經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 老盈盈 在當(dāng)前銀行體系流動(dòng)性充裕的背景下，部分銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利潤增長點(diǎn)，紛紛選擇下調(diào)消費(fèi)貸利率吸引客戶申請(qǐng)消費(fèi)貸產(chǎn)品。
據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者對(duì)廣深地區(qū)多家商業(yè)銀行的調(diào)查了解，最近銀行普遍把最低消費(fèi)貸利率下調(diào)至3.7%-3.95%，較此前降低了0.2-0.3個(gè)百分點(diǎn)，而最低的優(yōu)惠折算年化利率是3.69%。
但實(shí)際上銀行對(duì)申請(qǐng)最低貸款利率的客戶有一定的要求，一般都要求在當(dāng)?shù)赜欣U納公積金及個(gè)稅社保的記錄，或者是銀行的全國白名單客戶，或者名下有按揭房月供記錄；有的銀行對(duì)客戶的職業(yè)也有一定的要求，醫(yī)生、教師、公務(wù)員等職業(yè)相對(duì)會(huì)更容易申請(qǐng)。
對(duì)于部分銀行選擇“降價(jià)”的原因，光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，隨著國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)趨勢(shì)回暖，銀行這樣做是在尋求擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利潤增長點(diǎn)，但普通消費(fèi)者也需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負(fù)債。
消費(fèi)貸利率下調(diào)
深圳的部分大行有不同程度的優(yōu)惠。深圳工行一家網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者，他們手機(jī)銀行上面有一款信用類的消費(fèi)貸產(chǎn)品，現(xiàn)在是優(yōu)惠期，優(yōu)惠利率是3.99%的年利率，產(chǎn)品是一年期的，采用“先息后本”的還款方式，即前十一個(gè)月還利息，最后一個(gè)月連本帶息一起還，最高額度是20萬元。不過他亦表示，具體的利率優(yōu)惠幅度主要看客戶資質(zhì)，優(yōu)惠期一直到9月31日。
深圳中行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率最低可以申請(qǐng)3.7%的年利率，也是一年期，最高額度是30萬元，也是采用“先息后本”的還款方式�！斑@款產(chǎn)品之前的利率是3.9%，然后最近的話低至3.7%。”中行深圳網(wǎng)點(diǎn)的一位個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，這個(gè)優(yōu)惠每個(gè)時(shí)間段不同，目前的話是3.7%，然后也有可能過一段時(shí)間恢復(fù)成之前的利率，現(xiàn)在都要線下面簽才可以操作，如果要在APP上面申請(qǐng)的話，利率沒有這么低。
深圳農(nóng)行則是有條件的利率優(yōu)惠。據(jù)記者從該行深圳地區(qū)一家網(wǎng)點(diǎn)的了解，他們一個(gè)小額信用消費(fèi)貸的產(chǎn)品，現(xiàn)在團(tuán)體辦理（三個(gè)人及三個(gè)人以上）的話，可以有利率優(yōu)惠，最低利率可以到3.7%。單個(gè)個(gè)人申請(qǐng)的話，就是系統(tǒng)自動(dòng)定價(jià)，年化利率大概在3.9~4.3%之間。
除了深圳外，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)從廣州的國有大行、股份行網(wǎng)點(diǎn)獲悉，不少銀行的消費(fèi)貸利率也進(jìn)行了下調(diào)。在廣州地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行目前階段也可以申請(qǐng)最低利率3.7%的一年期產(chǎn)品。一位該行廣州個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，之前的利率大概4.2%、4.3%左右，現(xiàn)在的確便宜了一些，普遍在4%左右。申請(qǐng)一年以上的產(chǎn)品也有優(yōu)惠，大概在原來一年期產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加上0.25個(gè)百分點(diǎn)，“例如一年期給你批的是4%，但你想要的是兩年、三年或者五年那種產(chǎn)品，那就在4%的基礎(chǔ)上加0.25%，也就是4.25%。”他稱。
中行廣州地區(qū)一年期先息后本、最高30萬的消費(fèi)貸目前的年化利率是3.9%-4.0%，原來是4.31%；交行有一款線上申請(qǐng)的“惠民貸”產(chǎn)品，最低利率是3.85%，根據(jù)每個(gè)人的個(gè)人情況，后臺(tái)進(jìn)行審批，最高額度是50萬元；8月，工行廣州分行推出了一款綜合消費(fèi)分期產(chǎn)品，用于家電、婚慶、旅游、大額耐用消費(fèi)品等產(chǎn)品，優(yōu)惠月分期費(fèi)率低至0.167%，近似折算年化利率3.69%，是目前記者看到的廣深市面上利率最低的產(chǎn)品。
廣州有些股份行則是使用優(yōu)惠券的形式，變相降低利率。招行某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，招行消費(fèi)貸可以享受7.8折優(yōu)惠券，查一次征信兩分鐘就會(huì)知道有沒有額度，只要建額成功都可以使用這張券。目前最低的年化利率是3.95%，最高20萬元額度。
中信銀行廣州地區(qū)目前申請(qǐng)消費(fèi)貸產(chǎn)品也有9折利息券優(yōu)惠，打折后最低年化利率是3.85%左右。優(yōu)惠券可以在這一個(gè)月之內(nèi)領(lǐng)取，領(lǐng)取完以后一年之內(nèi)都是有效的。
