在看到一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議的甲方為湖南一家科技公司后，王曦蕊（化名）決定放棄紅包誘惑，不再參與吉林億聯(lián)銀行（以下簡稱“億聯(lián)銀行”）推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動。“我暫時不想轉(zhuǎn)了，總覺得協(xié)議怪怪的�！蓖蹶厝镎f道。
遇到相似疑惑的還有許多曾在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺買入億聯(lián)銀行存款的儲戶。近期，在貼吧上，不少網(wǎng)友交流著億聯(lián)銀行推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動，指定用戶可將所持億聯(lián)銀行合作的第三方平臺資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營平臺，轉(zhuǎn)存后可獲得紅包獎勵。
得知這一消息后，王曦蕊在億聯(lián)銀行App進行了嘗試，經(jīng)過平臺測算她的轉(zhuǎn)存金額可拿到200元獎勵紅包，不過轉(zhuǎn)存的“代價”是，她需要簽署《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》（現(xiàn)已更名為《獎勵發(fā)放服務協(xié)議》），而協(xié)議的甲方并非億聯(lián)銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。
為何參與億聯(lián)銀行的轉(zhuǎn)存活動，甲方卻是湖南的公司；轉(zhuǎn)入后紅包能不能按時到賬；資產(chǎn)轉(zhuǎn)過去會不會有風險，成為橫亙在用戶心中的謎題。
令人生疑的轉(zhuǎn)存協(xié)議
時間倒回到2019年，彼時，王曦蕊在京東金融App銀行精選頁面購買了億聯(lián)銀行的智能存款，合計金額超30萬元。按照當時產(chǎn)品的“靠檔計息”規(guī)則，她購買的億聯(lián)銀行智能存款前三年存款利率并不高，三年后利率才能達到5%以上。
2021年1月，《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）印發(fā)，明確商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格執(zhí)行存款計結息規(guī)則和市場利率定價自律機制相關規(guī)定，不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。自此，“靠檔計息”、第三方平臺互聯(lián)網(wǎng)存款按下“終止鍵”。不過，《通知》印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務可到期自然結清。
因此，“靠檔計息”叫停后，作為存量儲戶的王曦蕊并未選擇提現(xiàn)�！爱敃r我的存款還不到兩年，提現(xiàn)肯定不劃算，億聯(lián)銀行也沒出清退存量用戶靠檔計息產(chǎn)品的公告，就想著等五年到期再提現(xiàn)�！蓖蹶厝镎f道。
今年7月19日，王曦蕊無意之間在貼吧上看到了網(wǎng)友分享的億聯(lián)銀行一鍵轉(zhuǎn)存送紅包活動。根據(jù)活動內(nèi)容，7月11日-8月31日，億聯(lián)銀行指定用戶可將所持該行合作的三方平臺資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營平臺，轉(zhuǎn)存后可獲得10-500元不等的獎勵紅包。
一鍵轉(zhuǎn)存活動介紹頁面
看到這一消息后，王曦蕊立馬將消息分享給了老公肖勇（化名），他同樣在京東金融App購買了億聯(lián)銀行的智能存款。同時，在 7月19日當晚，王曦蕊打開億聯(lián)銀行App進行嘗試，在主頁右下角中她發(fā)現(xiàn)了轉(zhuǎn)存送紅包的小窗口，點開就可跳轉(zhuǎn)至一鍵轉(zhuǎn)存界面。經(jīng)過平臺測算，若將所持超30萬元的資產(chǎn)全部轉(zhuǎn)存，她可拿到200元獎勵紅包。
不過，確認轉(zhuǎn)存前的服務授權相關協(xié)議，讓王曦蕊產(chǎn)生了遲疑，她在閱讀這份名為《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的文件后發(fā)現(xiàn)，協(xié)議的甲方并非億聯(lián)銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。當王曦蕊問老公肖勇是否注意到《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》時，才發(fā)現(xiàn)心急的肖勇已經(jīng)完成了轉(zhuǎn)存，而且根本沒注意到協(xié)議的甲方不是億聯(lián)銀行。“原先協(xié)議的字體太小了，他就沒認真看�！�
肖勇的著急轉(zhuǎn)存讓本就有些遲疑的王曦蕊更為謹慎，最終她決定放棄紅包誘惑，不再參與億聯(lián)銀行推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動�！拔視簳r不想轉(zhuǎn)，不在乎那幾百塊錢，總覺得協(xié)議怪怪的，放京東金融這個平臺更放心吧�！蓖蹶厝镎f道。
