在看到一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議的甲方為湖南一家科技公司后，王曦蕊（化名）決定放棄紅包誘惑，不再參與吉林億聯(lián)銀行（以下簡(jiǎn)稱“億聯(lián)銀行”）推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)。“我暫時(shí)不想轉(zhuǎn)了，總覺(jué)得協(xié)議怪怪的�！蓖蹶厝镎f(shuō)道。
遇到相似疑惑的還有許多曾在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)買入億聯(lián)銀行存款的儲(chǔ)戶。近期，在貼吧上，不少網(wǎng)友交流著億聯(lián)銀行推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)，指定用戶可將所持億聯(lián)銀行合作的第三方平臺(tái)資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營(yíng)平臺(tái)，轉(zhuǎn)存后可獲得紅包獎(jiǎng)勵(lì)。
得知這一消息后，王曦蕊在億聯(lián)銀行App進(jìn)行了嘗試，經(jīng)過(guò)平臺(tái)測(cè)算她的轉(zhuǎn)存金額可拿到200元獎(jiǎng)勵(lì)紅包，不過(guò)轉(zhuǎn)存的“代價(jià)”是，她需要簽署《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》（現(xiàn)已更名為《獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放服務(wù)協(xié)議》），而協(xié)議的甲方并非億聯(lián)銀行，而是湖南誠(chéng)盛德科技有限公司。
為何參與億聯(lián)銀行的轉(zhuǎn)存活動(dòng)，甲方卻是湖南的公司；轉(zhuǎn)入后紅包能不能按時(shí)到賬；資產(chǎn)轉(zhuǎn)過(guò)去會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，成為橫亙?cè)谟脩粜闹械闹i題。
令人生疑的轉(zhuǎn)存協(xié)議
時(shí)間倒回到2019年，彼時(shí)，王曦蕊在京東金融App銀行精選頁(yè)面購(gòu)買了億聯(lián)銀行的智能存款，合計(jì)金額超30萬(wàn)元。按照當(dāng)時(shí)產(chǎn)品的“靠檔計(jì)息”規(guī)則，她購(gòu)買的億聯(lián)銀行智能存款前三年存款利率并不高，三年后利率才能達(dá)到5%以上。
2021年1月，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）印發(fā)，明確商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計(jì)結(jié)息規(guī)則和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定，不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。自此，“靠檔計(jì)息”、第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款按下“終止鍵”。不過(guò)，《通知》印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的存量業(yè)務(wù)可到期自然結(jié)清。
因此，“靠檔計(jì)息”叫停后，作為存量?jī)?chǔ)戶的王曦蕊并未選擇提現(xiàn)�！爱�(dāng)時(shí)我的存款還不到兩年，提現(xiàn)肯定不劃算，億聯(lián)銀行也沒(méi)出清退存量用戶靠檔計(jì)息產(chǎn)品的公告，就想著等五年到期再提現(xiàn)。”王曦蕊說(shuō)道。
今年7月19日，王曦蕊無(wú)意之間在貼吧上看到了網(wǎng)友分享的億聯(lián)銀行一鍵轉(zhuǎn)存送紅包活動(dòng)。根據(jù)活動(dòng)內(nèi)容，7月11日-8月31日，億聯(lián)銀行指定用戶可將所持該行合作的三方平臺(tái)資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營(yíng)平臺(tái)，轉(zhuǎn)存后可獲得10-500元不等的獎(jiǎng)勵(lì)紅包。
一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)介紹頁(yè)面
看到這一消息后，王曦蕊立馬將消息分享給了老公肖勇（化名），他同樣在京東金融App購(gòu)買了億聯(lián)銀行的智能存款。同時(shí)，在 7月19日當(dāng)晚，王曦蕊打開(kāi)億聯(lián)銀行App進(jìn)行嘗試，在主頁(yè)右下角中她發(fā)現(xiàn)了轉(zhuǎn)存送紅包的小窗口，點(diǎn)開(kāi)就可跳轉(zhuǎn)至一鍵轉(zhuǎn)存界面。經(jīng)過(guò)平臺(tái)測(cè)算，若將所持超30萬(wàn)元的資產(chǎn)全部轉(zhuǎn)存，她可拿到200元獎(jiǎng)勵(lì)紅包。