當(dāng)然，也有一些銀行消費(fèi)貸利率未作任何調(diào)降。例如興業(yè)銀行(601166)深圳地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)年化利率5%，光大銀行深圳網(wǎng)點(diǎn)的更高，抵押類的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率在5.5%-5.7%之間。平安銀行(000001)廣州網(wǎng)點(diǎn)抵押類的消費(fèi)貸年化利率是5.55%，該個(gè)貸經(jīng)理表示已經(jīng)是非常優(yōu)惠了。
尋求利潤增長點(diǎn)
雖然部分銀行選擇“降價(jià)”，但實(shí)際上銀行對(duì)申請(qǐng)最低貸款利率的客戶也有一定的要求，有的對(duì)資質(zhì)審核還是比較嚴(yán)格。一般都要求在當(dāng)?shù)赜欣U納公積金個(gè)稅社保的記錄、綜合看流水評(píng)級(jí)，最終利率為系統(tǒng)根據(jù)客戶資質(zhì)自動(dòng)評(píng)定。
例如上述有9折優(yōu)惠券的中信銀行(601998)，該行客戶經(jīng)理告訴記者，要申請(qǐng)這個(gè)優(yōu)惠，首先公積金要繳滿半年，或者在其他銀行做過貸款。系統(tǒng)會(huì)根據(jù)公積期繳存的基數(shù)和職業(yè)綜合評(píng)估。
有的銀行對(duì)申請(qǐng)客戶的職業(yè)也有一定的要求。上述深圳中行的客戶經(jīng)理稱，如果從事的是醫(yī)生、教師、公務(wù)員等職業(yè)，或者是在國企、上市公司就職，又或者是中行代發(fā)工資的單位，就比較容易能申請(qǐng)得到最低利率優(yōu)惠。
還有的銀行需要申請(qǐng)者是他們?nèi)珖陌酌麊慰蛻舨拍茉贏PP上直接申請(qǐng)，如果不在全國白名單范圍內(nèi)，那就要是在網(wǎng)點(diǎn)所屬地區(qū)工作的事業(yè)單位、公務(wù)員、國企或者大企業(yè)就職才可以。
一位廣州的資金中介則對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，他們這邊能幫客戶申請(qǐng)到的消費(fèi)貸利率是年化3.85%，比之前降了一個(gè)多點(diǎn)，只要名下有按揭房月供記錄就可以申請(qǐng)，如果名下沒有房，換成有車的按揭貸款或者做生意有經(jīng)營流水也是一樣可以申請(qǐng)的。
多家銀行的客戶經(jīng)理也對(duì)記者表示，房產(chǎn)證明雖然不是必須，但是如果有也可以列入綜合評(píng)估的參考范圍內(nèi)。
對(duì)于部分銀行選擇“降價(jià)”的原因，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，主要是為了擴(kuò)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，隨著國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)趨勢(shì)回暖，部分銀行尋求擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利潤增長點(diǎn)。
今年以來，我國陸續(xù)推出了不少擴(kuò)大內(nèi)需的相關(guān)政策措施。4月，《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)的意見》印發(fā)，提出5個(gè)方面20條政策舉措，綜合施策提振消費(fèi)信心；5月，《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》提出6個(gè)方面33項(xiàng)具體政策措施及分工安排，努力實(shí)現(xiàn)全年經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展預(yù)期目標(biāo)；7月，商務(wù)部等17部門印發(fā)了《關(guān)于搞活汽車流通 擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》，加快形成高效流通、梯次消費(fèi)的全國統(tǒng)一汽車大市場(chǎng)。
目前我國市場(chǎng)銷售有所改善，基本生活類商品零售較快增長。6月，社會(huì)消費(fèi)品零售總額2113.78億元，同比名義增長3.1%。
周茂華稱，從中長期看，我國消費(fèi)市場(chǎng)潛力逐步釋放，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景可期，部分銀行也積極布局。消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展有助于釋放國內(nèi)消費(fèi)潛力，目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于恢復(fù)階段，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展助力消費(fèi)需求恢復(fù)方面有一定作用；但國內(nèi)對(duì)消費(fèi)貸行業(yè)發(fā)展更多著眼長遠(yuǎn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，滿足多元化消費(fèi)金融服務(wù)需求。
此前，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。對(duì)此，周茂華建議，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，在享受小額消費(fèi)貸帶來便利的同時(shí)，需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負(fù)債；同時(shí)，需要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息，做到明明白白消費(fèi)。
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