本報記者 張漫游 北京報道
銀行機構對網(wǎng)點布局調(diào)整正在進行時。《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來近9000家網(wǎng)點進行了調(diào)整，其中1486家銀行分支機構終止營業(yè)，新設立的銀行分支機構達7380家。
業(yè)內(nèi)人士認為，突如其來的新冠肺炎疫情，再加上銀行對零售業(yè)務轉型升級的需求，使得銀行依靠規(guī)模擴張來拓展零售業(yè)務的傳統(tǒng)模式或難以為繼，未來銀行需要以客戶為中心，通過科技引領和數(shù)據(jù)驅動的方式落實零售業(yè)務。為實現(xiàn)這一目標，銀行機構需要全面優(yōu)化渠道建設，網(wǎng)點正是重要渠道之一。
麥肯錫全球董事合伙人周寧人指出，目前銀行全渠道建設的一大問題是渠道之間功能的重復，通過對不同渠道的優(yōu)化，給不同渠道加以合適的定位，可以精簡銀行的資源投入。
銀行網(wǎng)點關停潮 1486家分支機構退出
銀保監(jiān)會信息顯示，今年7月以來，共有63家銀行分支機構顯示狀態(tài)為退出，其中24家為國有銀行的分支機構，14家為股份制銀行的分支機構。
某國有銀行地方分支行員工告訴記者：“近年來，我們行關閉了很多網(wǎng)點。以我們支行為例，原本下轄7個網(wǎng)點，近幾年已經(jīng)縮減了2個�！蹦彻煞葜沏y行地方分行行長認為，國有銀行的網(wǎng)點非常多，有一些效益較差的、房租比較貴的網(wǎng)點就會面臨關停。
“今年新冠肺炎疫情期間，線下獲客受到影響，線下網(wǎng)點對于存量客戶存在觸及不足的情況。”某國有銀行渠道與運營管理部人士強調(diào)道。
工行個金部人士也告訴記者：“互聯(lián)網(wǎng)時代，個人客戶行為線上化、數(shù)字化趨勢明顯，而此次疫情更進一步加速了這個趨勢。近年來，客戶到網(wǎng)點辦理業(yè)務的人數(shù)呈下降趨勢，更多轉向了手機銀行、網(wǎng)上銀行等自助終端�！�
中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行業(yè)離柜交易達3236.43億筆，同比增長16.34%；離柜交易金額達2057.71萬億元，同比增長6.26%；全行業(yè)離柜率為89.77%，較2018年上升了1.1個百分點。
今年以來，銀行分支機構退出加速。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至目前，今年共有1486家銀行分支機構狀態(tài)顯示為“退出”，對比2019年同期，共有1375家銀行分支機構狀態(tài)顯示為“退出”。
“已經(jīng)裁撤的網(wǎng)點的員工大多會被安置在其他網(wǎng)點，從事和以前相同的工作。今年4月份的時候，我們網(wǎng)點就從裁撤的網(wǎng)點吸納了一名柜員�！鄙鲜鰢秀y行地方分支行員工如是說。
麥肯錫全球副董事合伙人黃婧告訴記者：“我國的銀行網(wǎng)點在2017年已經(jīng)迎來了拐點，后續(xù)雖然穩(wěn)中有升，但國有銀行還有一些全國性的股份制銀行的網(wǎng)點數(shù)量是相對減少的，在這個過程中是人員的勞動組合調(diào)整和人員的結構性優(yōu)化�！秉S婧舉例道，未來在分支網(wǎng)點方面，可能需要直接接觸客戶的人員編制需求減少，但在銀行總部，做數(shù)字化營銷、新產(chǎn)品設計規(guī)劃的人員編制會相對增加�！霸谥袊y行還承擔著維護整個社會穩(wěn)定的責任，在這種情況下，對于人員調(diào)整更好的方法就是在內(nèi)部做結構性調(diào)整。”
優(yōu)化網(wǎng)點渠道 減少重復資源投入
