財富保障新趨勢:保險金信托服務(wù)代際傳承,如何健康理性發(fā)展?

2022-10-27 09:37:28 21世紀經(jīng)濟報道  楊希

  隨著財富管理行業(yè)的發(fā)展和我國居民對財富保障認知的提升,風(fēng)險管理開始成為財富保障體系的重要一環(huán)。財富管理行業(yè)在探索財富價值管理的同時,更多地開始思考,如何進一步正確引導(dǎo)客戶建立風(fēng)險管理的價值觀;诖,保險信托作為財富管理信托業(yè)務(wù)的一個較新業(yè)務(wù)品類,正在迎來新的發(fā)展機遇。

  據(jù)中國信托業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2021年信托業(yè)專題研究報告》,2014年國內(nèi)首單保險金信托落地,由此拉開了我國保險金信托的發(fā)展序幕。根據(jù)行業(yè)調(diào)研統(tǒng)計,2020年開展保險金信托業(yè)務(wù)的信托公司達15家,累計設(shè)立保險金信托7161單。

  相對保險產(chǎn)品而言,保險金信托在財富保障基礎(chǔ)上有更多功能性擴展,設(shè)置也更加靈活和豐富,譬如,保險金信托資金分配可以更加平滑,可以進行有條件分配,還可以對分配設(shè)置禁止性條款。綜合來看,保險金信托可以解決更加豐富和立體的財富保障問題。

  深耕保險金信托業(yè)務(wù)的中國銀行(601988)總行個人數(shù)字金融部私人銀行中心客戶經(jīng)理張羽鳴認為,當前我國保險金信托的發(fā)展,已經(jīng)激發(fā)了客戶從當下到長遠,從長遠到代際永續(xù)的視野。進一步看,保險金信托業(yè)務(wù)更加健康和理性的發(fā)展,還有賴于客戶更加理性的認知,從業(yè)者堅守初心,監(jiān)管更加規(guī)范的要求,也依賴于《保險法》和《信托法》的完善。

  中銀三星人壽銀行保險部培訓(xùn)團隊主管張桐認為,保險金信托可以較為精準地解決財富傳承的四個核心問題,即“為什么傳、傳什么、傳給誰、怎么傳”。未來伴隨著市場的發(fā)展變化,財富保障需求會呈現(xiàn)出多維度的分支,客戶了解信息的途徑、需要的服務(wù)模式及場景將會伴隨科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)新產(chǎn)生新的模式,這也為保險金信托的發(fā)展帶來了機遇。

  樹立風(fēng)險管理的價值觀

  當前,財富管理客戶的金融資產(chǎn)配置需求呈現(xiàn)更加豐富和立體的態(tài)勢。具體就財富保障而言,客戶和市場的認知不約而同地向“財富價值”回歸,即財富保障的出發(fā)點并不是財富,而是風(fēng)險;財富保障不是保障財富,而是管理風(fēng)險。

  “事實上,每個人都需要主動風(fēng)險管理!鲃印w現(xiàn)的是一種風(fēng)險管理的理念。也就是說或,風(fēng)險管理不是一個人的事,而是一家子的事;不是一時的事,而是一世的事;不是管理現(xiàn)在,而是管理未來!睆堄瘌Q對記者表示。

  張桐表示,雖然目前公眾對保險還存在不同認知,但對保險作為風(fēng)險管理技術(shù)的重要手段是有高度共鳴的!叭绻麅H是為了收益的增長,數(shù)字的增加,有很多金融工具可以發(fā)揮作用。但保險在風(fēng)險管理過程中發(fā)揮的作用是非常獨特的。保險行業(yè)正是通過專業(yè)手段幫助客戶合理管理風(fēng)險來貫徹和落實風(fēng)險管理的價值觀!。

  不過,公眾雖然開始逐步接受風(fēng)險管理的價值觀,但從“觀念”演變到“行為”,仍然有待時日,財富保障市場仍然在走向成熟的階段之中。

  據(jù)2022年初中國銀行私人銀行發(fā)布的《中國上市公司創(chuàng)始人財富價值管理白皮書》,受訪企業(yè)創(chuàng)始人中,有47.6%至今沒有進行任何壽險規(guī)劃。也就是說,作為本應(yīng)最重視風(fēng)險管理程度的人群,仍有超過半數(shù)在面對身故這樣的重大風(fēng)險時是“裸奔”狀態(tài)。

  張桐指出,在業(yè)務(wù)實踐中,有很多客戶表示有風(fēng)險管理的需求,也曾經(jīng)動過配置保險的念頭,但遲遲沒有進行系統(tǒng)化的風(fēng)險管理安排!斑@類客戶群體往往是身邊有人遭遇到風(fēng)險事件后才會刺激自己一次性配置大量保險產(chǎn)品,其實這些都不是正確和主動的風(fēng)險管理價值觀!薄

