9月23日,由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2020中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”正式啟幕,本屆論壇主題為“未來銀行之路:變局與使命”。本屆論壇聚齊國有六大行“行長天團(tuán)”:工商銀行行長谷澍、農(nóng)業(yè)銀行副行長崔勇、中國銀行行長王江、建設(shè)銀行行長劉桂平、交通銀行行長劉珺、郵儲銀行行長郭新雙出席并致辭。
谷澍談普惠金融:不僅要做好,更要做持久
工商銀行行長谷澍在本次論壇上分享了他對于完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式的思考。谷澍表示,從長期看,中國經(jīng)濟(jì)潛力大、韌性足的特點(diǎn)沒有改變,發(fā)展普惠金融的機(jī)遇和空間仍然非常大。為此,商業(yè)銀行有必要從改革創(chuàng)新、科技賦能和加強(qiáng)管理等方面,進(jìn)一步完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式,不斷提升業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的匹配能力。
“發(fā)展普惠金融,是我國金融領(lǐng)域全面深化改革的一項(xiàng)重要舉措。黨中央、國務(wù)院就發(fā)展普惠金融作出重要的決策部署,監(jiān)管部門提出了具體的工作要求,商業(yè)銀行也把發(fā)展普惠金融作為服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措!惫蠕f道,“今年以來,面對新冠疫情沖擊和全球經(jīng)濟(jì)衰退風(fēng)險(xiǎn),大力發(fā)展普惠金融,更是做好‘六穩(wěn)’‘六保’工作,促進(jìn)形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局的重要抓手。因此,普惠金融不僅要做好,更要做持久。”
結(jié)合工商銀行的實(shí)踐,谷澍表示,發(fā)展普惠金融在商業(yè)上也是可持續(xù)的,工行的主要做法可以概括為三個方面:一是始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源;二是加強(qiáng)科技應(yīng)用,提升風(fēng)控能力;三是不斷完善綜合金融服務(wù)體系,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會價(jià)值的共同提升。
谷澍介紹,上半年工行普惠貸款增加1684億元,增幅35.7%,超額完成全年高于40%的序時進(jìn)度。在貸款投向上,累計(jì)為33萬戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)小微企業(yè)發(fā)放貸款5300億元;為1.9萬戶小微企業(yè)提供“首貸”服務(wù);信用類貸款余額比年初增長95%。
當(dāng)前,國際上的保護(hù)主義、單邊主義上升,世界經(jīng)濟(jì)低迷,新冠疫情進(jìn)一步?jīng)_擊全球經(jīng)濟(jì),加大了小微企業(yè)經(jīng)營困難,使小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)成本上升。
“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè),就是保銀行、穩(wěn)金融。從長期看,中國經(jīng)濟(jì)潛力大、韌性足的特點(diǎn)沒有改變,發(fā)展普惠金融的機(jī)遇和空間仍然非常大。為此,商業(yè)銀行有必要從改革創(chuàng)新、科技賦能和加強(qiáng)管理等方面,進(jìn)一步完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式,不斷提升業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的匹配能力。”谷澍表示。具體來說,商業(yè)銀行可從四方面著手:一是進(jìn)一步優(yōu)化融資結(jié)構(gòu);二是進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)控能力;三是進(jìn)一步降低運(yùn)營成本;四是進(jìn)一步完善綜合服務(wù)體系。
崔勇談金融科技:勇立時代潮頭,方能開創(chuàng)未來
農(nóng)業(yè)銀行副行長崔勇在本次論壇上的發(fā)言主題為《金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展》。崔勇表示,近幾年,信息技術(shù)發(fā)展日新月異,以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新一輪科技革命孕育興起,對人類生產(chǎn)生活帶來了巨大的影響,也推動商業(yè)銀行的金融服務(wù)和經(jīng)營管理發(fā)生了顛覆性變革。
