這家新出生的銀行，還帶有一個重要標簽，即“化解風險”。
從2016年官方首次公開將推動組建“四川銀行”至今，歷時5年，四川銀行終于開業(yè)亮相，注冊資本達300億元，位居全國城商行之首。這家新出生的銀行，還帶有一個重要標簽，即“化解風險”。
四川銀行是以原攀枝花市商業(yè)銀行和原涼山州商業(yè)銀行為基礎，引入28家投資者，采取新設合并方式設立的四川省首家省級法人城市商業(yè)銀行。此前，原攀枝花市商業(yè)銀行和原涼山州商業(yè)銀行一直面臨著公司治理薄弱、長期管理不善、不良資產(chǎn)較高等風險。
“脫胎于兩家問題銀行的四川銀行可以說豐富了我國中小銀行改革的‘案例庫’。”光大銀行(601818,股吧)金融市場部分析師周茂華對第一財經(jīng)記者表示。不同于包商銀行的被接管、錦州銀行的被重組，以及恒豐銀行的被注資，四川銀行的合并重組為中小銀行的風險化解提供了創(chuàng)新路徑和參考意義。在當前復雜嚴峻的風險形勢下，這種“抱團取暖”的模式也正被更多的銀行接受。
注冊資本位列全國城商行之首
四川成立省級城商行的消息最早可以追溯到10年前，但“四川銀行”正式出現(xiàn)在公眾視野則在2016年9月。彼時，在四川省十二屆人大常委會議上，省國資委主任徐進表示，將推動四川發(fā)展（控股）有限責任公司（下稱”四川發(fā)展“）組建金控公司和四川銀行。
隨后，由四川發(fā)展全資持股的四川金融控股集團有限公司正式成立，該公司的重任之一就是籌建四川銀行，改革重組化解風險。
到了2018年，四川銀行組建進入實質(zhì)性準備階段，先是四川省委省政府作出了“加快組建四川銀行”的決策部署，隨后在這一年末，四川省委金融專題會議敲定四川銀行組建工作，決定以四川金控為主導，通過引進戰(zhàn)略投資者重組原攀枝花市商業(yè)銀行、原涼山州商業(yè)銀行，以新設合并方式組建四川銀行。
如今，兩年過去，四川銀行于11月7日正式開業(yè)，注冊資本金達300億元，為國內(nèi)目前注冊資本規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行，下設101家分支機構(gòu)，在職員工1661人。該行相關(guān)負責人告訴第一財經(jīng)記者，目前機構(gòu)覆蓋成都、自貢、攀枝花、瀘州、內(nèi)江、達州、雅安、涼山等8個市（州）。
對于較高的資本金規(guī)模，四川銀行籌備組相關(guān)負責人曾表示：“確定注冊資本300億元，主要為滿足四川銀行未來較長時期發(fā)展和不良資產(chǎn)處置需要，綜合考慮市場及投資者意向情況而定�！�
從股東背景上看，四川銀行的股東主要兼具國資和民企，以國資為主。其中，四川金控持股20%，為第一大股東；涼山州發(fā)展（控股）集團有限責任公司持股15%，為第二大股東；四川銀行注冊地成都天府新區(qū)下屬的成都天府資本投資有限公司持股10.26%，為第三大股東。
持股5%以上的股東還有四川省宜賓五糧液集團有限公司（持股5.5%）、成都產(chǎn)業(yè)功能區(qū)投資運營集團有限公司（持股5.08%）、四川省商業(yè)投資集團有限責任公司（持股5%）、四川仁壽視高天府投資有限公司（持股5%），以及四川省能源投資集團有限責任公司（持股5%）。
四川銀行首任董事長為原涼山州商業(yè)銀行黨委書記、董事長林罡。開業(yè)當天，林罡表示，四川銀行的成立，填補了四川省級法人銀行的空白，完善了四川金融機構(gòu)組織體系，對加快西部金融中心建設、更好地服務全省經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要意義。
和其他城商行類似，該行定位于“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民”。開業(yè)首日已與18家企業(yè)簽署銀企合作協(xié)議，授信額度600億元，涵蓋“10+3”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、“5+1”現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)和“4+6”現(xiàn)代服務業(yè)。
林罡稱，未來，四川銀行將立足四川，服務成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設，力爭5年內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模突破5000億元、10年內(nèi)突破1萬億元，成為支持四川全省經(jīng)濟社會發(fā)展的金融主力軍。
“三招”化解不良風險
四川銀行的組建背后，是四川省對兩家問題銀行——原攀枝花市商業(yè)銀行和原涼山州商業(yè)銀行信用和聲譽風險的化解。據(jù)報道，當時四川省委金融專題會作出以新設合并方式組建四川銀行這一決策的一大背景是，受多方面因素影響，省內(nèi)部分法人城市商業(yè)銀行長期積累的風險凸顯，成為影響地方金融和社會穩(wěn)定的隱患。
近年來，原攀枝花市商業(yè)銀行和原涼山州商業(yè)銀行經(jīng)營情況欠佳，各項財務指標均不理想，面臨較大的經(jīng)營壓力。官網(wǎng)信息披露，截至2019年9月末，原攀枝花市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模為749.09億元，一般性存款余額530.40億元，各項貸款余額421.64億元。
