如果銀行破產了，儲戶的存款到底能賠付多少？存款保險覆蓋了多少金融機構？對于以上問題，人民銀行近日給出權威解答。
距離《存款保險條例》出臺已有5年之久，為進一步完善存款保險制度，保護存款人合法權益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展。日前，中國人民銀行發(fā)出通知，授權參加存款保險的金融機構自2020年11月28日起使用存款保險標識。
據悉，使用存款保險標識是實施存款保險制度的一項重要內容，也是國際通行做法。存款保險標識具有直觀、醒目、公信力強的特點，有助于廣大儲戶更加方便地識別參加存款保險的金融機構，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的保障權益。
目前我國受存款保險保障的金融機構共4025家
《每日經濟新聞(博客,微博)》記者注意到，國務院于2015年頒布了《存款保險條例》，并于同年5月1日起正式施行。目前，實施5年多時間的存款保險制度有哪些進展？
以時間軸劃分看來，自2015年制度的出臺和運行比較平穩(wěn)，對存款人的保障持續(xù)保持在高位，促進了銀行體系健康穩(wěn)定發(fā)展。中小銀行的存款市場份額持續(xù)上升，截至2020年9月，較制度推出時上升了2.5個百分點。
2016年，初步實施了基于風險的差別費率，對風險較高的機構適用較高費率，反之適用較低費率，通過這種市場化的經濟手段，促使銀行審慎經營和公平競爭。
2017年以來，在加強風險監(jiān)測、實施風險差別費率的基礎上，依據《存款保險條例》探索對風險比較高的機構采取早期糾正措施，及時向監(jiān)管部門、地方政府反映和報告風險，推動風險少發(fā)生、早發(fā)現、早處置。
2019年以來，在包商銀行風險處置過程中，通過使用存款保險基金和中央銀行資金支持，依法實施收購與承接，最大限度保障存款人和客戶的合法權益，在防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用。
日前，中國人民銀行發(fā)出通知，授權參加存款保險的金融機構自2020年11月28日起使用存款保險標識。存款保險標識在2020年11月28日統一啟用前，自2020年11月7日起，將在河北省內丘縣、山西省臨汾市、遼寧省鐵嶺市、江蘇省揚州市、山東省臨沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省華容縣、四川省樂山市、云南省元謀縣、陜西省渭南市等11個市（縣）范圍內先行啟用。
總體上看，存款保險制度實施五年來運行平穩(wěn)，功能不斷完善，存款保險在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行業(yè)健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現。目前，全國受存款保險保障的金融機構共4025家。
存款保險能夠為全部投保機構99%以上的存款人提供全額保護
哪些機構可以使用存款保險標識？據了解，央行授權參加存款保險的金融機構使用存款保險標識，具體包括我國境內依法設立的，具有法人資格的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。
銀保監(jiān)會公布的《銀行業(yè)金融機構法人名單》顯示，截至2020年6月30日，我國銀行業(yè)金融機構法人4607家。
央行表示，當前，面對錯綜復雜的國內外經濟金融環(huán)境，我國金融業(yè)總體保持穩(wěn)健運行，風險可控。各類商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構發(fā)展態(tài)勢良好，業(yè)務結構優(yōu)化，主要經營和監(jiān)管指標處于合理區(qū)間。具體看來，一是資產負債規(guī)模平穩(wěn)增長；二是信貸資產質量基本穩(wěn)定；三是風險抵補能力較為充足；四是流動性水平保持穩(wěn)健，資金支付能力充足。
據《存款保險條例》規(guī)定，“在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(以下統稱投保機構)，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。投保機構在中華人民共和國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內設立的分支機構不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外”。
此外，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄，也包括企業(yè)及其他單位存款，本金和利息都屬于被保險存款范圍。但金融機構同業(yè)存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及存款保險基金管理機構規(guī)定不予保險的其他存款除外。
值得注意的是，存款保險制度實行限額償付，并不意味限額以上的存款沒有安全保障。按相關規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產的投保機構的全部或者部分業(yè)務、資產、負債。
從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經驗看，多數情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務、資產、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，可以依法從投保機構清算財產中按照比例受償。
存款保險能夠為全部投保機構99%以上的存款人提供全額保護�？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護，有效維護銀行體系穩(wěn)定。
封面圖片來源：攝圖網
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