“縱觀中國銀行業(yè)改革開放以來的發(fā)展歷程,有兩個變局關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。一個是國有商業(yè)銀行在體制上實(shí)現(xiàn)脫胎換骨的股份制改造,這是體制轉(zhuǎn)型節(jié)點(diǎn);另一個就是新一輪科技革命推動的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,這是科技轉(zhuǎn)型節(jié)點(diǎn)。”崔勇表示。
崔勇認(rèn)為,“十四五”期間,金融科技對銀行業(yè)賦能的效應(yīng)將進(jìn)一步顯現(xiàn),商業(yè)銀行必須把握好三個大的變局趨勢,緊緊抓住和用好新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的機(jī)遇,主動作為,乘勢而上。崔勇提出“把握三個大趨勢”:一是把握好全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大趨勢;二是把握好客戶數(shù)字化需求爆發(fā)增長的大趨勢;三是把握好金融數(shù)字化競爭升級的大趨勢。
崔勇表示,順應(yīng)科技革命進(jìn)程、客戶需求變化、市場競爭升級的發(fā)展趨勢,農(nóng)業(yè)銀行于2019年初制定了“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型再造一個農(nóng)業(yè)銀行”戰(zhàn)略,提出按照“互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化、開放化”思路,打造客戶體驗(yàn)一流的智慧銀行、“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行。
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略分兩步實(shí)施,即用2年時間實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開題破局,再用5年時間對農(nóng)行經(jīng)營管理進(jìn)行全面的系統(tǒng)化再造。通過全行上下協(xié)同作戰(zhàn)、攻堅(jiān)克難,2019—2020年,農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已實(shí)現(xiàn)開局破題階段的預(yù)期效果,在做優(yōu)產(chǎn)品、做活渠道、做精營銷、做全場景、做實(shí)基礎(chǔ)等五個方面取得良好成效!贝抻路Q。
王江談變局下的新使命:銀行業(yè)要勇?lián)厝?/strong>
2020年,突如其來的新冠疫情席卷全球,疊加各種政經(jīng)因素,銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨重大變局與挑戰(zhàn)。在中國銀行行長王江看來,銀行業(yè)要把握好抗擊疫情、恢復(fù)經(jīng)濟(jì)和防控風(fēng)險(xiǎn)間的關(guān)系,適應(yīng)后疫情時代經(jīng)濟(jì)金融新變局,推動銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
王江指出,銀行業(yè)要勇?lián)厝危c實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮。“銀行業(yè)是順周期行業(yè),歷次金融危機(jī)的教訓(xùn)表明,經(jīng)濟(jì)衰退期銀行若采取‘惜貸’策略,會進(jìn)一步加速經(jīng)濟(jì)下行。面對后疫情時期經(jīng)濟(jì)衰退的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),中國銀行業(yè)要多措并舉,全面支持復(fù)工復(fù)產(chǎn),加快恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序!
在談及如何推動高質(zhì)量跨越式發(fā)展時,王江指出,銀行業(yè)要從變局中開新局。王江表示,本世紀(jì)以來,中國銀行業(yè)改革發(fā)展取得顯著成績,盈利和資本實(shí)力不斷提升。從資產(chǎn)規(guī)模看,中國銀行業(yè)已成為全球第一大銀行體系,但在營運(yùn)效率、管理水平、產(chǎn)品服務(wù)等方面與國際領(lǐng)先同業(yè)仍存在一定差距。
“在疫情沖擊下,全球銀行業(yè)格局迎來新一輪調(diào)整。中國銀行業(yè)要苦練內(nèi)功,提升核心競爭力,圍繞‘創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享’新發(fā)展理念,以金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線,實(shí)現(xiàn)從量變到質(zhì)變的跨越式發(fā)展。”王江如是說道。
一要優(yōu)化市場結(jié)構(gòu),提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。王江指出,近年來,中國銀行業(yè)市場格局發(fā)生深刻變化。隨著市場競爭的加劇,部分銀行違規(guī)跨區(qū)域開展業(yè)務(wù),通過影子銀行進(jìn)行監(jiān)管套利,弱化了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。中國銀行業(yè)要進(jìn)一步優(yōu)化市場結(jié)構(gòu),促進(jìn)銀行公司治理水平提升,打造形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系。
