近日，中誠(chéng)信國(guó)際發(fā)布金谷農(nóng)商銀行2022年度跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告。報(bào)告顯示，中誠(chéng)信國(guó)際對(duì)金谷農(nóng)商銀行及存續(xù)期內(nèi)相關(guān)債項(xiàng)進(jìn)行了跟蹤評(píng)級(jí)。經(jīng)中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審定：
維持金谷農(nóng)商銀行主體信用等級(jí)為 AA，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定；維持“17 金谷農(nóng)商二級(jí) 02”和“21 金谷農(nóng)商永續(xù)債”的信用等級(jí)為 AA-。
以上評(píng)級(jí)肯定了金谷農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)亟鹑隗w系中具有一定的地位、較為明確可行的市場(chǎng)定位、靈活快速的決策機(jī)制以及較好的存款結(jié)構(gòu)等信用優(yōu)勢(shì)。
評(píng)級(jí)同時(shí)反映了金谷農(nóng)商銀行面臨的諸多挑戰(zhàn)，包括貸款區(qū)域和客戶集中度高、逾期、關(guān)注及不良貸款均有所增長(zhǎng)、面臨資產(chǎn)質(zhì)量下行和撥備計(jì)提壓力、盈利水平下滑、產(chǎn)品創(chuàng)新和綜合金融服務(wù)能力有待加強(qiáng)以及業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理水平提出更高的要求等。
面臨資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力
金谷農(nóng)商銀行憑借在當(dāng)?shù)剌^長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)歷史和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布，累積了較為穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)。截至 2021 年末，該行個(gè)人存款較年初增長(zhǎng)8.12%至374.56 億元，在總存款中占比上升至 75.29%。
不過(guò)，中誠(chéng)信國(guó)際指出，與大行相比，金谷農(nóng)商銀行理財(cái)、基金、信托等財(cái)富管理類(lèi)產(chǎn)品較為有限，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和居民理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)的背景下，攬儲(chǔ)仍面臨一定壓力。
資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2021年末，金谷農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)727.45億元，貸款總額較年初增長(zhǎng) 7.71%至 384.50 億元。其中，對(duì)公貸款余額較年初僅增長(zhǎng) 1.61%至 219.15億元，在總貸款中占比下降至 56.99%。個(gè)人貸款余額為 165.36 億元，較年初增長(zhǎng) 17.04%，在總貸款中占比提升至 43.01%。
為穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，金谷農(nóng)商銀行加大風(fēng)險(xiǎn)貸款化解力度，2021 年累計(jì)處置不良貸款 7.70 億元。截至 2021年末，該行合并口徑不良余額為 8.20 億元，與年初基本持平；不良率為 2.13%，較年初下降 0.17 個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率較年初上升 11.00 個(gè)百分點(diǎn)至 172.99%。
中誠(chéng)信國(guó)際表示，宏觀經(jīng)濟(jì)下行和疫情影響下，金谷農(nóng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓較大，逾期、關(guān)注和不良貸款均有所增長(zhǎng)，且延展期、借新還舊類(lèi)貸款比重較大，貸款客戶集中度較高，未來(lái)仍面臨資產(chǎn)質(zhì)量下行和撥備計(jì)提壓力；部分資金業(yè)務(wù)發(fā)生違約，加大信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度。
盈利能力弱化
盈利能力方面，2019年至2021年，金谷農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)凈營(yíng)業(yè)收入分別為17.63億元、16.47億元、14.44億元，凈利潤(rùn)分別為4.11億元、3.93億元、3.78億元，凈營(yíng)業(yè)收入及凈利潤(rùn)均呈持續(xù)下滑態(tài)勢(shì)。
中誠(chéng)信國(guó)際表示，金谷農(nóng)商銀行存貸利差持續(xù)收窄，成本收入比較高，雖然貸款撥備計(jì)提力度大幅減弱，但凈利潤(rùn)持續(xù)下滑，盈利能力弱化。
評(píng)級(jí)報(bào)告中，中誠(chéng)信國(guó)際分析了金谷農(nóng)商銀行2021年盈利下滑的具體原因。凈利息收入方面，2021 年以來(lái)，金谷農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)保持發(fā)展，盈利資產(chǎn)規(guī)模小幅增長(zhǎng)。受減費(fèi)讓利政策導(dǎo)向、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、資產(chǎn)質(zhì)量弱化以及高成本定期存款占比提升等因素影響，該行存貸利差持續(xù)收窄，全年實(shí)現(xiàn)凈利息收入 7.99 億元。
在實(shí)施新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則后，該行調(diào)整金融投資資產(chǎn)分類(lèi)，并將大部分投資資產(chǎn)產(chǎn)生的利息收入分類(lèi)至投資收益，全年實(shí)現(xiàn)非利息凈收入 6.45 億元，在凈營(yíng)業(yè)收入中占比達(dá) 44.66%。在上述因素共同影響下，該行 2021 年實(shí)現(xiàn)凈營(yíng)業(yè)收入 14.44 億元，同比下降 12.34%。
從經(jīng)營(yíng)效率來(lái)看，由于人員和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，金谷農(nóng)商銀行成本收入比較高，且 2021 年受凈營(yíng)業(yè)收入下降影響，成本收入比同比上升 8.98 個(gè)百分點(diǎn)至61.34%。2021年該行對(duì)存放同業(yè)和抵債等非信貸資產(chǎn)補(bǔ)提減值，全年計(jì)提的非信貸資產(chǎn)減值損失同比增長(zhǎng) 0.17 億元至 0.66 億元。受以上因素共同影響，2021 年該行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn) 4.54 億元，同比大幅下降 34.95%。
貸款撥備計(jì)提方面，在滿足監(jiān)管撥備覆蓋率要求的情況下，2021 年該行貸款撥備計(jì)提力度減弱，撥備費(fèi)用較上年大幅減少至 0.47 億元，在撥備前利潤(rùn)中占比降至 10.35%。此外，由于政府債券等免稅資產(chǎn)增加，該行所得稅費(fèi)用同比減少 0.32 億元至0.31 億元。在以上因素共同作用下，2021 年該行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 3.78 億元，同比下降 3.74%。
資料顯示，金谷農(nóng)商銀行總部位于內(nèi)蒙古自治區(qū)首府呼和浩特市，在原呼和浩特市城郊農(nóng)村信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，2014年轉(zhuǎn)制成為股份制農(nóng)商銀行。
值得一提的是，2021年9月，金谷農(nóng)商銀行正式啟動(dòng)上市輔導(dǎo)工作，成為內(nèi)蒙古自治區(qū)首家籌備上市的本土法人金融機(jī)構(gòu)。該行在2021年報(bào)展望中提到，2022年將加快推進(jìn)上市進(jìn)程。
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