前，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)將在前期工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管，防范影子銀行反彈回潮，包括引導(dǎo)信托公司高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)范開展理財(cái)業(yè)務(wù)；加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)2018年深化整治市場(chǎng)亂象工作自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題整改問(wèn)責(zé)情況“回頭看”，嚴(yán)肅查處理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、表外和合作業(yè)務(wù)等領(lǐng)域違規(guī)問(wèn)題等。