不過(guò)，確認(rèn)轉(zhuǎn)存前的服務(wù)授權(quán)相關(guān)協(xié)議，讓王曦蕊產(chǎn)生了遲疑，她在閱讀這份名為《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的文件后發(fā)現(xiàn)，協(xié)議的甲方并非億聯(lián)銀行，而是湖南誠(chéng)盛德科技有限公司。當(dāng)王曦蕊問(wèn)老公肖勇是否注意到《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》時(shí)，才發(fā)現(xiàn)心急的肖勇已經(jīng)完成了轉(zhuǎn)存，而且根本沒(méi)注意到協(xié)議的甲方不是億聯(lián)銀行�！霸葏f(xié)議的字體太小了，他就沒(méi)認(rèn)真看。”
肖勇的著急轉(zhuǎn)存讓本就有些遲疑的王曦蕊更為謹(jǐn)慎，最終她決定放棄紅包誘惑，不再參與億聯(lián)銀行推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)�！拔視簳r(shí)不想轉(zhuǎn)，不在乎那幾百塊錢，總覺(jué)得協(xié)議怪怪的，放京東金融這個(gè)平臺(tái)更放心吧�！蓖蹶厝镎f(shuō)道。
協(xié)議背后的科技公司
在貼吧上，有不少儲(chǔ)戶像肖勇一樣進(jìn)行了轉(zhuǎn)存，有的儲(chǔ)戶也如期拿到了一鍵轉(zhuǎn)存的獎(jiǎng)勵(lì)紅包，不過(guò)，更多儲(chǔ)戶則像王曦蕊一樣選擇放棄或猶豫不決：億聯(lián)銀行推出一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)的目的是什么？《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的甲方為何是湖南誠(chéng)盛德科技有限公司？
部分網(wǎng)友對(duì)一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)相關(guān)協(xié)議內(nèi)容存疑
對(duì)此，8月2日，億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報(bào)記者表示，受前段時(shí)間河南村鎮(zhèn)銀行事件影響，該行持有外部平臺(tái)存款的客戶，對(duì)自身資金安全感到擔(dān)憂。近期該行接到客戶存款咨詢量明顯增加，要求開(kāi)立存款證明的客戶數(shù)也明顯增多。為進(jìn)一步保障客戶權(quán)益，穩(wěn)定客戶信心，億聯(lián)銀行特推出了一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)，客戶可自主將平臺(tái)存款轉(zhuǎn)至銀行自營(yíng)渠道，在該行App可直接進(jìn)行查詢及操作。
而從銀行角度來(lái)看，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮認(rèn)為，億聯(lián)銀行存款從第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)入銀行自己的App，原因可能是銀行希望通過(guò)這一舉動(dòng)來(lái)吸引用戶使用自營(yíng)App渠道，在提升客戶活躍度的同時(shí)，也能夠?yàn)楹罄m(xù)在自營(yíng)渠道上展示、銷售其他類型產(chǎn)品打下根基。
對(duì)于億聯(lián)銀行與湖南誠(chéng)盛德科技有限公司的關(guān)系，上述億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人僅表示， “我行委托湖南誠(chéng)盛德為我行提供紅包發(fā)放等相關(guān)服務(wù)”。
根據(jù)王曦蕊提供的協(xié)議內(nèi)容，北京商報(bào)記者注意到，在活動(dòng)進(jìn)行不久后，億聯(lián)銀行已將《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的名稱改為《獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放服務(wù)協(xié)議》，不過(guò)協(xié)議甲方仍為湖南誠(chéng)盛德科技有限公司。
一鍵轉(zhuǎn)存協(xié)議
國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，湖南誠(chéng)盛德科技有限公司成立于2021年5月，主要從事軟件開(kāi)發(fā)、信息系統(tǒng)集成服務(wù)、信息技術(shù)咨詢服務(wù)、信息處理和存儲(chǔ)支持服務(wù)等業(yè)務(wù)，其唯一股東為湖南公因式信息科技有限公司，也成立于2021年，且兩家公司的法定代表人均為馮鴻雨。
北京商報(bào)記者撥通了天眼查App上該公司留存的電話，對(duì)方表示，其確為湖南誠(chéng)盛德科技有限公司，與億聯(lián)銀行有合作，但由于其不負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)，不清楚一鍵轉(zhuǎn)存相關(guān)情況，具體可以問(wèn)億聯(lián)銀行。
億聯(lián)銀行的活動(dòng)為何會(huì)找湖南誠(chéng)盛德科技有限公司來(lái)進(jìn)行紅包發(fā)放？對(duì)此，億聯(lián)銀行并未作出正面回應(yīng)。
零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，一鍵轉(zhuǎn)存送紅包活動(dòng)中，獎(jiǎng)勵(lì)金發(fā)放由第三方完成，億聯(lián)銀行向第三方采購(gòu)了此活動(dòng)的相關(guān)服務(wù)，可能是為了規(guī)避相關(guān)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，按照《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。面對(duì)市場(chǎng)的疑問(wèn)，億聯(lián)銀行應(yīng)做好解釋工作，避免誤解。