協(xié)議背后的科技公司
在貼吧上，有不少儲戶像肖勇一樣進行了轉(zhuǎn)存，有的儲戶也如期拿到了一鍵轉(zhuǎn)存的獎勵紅包，不過，更多儲戶則像王曦蕊一樣選擇放棄或猶豫不決：億聯(lián)銀行推出一鍵轉(zhuǎn)存活動的目的是什么？《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的甲方為何是湖南誠盛德科技有限公司？
部分網(wǎng)友對一鍵轉(zhuǎn)存活動相關協(xié)議內(nèi)容存疑
對此，8月2日，億聯(lián)銀行相關負責人回應北京商報記者表示，受前段時間河南村鎮(zhèn)銀行事件影響，該行持有外部平臺存款的客戶，對自身資金安全感到擔憂。近期該行接到客戶存款咨詢量明顯增加，要求開立存款證明的客戶數(shù)也明顯增多。為進一步保障客戶權益，穩(wěn)定客戶信心，億聯(lián)銀行特推出了一鍵轉(zhuǎn)存活動，客戶可自主將平臺存款轉(zhuǎn)至銀行自營渠道，在該行App可直接進行查詢及操作。
而從銀行角度來看，易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認為，億聯(lián)銀行存款從第三方平臺轉(zhuǎn)入銀行自己的App，原因可能是銀行希望通過這一舉動來吸引用戶使用自營App渠道，在提升客戶活躍度的同時，也能夠為后續(xù)在自營渠道上展示、銷售其他類型產(chǎn)品打下根基。
對于億聯(lián)銀行與湖南誠盛德科技有限公司的關系，上述億聯(lián)銀行相關負責人僅表示， “我行委托湖南誠盛德為我行提供紅包發(fā)放等相關服務”。
根據(jù)王曦蕊提供的協(xié)議內(nèi)容，北京商報記者注意到，在活動進行不久后，億聯(lián)銀行已將《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》的名稱改為《獎勵發(fā)放服務協(xié)議》，不過協(xié)議甲方仍為湖南誠盛德科技有限公司。
一鍵轉(zhuǎn)存協(xié)議
國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，湖南誠盛德科技有限公司成立于2021年5月，主要從事軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)集成服務、信息技術咨詢服務、信息處理和存儲支持服務等業(yè)務，其唯一股東為湖南公因式信息科技有限公司，也成立于2021年，且兩家公司的法定代表人均為馮鴻雨。
北京商報記者撥通了天眼查App上該公司留存的電話，對方表示，其確為湖南誠盛德科技有限公司，與億聯(lián)銀行有合作，但由于其不負責具體業(yè)務，不清楚一鍵轉(zhuǎn)存相關情況，具體可以問億聯(lián)銀行。
億聯(lián)銀行的活動為何會找湖南誠盛德科技有限公司來進行紅包發(fā)放？對此，億聯(lián)銀行并未作出正面回應。
零壹研究院院長于百程認為，一鍵轉(zhuǎn)存送紅包活動中，獎勵金發(fā)放由第三方完成，億聯(lián)銀行向第三方采購了此活動的相關服務，可能是為了規(guī)避相關合規(guī)風險，按照《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。面對市場的疑問，億聯(lián)銀行應做好解釋工作，避免誤解。
暗藏的雙重隱憂
億聯(lián)銀行的一鍵轉(zhuǎn)存活動仍在持續(xù)進行中。8月2日，北京商報記者從億聯(lián)銀行客服人員處獲悉，現(xiàn)階段是活動開展的初期，僅有部分收到短信或在億聯(lián)銀行App上收到邀請的客戶才能參與，暫未收到一鍵轉(zhuǎn)存通知的儲戶可以耐心等待，后期會全面開展。
對于確認轉(zhuǎn)存后資金的流向，億聯(lián)銀行App顯示，確認轉(zhuǎn)存后，儲戶的資產(chǎn)金額、利率及期限均保持不變，資產(chǎn)查看及管理位置遷移至該行自營App及微信銀行，原平臺無法進行資金支取。
王曦蕊也證實，丈夫肖勇在完成一鍵轉(zhuǎn)存后，他在京東金融App上購買的億聯(lián)銀行存款已轉(zhuǎn)至億聯(lián)銀行App中，相關存款金額和日期等信息均未發(fā)生改變，而在京東金融App上已無法查到相關的存款信息。紅包則轉(zhuǎn)到了肖勇之前綁定的一類賬戶銀行卡中。
在第三方平臺互聯(lián)網(wǎng)存款平臺叫停前，億聯(lián)銀行與京東金融、小米金融、美團、陸金所等都有存款業(yè)務合作。一位與億聯(lián)銀行合作的三方平臺知情人士透露，自第三方平臺互聯(lián)網(wǎng)存款叫停之后，該平臺與億聯(lián)銀行已無存款新增合作，現(xiàn)有的存款業(yè)務都是之前的存量客戶。對于億聯(lián)銀行此次推出的一鍵轉(zhuǎn)存活動，該平臺知情人士認為，這屬于違背監(jiān)管規(guī)定的行為，也打破了市場秩序，通過發(fā)送短信等方式讓部分儲戶知曉一鍵轉(zhuǎn)存活動，涉及到違規(guī)高息攬儲、有獎吸存。
對此，北京尋真律師事務所律師王德悅認為，億聯(lián)銀行此舉有高息攬儲的嫌疑，單從一鍵轉(zhuǎn)存來看，沒有要求儲戶去存儲更多的存款，不過，億聯(lián)銀行通過發(fā)紅包獎勵的方式吸引儲戶將此前第三方平臺資金轉(zhuǎn)移至自營平臺，進而也可能由此帶動部分儲戶在億聯(lián)銀行的其他業(yè)務需求。