二要順應(yīng)雙循環(huán)新發(fā)展格局,實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量開放。疫情造成了人員、物流的阻礙,加劇逆全球化趨勢,全球供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈面臨重塑。王江表示,“雙循環(huán)”格局下,中國銀行業(yè)應(yīng)圍繞區(qū)域發(fā)展需求,提高產(chǎn)品研發(fā)能力,以金融服務(wù)助力京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展,促進(jìn)國內(nèi)大循環(huán);同時,也應(yīng)優(yōu)化海外布局,提升在跨境融資、現(xiàn)金管理等領(lǐng)域業(yè)務(wù)能力,推動貿(mào)易投資自由化和便利化,助力國內(nèi)國際雙循環(huán)。
三要大力發(fā)展綠色金融,共建人類命運(yùn)共同體。疫情讓人類社會認(rèn)識到生態(tài)自然和諧的重要性。中國銀行業(yè)要大力發(fā)展綠色金融,為共建人類命運(yùn)共同體做出積極貢獻(xiàn)。2020年6月末,主要金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額達(dá)11.01萬億元,同比增長16.3%,不良率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平!熬G水青山就是金山銀山”已成為全民共識與實(shí)踐。王江認(rèn)為,未來,越來越多的中資銀行將履行赤道原則、氣候債券標(biāo)準(zhǔn)等綠色金融國際規(guī)則,將綠色理念深度融入銀行發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)執(zhí)行。
劉桂平談挑戰(zhàn)與抉擇:未來已來,“大象”可以起舞
百年大變局孕育時代變遷,時代變遷引發(fā)科技創(chuàng)新,科技創(chuàng)新催生產(chǎn)業(yè)革命,促使生產(chǎn)力和生產(chǎn)方式發(fā)生重大變革,并推動人類文明不斷向前發(fā)展進(jìn)步。建設(shè)銀行行長劉桂平在此次論壇上分享了他對于商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)與抉擇的有關(guān)思考。
劉桂平表示,當(dāng)前,第四次工業(yè)革命正在由理論導(dǎo)入期快速進(jìn)入產(chǎn)業(yè)拓展期,人類社會已經(jīng)進(jìn)入科技大爆發(fā)、產(chǎn)業(yè)大變革、模式大創(chuàng)新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代。未來銀行將面臨何種重大挑戰(zhàn)?未來銀行須具備哪些核心能力?未來銀行該如何運(yùn)營管理?這些都成為商業(yè)銀行無法回避和亟待解決的重大課題。
劉桂平指出,在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮中,千行百業(yè)都在發(fā)生深刻變化,銀行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和血脈,更是首當(dāng)其沖,面臨經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、科技應(yīng)用、組織架構(gòu)方面的重大挑戰(zhàn)。
商業(yè)銀行如何應(yīng)對?劉桂平認(rèn)為,國有大型商業(yè)銀行肩負(fù)的使命更加艱巨、經(jīng)營環(huán)境更加嚴(yán)峻,必須認(rèn)清實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的短板和弱項(xiàng),進(jìn)一步增強(qiáng)危機(jī)感、緊迫感,主動把握時代變遷的脈搏,加快推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營,著力提升四方面的能力,即數(shù)字思維能力、數(shù)據(jù)應(yīng)用能力、場景運(yùn)營能力和敏捷響應(yīng)能力。
結(jié)合建設(shè)銀行經(jīng)營實(shí)踐,劉桂平說道:“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的到來,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行特別是國有大型商業(yè)銀行來說,挑戰(zhàn)前所未有。今年以來,建設(shè)銀行積極探索數(shù)字化經(jīng)營模式,經(jīng)受住了內(nèi)外部環(huán)境劇變、經(jīng)濟(jì)增速急劇下滑、三期疊加壓力增大、新冠疫情持續(xù)蔓延等因素影響的壓力測試,取得了數(shù)字化經(jīng)營的初步成果,增強(qiáng)了數(shù)字化經(jīng)營的信心決心。實(shí)踐證明,只要我們鼓足勇氣、直面問題、持續(xù)創(chuàng)新、勇于探索,‘大象’是可以起舞的!
