傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并非是創(chuàng)新的「絕緣體」
——馨金融
洪偌馨、伊蕾/文
昨日，銀聯(lián)云閃付宣布，APP用戶數(shù)量突破3億。從2017年12月正式上線算起，云閃付發(fā)展至今不足三年，在巨頭環(huán)伺、流量枯竭的背景之下，云閃付不僅迅速搶占市場(chǎng)，而且走出了自己的一條路。
尤其是疫情之下，從C端全方位的支付場(chǎng)景滲透，到B端服務(wù)如毛細(xì)血管般數(shù)量龐大的「小店」，再到F端金融業(yè)協(xié)作和G端的健康碼、消費(fèi)券支持，云閃付也遠(yuǎn)不止是一個(gè)擁有3億用戶的移動(dòng)支付工具，更是一個(gè)具有較強(qiáng)協(xié)作和服務(wù)能力的開放生態(tài)系統(tǒng)。
要知道自2016年開始，市場(chǎng)普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付格局基本已經(jīng)固化。
因?yàn)?a target='_blank'>移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量紅利見頂、微信和支付寶雙雄割據(jù)的局面使得其他玩家的生存愈發(fā)艱難，要么依托自身的交易場(chǎng)景苦苦支撐，要么只能轉(zhuǎn)型服務(wù)商，成為巨頭們生態(tài)鏈上的一環(huán)。
但「后發(fā)者」——云閃付卻依然走出了自己的一條路。
這個(gè)「樣本」也為眼下金融機(jī)構(gòu)們的金融科技發(fā)展帶來了啟示，持牌機(jī)構(gòu)并非是創(chuàng)新的「絕緣體」，相反，只要能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、能夠在新的市場(chǎng)環(huán)境里發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)需求并提供價(jià)值，金融機(jī)構(gòu)不是等待被顛覆的群體，而是可以引領(lǐng)市場(chǎng)的角色。
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數(shù)字支付的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)
到去年底時(shí)，云閃付累計(jì)用戶數(shù)為2.4億，如今不過半年多時(shí)間，用戶增長(zhǎng)6000萬。在移動(dòng)流量紅利見頂市場(chǎng)環(huán)境下，獲得這樣的成績(jī)并非易事。
這其中，有「新冠」疫情帶來的影響。大眾線下活動(dòng)受限推動(dòng)了線上支付的活躍，移動(dòng)支付行業(yè)再次迎來一輪大發(fā)展。和今年在資本市場(chǎng)上表現(xiàn)優(yōu)秀的PayPal一樣，云閃付也抓住了這個(gè)市場(chǎng)契機(jī)。
在促進(jìn)消費(fèi)方面，典型如消費(fèi)券的發(fā)放，云閃付APP助力地方政府及商業(yè)銀行，在武漢、南通、寧波、青島等123個(gè)城市（區(qū)）發(fā)放消費(fèi)券重振消費(fèi)引擎，涉及餐飲、購(gòu)物和市內(nèi)交通等高頻消費(fèi)場(chǎng)景的2000多個(gè)熱點(diǎn)品牌、逾40萬家線下門店，拉動(dòng)消費(fèi)逾20億元，九成受益商戶為中小微企業(yè)。
還有在疫情中爆發(fā)的移動(dòng)應(yīng)用功能——健康碼，云閃付APP已上線28項(xiàng)健康碼相關(guān)服務(wù)應(yīng)用，覆蓋全國(guó)2300余市縣，運(yùn)用大數(shù)據(jù)服務(wù)老百姓(603883,股吧)「亮碼通行」。
同時(shí)，依托乘車碼開發(fā)健康狀態(tài)查詢功能，實(shí)現(xiàn)了「兩碼合一」。近日云閃付APP中還開通了核酸檢測(cè)在線購(gòu)買及預(yù)約服務(wù)，北京、廣州等十余個(gè)主要城市用戶可在云閃付APP一鍵預(yù)約核酸檢測(cè)，
回過頭來看， 云閃付能夠在疫情之下迅速響應(yīng)，滿足如此多支付工具以外的功能需求，根本原因其實(shí)在于對(duì)市場(chǎng)需求的卡位和對(duì)自己定位的變化。
銀聯(lián)董事長(zhǎng)邵伏軍發(fā)表在今年初發(fā)表的新年致辭中提到：
「要致力于打造To B、To C、To G更為開放更為廣泛的數(shù)字支付網(wǎng)絡(luò)生態(tài)，與產(chǎn)業(yè)各方結(jié)成更為緊密的命運(yùn)共同體；要進(jìn)一步提升科技能力和數(shù)據(jù)能力，全方位實(shí)踐數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略�！�
縱觀移動(dòng)支付行業(yè)，從單純的工具到搭建網(wǎng)絡(luò)生態(tài)的躍遷是各家公司的共同選擇，也是行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，尤其是站在浩浩蕩蕩的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化大潮之中，移動(dòng)支付也在成為撬動(dòng)各行各業(yè)數(shù)字化發(fā)展的一把關(guān)鍵鑰匙。
而年初以來的疫情，更使得這種轉(zhuǎn)變的價(jià)值進(jìn)一步凸顯。
以銀聯(lián)攜手產(chǎn)業(yè)各方打造「云閃付?金融+」消費(fèi)券共享服務(wù)為例，云閃付為銀聯(lián)、商業(yè)銀行及各產(chǎn)業(yè)方的合作提供一站式解決方案，一方面在后端發(fā)揮自己的連接優(yōu)勢(shì)，將B端F端資源進(jìn)行數(shù)字化整合，另一方面借助自己在支付環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì)，為C端消費(fèi)者提供消費(fèi)優(yōu)惠。