暗藏的雙重隱憂
億聯(lián)銀行的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)仍在持續(xù)進(jìn)行中。8月2日，北京商報(bào)記者從億聯(lián)銀行客服人員處獲悉，現(xiàn)階段是活動(dòng)開(kāi)展的初期，僅有部分收到短信或在億聯(lián)銀行App上收到邀請(qǐng)的客戶才能參與，暫未收到一鍵轉(zhuǎn)存通知的儲(chǔ)戶可以耐心等待，后期會(huì)全面開(kāi)展。
對(duì)于確認(rèn)轉(zhuǎn)存后資金的流向，億聯(lián)銀行App顯示，確認(rèn)轉(zhuǎn)存后，儲(chǔ)戶的資產(chǎn)金額、利率及期限均保持不變，資產(chǎn)查看及管理位置遷移至該行自營(yíng)App及微信銀行，原平臺(tái)無(wú)法進(jìn)行資金支取。
王曦蕊也證實(shí)，丈夫肖勇在完成一鍵轉(zhuǎn)存后，他在京東金融App上購(gòu)買的億聯(lián)銀行存款已轉(zhuǎn)至億聯(lián)銀行App中，相關(guān)存款金額和日期等信息均未發(fā)生改變，而在京東金融App上已無(wú)法查到相關(guān)的存款信息。紅包則轉(zhuǎn)到了肖勇之前綁定的一類賬戶銀行卡中。
在第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款平臺(tái)叫停前，億聯(lián)銀行與京東金融、小米金融、美團(tuán)、陸金所等都有存款業(yè)務(wù)合作。一位與億聯(lián)銀行合作的三方平臺(tái)知情人士透露，自第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款叫停之后，該平臺(tái)與億聯(lián)銀行已無(wú)存款新增合作，現(xiàn)有的存款業(yè)務(wù)都是之前的存量客戶。對(duì)于億聯(lián)銀行此次推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)，該平臺(tái)知情人士認(rèn)為，這屬于違背監(jiān)管規(guī)定的行為，也打破了市場(chǎng)秩序，通過(guò)發(fā)送短信等方式讓部分儲(chǔ)戶知曉一鍵轉(zhuǎn)存活動(dòng)，涉及到違規(guī)高息攬儲(chǔ)、有獎(jiǎng)吸存。
對(duì)此，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅認(rèn)為，億聯(lián)銀行此舉有高息攬儲(chǔ)的嫌疑，單從一鍵轉(zhuǎn)存來(lái)看，沒(méi)有要求儲(chǔ)戶去存儲(chǔ)更多的存款，不過(guò)，億聯(lián)銀行通過(guò)發(fā)紅包獎(jiǎng)勵(lì)的方式吸引儲(chǔ)戶將此前第三方平臺(tái)資金轉(zhuǎn)移至自營(yíng)平臺(tái)，進(jìn)而也可能由此帶動(dòng)部分儲(chǔ)戶在億聯(lián)銀行的其他業(yè)務(wù)需求。
“無(wú)論是《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》還是《獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放服務(wù)協(xié)議》，由于協(xié)議中并無(wú)億聯(lián)銀行的名字，根據(jù)合同的相對(duì)性，若因該《協(xié)議》發(fā)生爭(zhēng)議，儲(chǔ)戶很難根據(jù)《協(xié)議》去追究銀行的責(zé)任。”王德悅提示，儲(chǔ)戶若需轉(zhuǎn)存，必須認(rèn)真閱讀理解《協(xié)議》中的每一個(gè)細(xì)節(jié)，仔細(xì)核對(duì)轉(zhuǎn)入資金的收款方，避免出現(xiàn)因?qū)f(xié)議約定條款理解不到位而盲目操作，產(chǎn)生不必要的風(fēng)險(xiǎn)。
雖然老公肖勇一鍵轉(zhuǎn)存后存款未減少，紅包也如期拿到，不過(guò)，王曦蕊還是因?yàn)閾?dān)心第三方協(xié)議的問(wèn)題沒(méi)有轉(zhuǎn)存。“要是第三方協(xié)議甲方是億聯(lián)銀行，我是肯定會(huì)轉(zhuǎn)存的�！蓖蹶厝锾寡�。而像王曦蕊一樣未參與一鍵轉(zhuǎn)存的儲(chǔ)戶還有一層隱憂，負(fù)責(zé)發(fā)紅包的湖南誠(chéng)盛德科技有限公司其權(quán)限都有哪些？是否會(huì)有個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)此，億聯(lián)銀行僅回應(yīng)稱，客戶在參與活動(dòng)時(shí)，已提供《服務(wù)授權(quán)相關(guān)協(xié)議》，要求客戶閱讀，確認(rèn)并勾選，才能完成后續(xù)操作，在該協(xié)議中，已就相關(guān)權(quán)責(zé)進(jìn)行明確。
某銀行業(yè)分析人士告訴北京商報(bào)記者，銀行一般不會(huì)將儲(chǔ)戶信息主動(dòng)提供給第三方機(jī)構(gòu)，不過(guò)作為服務(wù)鏈條的第三方機(jī)構(gòu)需要儲(chǔ)戶授權(quán)后可能才會(huì)獲得信息進(jìn)而發(fā)放紅包，在這個(gè)過(guò)程中不可避免一部分信息會(huì)被湖南誠(chéng)盛德科技有限公司獲取。
如何擺脫攬儲(chǔ)外部來(lái)源依賴癥