另據(jù)公開信息顯示，原涼山州商業(yè)銀行的相關(guān)財務指標數(shù)據(jù)只更新到2017年。截至2017年9月末，該行資產(chǎn)規(guī)模為299.74億元，實現(xiàn)營業(yè)收入4.78億元，凈利潤1872.48萬元，同比下跌80%。
在資產(chǎn)質(zhì)量方面，兩家銀行合計不良資產(chǎn)在高峰期曾達到300億元。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，原攀枝花市商業(yè)銀行和原涼山州商業(yè)銀行的不良貸款率分別為2.92%和3.57%，處于較高水平；撥備覆蓋率分別為150.18%和157.03%，逼近監(jiān)管“紅線”。
“為了化解兩家基礎行近300億元的不良資產(chǎn)，推進小組采取了不良清收一批，打包剝離一批，老股東權(quán)益沖銷一批、新股東溢價消化一批和注冊地承接一批的辦法�！彼拇ㄣy行籌備組相關(guān)負責人說道。
從不良處置風險上來看，與包商銀行的被接管、錦州銀行的被重組，以及恒豐銀行的被注資不同，原攀枝花市商業(yè)銀行和原涼山州商業(yè)銀行不良的化解是通過地方金控集團牽頭，合并重組一家新銀行，并由新老股東及地方共同化解。
其中，頗具創(chuàng)新性的是，四川銀行采取了老股東權(quán)益沖銷、新股東溢價消化以及注冊地承接的方法。據(jù)了解，通過這三種方法，推進小組有效處置了兩家問題銀行175億元不良資產(chǎn)。具體來看，老股東權(quán)益沖銷25億元，用于核銷不良資產(chǎn)；新股東溢價資金消化兩家行對非成都地區(qū)的不良資產(chǎn)81億元；四川銀行注冊地提供的產(chǎn)業(yè)扶持資金承接69億元。
在新股東認購方面，第一財經(jīng)記者獲悉，四川銀行本次的發(fā)行價格為1.30元/股，其中1元計入實收資本，0.30元用于化解不良資產(chǎn)。
“在此次合并重組中，四川銀行根據(jù)當?shù)貙嶋H情況進行了不良處置方式的創(chuàng)新，取得較好效果，值得借鑒。”周茂華對記者稱，通常而言，市場化、有效率的中小銀行兼并重組，有助于理順股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)部治理、加快處置歷史遺留問題與不良資產(chǎn)，讓經(jīng)營不善、風險較大的小型銀行穩(wěn)步“退出”市場，降低系統(tǒng)風險；同時，通過合并重組，優(yōu)化資源配置、實現(xiàn)銀行量和質(zhì)的提升。
中小行合并重組浪潮開啟
在業(yè)內(nèi)人士看來，四川銀行的成立為中小銀行合并重組提供了借鑒。今年以來，各地城商行、農(nóng)商行合并重組現(xiàn)象頻現(xiàn)，要么是資質(zhì)較優(yōu)的銀行參股并購其他銀行，要么是省內(nèi)多家機構(gòu)合而為一，形成更大的區(qū)域型銀行，多家銀行開啟“抱團取暖”之路。
9月末，以銅山農(nóng)商行、淮海農(nóng)商行、彭城農(nóng)商行為基礎新設合并的徐州農(nóng)商行獲批掛牌開業(yè)，該行還引入江蘇省內(nèi)兩家上市銀行無錫銀行與江陰銀行(002807,股吧)作為股東；8月上旬，山西4家城商行，晉城銀行、晉中銀行、長治銀行和陽泉市商業(yè)銀行，先后發(fā)布了臨時股東大會通知，會議議題主要與合并重組相關(guān)。
一位銀行業(yè)資深從業(yè)者對第一財經(jīng)記者稱，中小行合并重組加速是受監(jiān)管導向影響，此前，監(jiān)管層曾提及支持部分省份對轄內(nèi)的城商行采取聯(lián)合重組等方式，深化改革，化解風險。而在此輪兼并重組中，規(guī)模較小、資質(zhì)較弱的城農(nóng)商行可能是合并重點，如中西部地區(qū)的部分銀行，有著更強的風險處置訴求。
從合并重組模式上看，第一財經(jīng)記者了解到，當前主要有兩大方向，一種是幾家經(jīng)營狀況不太好的銀行合并組建成一個較大的區(qū)域性銀行，如地市級的城商行組建成省一級的城商行等，這種通常是通過政府支持、資源集中來提高抵御風險的能力；另一種則是優(yōu)質(zhì)的頭部中小行通過戰(zhàn)略投資的方式來控股或參股一些中小行，并向其輸出人才、管理經(jīng)驗。
不過，還需注意的是，兼并重組也面臨治理方面的挑戰(zhàn)。周茂華就對記者稱，如果中小銀行重組后人員與管理不能有效整合，就難以實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、降低潛在風險、提升經(jīng)營效率等目標，只是虛增規(guī)模，可能出現(xiàn)“1+1<2”的情況。
此外，周茂華還表示，目前不少中小銀行確實存在股權(quán)結(jié)構(gòu)復雜、內(nèi)部治理缺位、經(jīng)營與風控水平不高、歷史遺留問題多等難題，部分中小銀行更是面臨著較大風險，如何讓這些問題銀行在不增加行業(yè)風險的同時穩(wěn)定有序退出，未來還需對合并后銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部治理、經(jīng)營狀況等情況進行綜合評估。
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