金融科技關(guān)鍵五年后，產(chǎn)業(yè)金融關(guān)鍵五年到來(lái)。
不約而同，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”、“金融科技”、“云服務(wù)”等關(guān)鍵詞，均頻出現(xiàn)在多家銀行2020年半年報(bào)中。尤其是在今年初疫情的沖擊下，銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的上“云”需求，進(jìn)一步被激發(fā)。這背后，不僅僅是銀行“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的需求，更是金融產(chǎn)業(yè)化浪潮來(lái)襲的重要見證。
如果說(shuō)，過(guò)去五年是銀行“金融科技”的全面覺醒；那么，未來(lái)五年，將會(huì)是銀行邁入產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。
激活上“云”熱情
實(shí)際上，金融科技開始頻繁出現(xiàn)在銀行財(cái)報(bào)中，始于2018年。到目前，數(shù)字化升級(jí)，早已成了銀行們的“共識(shí)”。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道于今年初發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2019）》就已指出，金融科技通過(guò)降低成本、增加用戶黏性，為中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景�？傮w上，銀行家積極接受金融科技，且持續(xù)加大投入力度。
這一點(diǎn)，我們從今年各家銀行的中報(bào)亦可窺見。
在工行的半年報(bào)中，“金融科技”就成為濃墨重彩的一筆，第一個(gè)提到的也是“云服務(wù)”：依托云計(jì)算、分布式等新技術(shù)，一周內(nèi)開發(fā)上線客戶經(jīng)理云工作室，為客戶提供7X24小時(shí)“無(wú)接觸”云金融服務(wù)。
中行也在中報(bào)提及，持續(xù)推進(jìn)企業(yè)級(jí)架構(gòu)建設(shè)，加快科技改革進(jìn)程。推進(jìn)企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)與企業(yè)級(jí)IT架構(gòu)頂層設(shè)計(jì)、模型建設(shè)及配套工程實(shí)施，“夯實(shí)數(shù)字化發(fā)展根基”。合肥、內(nèi)蒙古、西安等多個(gè)云計(jì)算基地已投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，持續(xù)推進(jìn)新一代多地多中心基礎(chǔ)設(shè)施布局及云中心運(yùn)營(yíng)格局搭建。
建設(shè)更是在半年報(bào)中明確指出，新冠肺炎疫情加快了金融服務(wù)線上化進(jìn)程。手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行提供全天候線上服務(wù)，通過(guò)“云工作室” “惠助你” “掌上網(wǎng)點(diǎn)”等數(shù)字化手段滿足客戶多方位金融需求。建立企業(yè)級(jí)云生產(chǎn)平臺(tái)，推進(jìn)海外業(yè)務(wù)、授權(quán)審核、云審批等項(xiàng)目落地。截至今年6月末，建行集團(tuán)科技類人員數(shù)量為10940人，占集團(tuán)人數(shù)的2.98%。
大銀行跑步上“云”，中小銀行的熱情也同樣不落后。
浙商銀行同樣在年報(bào)中強(qiáng)調(diào)，就IT基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)方面，加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用。完善和推廣基于微服務(wù)的分布式應(yīng)用平臺(tái)，推進(jìn)基于云原生態(tài)分布式微服務(wù)技術(shù)的IT基礎(chǔ)架構(gòu)改造。推廣5G、IPV6、云平臺(tái)、人工智能等技術(shù)的研究和應(yīng)用。
“大型商業(yè)銀行金融科技起步都比較早，比如建行早在2003年就有過(guò)全行科技應(yīng)用規(guī)劃，無(wú)論是科技基礎(chǔ)還是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)都有比較深厚的積累。對(duì)比之下，更多中小銀行也許起步晚，積累也不夠，但勝在沒有歷史包袱�！�金山云金融云解決方案總監(jiān)張珙對(duì)周觀新金融透露，今年上半年，疫情的到來(lái)的確進(jìn)一步激勵(lì)了金融機(jī)構(gòu)的上“云”熱情，更多基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)服務(wù)以及各類“無(wú)接觸”技術(shù)服務(wù)需求激增。
產(chǎn)業(yè)金融3.0行則將至
對(duì)科技日益重視，是金融產(chǎn)業(yè)化浪潮的重要信號(hào)。
普華永道中國(guó)管理咨詢業(yè)務(wù)主管合伙人張立鈞曾在《產(chǎn)融2025：共生共贏，從容應(yīng)變》中預(yù)計(jì)，未來(lái)5年，產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域?qū)⑿纬扇碌膽?zhàn)略格局，迎來(lái)產(chǎn)業(yè)金融的黃金時(shí)期。較傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融而言，產(chǎn)業(yè)金融3.0新模式將帶來(lái)包括戰(zhàn)略布局、商業(yè)思維、經(jīng)營(yíng)主體等全方位的變化。
如果說(shuō)，過(guò)去五年，金融行業(yè)迎來(lái)了科技能力的全面覺醒。
那么，未來(lái)五年，將會(huì)是金融產(chǎn)業(yè)化浪潮機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期。