億聯(lián)銀行官網(wǎng)顯示，該行成立于2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快科技（美團(tuán)）等7家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，是東北首家民營(yíng)銀行，也是繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行之后第四家獲準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展線上存、貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。
第三方互聯(lián)網(wǎng)存款曾一度成為億聯(lián)銀行存款業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。吉林億聯(lián)銀行2020年三季報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，該行存款總額為274.64億元，其中線上平臺(tái)存款為210億元，自營(yíng)線上存款僅為70.75億元，外部平臺(tái)存款則達(dá)到139.32億元。
聯(lián)合資信在億聯(lián)銀行2021年主體長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，2020年以來(lái)，億聯(lián)銀行存款業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，但第三方平臺(tái)存款業(yè)務(wù)受限對(duì)其未來(lái)存款業(yè)務(wù)拓展可能產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。
第三方平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)存款叫停后，如何提升存款穩(wěn)定性？上述億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“互聯(lián)網(wǎng)存款停止以后，我行大力發(fā)展自營(yíng)渠道，優(yōu)化自營(yíng)App、微信銀行等自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，布局存款、理財(cái)?shù)榷喾N產(chǎn)品，搭建互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)體系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù)，一年多以來(lái)效果顯著，目前存款規(guī)模整體保持穩(wěn)定”。
從吸收存款來(lái)看，2021年，億聯(lián)銀行確有增長(zhǎng)，報(bào)告期內(nèi)，各項(xiàng)存款余額為346.31億元，同比增長(zhǎng)11%，不過(guò)，2022年一季度卻較年初略微下滑5.82%至326.14億元。
而在盈利能力方面，億聯(lián)銀行的表現(xiàn)有些不盡如人意。2021年，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收14.35億元，同比減少8.47%，其中，利息凈收入同比減少12.72%至13.57億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5171.7萬(wàn)元，同比減少76.54%。2022年一季度，億聯(lián)銀行繼續(xù)延續(xù)營(yíng)收凈利雙降的趨勢(shì)，報(bào)告期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收2.88億元，同比減少79.89%，其中，利息凈收入同比減少65.57%至4.67億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2530.94萬(wàn)元，同比減少51.06%。
對(duì)于億聯(lián)銀行提升盈利能力以及存款穩(wěn)定性的建議，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，首先要加大對(duì)自營(yíng)渠道的建設(shè)和推廣力度，提升產(chǎn)品便捷性，先把運(yùn)營(yíng)和技術(shù)能力短板補(bǔ)齊；其次，要從產(chǎn)品多樣性上下功夫，打造夠吸引儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)移的爆款產(chǎn)品；另外對(duì)于資金來(lái)源不能僅僅依靠吸收存款，還可依靠金融市場(chǎng)和同業(yè)業(yè)務(wù)等多方面來(lái)增加資金來(lái)源，緩解資金壓力，多渠道補(bǔ)充資本。
蘇筱芮建議，民營(yíng)銀行需要不斷補(bǔ)充和豐富多樣化的資本來(lái)源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；同時(shí)需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，通過(guò)修煉獲客、運(yùn)營(yíng)能力以增強(qiáng)自身的獨(dú)立性。此外，還要適應(yīng)疫情常態(tài)化防控背景下的經(jīng)營(yíng)策略，做好各類線上化業(yè)務(wù)的功能設(shè)計(jì)及用戶體驗(yàn)。
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