劉珺談金融科技:不是簡單賦能,而是重塑和哺育
在本次論壇上,交通銀行行長劉珺分享了他對于金融科技這一“老話題”的新思考。劉珺表示,在過去20多年的時間里,金融和科技互相賦能、共生發(fā)展,不斷重塑著現(xiàn)代銀行的面貌,既有累進(jìn),也有顛覆。
在劉珺看來,金融科技(fintech)從概念到產(chǎn)品、從理論到實(shí)踐的速度之快令人瞠目,即便不是光速,也遠(yuǎn)超摩爾定律預(yù)測的衍進(jìn)時長。論及金融科技,常規(guī)思路是科技嫁接于金融之上,金融為主,科技為輔,但是這次真的不一樣。
“金融與科技的關(guān)系不一樣,不僅是范式變化(paradigm shift)和結(jié)構(gòu)變化、不僅是劃時代變化(epoch-making),而且是一種新范式(a new paradigm)、一個新時代(a new era)。第四次工業(yè)革命的內(nèi)核是智慧生產(chǎn),是一切皆互聯(lián),而與之對應(yīng)的金融更是網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、移動化、智能化的科技先行者。金融與科技已無分野,二者‘你中有我,我中有你’,‘且行且一體化’,共同應(yīng)對時代變化并給出一致的答案:那就是金融科技。”劉珺說道。
在談及金融科技的變與不變時,劉珺指出,科技作為第一生產(chǎn)力的作用是加速度的,對金融的作用尤其明顯。金融科技的本質(zhì)是否改變抑或科技是否改變金融的本質(zhì)尚難定論,但“本質(zhì)”自身在發(fā)生變化,今時之金融已非往昔之金融,無論內(nèi)因還是外因,無論質(zhì)還是量。
劉珺進(jìn)一步指出,科技至上主義不可取?萍既〗鹑诙⒎欠线壿嫷倪x項(xiàng),二者的有機(jī)融合才是大方向!捌鋵(shí),科技的瑕疵和技術(shù)的缺陷始終存在,不僅很多,而且多為新問題,如網(wǎng)絡(luò)安全、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息降噪等,還不包括未知的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)!眲B稱。
基于超大的市場規(guī)模和用戶基數(shù),中國已然成為世界第一大金融科技市場,但是中國的金融科技應(yīng)用端遠(yuǎn)強(qiáng)于技術(shù)端仍然是顯著特征。未來的金融科技將如何發(fā)展?劉珺認(rèn)為在不久的將來,科技之于金融,將不僅是賦能,更是重塑。如對經(jīng)營模式的重塑、對價(jià)值曲線的重塑和對技術(shù)架構(gòu)的重塑。
“科技創(chuàng)新是時代進(jìn)步的驅(qū)動力,進(jìn)步本身就是在創(chuàng)造無限的可能,同時克服無數(shù)的危機(jī)。約翰·希克斯曾說過:工業(yè)革命不得不等候金融革命;蛟S這一論斷曾經(jīng)成立,但在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,在‘一切皆互聯(lián)’的第四次工業(yè)革命時代,金融與科技一定會融合并進(jìn),數(shù)字之于金融是血液;數(shù)字化之于金融,是基因;科技之于金融,不是簡單的賦能或催化,而是重塑和哺育。”劉珺表示。
郭新雙談新零售:從“量變”向“質(zhì)變”
郵儲銀行行長郭新雙在本次論壇上以《商業(yè)銀行擁抱新零售》為題發(fā)表致辭。郭新雙表示,數(shù)字化已經(jīng)成為銀行業(yè)新零售轉(zhuǎn)型的重要引擎,商業(yè)銀行持續(xù)深化數(shù)字化經(jīng)營理念,從客戶視角出發(fā),重新梳理和定義客戶旅程,持續(xù)推動敏捷開發(fā)、端到端的數(shù)字化流程再造,著力構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營新模式。
“零售銀行業(yè)務(wù)的變化更為突出,零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展正在從‘量變’轉(zhuǎn)向‘質(zhì)變’。” 郭新雙說道,“從‘量’來看,2019年美國四大銀行(摩根大通、富國銀行、花旗集團(tuán)、美國銀行)零售業(yè)務(wù)板塊收入占比保持較高水平,平均為47%。我國六家國有大型商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)板塊收入占比從2015年的39%提高到今年上半年的46%。從‘質(zhì)’來看,零售業(yè)務(wù)發(fā)展正在向新零售轉(zhuǎn)型,服務(wù)方式、商業(yè)模式發(fā)生了巨大的變化!