“無論是《一鍵轉(zhuǎn)存三方協(xié)議》還是《獎勵發(fā)放服務協(xié)議》，由于協(xié)議中并無億聯(lián)銀行的名字，根據(jù)合同的相對性，若因該《協(xié)議》發(fā)生爭議，儲戶很難根據(jù)《協(xié)議》去追究銀行的責任�！蓖醯聬偺崾荆瑑羧粜柁D(zhuǎn)存，必須認真閱讀理解《協(xié)議》中的每一個細節(jié)，仔細核對轉(zhuǎn)入資金的收款方，避免出現(xiàn)因?qū)f(xié)議約定條款理解不到位而盲目操作，產(chǎn)生不必要的風險。
雖然老公肖勇一鍵轉(zhuǎn)存后存款未減少，紅包也如期拿到，不過，王曦蕊還是因為擔心第三方協(xié)議的問題沒有轉(zhuǎn)存。“要是第三方協(xié)議甲方是億聯(lián)銀行，我是肯定會轉(zhuǎn)存的�！蓖蹶厝锾寡�。而像王曦蕊一樣未參與一鍵轉(zhuǎn)存的儲戶還有一層隱憂，負責發(fā)紅包的湖南誠盛德科技有限公司其權限都有哪些？是否會有個人隱私泄露的風險？
對此，億聯(lián)銀行僅回應稱，客戶在參與活動時，已提供《服務授權相關協(xié)議》，要求客戶閱讀，確認并勾選，才能完成后續(xù)操作，在該協(xié)議中，已就相關權責進行明確。
某銀行業(yè)分析人士告訴北京商報記者，銀行一般不會將儲戶信息主動提供給第三方機構，不過作為服務鏈條的第三方機構需要儲戶授權后可能才會獲得信息進而發(fā)放紅包，在這個過程中不可避免一部分信息會被湖南誠盛德科技有限公司獲取。
如何擺脫攬儲外部來源依賴癥
億聯(lián)銀行官網(wǎng)顯示，該行成立于2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快科技（美團）等7家企業(yè)發(fā)起設立，是東北首家民營銀行，也是繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行之后第四家獲準在全國范圍內(nèi)開展線上存、貸款業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)銀行。
第三方互聯(lián)網(wǎng)存款曾一度成為億聯(lián)銀行存款業(yè)務的主要增長點。吉林億聯(lián)銀行2020年三季報顯示，截至報告期末，該行存款總額為274.64億元，其中線上平臺存款為210億元，自營線上存款僅為70.75億元，外部平臺存款則達到139.32億元。
聯(lián)合資信在億聯(lián)銀行2021年主體長期信用評級報告中指出，2020年以來，億聯(lián)銀行存款業(yè)務保持快速發(fā)展，但第三方平臺存款業(yè)務受限對其未來存款業(yè)務拓展可能產(chǎn)生一定的負面影響。
第三方平臺的互聯(lián)網(wǎng)存款叫停后，如何提升存款穩(wěn)定性？上述億聯(lián)銀行相關負責人表示，“互聯(lián)網(wǎng)存款停止以后，我行大力發(fā)展自營渠道，優(yōu)化自營App、微信銀行等自營網(wǎng)絡，布局存款、理財?shù)榷喾N產(chǎn)品，搭建互聯(lián)網(wǎng)運營體系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的財富管理服務，一年多以來效果顯著，目前存款規(guī)模整體保持穩(wěn)定”。
從吸收存款來看，2021年，億聯(lián)銀行確有增長，報告期內(nèi)，各項存款余額為346.31億元，同比增長11%，不過，2022年一季度卻較年初略微下滑5.82%至326.14億元。
而在盈利能力方面，億聯(lián)銀行的表現(xiàn)有些不盡如人意。2021年，億聯(lián)銀行實現(xiàn)營收14.35億元，同比減少8.47%，其中，利息凈收入同比減少12.72%至13.57億元；實現(xiàn)凈利潤5171.7萬元，同比減少76.54%。2022年一季度，億聯(lián)銀行繼續(xù)延續(xù)營收凈利雙降的趨勢，報告期內(nèi)，實現(xiàn)營收2.88億元，同比減少79.89%，其中，利息凈收入同比減少65.57%至4.67億元；實現(xiàn)凈利潤2530.94萬元，同比減少51.06%。
對于億聯(lián)銀行提升盈利能力以及存款穩(wěn)定性的建議，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，首先要加大對自營渠道的建設和推廣力度，提升產(chǎn)品便捷性，先把運營和技術能力短板補齊；其次，要從產(chǎn)品多樣性上下功夫，打造夠吸引儲戶轉(zhuǎn)移的爆款產(chǎn)品；另外對于資金來源不能僅僅依靠吸收存款，還可依靠金融市場和同業(yè)業(yè)務等多方面來增加資金來源，緩解資金壓力，多渠道補充資本。
蘇筱芮建議，民營銀行需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結構；同時需要強化客戶的精細化運營，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性。此外，還要適應疫情常態(tài)化防控背景下的經(jīng)營策略，做好各類線上化業(yè)務的功能設計及用戶體驗。
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