數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在推動區(qū)域性銀行業(yè)務(wù)增長，但其間難點也不少。
7月7日，京東數(shù)科與第三方市場研究機構(gòu)IDC共同發(fā)布的《中國區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，調(diào)研中有超九成的區(qū)域性銀行已經(jīng)啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，更是有20%以上的銀行是希望借助政策鼓勵，以科技實現(xiàn)彎道超車。而內(nèi)在的業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新需求、外部客戶群體與需求的變化，也是驅(qū)動區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力。
數(shù)字化合作推動業(yè)務(wù)較快增長
根據(jù)白皮書，區(qū)域性銀行需要選擇差異化的發(fā)展路徑：城商行應(yīng)“小步快跑”，積極嘗試創(chuàng)新應(yīng)用，向平臺化、生態(tài)化方向轉(zhuǎn)變，發(fā)展移動端戰(zhàn)略；農(nóng)商行可從線上渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等開始，積極嘗試。
然而，區(qū)域性銀行是否具有可持續(xù)投入的能力？京東數(shù)科技術(shù)產(chǎn)品部金融云業(yè)務(wù)總經(jīng)理卞海軍對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“其實，一些區(qū)域性銀行在數(shù)字化方面已經(jīng)進行投入，并在持續(xù)加大投入。這些區(qū)域性銀行在場景、渠道數(shù)字化等領(lǐng)域的合作可以給業(yè)務(wù)帶來較快增長，也會推動它整個數(shù)字化持續(xù)的投入�！�
卞海軍坦言，“部分區(qū)域性銀行受技術(shù)、人才、資金等條件的約束，確實會遇到各種各樣的困難�！睘榇�，京東數(shù)科在合作推進中，首先會以移動和數(shù)據(jù)中臺為切入點，依托彈性供給和靈活調(diào)動、動態(tài)計量的金融云幫助銀行搭建數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務(wù)中臺和技術(shù)中臺，提升整個產(chǎn)品的數(shù)字化和智能化。京東數(shù)科不僅幫助它們將中臺搭建起來，還會基于對業(yè)務(wù)的理解，提供技術(shù)+業(yè)務(wù)的一整套解決方案�！�
白皮書將區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型劃分為領(lǐng)導(dǎo)力與組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型、技術(shù)革新轉(zhuǎn)型、運營模式轉(zhuǎn)型、渠道與全方位客戶體驗轉(zhuǎn)型、信息與數(shù)據(jù)治理轉(zhuǎn)型這五個方面。而不同體量和基因的銀行在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，所面臨的挑戰(zhàn)各有差異。
相比于國有大行和股份制銀行，區(qū)域性銀行普遍存在的短板在于轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略目標不夠清晰，科技投入及人才儲備相對較弱，場景連接不夠豐富，產(chǎn)品迭代速度較慢等；而其優(yōu)勢則在于決策鏈條相對較短、業(yè)務(wù)歷史包袱較小等。
IDC金融行業(yè)研究組高級分析師任辰羽告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“我們在研究銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時候，通常會將國有銀行、股份制銀行和區(qū)域性銀行區(qū)分來看。因為它們的基因、起點和能力都不在同一個層級上，目前大型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型更具前瞻性，或者具有一定引導(dǎo)性，不管是在技術(shù)的應(yīng)用探索上，還是創(chuàng)新場景的應(yīng)用實踐上，整體上都是領(lǐng)先于區(qū)域性銀行的�！�
任辰羽續(xù)稱，“比較領(lǐng)先的大型銀行正在進入下沉市場當中，區(qū)域性銀行不可避免地會面臨一定競爭壓力，但是區(qū)域性銀行的優(yōu)勢在于它的本地化能力，因為它們長期立足于本地，對于自己所屬區(qū)域之內(nèi)的零售客戶、企業(yè)客戶都更加了解，也更加懂得客戶的需求和痛點，所以在本地的客戶基礎(chǔ)較好，客戶認可度較高，所以區(qū)域性銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能不像大型銀行一樣去大而全地轉(zhuǎn)型，而是要小而美，依托本地優(yōu)勢，確立自身的特色業(yè)務(wù)和場景，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟�！�
數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效消費者說了算
白皮書顯示，在區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)中，前三位分別是部門間溝通困難、權(quán)責不清，或者缺乏技術(shù)人才和技術(shù)能力；數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較差、整合存在難度。
相應(yīng)的，區(qū)域性銀行對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型最為看重的因素調(diào)研中，有約32%的受訪銀行最為看重領(lǐng)導(dǎo)力與組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型。其次，關(guān)注技術(shù)革新與運營模式轉(zhuǎn)型的分別都占到約22%。
白皮書建議，在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，區(qū)域性銀行可以構(gòu)建可視化、扁平化的組織架構(gòu)，提升組織溝通的效率與精度，做到權(quán)責分明，才能增強企業(yè)內(nèi)部、團隊之間的凝聚力，有效發(fā)揮組織及個體的真正價值，打破業(yè)務(wù)和科技部門的壁壘，持續(xù)提升組織協(xié)同的效能。
值得一提的是，除了傳統(tǒng)的機房建設(shè)、服務(wù)器及網(wǎng)點終端設(shè)備采購、應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)、日常運維等開支項外，區(qū)域性銀行IT投資正向更廣泛的信息科技建設(shè)領(lǐng)域延伸，尤其在大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)領(lǐng)域的投入逐年增加。而大部分已上市城商行的IT創(chuàng)新性研發(fā)投入占IT總投入的比例超過15%，高于城商行整體平均水平。
某城商行信息科技部負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，其在與外部科技服務(wù)商的合作，最為關(guān)注的是合作方的技術(shù)先進性與安全性�！拔覀兺瑫r還會關(guān)注解決方案的效果是否直觀可見，是否具備兼容性和靈活性、是否具備長期陪伴式服務(wù)能力等。從自身發(fā)展訴求及選型偏好出發(fā)，選擇采購整套方案或若干單個組件產(chǎn)品進行靈活配置，并通過高頻交流咨詢，建立健全自身科技能力�！�
區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于增加消費者的獲得感。對此，任辰羽對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“現(xiàn)階段，消費者能夠感受到部分探索型區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果，因為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標是實踐以客戶為中心的經(jīng)營理念。對于區(qū)域性銀行亦是如此，只有讓消費者感受到它的服務(wù)體驗有所提升，才能夠幫助銀行更加有效地建立口碑，進而達到獲客的目標，所以部分探索型城商行在線下網(wǎng)點的智慧轉(zhuǎn)型、客戶運營管理方面都比較積極投入了一些數(shù)字化建設(shè)的資源和成本，也能夠產(chǎn)生一些較好的效果。”
（作者：李致鴻 編輯：李伊琳）
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