杜陽(yáng)：試點(diǎn)銀行如何穩(wěn)妥開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

中新經(jīng)緯8月3日電 題：試點(diǎn)銀行如何穩(wěn)妥開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

作者 杜陽(yáng) 中國(guó)銀行(601988)研究院博士后

近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，進(jìn)一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，助力國(guó)家更好應(yīng)對(duì)老齡化問(wèn)題。

《通知》為解決中國(guó)三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問(wèn)題提供有力抓手。當(dāng)前三支柱養(yǎng)老金融體系發(fā)展不平衡問(wèn)題較為突出。第一支柱方面，根據(jù)《2021年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》披露的數(shù)據(jù)，截至2021年末，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)突破10億人，占15歲以上總?cè)丝跀?shù)的比重接近90%；第二支柱方面，截至2021年末，全國(guó)有11.75萬(wàn)戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工2875萬(wàn)人，年末企業(yè)年金投資運(yùn)營(yíng)規(guī)模2.61萬(wàn)億元。第三支柱方面，主要有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及養(yǎng)老理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，但上述產(chǎn)品均處于發(fā)展階段，規(guī)模較小，難以滿足老齡群體的多元化金融需求。

值得注意的是，相較于其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄更受老齡群體青睞。根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告(2021)》披露的數(shù)據(jù)，超過(guò)半數(shù)的調(diào)查對(duì)象選擇銀行存款作為財(cái)富積累的手段。此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的開(kāi)展將有助于織牢兜底性養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老金融供給。

本次《通知》明確在“五地四機(jī)構(gòu)”進(jìn)行試點(diǎn)，有序推進(jìn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品發(fā)展進(jìn)程。在試點(diǎn)銀行選擇方面，四大行作為中國(guó)銀行體系的“排頭兵”，在客戶資源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面具有一定程度優(yōu)勢(shì)。在試點(diǎn)城市選擇方面，分別選取合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市作為首批試點(diǎn)，充分體現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的普惠屬性，兼顧各地區(qū)老齡群體的差異化金融需求。

在試點(diǎn)規(guī)模方面，《通知》明確規(guī)定單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不能超過(guò)100億元，有利于在試點(diǎn)階段對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行靈活調(diào)整。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，《通知》規(guī)定特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。相較于養(yǎng)老理財(cái)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄更加強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，二者互相補(bǔ)充，更能滿足老齡群體多元化的金融需求。

試點(diǎn)銀行要積極開(kāi)展養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)效水平。《通知》要求試點(diǎn)銀行做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保護(hù)等工作，保障特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

一是要明確職責(zé)分工和組織架構(gòu)，分配合理且充分的資源進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)，提升業(yè)務(wù)管理水平，制定完善業(yè)務(wù)流程，保障試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行。

二是抓住機(jī)遇，充分發(fā)揮試點(diǎn)銀行在客戶、渠道、資金、技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，在對(duì)老齡群體進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像的基礎(chǔ)上，突出儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性。還應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品運(yùn)行情況，積極為相關(guān)政策的制定與出臺(tái)獻(xiàn)言建策，從多角度出發(fā)提出切實(shí)可行的完善方案。

三是要做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立注重長(zhǎng)期收益與風(fēng)險(xiǎn)考量的產(chǎn)品體系，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品組合，進(jìn)一步強(qiáng)化養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品穩(wěn)健性、長(zhǎng)期性以及普惠性的特點(diǎn)。(中新經(jīng)緯APP)

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