杜陽：試點銀行如何穩(wěn)妥開展特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務

中新經緯8月3日電 題：試點銀行如何穩(wěn)妥開展特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務

作者 杜陽 中國銀行(601988)研究院博士后

近日，銀保監(jiān)會和人民銀行發(fā)布《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》)，進一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產品供給，助力國家更好應對老齡化問題。

《通知》為解決中國三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問題提供有力抓手。當前三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問題較為突出。第一支柱方面，根據《2021年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統計公報》披露的數據，截至2021年末，參加基本養(yǎng)老保險人數突破10億人，占15歲以上總人口數的比重接近90%；第二支柱方面，截至2021年末，全國有11.75萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工2875萬人，年末企業(yè)年金投資運營規(guī)模2.61萬億元。第三支柱方面，主要有養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險以及養(yǎng)老理財等金融產品，但上述產品均處于發(fā)展階段，規(guī)模較小，難以滿足老齡群體的多元化金融需求。

值得注意的是，相較于其他養(yǎng)老金融產品，養(yǎng)老儲蓄更受老齡群體青睞。根據《中國養(yǎng)老金融調查報告(2021)》披露的數據，超過半數的調查對象選擇銀行存款作為財富積累的手段。此次特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的開展將有助于織牢兜底性養(yǎng)老服務網，促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金融供給。

本次《通知》明確在“五地四機構”進行試點，有序推進養(yǎng)老儲蓄產品發(fā)展進程。在試點銀行選擇方面，四大行作為中國銀行體系的“排頭兵”，在客戶資源、產品設計以及風險管控等方面具有一定程度優(yōu)勢。在試點城市選擇方面，分別選取合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市作為首批試點，充分體現養(yǎng)老金融產品的普惠屬性，兼顧各地區(qū)老齡群體的差異化金融需求。

在試點規(guī)模方面，《通知》明確規(guī)定單家銀行試點規(guī)模不能超過100億元，有利于在試點階段對養(yǎng)老儲蓄產品進行靈活調整。在產品設計方面，《通知》規(guī)定特定養(yǎng)老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。相較于養(yǎng)老理財，養(yǎng)老儲蓄更加強調低風險的特點，二者互相補充，更能滿足老齡群體多元化的金融需求。

試點銀行要積極開展養(yǎng)老儲蓄業(yè)務，提高業(yè)務發(fā)展的質效水平。《通知》要求試點銀行做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務穩(wěn)健運行。

一是要明確職責分工和組織架構，分配合理且充分的資源進行產品的開發(fā)與運營，提升業(yè)務管理水平，制定完善業(yè)務流程，保障試點工作的順利進行。

二是抓住機遇，充分發(fā)揮試點銀行在客戶、渠道、資金、技術等方面的優(yōu)勢，在對老齡群體進行精準畫像的基礎上，突出儲蓄產品的養(yǎng)老屬性。還應根據產品運行情況，積極為相關政策的制定與出臺獻言建策，從多角度出發(fā)提出切實可行的完善方案。

三是要做好養(yǎng)老儲蓄業(yè)務的風險管理，建立注重長期收益與風險考量的產品體系，根據不同的風險偏好、財富積累、收入現金流等特征，形成差異化、系統化產品組合，進一步強化養(yǎng)老儲蓄產品穩(wěn)健性、長期性以及普惠性的特點。(中新經緯APP)

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