而不久前上線的云閃付APP8.0版本，集合惠民小程序、消費(fèi)券、健康碼、卡權(quán)益、境外服務(wù)和移動(dòng)支付便民工程6大特色功能，升級(jí)數(shù)字社區(qū)、數(shù)字校園、數(shù)字醫(yī)院、數(shù)字政務(wù)等板塊，也是以數(shù)字支付串聯(lián)起的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)為基礎(chǔ)的。
從這個(gè)角度來看，云閃付站在了移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)的最前線。
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「破局者」銀聯(lián)
2017年12月11日，銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，致力于打造新的移動(dòng)支付入口。
彼時(shí)，支付寶與微信支付僵持不下，占據(jù)了93%以上的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭掌握自己的生態(tài)；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量見頂，市場(chǎng)普遍認(rèn)為，C端市場(chǎng)幾乎已經(jīng)沒有機(jī)會(huì)。
但是云閃付作為銀行業(yè)的統(tǒng)一入口，能夠匯集銀行的支付場(chǎng)景，包括銀行間的轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等服務(wù)，以及線上線下的支付優(yōu)惠，這是其他移動(dòng)支付玩家所無法比擬的。
而在當(dāng)時(shí)，伴隨著其他支付工具虧損壓力的增加，開始向用戶限額和收費(fèi)導(dǎo)致體驗(yàn)下降，這也為云閃付的突圍創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。這種雙向需求的滿足使得云閃付在銀行端和用戶端的合作和業(yè)務(wù)規(guī)�？焖贁U(kuò)展。
截止到目前，云閃付APP支持在線申請(qǐng)20多家銀行的400余種信用卡，支持150多家銀行信用卡賬單查詢與零手續(xù)費(fèi)還款、620多家銀行借記卡余額查詢。
如果說F端的拓展只是一個(gè)開端，那么2018年云閃付對(duì)C端支付場(chǎng)景的發(fā)力則是其規(guī)�；@客的關(guān)鍵——在央行的指導(dǎo)下，銀聯(lián)持續(xù)推進(jìn)移動(dòng)支付便民示范工程，打造包括公交地鐵、交通罰沒、醫(yī)療健康、菜市場(chǎng)、公共繳費(fèi)、校園、食堂、自助售貨、超市便利、餐飲等的“十大便民場(chǎng)景”。
截至目前，全國(guó)34個(gè)城市地鐵、1700多個(gè)城市和縣域公交、近22萬零售商戶、近10萬超市便利店商戶、300多萬餐飲商戶、35萬多臺(tái)自助售貨終端、近2000所校園、逾3600個(gè)企事業(yè)單位食堂等均支持包括云閃付APP在內(nèi)的銀聯(lián)移動(dòng)支付。
截至6月，云閃付APP已接入2個(gè)省級(jí)一網(wǎng)通辦應(yīng)用，涉及服務(wù)事項(xiàng)達(dá)300余項(xiàng)；接入逾2800項(xiàng)公共事業(yè)繳費(fèi)內(nèi)容，覆蓋全國(guó)逾300個(gè)大中城市。
從2019年開始，云閃付依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)和前期積累的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)，開啟了全面的數(shù)字化進(jìn)程。
在前期拓展消費(fèi)場(chǎng)景、觸達(dá)B端商戶之后，云閃付推出合作伙伴開放服務(wù)，近千家服務(wù)商圍繞云閃付產(chǎn)品完善和場(chǎng)景建設(shè)發(fā)力，應(yīng)用輕量化收款方案、云碼槍、云喇叭等增值服務(wù)工具，為包括小微商戶在內(nèi)的B端用戶提供服務(wù)，也使得B端服務(wù)進(jìn)一步優(yōu)化。
在銀行端合作方面，基于云閃付對(duì)于銀行需求和客戶需求的了解，伴隨著疫情對(duì)線下的沖擊，更多銀行對(duì)數(shù)字化線上化的發(fā)展需求增加，云閃付還拓展了「云閃付分行」服務(wù)，即各商業(yè)銀行將自己的產(chǎn)品、服務(wù)等遷移至云閃付APP上，用戶通過使用這個(gè)小程序，可享受銀行提供的銀行賬戶、信用卡、金融理財(cái)以及其他增值金融服務(wù)。
目前，「云閃付分行」幫助合作銀行獲得超過20萬優(yōu)質(zhì)客戶。
此外，依托銀聯(lián)的海外布局，云閃付還將國(guó)內(nèi)的成熟產(chǎn)品和服務(wù)復(fù)制到國(guó)外，在境外，全球61個(gè)國(guó)家和地區(qū)已支持銀聯(lián)移動(dòng)支付服務(wù)，包括云閃付APP掃碼和手機(jī)閃付一「揮」即付。其中，掃碼支付覆蓋了境外40個(gè)國(guó)家和地區(qū)超過70萬家商戶。
這些都是云閃付在移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)一席之地的關(guān)鍵，也為如今的新金融領(lǐng)域創(chuàng)造了更大的想象空間。
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