  事實上,前述現(xiàn)象可以用心理學(xué)中的“損失敏感效應(yīng)”理論來進一步揭示!皳p失敏感效應(yīng)”是說,損失引起人的情緒波動幅度大大高于收益,大多數(shù)人對損失更加敏感。

  “我們一直傳遞的理念就是,要有正確和主動的風(fēng)險管理價值觀。”張羽鳴認為,專業(yè)從業(yè)人員有責(zé)任、有義務(wù)幫助客戶樹立正確和主動的風(fēng)險管理價值觀,通過建立科學(xué)、有序的風(fēng)險管理體系,實現(xiàn)財富保障的作用,這也應(yīng)當成為財富保障的新趨勢。

  “保險+信托”,為何要向前一步?

  近年來,我國居民對保險的接受程度和配置意愿都在逐步增強,反映在行業(yè)數(shù)據(jù)上,就帶來了保險密度、保險深度、保費規(guī)模等不同程度的提升。同時,在財富管理和配置中,保險仍然具有“基石資產(chǎn)或者兜底資產(chǎn)”的一個獨特身份和屬性。

  張桐建議,由于風(fēng)險無時無刻客觀存在,并且無法從根本上消除,所以在選擇保險保障這一動作上,我們至少應(yīng)當擁有兩個基礎(chǔ)觀念:一是要正確理解風(fēng)險,二是要趁早作出行動決策。張羽鳴進一步補充道,在進行保險產(chǎn)品配置時,要注意產(chǎn)品的功能,爭取一個產(chǎn)品解決一個主要問題。

  對于保險金信托服務(wù)而言,保險配置變成了其中的一個階段。換言之,保險金信托就是把保單的相關(guān)權(quán)力和利益放到信托里,實現(xiàn)保險和信托的結(jié)合。信托設(shè)立時,將保單相關(guān)權(quán)利和利益的受益人變更為信托,風(fēng)險事故發(fā)生后或者滿足保險合同約定的給附條件時,保險公司向指定的信托賬戶支付保險金,按照信托合同約定進行資金的投資和分配。信托是對保險的加持和延續(xù)。

  張羽鳴介紹,相對保險產(chǎn)品而言,保險金信托要有很多擴展!氨kU金信托更加靈活和豐富,例如未出生的人也可以作受益人。資金分配也更加平滑,保險金在往往是一次給付,保險信托則能更靈活,比如有固定分配,就是約好了周期頻率按期給;有條件分配,比如婚慶金、生育金、事業(yè)金、醫(yī)療金、置業(yè)金、教育金、臨時生活備用金等等;還能設(shè)置一些禁止條款。正是因為保險金信托可以解決客戶更加豐富和立體的問題,所以我們會鼓勵有這些類似財富保障需求的客戶在配置保險產(chǎn)品之后,再向前一步,配置保險金信托!睆堄瘌Q說道。

  張桐認為,保險金信托可以較為精準地解決財富傳承的四個核心問題,即“為什么傳、傳什么、傳給誰、怎么傳”。

  “首先,我們看到主要的客戶群體的一個共性特點是年齡在55至65之間,女性居多,有一定的財富積累,并且開始考慮代際傳承的問題;其次,傳的是保險金,尤其是壽險和年金險產(chǎn)品中的身故保險金,被保險人身故之后,保險金成為信托財產(chǎn),可以根據(jù)信托安排進行管理和傳承,這是典型的代際傳承。第三,傳給誰,就是信托的受益人,這部分的設(shè)計比保險受益人要更加豐富和靈活。最后是怎么傳,就是要成立保險金信托,并將保單受益人變更為信托!睆埻┍硎。

  談及保險金信托的發(fā)展趨勢時,張羽鳴表示,保險金信托在國際上不是新鮮事物,早在100多年前,在英國就出現(xiàn)了“信托安全保險”。保險金進入中國的時間并不長,2020年之后開始迅猛發(fā)展,但發(fā)展的速度不容小覷。

  “當然,保險金信托業(yè)務(wù)更加健康和理性的發(fā)展,還有賴于客戶更加理性的認知,從業(yè)者堅守初心,監(jiān)管的規(guī)范和要求,也依賴于《保險法》和《信托法》的完善。但無論如何,保險金信托的發(fā)展,已經(jīng)激發(fā)了客戶從當下到長遠,從長遠到代際永續(xù)的視野!睆堄瘌Q說道。

(責(zé)任編輯:吳靜草 )
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