北京商報訊（記者 孟凡霞 實習(xí)記者 杜曉彤）金融科技加速融合、支付方式發(fā)生巨大變化的背景下，銀行卡產(chǎn)業(yè)正在加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。9月23日，中國銀行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中銀協(xié)”）發(fā)布的一份報告中指出，2019年以來，中國境內(nèi)受理端商戶數(shù)與POS機數(shù)“雙降”，銀行卡產(chǎn)業(yè)支付結(jié)算、客戶服務(wù)、產(chǎn)品形態(tài)等方面均向智能化、電子化、無實物化方向集中。分析人士指出，線上化趨勢也為區(qū)域性中小銀行帶來機會，未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型更好的銀行將脫穎而出。
中銀協(xié)9月23日發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2020）》（以下簡稱“藍皮書”）顯示，國內(nèi)受理端移動化和智能化程度快速提高，截至2019年末，中國境內(nèi)受理商戶累計2363萬戶，同比下降13.5%，POS機累計3089.3萬臺，同比下降9.5%。
與此同時，2019年，銀行卡產(chǎn)業(yè)人均持卡量不斷增長，銀行卡交易筆數(shù)大幅提升。截至2019年末，銀行卡累計發(fā)卡量85.3億張，當年新增發(fā)卡量7.0億張，同比增長8.9%；全國銀行卡交易金額822.3萬億元，同比增長4.1%；交易筆數(shù)3219.9億筆，同比增長53.1%。
藍皮書指出，今年以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新與線上化轉(zhuǎn)型步伐，相繼推出數(shù)字銀行卡，突破了傳統(tǒng)有形介質(zhì)和支付場景的局限。8月15日，百信銀行聯(lián)合百度發(fā)布了首張基于虛擬發(fā)卡系統(tǒng)的數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”。隨后，中國銀聯(lián)又在8月底發(fā)布首款數(shù)字銀行卡——銀聯(lián)無界卡。
“但銀行目前依然沒有突破信用卡新卡激活必須線下面簽的限制。”信用卡行業(yè)資深研究人士董崢指出，過去要求銀行親訪、親簽、親核，是為了解決客戶身份識別問題，現(xiàn)在伴隨人臉識別等技術(shù)手段的發(fā)展，這一目的可以通過線上達成，同時，銀行信用卡一大競爭對手——互聯(lián)網(wǎng)平臺信用支付類產(chǎn)品是無需面簽的，這也使得銀行這一環(huán)節(jié)的獲客處于劣勢。
他表示，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，銀行發(fā)卡和催收的區(qū)域限制大大解除，給一些區(qū)域性的中小銀行帶來了機會，如果未來進一步實現(xiàn)遠程面簽，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面做得好的中小銀行將更有機會通過差異化競爭和精準營銷來實現(xiàn)“彎道超車”。
風(fēng)險管理方面，截至2019年末，銀行卡未償信貸余額7.59萬億元，比上年增長10.8%；銀行卡欺詐率為0.87BP，連續(xù)兩年下降，且呈現(xiàn)由傳統(tǒng)的線下渠道快速向移動互聯(lián)網(wǎng)渠道和境外遷移的態(tài)勢。藍皮書顯示，在大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段的驅(qū)動下，銀行卡產(chǎn)業(yè)各方積極構(gòu)建智能風(fēng)控新模式，不斷優(yōu)化潛在風(fēng)險群體的識別模型精準度，加強管理機制和風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)，風(fēng)險管理水平和效率持續(xù)提升。
藍皮書認為，未來，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)將專注以客戶為本，在發(fā)展普惠金融、防范金融風(fēng)險、建設(shè)支付場景等方面持續(xù)發(fā)力。一是增強金融服務(wù)普惠性，研發(fā)與推廣更接地氣的銀行卡產(chǎn)品與服務(wù)，加大賬戶管理、風(fēng)險預(yù)警、征信評級等方面的運營力度；二是堅決打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，繼續(xù)加大對違規(guī)、違法、欺詐等風(fēng)險行為的防范力度；三是深化支付場景建設(shè)，緊密契合客戶需求，積極為個人客戶、小微企業(yè)、集團商戶提供支付結(jié)算、財務(wù)管理、交易監(jiān)控、資產(chǎn)生息等多方位整體化金融服務(wù)。
普華永道金融組合伙人胡亮表示，銀行業(yè)不斷推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也是為了改善銀行卡、財富管理等業(yè)務(wù)的用戶使用體驗，隨之而來的結(jié)果就是，未來更多的交易將會流向數(shù)字化轉(zhuǎn)型比較快、比較成功的銀行中去。
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