中國金融行業(yè)已從電子化、數(shù)字化跨越至智能化，已逐步形成人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，技術(shù)創(chuàng)新正在催生智能投顧、智能風(fēng)控、供應(yīng)鏈金融、金融區(qū)塊鏈、第三方支付、監(jiān)管科技等一系列新興領(lǐng)域。今年以來，央行數(shù)字貨幣落地進程不斷推進；60項金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點在全國9個地區(qū)全面落地；國務(wù)院批復(fù)在京設(shè)立國家金融科技風(fēng)險監(jiān)控中心。中國銀行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，全行業(yè)離柜率為89.77%。而疫情加速了銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。
“金融科技成為中國可能走向并跑和領(lǐng)跑世界的一個重要領(lǐng)域，值得在人工智能時代花大力氣推進�！敝袊こ淘涸�(wù)副院長潘云鶴院士在2020全球人工智能大會智能金融高峰論壇上表示，人工智能2.0在金融領(lǐng)域的客戶服務(wù)、風(fēng)險控制、精準營銷、資產(chǎn)管理、金融監(jiān)管等各領(lǐng)域均有非常大的滲透性，其中大數(shù)據(jù)智能更是已應(yīng)用于全領(lǐng)域。而這僅僅是開始。隨著進一步深入的創(chuàng)新，AI的覆蓋面將越來越大。
然而，“雙循環(huán)”戰(zhàn)略對銀行業(yè)提出了更多要求。近年消費對我國經(jīng)濟增長貢獻率逐年上升，而外貿(mào)依存度不斷下滑。為應(yīng)對內(nèi)外部風(fēng)險與挑戰(zhàn)，5月14日，中 共中央政治局常委會提出“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的戰(zhàn)略決策：要充分發(fā)揮我國超大規(guī)模市場優(yōu)勢和內(nèi)需潛力，構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。
“消費引擎釋放新動力(310328)。”工銀國際首席經(jīng)濟學(xué)家程實、工銀國際資深經(jīng)濟學(xué)家錢智俊撰文指出，疫情對居民收入造成急遽沖擊，經(jīng)濟前景不明抬升預(yù)防性儲蓄，以及防疫措施擠壓消費場景，是導(dǎo)致這一階段消費乏力的三大主因。展望2021年，上述束縛有望同步打開，激活中國消費回暖的新動力。2021年消費引擎不僅有望將社會消費品零售總額增速推升至15%左右，同時在社消零售的統(tǒng)計口徑之外，亦將驅(qū)動服務(wù)業(yè)的大幅回暖。
“以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，是中國在世界經(jīng)濟格局再平衡過程中的重要戰(zhàn)略應(yīng)對，將對中國經(jīng)濟從全局到區(qū)域、從宏觀到中微觀的各個領(lǐng)域產(chǎn)生深遠的影響，這既為銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟指明了方向，也對銀行業(yè)更好服務(wù)實體經(jīng)濟提出了更高要求�！�11月26日，上海浦東發(fā)展銀行黨委副書記、副董事長、行長潘衛(wèi)東在銀保監(jiān)會銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，浦發(fā)銀行(600000,股吧)將圍繞新形勢下中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型方向和突破重點，持續(xù)推進全景銀行建設(shè)，著力構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)新模式，助力實體經(jīng)濟行穩(wěn)致遠。
在浦發(fā)銀行的數(shù)字化新模式中，“持續(xù)提升普惠小微金融服務(wù)能級，更好助力穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)促消費”，與“持續(xù)深耕科技金融，更好服務(wù)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈提升穩(wěn)定性和競爭力”是四項重點中的兩項。
“過去金融服務(wù)主要以產(chǎn)品為中心，社會極致分工下金融產(chǎn)品服務(wù)的效率已接近達到最優(yōu)邊界�！�9月，浦發(fā)銀行、華為聯(lián)合發(fā)布的《“物的銀行”白皮書》指出，消費市場、生產(chǎn)市場的結(jié)構(gòu)變革，經(jīng)濟主體提升經(jīng)濟效益的內(nèi)在要求將驅(qū)使金融機構(gòu)進行顛覆性變革，以提升服務(wù)質(zhì)量。場景化泛金融服務(wù)是未來商業(yè)銀行的重要發(fā)展方向。
然而，銀行服務(wù)消費市場、生產(chǎn)市場尷尬之處在于，對于場景端并不擅長。招商銀行(600036,股吧)近年通過招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP，一定程度上拓寬了場景端，然而在用戶活躍度及人數(shù)方面仍與支付寶、微信、美團等互聯(lián)網(wǎng)類公司存在一定距離。2018年7月，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先推出“API Bank 無界開放銀行”，試圖進一步在開放生態(tài)中聚能和賦能，提升金融服務(wù)供給質(zhì)效。自此，中國銀行業(yè)邁入了開放銀行時代。
如何進一步強化用戶之間的連接？浦發(fā)銀行與螞蟻集團聯(lián)合發(fā)布《開放銀行2.0——全景銀行系列藍皮書》指出，銀行應(yīng)從生態(tài)場景出發(fā)，將低頻的金融服務(wù)與高頻的生產(chǎn)生活場景鏈接，實現(xiàn)行業(yè)生態(tài)關(guān)聯(lián)方之間以及與金融機構(gòu)之間的信息共享和透明，同時，通過將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入場景，用戶也更易理解及獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)。
為此，2020年9月，浦發(fā)銀行聯(lián)合太平洋保險(601601)（集團）、國泰君安證、中信建投證券、江蘇銀行、寧波銀行(002142,股吧)、徽商銀行、上海農(nóng)商銀行、蘇州銀行(002966,股吧)、國元證券(000728,股吧)、蘇寧銀行、華安證券等12家金融機構(gòu)共同成立“開放金融聯(lián)盟”，進一步聚合銀證保多種金融業(yè)態(tài)，以數(shù)據(jù)和人工智能為驅(qū)動，為全用戶提供綜合化、全方位、泛金融服務(wù)。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，開放銀行的終局不是科技，而是科技驅(qū)動下的全新金融服務(wù)體驗，三五年內(nèi)，開放銀行的路徑仍將圍繞銀行服務(wù)與生活場景的深度融合展開，確保用戶在主流場景中便捷地享受金融服務(wù)。
未來，隨著內(nèi)需市場的進一步擴大，消費市場潛力將進一步凸顯，而場景端將成為銀行業(yè)面臨的必選題。
11月28日，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、中國人民銀行貨幣政策委員會委員劉世錦在2020中國金融學(xué)會學(xué)術(shù)年會暨中國金融論壇年會上指出，今后十到十五年時間，中等收入群體應(yīng)力爭實現(xiàn)倍增，由4億人增加到8-9億人，補這個短板將有利于擴大需求特別是消費需求，同時擴大人力資本。
“銀行業(yè)將進入一個更富創(chuàng)新、更具發(fā)展?jié)摿Φ臅r代，任何一家銀行都應(yīng)該抓住這一業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的機遇�！薄堕_放銀行2.0——全景銀行系列藍皮書》稱，開放銀行建設(shè)涉及銀行、監(jiān)管機構(gòu)、第三方合作伙伴、用戶等眾多相關(guān)方，未來各方的互動更多，關(guān)系更為密切。與此同時，保險、證券等非銀金融機構(gòu)同樣需要走開放之路，一方面與銀行形成合力，更好地為客戶提供服務(wù)；另一 方面融入場景，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展。
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