郭新雙指出,新零售轉(zhuǎn)型是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的內(nèi)在要求。總體來看,國內(nèi)外零售銀行發(fā)展所處階段有所不同,美國在國際金融危機(jī)后隨著居民去杠桿,零售銀行業(yè)務(wù)收入占比有所下降,國內(nèi)還處在零售銀行板塊收入占比上升的階段,但在新零售發(fā)展方面呈現(xiàn)出一些共同特征和趨勢。
一是個性化。郭新雙指出,金融服務(wù)需求的個性化、差異化特點(diǎn)更加突出,客戶越來越強(qiáng)調(diào)自身體驗(yàn),客戶體驗(yàn)已成為銀行業(yè)新零售服務(wù)的核心,銀行服務(wù)正在從“產(chǎn)品驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“客戶驅(qū)動”。商業(yè)銀行利用數(shù)據(jù)分析來輔助決策,根據(jù)客戶畫像和偏好區(qū)分服務(wù)模式,為客戶提供有價(jià)值的差異化產(chǎn)品和服務(wù),提升客戶滿意度、忠誠度、活躍度。
二是數(shù)字化。郭新雙表示,數(shù)字化已經(jīng)成為銀行業(yè)新零售轉(zhuǎn)型的重要引擎,商業(yè)銀行持續(xù)深化數(shù)字化經(jīng)營理念,從客戶視角出發(fā),重新梳理和定義客戶旅程,持續(xù)推動敏捷開發(fā)、端到端的數(shù)字化流程再造,著力構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營新模式。
三是場景化。隨著金融科技的發(fā)展,跨界合作、構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈成為新零售的突出特征。頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先建立豐富的場景、龐大的生態(tài)體系。商業(yè)銀行通過自建平臺或開放合作,將金融服務(wù)有機(jī)融入客戶生產(chǎn)生活場景,全方位打造場景金融,增強(qiáng)客戶引流和粘性。
四是輕型化。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)流程更加自動化、智能化,金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新,流量經(jīng)營與價(jià)值輸出能力不斷強(qiáng)化,新零售呈現(xiàn)出輕資產(chǎn)、輕資本、輕成本的“輕型化”特征。
郭新雙表示,自成立以來,郵儲銀行緊跟國家戰(zhàn)略,立足于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè),充分發(fā)揮深度下沉、覆蓋廣泛的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和6億個人客戶的龐大基礎(chǔ),不斷深化體制機(jī)制改革,大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。
郭新雙建議,商業(yè)銀行做好新零售,應(yīng)堅(jiān)持理念、初心和底線“不動搖”,還要做到客戶、渠道和產(chǎn)品“全轉(zhuǎn)型”,同時要實(shí)現(xiàn)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)制“新轉(zhuǎn)變”。“商業(yè)銀行擁抱新零售,更好地服務(wù)人民生活,既是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展之需,更是時代發(fā)展之需、社會發(fā)展之需,我國商業(yè)銀行的新零售轉(zhuǎn)型之路定會越來越寬。”郭新雙說道。
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