浙江省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶培育工作方案發(fā)布 加大首貸戶考核激勵(lì)

　　中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)浙江監(jiān)管局 浙江省經(jīng)濟(jì)和信息化廳 浙江省財(cái)政廳 浙江省市場(chǎng)監(jiān)督管理局 浙江省地方金融監(jiān)督管理局 浙江省“小微企業(yè)三年成長(zhǎng)計(jì)劃”工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室關(guān)于印發(fā)《浙江省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶培育工作方案》

　　浙銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕150號(hào)

　　各銀保監(jiān)分局、各直轄監(jiān)管組，各市、縣（市、區(qū)）經(jīng)信局、財(cái)政局、市場(chǎng)監(jiān)管局、地方金融工作部門、“小微企業(yè)三年成長(zhǎng)計(jì)劃”工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，各政策性銀行浙江省分行，各國有商業(yè)銀行浙江省分行，各股份制商業(yè)銀行杭州分行，郵儲(chǔ)銀行浙江省分行，杭州銀行、各城市商業(yè)銀行杭州分行，浙江網(wǎng)商銀行，省農(nóng)信聯(lián)社、杭州轄內(nèi)各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，杭州轄內(nèi)各非銀行金融機(jī)構(gòu)，省銀行業(yè)協(xié)會(huì)，省擔(dān)保集團(tuán)：

　　現(xiàn)將《浙江省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶培育工作方案》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合各地各單位實(shí)際細(xì)化工作舉措，認(rèn)真抓好貫徹落實(shí)。

　　中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)浙江監(jiān)管局 浙江省經(jīng)濟(jì)和信息化廳

　　浙江省財(cái)政廳 浙江省市場(chǎng)監(jiān)督管理局

　　浙江省地方金融監(jiān)督管理局 浙江省“小微企業(yè)三年成長(zhǎng)計(jì)劃”工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

　　2020年6月30日

　　浙江省小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶培育工作方案

　　為進(jìn)一步深化“4+1”小微金融服務(wù)差異化細(xì)分工作，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑，建立涵蓋業(yè)務(wù)拓展、授信管理、考核激勵(lì)、融資增信以及監(jiān)管評(píng)價(jià)等多維度支持保障的首貸戶精細(xì)化管理和培育體系，全面提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理能力，加快無貸戶向有貸戶的有效轉(zhuǎn)化，促進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶金融服務(wù)增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效，制訂本方案。

　　一、提升首貸戶精準(zhǔn)獲客能力。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分挖掘現(xiàn)有信息，精準(zhǔn)觸及目標(biāo)客戶。針對(duì)“百行進(jìn)萬企”、小微企業(yè)園分類建檔企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、本行結(jié)算賬戶企業(yè)、以及行業(yè)主管部門提供的各類小微企業(yè)和個(gè)體工商戶清單等“五張清單”中的無貸戶，深入摸排企業(yè)融資需求。根據(jù)企業(yè)融資意愿，分層分批形成本行首貸戶儲(chǔ)備庫，提高走訪、聯(lián)系頻率，及時(shí)掌握企業(yè)融資需求產(chǎn)生的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，做好對(duì)接服務(wù)。

　　二、建立針對(duì)性的首貸戶授信管理機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)首貸戶金融素質(zhì)相對(duì)薄弱，經(jīng)營管理規(guī)范性、信貸準(zhǔn)入條件相對(duì)不足等情況特點(diǎn)，建立針對(duì)性的授信管理機(jī)制和專項(xiàng)授信審批通道。對(duì)首貸客戶，要充分運(yùn)用內(nèi)外部各類信息驗(yàn)證企業(yè)經(jīng)營情況，注重考察小微企業(yè)和個(gè)體工商戶真實(shí)經(jīng)營狀況和第一還款來源，注重判斷未來發(fā)展?jié)摿Γ�加大信用貸款支持力度；優(yōu)化授權(quán)審批管理權(quán)限和業(yè)務(wù)流程，下沉盡職調(diào)查重心，充分把握和準(zhǔn)確判斷實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，提高有效需求滿足度。

　　三、深化首貸戶“伙伴銀行”建設(shè)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)本行實(shí)際，建立“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑，為首貸戶提供全流程金融服務(wù)。對(duì)納入儲(chǔ)備庫的無貸戶，要配備專門客戶經(jīng)理，提供支付結(jié)算和企業(yè)主財(cái)富管理等服務(wù)，保持企業(yè)常態(tài)化聯(lián)系。對(duì)獲得首貸的企業(yè)，要加強(qiáng)配套金融服務(wù)，穩(wěn)定企業(yè)融資預(yù)期，確保金融服務(wù)的可靠性和延續(xù)性，并根據(jù)企業(yè)發(fā)展變化，主動(dòng)提供相適應(yīng)的金融服務(wù)方案，伴隨企業(yè)成長(zhǎng)。