“產(chǎn)業(yè)金融將呈現(xiàn)的四大主要趨勢(shì)為科技化、資本化、垂直化以及生態(tài)化。”普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人魯可指出，科技是產(chǎn)業(yè)金融升級(jí)的加速器，資本則是連接產(chǎn)業(yè)與金融的紐帶，“構(gòu)建生態(tài)將會(huì)是產(chǎn)業(yè)金融的主旋律�！�
這些信號(hào)，也正在從金融科技巨頭們的發(fā)展軌跡中得到驗(yàn)證。
無(wú)論是BATJ等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是中農(nóng)工建等大型商業(yè)銀行，“構(gòu)建生態(tài)”都已經(jīng)成為共識(shí)。
工行在半年報(bào)中明確提到，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)三端發(fā)力，緊抓政府和企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展契機(jī)，深化政務(wù)數(shù)字化建設(shè)，助力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)布局。上半年，工行網(wǎng)絡(luò)金融交易額328.22萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.4%，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)占比已達(dá)98.7%。
截至上半年，工行云平臺(tái)已經(jīng)涉及6大行業(yè)和19個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，上線教育云、黨建工會(huì)云、物業(yè)云、商醫(yī)云等17項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化云服務(wù)，提供“行業(yè)+金融”綜合化服務(wù)。
此外，以零售和科技為名片的招行，也非常清楚自身的核心優(yōu)勢(shì)。其在半年報(bào)中提及，“主動(dòng)融入零售客戶的生活圈，為客戶提供更多金融和非金融的價(jià)值服務(wù)。主動(dòng)融入對(duì)公核心客戶的經(jīng)驗(yàn)圈，參與到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程中去，賦能對(duì)公客戶及其員工和C端客戶�！�
截至上半年，招行累計(jì)申報(bào)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目2451個(gè)，立項(xiàng)1733個(gè)，其中1098個(gè)項(xiàng)目已投產(chǎn)上線，覆蓋零售、批發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)、科技及組織文化轉(zhuǎn)型的各個(gè)領(lǐng)域。與此同時(shí)，建立基于云計(jì)算的大規(guī)模數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，強(qiáng)化金融科技在中后臺(tái)場(chǎng)景的應(yīng)用，API接口服務(wù)金融支付、人工智能、智慧停車、智慧醫(yī)療等多類場(chǎng)景。
由此可見，圍繞核心業(yè)務(wù)構(gòu)建生態(tài)，早已不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的專利，銀行們有野心也有能力在構(gòu)建屬于自己的生態(tài)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)最核心的To B和To G服務(wù)，不止有科技企業(yè)能做，銀行也在積極投身其中。
“面對(duì)數(shù)字化浪潮和客戶需求的巨大變化，產(chǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要重新思考自身在新產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)中的定位和經(jīng)營(yíng)管理模式，制定更徹底的轉(zhuǎn)型提升戰(zhàn)略，迎接產(chǎn)業(yè)金融帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。”魯可認(rèn)為，接下來(lái)的五年，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)找準(zhǔn)自己的定位、目標(biāo)客戶群和商業(yè)模式，從而形成自身獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)。
雖然，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將面臨各類互聯(lián)網(wǎng)系企業(yè)的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)系固然具有行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，但在風(fēng)控體系和經(jīng)營(yíng)規(guī)范性上遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。
從互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時(shí)代，到金融科技2.0，似乎都經(jīng)歷著同樣的遠(yuǎn)期概念：5年。接下來(lái)的產(chǎn)業(yè)金融3.0，五年也同樣很關(guān)鍵。
需要跟上這五年的，不僅有金融科技各大頭部企業(yè)，還有金融科技融合監(jiān)管的智慧。
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