9月23日，由新浪財經(jīng)主辦的“2020中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”正式啟幕，本屆論壇主題為“未來銀行之路：變局與使命”。本屆論壇聚齊國有六大行“行長天團”：工商銀行行長谷澍、農(nóng)業(yè)銀行副行長崔勇、中國銀行行長王江、建設(shè)銀行行長劉桂平、交通銀行行長劉珺、郵儲銀行行長郭新雙出席并致辭。
谷澍談普惠金融：不僅要做好，更要做持久
工商銀行行長谷澍在本次論壇上分享了他對于完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式的思考。谷澍表示，從長期看，中國經(jīng)濟潛力大、韌性足的特點沒有改變，發(fā)展普惠金融的機遇和空間仍然非常大。為此，商業(yè)銀行有必要從改革創(chuàng)新、科技賦能和加強管理等方面，進一步完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式，不斷提升業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的匹配能力。
“發(fā)展普惠金融，是我國金融領(lǐng)域全面深化改革的一項重要舉措。黨中央、國務(wù)院就發(fā)展普惠金融作出重要的決策部署，監(jiān)管部門提出了具體的工作要求，商業(yè)銀行也把發(fā)展普惠金融作為服務(wù)好實體經(jīng)濟、實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措。”谷澍說道，“今年以來，面對新冠疫情沖擊和全球經(jīng)濟衰退風(fēng)險，大力發(fā)展普惠金融，更是做好‘六穩(wěn)’‘六�！ぷ�，促進形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局的重要抓手。因此，普惠金融不僅要做好，更要做持久。”
結(jié)合工商銀行的實踐，谷澍表示，發(fā)展普惠金融在商業(yè)上也是可持續(xù)的，工行的主要做法可以概括為三個方面：一是始終堅持服務(wù)實體經(jīng)濟本源；二是加強科技應(yīng)用，提升風(fēng)控能力；三是不斷完善綜合金融服務(wù)體系，促進經(jīng)濟價值與社會價值的共同提升。
谷澍介紹，上半年工行普惠貸款增加1684億元，增幅35.7%，超額完成全年高于40%的序時進度。在貸款投向上，累計為33萬戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)小微企業(yè)發(fā)放貸款5300億元；為1.9萬戶小微企業(yè)提供“首貸”服務(wù)；信用類貸款余額比年初增長95%。
當前，國際上的保護主義、單邊主義上升，世界經(jīng)濟低迷，新冠疫情進一步?jīng)_擊全球經(jīng)濟，加大了小微企業(yè)經(jīng)營困難，使小微企業(yè)的信用風(fēng)險成本上升。
“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)，就是保銀行、穩(wěn)金融。從長期看，中國經(jīng)濟潛力大、韌性足的特點沒有改變，發(fā)展普惠金融的機遇和空間仍然非常大。為此，商業(yè)銀行有必要從改革創(chuàng)新、科技賦能和加強管理等方面，進一步完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式，不斷提升業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的匹配能力。”谷澍表示。具體來說，商業(yè)銀行可從四方面著手：一是進一步優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)；二是進一步增強風(fēng)控能力；三是進一步降低運營成本；四是進一步完善綜合服務(wù)體系。
崔勇談金融科技：勇立時代潮頭，方能開創(chuàng)未來
農(nóng)業(yè)銀行副行長崔勇在本次論壇上的發(fā)言主題為《金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展》。崔勇表示，近幾年，信息技術(shù)發(fā)展日新月異，以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新一輪科技革命孕育興起，對人類生產(chǎn)生活帶來了巨大的影響，也推動商業(yè)銀行的金融服務(wù)和經(jīng)營管理發(fā)生了顛覆性變革。
“縱觀中國銀行業(yè)改革開放以來的發(fā)展歷程，有兩個變局關(guān)鍵節(jié)點。一個是國有商業(yè)銀行在體制上實現(xiàn)脫胎換骨的股份制改造，這是體制轉(zhuǎn)型節(jié)點；另一個就是新一輪科技革命推動的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這是科技轉(zhuǎn)型節(jié)點。”崔勇表示。
崔勇認為，“十四五”期間，金融科技對銀行業(yè)賦能的效應(yīng)將進一步顯現(xiàn)，商業(yè)銀行必須把握好三個大的變局趨勢，緊緊抓住和用好新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的機遇，主動作為，乘勢而上。崔勇提出“把握三個大趨勢”：一是把握好全球數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的大趨勢；二是把握好客戶數(shù)字化需求爆發(fā)增長的大趨勢；三是把握好金融數(shù)字化競爭升級的大趨勢。