　　四、加強(qiáng)首貸戶的輔導(dǎo)和培育。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要幫助首貸戶提升信用管理基礎(chǔ)，提前培育金融知識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)普及，從源頭抓起。鼓勵(lì)企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理和公司治理，提升財(cái)務(wù)透明程度，加強(qiáng)銀企互動(dòng)，利于銀行掌握首貸戶財(cái)務(wù)狀況。幫助首貸企業(yè)樹立客觀的負(fù)債經(jīng)營理念，認(rèn)識(shí)過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，把握適度舉債界限，協(xié)助首貸戶合理做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　五、加大首貸戶考核激勵(lì)。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大首貸款戶正向考核激勵(lì)，將首貸戶拓展指標(biāo)納入內(nèi)部考核，加大考核權(quán)重，并給予高于有貸戶的激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)“首貸戶”相關(guān)信貸產(chǎn)品，落實(shí)內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠或經(jīng)濟(jì)利潤補(bǔ)貼，充分調(diào)動(dòng)基層行展業(yè)積極性。細(xì)化完善首貸戶盡職免責(zé)機(jī)制，適度提高普惠型小微企業(yè)首貸不良率容忍度。明確首貸戶盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，如無明顯證據(jù)表明失職的均認(rèn)定為盡職，防止過度問責(zé)影響首貸戶拓展工作持續(xù)性。

　　六、建立良好的首貸戶拓展市場(chǎng)秩序。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身定位和經(jīng)營特點(diǎn)，細(xì)分小微企業(yè)和個(gè)體工商戶客戶群體，形成各具特色、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的小微金融市場(chǎng)格局。要加大技術(shù)研發(fā)和人員培訓(xùn)力度，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，探索具有特色的信貸技術(shù)和管理模式。要從企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實(shí)融資需求出發(fā)，有序拓展首貸戶，在推動(dòng)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶金融服務(wù)增量擴(kuò)面同時(shí)，切實(shí)防范過度授信的“壘小戶”風(fēng)險(xiǎn)。

　　七、金融科技賦能便利首貸戶融資。通過金融科技賦能，借助大數(shù)據(jù)分析，為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首次申請(qǐng)貸款提供便利。充分依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，深入挖掘和分析支付類數(shù)據(jù)、政務(wù)類數(shù)據(jù)等“替代性數(shù)據(jù)”，全面提升“首貸戶”對(duì)接效率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精準(zhǔn)度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷加大科技投入，針對(duì)首貸戶開發(fā)專屬的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，探索對(duì)無貸款企業(yè)開展“預(yù)授信”。

　　八、加強(qiáng)首貸戶風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。推動(dòng)有條件的地區(qū)建立小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款拓展激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)摹百Y金池”，根據(jù)當(dāng)?shù)厥踪J戶拓展情況，建立分層遞進(jìn)式正向激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。鼓勵(lì)民營和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)城市和縣（市、區(qū)）統(tǒng)籌用好財(cái)政資金，對(duì)首貸戶貸款、擔(dān)保、保證保險(xiǎn)等給予支持，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)首貸戶拓展積極性。

　　九、發(fā)揮政策性融資擔(dān)保和保險(xiǎn)對(duì)首貸戶的支持作用。推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與政策性融資擔(dān)保、保險(xiǎn)公司深化合作，加快開發(fā)首貸戶專屬的擔(dān)保產(chǎn)品和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索首貸戶批量式擔(dān)保。重點(diǎn)支持資質(zhì)良好且有融資需求、以及受疫情影響現(xiàn)金流回籠變慢的無貸小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，通過逐步減少、取消反擔(dān)保要求，降低擔(dān)保費(fèi)率和保證保險(xiǎn)費(fèi)率等方式，精準(zhǔn)提高首貸戶金融服務(wù)可得性。

　　十、加強(qiáng)首貸戶持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)分析和監(jiān)管引導(dǎo)。探索設(shè)立科學(xué)的首貸戶監(jiān)測(cè)分析體系，開展監(jiān)測(cè)通報(bào)，客觀反映首貸戶發(fā)展情況。將各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首貸戶情況納入小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)，以及各地金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展評(píng)價(jià)。各級(jí)監(jiān)管部門要及時(shí)分析各條線、各地區(qū)首貸戶拓展情況，將首貸戶相關(guān)數(shù)據(jù)及時(shí)反饋當(dāng)?shù)亍靶∥⑷�年成長(zhǎng)計(jì)劃”工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，對(duì)工作進(jìn)度落后的機(jī)構(gòu)，加大督導(dǎo)指導(dǎo)力度。同時(shí)，加強(qiáng)首貸戶拓展弄虛作假行為的甄別和處置，采取必要的監(jiān)管措施，切實(shí)提升首貸戶金融服務(wù)質(zhì)效。

　　本方案所稱小微企業(yè)首貸戶是指從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次獲得貸款的小微企業(yè)客戶，判定首貸戶的標(biāo)準(zhǔn)為該客戶首次發(fā)放貸款前，通過人行征信系統(tǒng)查詢，該客戶無征信記錄；同時(shí)，將個(gè)體工商戶首貸戶情況納入監(jiān)測(cè)范圍，認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人在征信系統(tǒng)中沒有個(gè)人經(jīng)營性貸款信貸記錄。