近年來，銀行系電商發(fā)展勢頭減弱。與此同時，市場上出現(xiàn)了一些唱衰的聲音。我們不妨重新思考，關(guān)停電商平臺真的意味著銀行放棄了電商業(yè)務(wù)嗎？這是一次簡單的及時止損，還是下一次變革的起點？
追溯歷史可以發(fā)現(xiàn)，銀行自建電商平臺本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)生態(tài)模式?jīng)_擊下的產(chǎn)物，也是銀行對場景金融的一次探索。但是，閉環(huán)生態(tài)模式發(fā)展到今天已經(jīng)不再適用。銀行沒有電商基因，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有金融牌照，單個機構(gòu)“包打天下”的狀況難以為繼。
合作成為了當(dāng)下的最優(yōu)解。未來，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將會在電商領(lǐng)域擦出什么樣的火花？我們拭目以待。
閉環(huán)生態(tài)模式面臨調(diào)整
近年來，監(jiān)管部門對于個人信息數(shù)據(jù)安全的重視程度越來越高，尤其是關(guān)乎老百姓(603883)“錢袋子”的類金融信息。2021年9月30日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，明確個人信用信息的邊界，對個人信用信息的采集、加工、提供等全流程進行了規(guī)范。此外，還要求金融科技公司全面剝離與個人征信相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過持牌個人征信機構(gòu)向金融機構(gòu)提供信用信息服務(wù)。
央行行長易綱2021年10月在國際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國際會議上表示，中國頭部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息，繼而識別判斷個人信用狀況，以“助貸”名義與金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務(wù)。頭部平臺公司在同一個平臺下提供理財、信貸、保險等金融服務(wù)，放大了金融風(fēng)險的跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性。
易綱指出，“金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。比如平臺公司開展金融業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循‘同樣業(yè)務(wù)，同樣監(jiān)管’原則。人民銀行要求平臺公司全面剝離與個人征信相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過持牌個人征信機構(gòu)向金融機構(gòu)提供信用信息服務(wù)，化信息壟斷為信息共享�！�
這意味著此前互聯(lián)網(wǎng)電商拓展金融業(yè)務(wù)的打法已不再適用。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下，閉環(huán)生態(tài)模式逐漸被打破。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，“我們現(xiàn)在在關(guān)注平臺經(jīng)濟壟斷的時候，認(rèn)為這種從商品流、數(shù)據(jù)流再到資金流、物流的閉環(huán)模式有可能存在數(shù)據(jù)壟斷。這個過程中，數(shù)據(jù)信息不對其他機構(gòu)開放，而是封閉在這個場景中，就有可能形成對市場的壟斷�！�
他進一步指出，根據(jù)現(xiàn)在的監(jiān)管要求，不能把商品流和信息流直接提供給自己內(nèi)部的金融機構(gòu)或者外部的金融企業(yè)去利用，必須要通過持牌的征信公司來完成。實際上，這也意味著做金融業(yè)務(wù)必須要持牌，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融上做的一些嘗試也在整改，閉環(huán)的生態(tài)模式也在做調(diào)整。
“從這個角度上看，原來互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)生態(tài)給銀行帶來的競爭壓力正在減少。在這個背景之下，銀行慢慢調(diào)整之前對于電商的布局思路，放棄主動做電商的行為在目前階段上是一個正確的選擇，還是聚焦于做自己擅長的事情�！痹鴦傇u價說。
即便如此，電商之于銀行仍有意義。無錫數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長吳琦認(rèn)為，“中長期來看，銀行系電商平臺仍有一定的發(fā)展空間。與銀行主業(yè)始終未能形成融合是部分銀行關(guān)停電商業(yè)務(wù)的重要原因。未來，電商如何與銀行主業(yè)融合并推動主業(yè)發(fā)展，還有待進一步探索�！�
中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，電商對于銀行的意義主要就是提供了場景入口，提供了數(shù)據(jù)，提供了用戶權(quán)益的服務(wù)平臺。這些是數(shù)字化時代商業(yè)銀行經(jīng)營必不可少的。未來銀行與場景的對接仍然是自建場景、共建場景、融入場景等模式。未來在一定的情勢和條件下，不排除銀行在此領(lǐng)域繼續(xù)開展探索。商業(yè)銀行自建場景的探索也會以更多的形式展開。
自建電商不如尋求合作
銀行自己不做電商，是不是說電商提供的數(shù)據(jù)以及這類金融場景不重要呢？
“當(dāng)然重要，只是銀行自己不做罷了，但可以找電商合作啊。”曾剛解釋說，現(xiàn)在銀行和互聯(lián)網(wǎng)電商的合作空間大了。對于互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，很多金融業(yè)務(wù)不能做，或者是覺得當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下做金融不劃算，這時候就想著把場景開放給其他機構(gòu)，不再尋求數(shù)據(jù)上的閉環(huán)和壟斷。而商業(yè)銀行根據(jù)自己的能力，通過對數(shù)據(jù)的挖掘?qū)ふ铱蛻簟Ｔ瓉硪粋�機構(gòu)建立的閉環(huán)生態(tài)就變成了由多個機構(gòu)共同打造的開放的生態(tài)場景，同樣可以產(chǎn)生資金流、信息流、商品流和物流的“四流合一”效果。
曾剛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，“從這個意義上來講，大家發(fā)揮各自的優(yōu)勢反而更好，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有必要去做自己不擅長的東西。尤其對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，不僅影響估值，還會因為沒有牌照帶來潛在的風(fēng)險。”
對此，吳琦也持有相同觀點。他表示，對于大多數(shù)銀行來說，自建平臺不如與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。銀行應(yīng)立足主業(yè)發(fā)展和自身優(yōu)勢，進一步明確電商平臺的戰(zhàn)略定位，聚焦自身客戶需求，與外部電商平臺加強合作，將電商的產(chǎn)品服務(wù)、消費場景和渠道等與自身客戶需求緊密結(jié)合，提升客戶體驗，增強客戶黏性。
銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作應(yīng)關(guān)注哪些重點？曾剛提出，不僅要探索怎么與不同機構(gòu)共同打造“四流合一”的場景；還應(yīng)關(guān)注如何去規(guī)范這一功能可能產(chǎn)生的風(fēng)險，這和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式對比，可能會有些變化，也是創(chuàng)新的一個方向。
實際上，電商給銀行的賦能有很多方式。
曾剛舉例說，一方面，電商可以直接做廣告端的推廣；另一方面，通過征信公司獲取數(shù)據(jù)后，銀行可以在此基礎(chǔ)之上用自己的風(fēng)控模型再做篩選，還可以根據(jù)物流等信息幫助銀行做貸后風(fēng)險管理的輔助。此外，如果電商具備很強的計算能力和科技能力，甚至還能在一些建模方法分析、數(shù)據(jù)分析方面，給一些銀行，特別是中小銀行提供支持。
（作者：邊萬莉,韓文榕 編輯：周鵬峰）
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