崔勇表示，順應(yīng)科技革命進程、客戶需求變化、市場競爭升級的發(fā)展趨勢，農(nóng)業(yè)銀行于2019年初制定了“推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型再造一個農(nóng)業(yè)銀行”戰(zhàn)略，提出按照“互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化、開放化”思路，打造客戶體驗一流的智慧銀行、“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行。
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略分兩步實施，即用2年時間實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開題破局，再用5年時間對農(nóng)行經(jīng)營管理進行全面的系統(tǒng)化再造。通過全行上下協(xié)同作戰(zhàn)、攻堅克難，2019—2020年，農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已實現(xiàn)開局破題階段的預(yù)期效果，在做優(yōu)產(chǎn)品、做活渠道、做精營銷、做全場景、做實基礎(chǔ)等五個方面取得良好成效。”崔勇稱。
王江談變局下的新使命：銀行業(yè)要勇?lián)厝?/strong>
2020年，突如其來的新冠疫情席卷全球，疊加各種政經(jīng)因素，銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨重大變局與挑戰(zhàn)。在中國銀行行長王江看來，銀行業(yè)要把握好抗擊疫情、恢復(fù)經(jīng)濟和防控風(fēng)險間的關(guān)系，適應(yīng)后疫情時代經(jīng)濟金融新變局，推動銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
王江指出，銀行業(yè)要勇?lián)厝危c實體經(jīng)濟共生共榮。“銀行業(yè)是順周期行業(yè)，歷次金融危機的教訓(xùn)表明，經(jīng)濟衰退期銀行若采取‘惜貸’策略，會進一步加速經(jīng)濟下行。面對后疫情時期經(jīng)濟衰退的嚴峻挑戰(zhàn)，中國銀行業(yè)要多措并舉，全面支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，加快恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序。”
在談及如何推動高質(zhì)量跨越式發(fā)展時，王江指出，銀行業(yè)要從變局中開新局。王江表示，本世紀以來，中國銀行業(yè)改革發(fā)展取得顯著成績，盈利和資本實力不斷提升。從資產(chǎn)規(guī)�？�，中國銀行業(yè)已成為全球第一大銀行體系，但在營運效率、管理水平、產(chǎn)品服務(wù)等方面與國際領(lǐng)先同業(yè)仍存在一定差距。
“在疫情沖擊下，全球銀行業(yè)格局迎來新一輪調(diào)整。中國銀行業(yè)要苦練內(nèi)功，提升核心競爭力，圍繞‘創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享’新發(fā)展理念，以金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，實現(xiàn)從量變到質(zhì)變的跨越式發(fā)展�！蓖踅缡钦f道。
一要優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。王江指出，近年來，中國銀行業(yè)市場格局發(fā)生深刻變化。隨著市場競爭的加劇，部分銀行違規(guī)跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，通過影子銀行進行監(jiān)管套利，弱化了支持實體經(jīng)濟質(zhì)效。中國銀行業(yè)要進一步優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，促進銀行公司治理水平提升，打造形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系。
二要順應(yīng)雙循環(huán)新發(fā)展格局，實現(xiàn)高質(zhì)量開放。疫情造成了人員、物流的阻礙，加劇逆全球化趨勢，全球供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈面臨重塑。王江表示，“雙循環(huán)”格局下，中國銀行業(yè)應(yīng)圍繞區(qū)域發(fā)展需求，提高產(chǎn)品研發(fā)能力，以金融服務(wù)助力京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)等重點區(qū)域發(fā)展，促進國內(nèi)大循環(huán)；同時，也應(yīng)優(yōu)化海外布局，提升在跨境融資、現(xiàn)金管理等領(lǐng)域業(yè)務(wù)能力，推動貿(mào)易投資自由化和便利化，助力國內(nèi)國際雙循環(huán)。
三要大力發(fā)展綠色金融，共建人類命運共同體。疫情讓人類社會認識到生態(tài)自然和諧的重要性。中國銀行業(yè)要大力發(fā)展綠色金融，為共建人類命運共同體做出積極貢獻。2020年6月末，主要金融機構(gòu)綠色信貸余額達11.01萬億元，同比增長16.3%，不良率遠低于行業(yè)平均水平�！熬G水青山就是金山銀山”已成為全民共識與實踐。王江認為，未來，越來越多的中資銀行將履行赤道原則、氣候債券標準等綠色金融國際規(guī)則，將綠色理念深度融入銀行發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)執(zhí)行。