不過，記者梳理發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點的調(diào)整不僅是簡單地關閉網(wǎng)點，有更多銀行尤其是中小銀行在今年上半年新開設了一批新網(wǎng)點。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年以來共有新設立的銀行分支機構達7380家。
“網(wǎng)點是最能夠直接接觸到客戶的渠道，為了增加與客戶的互動，中小銀行會選擇結合城市區(qū)域發(fā)展趨勢，對低效且服務區(qū)域重疊的部分網(wǎng)點進行遷址調(diào)整，在本行服務空白地區(qū)增設網(wǎng)點，使網(wǎng)點的布局更加合理�！蹦吵巧绦泄芾韺尤缡钦f。
工行個金部人士認為，網(wǎng)點的結構優(yōu)化能起到兩方面作用，一方面，順應了當前互聯(lián)網(wǎng)時代的背景、客戶行為變化和線上化趨勢；另一方面，有利于銀行降低網(wǎng)點運營成本和費用�！皬奈倚械那闆r看，這幾年網(wǎng)點也在不斷調(diào)整優(yōu)化，推進網(wǎng)點的智慧化升級，通過線上線下一體化，更好地為客戶提供產(chǎn)品和服務，推動零售業(yè)務的發(fā)展�！�
上述國有銀行渠道與運營管理部人士告訴記者，盡管線上線下融合已經(jīng)是大勢所趨，但從銷售轉換率來看，銀行網(wǎng)點的貢獻依然承擔著重要角色。
咨詢機構麥肯錫方面統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，如今國內(nèi)銀行的產(chǎn)能尚待提升。目前國內(nèi)銀行網(wǎng)均零售收入僅1500萬～2000萬元，而海外規(guī)模應用大數(shù)據(jù)的銀行可達8000萬元。此外國內(nèi)銀行帶來較高收入的多渠道互動客戶僅占客戶總數(shù)的2%，而海外銀行對應數(shù)據(jù)比例可達15%。
周寧人告訴記者：“現(xiàn)在銀行各個渠道的定位存在一大問題就是功能職能的重復�，F(xiàn)在銀行急需明確網(wǎng)點和網(wǎng)絡渠道各自如何定位。我們發(fā)現(xiàn)，目前網(wǎng)絡渠道對私人銀行的客戶非常重要，他們更傾向于用網(wǎng)銀執(zhí)行一些大額交易，覺得這種方式安全度更高一些；網(wǎng)點則主要是服務中高端客戶大額理財產(chǎn)品的咨詢以及規(guī)劃的訴求。根據(jù)這些特質，銀行便可以給不同渠道加以合適的定位，這樣也可以精簡銀行的資源投入，避免重復建設�！�
“未來銀行網(wǎng)點承載的角色將發(fā)生變化，在承擔復雜業(yè)務的同時，網(wǎng)點還會更偏向服務高價值客戶，服務內(nèi)容將趨于多元化�！鄙鲜鰢秀y行渠道與運營管理部人士如是說。
近年來，發(fā)展零售業(yè)務成為銀行業(yè)轉型的重點之一。不過，今年的疫情讓多家銀行零售業(yè)務受到影響，信用卡、消費貸的不良率呈現(xiàn)攀升趨勢，銀行機構也開始思考如何更好地進行零售業(yè)務轉型升級。
“對于零售銀行來說，現(xiàn)在并且依靠規(guī)模增長對沖經(jīng)營效率低下的模式已經(jīng)不再奏效，以客戶為中心，通過科技引領和數(shù)據(jù)驅動的高質量發(fā)展成為‘二次增長的通道’。”麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍認為，未來發(fā)展零售業(yè)務，銀行需要做兩件事情，第一個是不盲目地擴充新客戶，而是從目前的客戶里面做客戶的差別化經(jīng)營；第二個是投入數(shù)據(jù)團隊、量化團隊，做細、做深，為了更好地落實上述內(nèi)容，優(yōu)化全渠道建設是其中的一環(huán)，包括線下和線上渠道。
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