劉桂平談挑戰(zhàn)與抉擇：未來已來，“大象”可以起舞
百年大變局孕育時代變遷，時代變遷引發(fā)科技創(chuàng)新，科技創(chuàng)新催生產(chǎn)業(yè)革命，促使生產(chǎn)力和生產(chǎn)方式發(fā)生重大變革，并推動人類文明不斷向前發(fā)展進步。建設(shè)銀行行長劉桂平在此次論壇上分享了他對于商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)與抉擇的有關(guān)思考。
劉桂平表示，當前，第四次工業(yè)革命正在由理論導(dǎo)入期快速進入產(chǎn)業(yè)拓展期，人類社會已經(jīng)進入科技大爆發(fā)、產(chǎn)業(yè)大變革、模式大創(chuàng)新的數(shù)字經(jīng)濟時代。未來銀行將面臨何種重大挑戰(zhàn)？未來銀行須具備哪些核心能力？未來銀行該如何運營管理？這些都成為商業(yè)銀行無法回避和亟待解決的重大課題。
劉桂平指出，在數(shù)字經(jīng)濟大潮中，千行百業(yè)都在發(fā)生深刻變化，銀行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和血脈，更是首當其沖，面臨經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、科技應(yīng)用、組織架構(gòu)方面的重大挑戰(zhàn)。
商業(yè)銀行如何應(yīng)對？劉桂平認為，國有大型商業(yè)銀行肩負的使命更加艱巨、經(jīng)營環(huán)境更加嚴峻，必須認清實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的短板和弱項，進一步增強危機感、緊迫感，主動把握時代變遷的脈搏，加快推進數(shù)字化經(jīng)營，著力提升四方面的能力，即數(shù)字思維能力、數(shù)據(jù)應(yīng)用能力、場景運營能力和敏捷響應(yīng)能力。
結(jié)合建設(shè)銀行經(jīng)營實踐，劉桂平說道：“數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行特別是國有大型商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)前所未有。今年以來，建設(shè)銀行積極探索數(shù)字化經(jīng)營模式，經(jīng)受住了內(nèi)外部環(huán)境劇變、經(jīng)濟增速急劇下滑、三期疊加壓力增大、新冠疫情持續(xù)蔓延等因素影響的壓力測試，取得了數(shù)字化經(jīng)營的初步成果，增強了數(shù)字化經(jīng)營的信心決心。實踐證明，只要我們鼓足勇氣、直面問題、持續(xù)創(chuàng)新、勇于探索，‘大象’是可以起舞的�！�
劉珺談金融科技：不是簡單賦能，而是重塑和哺育
在本次論壇上，交通銀行行長劉珺分享了他對于金融科技這一“老話題”的新思考。劉珺表示，在過去20多年的時間里，金融和科技互相賦能、共生發(fā)展，不斷重塑著現(xiàn)代銀行的面貌，既有累進，也有顛覆。
在劉珺看來，金融科技（fintech）從概念到產(chǎn)品、從理論到實踐的速度之快令人瞠目，即便不是光速，也遠超摩爾定律預(yù)測的衍進時長。論及金融科技，常規(guī)思路是科技嫁接于金融之上，金融為主，科技為輔，但是這次真的不一樣。
“金融與科技的關(guān)系不一樣，不僅是范式變化（paradigm shift）和結(jié)構(gòu)變化、不僅是劃時代變化（epoch-making），而且是一種新范式（a new paradigm）、一個新時代（a new era）。第四次工業(yè)革命的內(nèi)核是智慧生產(chǎn)，是一切皆互聯(lián)，而與之對應(yīng)的金融更是網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、移動化、智能化的科技先行者。金融與科技已無分野，二者‘你中有我，我中有你’，‘且行且一體化’，共同應(yīng)對時代變化并給出一致的答案：那就是金融科技。”劉珺說道。
在談及金融科技的變與不變時，劉珺指出，科技作為第一生產(chǎn)力的作用是加速度的，對金融的作用尤其明顯。金融科技的本質(zhì)是否改變抑或科技是否改變金融的本質(zhì)尚難定論，但“本質(zhì)”自身在發(fā)生變化，今時之金融已非往昔之金融，無論內(nèi)因還是外因，無論質(zhì)還是量。
劉珺進一步指出，科技至上主義不可取。科技取金融而代之并非符合邏輯的選項，二者的有機融合才是大方向�！捌鋵�，科技的瑕疵和技術(shù)的缺陷始終存在，不僅很多，而且多為新問題，如網(wǎng)絡(luò)安全、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息降噪等，還不包括未知的不可預(yù)見的風(fēng)險�！眲B稱。
基于超大的市場規(guī)模和用戶基數(shù)，中國已然成為世界第一大金融科技市場，但是中國的金融科技應(yīng)用端遠強于技術(shù)端仍然是顯著特征。未來的金融科技將如何發(fā)展？劉珺認為在不久的將來，科技之于金融，將不僅是賦能，更是重塑。如對經(jīng)營模式的重塑、對價值曲線的重塑和對技術(shù)架構(gòu)的重塑。
“科技創(chuàng)新是時代進步的驅(qū)動力，進步本身就是在創(chuàng)造無限的可能，同時克服無數(shù)的危機。約翰·�？怂�曾說過：工業(yè)革命不得不等候金融革命�；蛟S這一論斷曾經(jīng)成立，但在數(shù)字經(jīng)濟時代，在‘一切皆互聯(lián)’的第四次工業(yè)革命時代，金融與科技一定會融合并進，數(shù)字之于金融是血液；數(shù)字化之于金融，是基因；科技之于金融，不是簡單的賦能或催化，而是重塑和哺育。”劉珺表示。
郭新雙談新零售：從“量變”向“質(zhì)變”
郵儲銀行行長郭新雙在本次論壇上以《商業(yè)銀行擁抱新零售》為題發(fā)表致辭。郭新雙表示，數(shù)字化已經(jīng)成為銀行業(yè)新零售轉(zhuǎn)型的重要引擎，商業(yè)銀行持續(xù)深化數(shù)字化經(jīng)營理念，從客戶視角出發(fā)，重新梳理和定義客戶旅程，持續(xù)推動敏捷開發(fā)、端到端的數(shù)字化流程再造，著力構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營新模式。
“零售銀行業(yè)務(wù)的變化更為突出，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展正在從‘量變’轉(zhuǎn)向‘質(zhì)變’。” 郭新雙說道，“從‘量’來看，2019年美國四大銀行（摩根大通、富國銀行、花旗集團、美國銀行）零售業(yè)務(wù)板塊收入占比保持較高水平，平均為47%。我國六家國有大型商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)板塊收入占比從2015年的39%提高到今年上半年的46%。從‘質(zhì)’來看，零售業(yè)務(wù)發(fā)展正在向新零售轉(zhuǎn)型，服務(wù)方式、商業(yè)模式發(fā)生了巨大的變化�！�
郭新雙指出，新零售轉(zhuǎn)型是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的內(nèi)在要求。總體來看，國內(nèi)外零售銀行發(fā)展所處階段有所不同，美國在國際金融危機后隨著居民去杠桿，零售銀行業(yè)務(wù)收入占比有所下降，國內(nèi)還處在零售銀行板塊收入占比上升的階段，但在新零售發(fā)展方面呈現(xiàn)出一些共同特征和趨勢。
一是個性化。郭新雙指出，金融服務(wù)需求的個性化、差異化特點更加突出，客戶越來越強調(diào)自身體驗，客戶體驗已成為銀行業(yè)新零售服務(wù)的核心，銀行服務(wù)正在從“產(chǎn)品驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“客戶驅(qū)動”。商業(yè)銀行利用數(shù)據(jù)分析來輔助決策，根據(jù)客戶畫像和偏好區(qū)分服務(wù)模式，為客戶提供有價值的差異化產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶滿意度、忠誠度、活躍度。
二是數(shù)字化。郭新雙表示，數(shù)字化已經(jīng)成為銀行業(yè)新零售轉(zhuǎn)型的重要引擎，商業(yè)銀行持續(xù)深化數(shù)字化經(jīng)營理念，從客戶視角出發(fā)，重新梳理和定義客戶旅程，持續(xù)推動敏捷開發(fā)、端到端的數(shù)字化流程再造，著力構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營新模式。
三是場景化。隨著金融科技的發(fā)展，跨界合作、構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈成為新零售的突出特征。頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先建立豐富的場景、龐大的生態(tài)體系。商業(yè)銀行通過自建平臺或開放合作，將金融服務(wù)有機融入客戶生產(chǎn)生活場景，全方位打造場景金融，增強客戶引流和粘性。
四是輕型化。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)流程更加自動化、智能化，金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新，流量經(jīng)營與價值輸出能力不斷強化，新零售呈現(xiàn)出輕資產(chǎn)、輕資本、輕成本的“輕型化”特征。
郭新雙表示，自成立以來，郵儲銀行緊跟國家戰(zhàn)略，立足于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，充分發(fā)揮深度下沉、覆蓋廣泛的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和6億個人客戶的龐大基礎(chǔ)，不斷深化體制機制改革，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。
郭新雙建議，商業(yè)銀行做好新零售，應(yīng)堅持理念、初心和底線“不動搖”，還要做到客戶、渠道和產(chǎn)品“全轉(zhuǎn)型”，同時要實現(xiàn)技術(shù)、風(fēng)險和機制“新轉(zhuǎn)變”。“商業(yè)銀行擁抱新零售，更好地服務(wù)人民生活，既是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展之需，更是時代發(fā)展之需、社會發(fā)展之需，我國商業(yè)銀行的新零售轉(zhuǎn)型之路定會越來越寬�！惫码p說道。
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